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1、第三方物流风险及保险对策 一、第三方物流业务风险概述现代物流企业在攫取“第三利润源泉”的同时，其面临的风险也与日俱增。依据风险管理的理论，现代物流风险可谓是体系浩大、纷繁困难，它不仅包括了传统意义上的纯粹风险，还包括责任风险、客户流失风险、合同风险、诉讼风险、投融资风险、财务流淌性风险、人力资源风险等各个方面。风险管理将有助于企业领导者科学地决策，如何避开风险是摆在现代物流企业面前的一个重要课题。鉴于客户流失风险、合同风险、诉讼风险、投融资风险、财务流淌性风险、人力资源风险等在企业管理中具有一般性，限于文章篇幅，本文将风险的概念仅仅界定为与物流业务运营亲密相联系的纯粹风险，即货物的灭损和对第三
2、人担当的法律赔偿责任两个部分。一般而言，现代物流风险主要包括以下三个方面：（一）与托运人之间可能产生的风险1.货物灭损带来的赔偿风险对物流平安性的挑战包括货物的灭失和损害。可能发生的环节主要有运输、仓储、装卸搬运和配送环节。发生的缘由可能有客观因素，也可能有主观因素。客观因素主要有不行抗力、火灾、运输工具出险等，主观因素主要有野蛮装卸、偷盗等。2.延时配送带来的责任风险对物流刚好性的挑战在JIT原则的要求下，物流企业延时配送往往导致客户索赔。从实践中看，客户索赔的依据大多是物流服务协议。也就是说，此时第三方物流企业担当的是违约赔偿责任。3.错发错运带来的责任风险对物流精确性的挑战有些时候，物流
3、企业因种种缘由导致分拨路径发生错误，致使货物错发错运，由此给客户带来损失。一般而言，错发错运往往是由于手工制单字迹模糊、信息系统程序出错、操作人员马虎等缘由造成的。由此给客户带来的损失属于法律上的侵权责任。但同时，物流服务协议中往往还约定有“精确配送条款”，因此客户也可以依据该条款的约定提出索赔。此时便存在侵权责任和违约责任的竞合，我国合同法规定当事人得享有提起侵权责任之诉或违约责任之诉的选择权。（二）与分包商之间可能产生的风险1.传递性风险传递性风险是指第三方物流企业能否通过分包协议把全部风险有效传递给分包商的风险。例如，第三方物流企业与客户签订的协议规定赔偿责任限额为每件500元，但第三方
4、物流企业与分包商签订的协议却规定赔偿责任限额为每件100元，差额部分则由第三方物流企业买单。在这里，第三方物流企业对分包环节造成的货损并没有过错，但依据合同不得不担当差额部分的赔偿责任。由于目前铁路、民航、邮政普遍服务等公用企业对赔偿责任限额普遍规定较低，因此第三方物流企业选择由公用企业部门分包时将面临着不能有效传递的风险。2.诈骗风险资质差的分包商，尤其是一些缺乏诚恳信用的个体户运输业者配载货物后，有时会发生因诈骗而致货物失踪的风险。（三）与社会公众之间可能产生的责任风险1.环境污染风险第三方物流活动中的环境污染主要表现为交通拥堵、机动车排放尾气、噪声等。依据环境爱护法，污染者须要对不特定的
5、社会公众担当相应的法律责任。2.交通肇事风险运输司机在运输货物的过程中发生交通肇事，属于履行职务的行为，其民事责任应当由其所属的物流企业担当。3.危急品泄漏风险危急品物流有泄漏的风险，随时会给社会公众的生命财产平安带来威逼，这一点值得从事危急品物流的企业警惕。二、第三方物流风险的防范对策兼谈可保风险与不行保风险面临风险的猖狂和索赔的苦恼，第三方物流企业该如何做到“不再更多地依靠上帝的支配”呢？对风险的看法是偏好还是厌恶？是自留还是转嫁呢？世界各国的实践告知我们，保险不失为一种有效的风险防范机制。保险一方面体现了分散社会资源集中运作的优势，另一方面又体现出现代社会互助精神的价值。因此，现代物流诞
6、生伊始，保险就得到了第三方物流企业的青睐。或许从一起先物流业对保险业便寄予了太多的渴望，因此物流业普遍存在着一种错误的相识，那就是保险公司应当依据物流公司的需求，量身定做一个对口的保险产品来转嫁第三方物流运营中的全部风险。然而缺憾的是，保险业从来没有、将来也不大可能供应一个万能产品来保障物流运营中的全部风险。道理很简洁，作为商业化运营的保险公司也是以利润最大化为价值追求的，对于一些不行保风险，保险公司往往实行回避的看法。对于不行保风险，物流企业应当努力寻求其他的风险规避手段。以下笔者将结合风险管理模型，来详细分析物流业务风险中哪些属于可保风险，哪些属于不行保风险，进而给出若干不同的风险防范对策
7、。一般而言，风险的估算要参考两个指数，即发生的概率和损失的严峻程度。发生损失的概率越高，造成损失的程度越严峻，风险也就越大。企业应当系统探讨面临的不同风险类型，并实行相应的风险应对策略。风险应对策略可以从降低风险发生的概率和削减风险造成的损失两个方面入手，前者包括放弃和管理，后者包括自留和转嫁（即保险）。详细防范对策依据企业的风险类型可以分为以下四种状况：1.风险最小类型，即发生的概率很低，造成的损失也很小。这种类型的风险一般很少发生。如某物流公司每天依据固定的路途为某超市供货，由于公司没有充分预料到高考时可能造成的车辆拥堵和临时交通管制，结果高考当天发生配送延误达2个小时，依据合同约定应向超
8、市赔偿单票物流费用5%的违约金。一般来说，这种风险发生的概率很低，造成的损失也不大，因此这种类型的风险不具有保险的经济性。实践中，大多数企业会选择风险自留的方式。所谓风险自留，就是由企业自己来担当风险。自留风险的可行程度，取决于损失预料的精确性和补偿损失的适当支配。2.风险较小类型，即发生的概率很高，但造成的损失很小。这种类型的风险可以形象地概括为“大事不犯、小事不断”。“大事不犯”说明损失一般不会太大，“小事不断”则说明损失发生的概率很高。现实中，恰恰这种类型的风险让物流公司颇感头痛。由于损失发生的概率很高，保险公司便有可能无利可图，实践中大多数保险公司不愿供应这种类型的保险。由于造成的损失
9、很小，因此物流公司自留风险成为可能。另外，即便一些保险公司情愿供应这种保险，其费率必定是昂贵的。因此，购买保险往往是不经济的，物流公司也只有通过自留的方式来应对风险。实践中，因为野蛮装卸、内部人偷盗等行为导致的货物损失风险就属于这种类型。虽然这种类型风险造成的单次损失并不大，但较高的发生概率造成的累计损失足够物流公司难以承受，因此物流公司陷入了两难逆境。许多物流公司埋怨保险公司供应这种类型保险时索要了过高的保险费率，而保险公司却又埋怨物流公司的管理水平差、发生风险多导致其无利可图。笔者认为，之所以产生这种埋怨，根源在于对保险功能的定位不清。从风险筹划的角度来看，保险仅仅是治标不治本的权宜之策。
10、风险是一个客观现象，保险能够分散风险发生时被保险人的损失，但不能从源头上制止风险的发生。这种“大事不犯、小事不断”的风险，大多属于人为因素导致的风险，通过有效的管理完全可以降低风险发生的概率。因此，笔者建议这种类型风险的应对策略是：管理加自留，即首先通过有效的管理降低风险发生的概率，使风险的类型转化为风险最小型，然后通过自留的方式规避风险。3.风险较大类型，即发生的概率很低，但造成的损失很大。这是传统保险可以承保的风险类型。由于发生的概率很低，保险便具有了可行性；由于造成的损失很大，成就了保险的必要性。第三方物流企业在从事业务运营过程中，不行避开地面临着自然灾难、意外事故等不行抗力的威逼。这种
11、风险发生的概率很低，但是一旦发生足以让物流公司败尽家业。保险的功能就在于有效分散风险，最大程度的降低被保险人的损失。笔者认为，对于较大类型的风险，第三方物流企业应当实行保险的策略予以转嫁。4.风险最大类型，即发生的概率很高，造成的损失也很大。这种类型的风险一般不会发生。举一个极端的例子，在道路状况不良、天气环境恶劣、司机水平不高的状况下，第三方物流企业承运一批价值连城的玻璃制艺术品时所面临的风险就属于这种类型。此时，理性的第三方物流企业可能会实行放弃的方法来应对风险。放弃不失为规避风险的一个有效途径，但其机会成本却是可能获得的高额收益。另外，放弃当然可以避开一些风险，但难免又会遇到其他风险。可
12、以说，放弃仅仅是一种消极的风险应对策略。笔者认为，当放弃的机会成本足够高时，物流企业总可以通过提高管理水平的方法降低货物发生损失的概率。如前例，选择空运、高价雇佣一名技术娴熟的驾驶员或者给玻璃艺术品进行平安包装等，这些管理方法足以降低损失发生的概率。因此，应对这种风险的最佳策略是管理加保险，即通过有效的管理降低损失发生的概率，使风险的类型转化为风险较大型，然后通过保险的方式转嫁风险。三、发展物流保险尚需解决的几个问题由于现代物流是一个新生事物，目前保险公司还没有能够供应足够多的保险产品供第三方物流企业选择。物流业的人士必需清晰地看到，实践中保险公司参加物流风险管理还存在着许多不配套的地方，这须
13、要物流业和保险业双方共同的努力。笔者认为，大力发展物流保险还须要相关部门着手解决以下几个问题：1.不断创新保险产品传统保险产品体系中均有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品割裂了现代物流的各个环节，与现代物流功能整合的理念南辕北辙。比如，托运人要完成一项物流活动，就不得不在运输环节投保货物运输险、在仓储环节投保货物仓储险等。多次办理保险手续意味着多次的保险谈判、保单缮制、费用支付等。程序的困难既延长了物流活动的时间，又增加了多环节保险的费用，给托运人带来不便。有鉴于此，我国深圳等地一些保险分公司早在1998年就起先主动探讨特性化的现代物流保险方案。比如，这些方案将保险责任起讫期间延长
14、为“门到门”条款，把货物运输保险和短暂仓储保险打包后低价出售等。这些方案的推出是对现代物流保险的有益尝试。2004年，全国最大的非寿险公众公司中国人保财险在保险业内领先推出物流货物保险和物流责任保险两个全国性总颁条款，从而部分地满意了现代物流业务的发展须要。2.努力开拓责任保险市场物流责任保险属于责任保险之一种，其大力推广离不开责任保险市场的发展。由于我国缺乏相对完善和成熟的法律环境，加上目前我国责任保险承保利润不高等现状，近年来全国责任保险业务呈现出明显的萎缩迹象。据统计，2004年责任险同比负增长高达5.59%.因此，推广物流责任保险，离不开责任保险市场这个大环境。国家有关部门、各大保险公
15、司必需高度重视责任保险市场的发展，努力开发适销对路的责任保险产品，才能做大做强责任保险业务。届时，物流责任保险水涨船高，定会取得更大的发展。3.提高彼此互信任任的程度还有一点不行否认，物流业与保险业彼此之间缺乏信任，也在肯定程度上制约了物流保险的发展。举例来说，保险公司担忧物流公司统保时不依据实际发生的业务量申报，导致不足额收取保费；一旦出险，物流公司事后填单骗取保险金。因此，物流责任保险条款实行依据物流公司当期实际发生的营业收入计收保费的方式。另外，保险公司在承保时往往须要物流公司供应与客户签订的物流协议，在理赔时还须要物流公司供应货物的价值，甚至包括出厂价值、销售价值等。然而，物流协议和货物价值往往构成了客户的商业隐私，物流公司一般不情愿或根本就不能够向保险公司供应。因此，笔者认为物流公司和保险公司之间要不断加强对话，争取建立合作伙伴关系，对推动物流保险市场的发展具有重要的意义。四、当前环境下可资借鉴的物流保险若干建议鉴于物流保险发展的滞后性，笔者针对本文第一部分谈到的物流风险，结合其次部分对风险类型的探讨，以中国人民财产保险
