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1、智慧农业背景下农业保险科技创新的方向与路径在乡村振兴的大格局下，农业保险面临着重大的历史性 机遇和挑战。要有所作为，就必须融入智慧农业的潮流，发 挥科技赋能的关键性作用，打造农业保险的核心竞争力。、智慧农业是我国农业发展的新趋势现代信息技术为我国农业现代化发展提供了前所未有 的新动能。我国农业在经历了人力和畜力为主的传统农业 （农业1. 0）、生物一化学农业（农业2. 0）、机械化农业（农 业3.0）等阶段后，正在迎来现代信息技术与农业深度融合 的智慧农业阶段（农业4.0）。所谓智慧农业，是以信息和知 识为核心要素，通过将互联网、物联网、大数据、云计算、 人工智能等现代信息技术与农业深度融合，
2、实现农业信息感 知、定量决策、智能控制、精准投入、个性化服务的全新的 农业生产方式，它是农业信息化从数字化发展到网络化再到 智能化的高级阶段。智慧农业融合了品种、设施装备和信息 技术三大现代农业科技要素，成为当今世界现代农业发展的 重要趋势。技化养殖和精准标的识别管理的场景、保处联动区块链场景 与保险实务无缝对接，逐步挖掘符合不同标的的精准精细农 业保险风险智能管理的技术并在实务中推广应用。二是基于 保险客户的综合信息处理及应用的技术服务，通过与保险客 户服务的深度对接，为客户建立信息服务生态。三是与农业 产业链和农业园区服务相关联的技术体系，包括汇集产业链 或园区不同节点的数据，揭示数据内在
3、联系，融合联动数据 及场景，进而提供一揽子保险解决方案。四是综合金融和供 应链金融联动模式，也即将银行、客户、标的、担保、资金 流、业务流及政府政策相互融合，缓解融资难、融资贵、信 用机制不健全的矛盾，打造以生物资产质押和农险保单质押 相结合为内涵的综合金融服务机制。三、农业保险科技创新的方向与路径（一）农业保险科技创新的方向2021年4月，中国人民银行会同农业农村部、工业和信 息化部、人力资源和社会保障部、交通运输部、商务部、国 家卫生健康委，在江苏省、安徽省、福建省、江西省、山东 省、河南省、重庆市、四川省、陕西省启动金融科技赋能乡 村振兴示范工程。该示范工程旨在探索运用新一代信息技术 因
4、地制宜打造惠农利民金融产品与服务，全面提升农业产业 现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性，为 乡村振兴战略实施提供坚实金融保障。这一战略也为农业保 险科技创新指明了方向。一是数字化，通过数字技术推动整体变革。要积极运用 5G、人工智能、物联网等技术，构建线上线下贯通、跨金融 机构互通、金融和公共领域融通的新型服务渠道，建立一点 多能、一网多用的综合服务平台，推出智慧金融移动端功能。二是精准化，助推金融活水对农业精准滴灌。运用卫星 遥感、电子围栏、区块链等技术，动态监测农产品生产经营 情况，完善信用评价模型和风险监控机制，实现基于农产品 产业链流通的多级信用传递，充分发挥数据要素作用
5、，赋能 风险管理在农业供应链的资金流、商流、物流深度融合作用。三是有感化，促进农业保险与涉农公共服务融合。加强 跨行业协作，发挥“数据+技术”双轮驱动的作用，建立更加 人性化、有温度的无障碍金融服务体系，实现农村农业保险 一站式线上化服务体系。四是社会化，强化数字乡村的保险科技支撑。建立农村 风险联防联控及协保机制，全面提升“三农风险管理与信 息安全水平，有序推动金融科技在农村居民生活场景的数字 化应用，助力打造富强、美丽、宜居的数字乡村。（二）农业保险科技创新的路径虽然我国农业保险的科技创新已经取得了一定的成绩, 但是从总体来看尚处于起步阶段。在数字中国总体战略的推 动下，我们需要针对农险精
6、确承保、理赔中的难点，遵循农 险规律，着力提升农业精准科技在农业保险中的应用水平。1. 完善信息基础一是实现全域信息化。将农险信息化建设融入信息总体 布局中，推动标的库的地块信息建设、数据入库、校验及农 户库建设。优化和再造实务流程，实现档案电子化、业务线 上化和农户自助化，在产品、承保、运营、科技和服务方面 实现信息化。在每一个场景、每一个流程、每一个单证和每 一个触点，实现100%线上化和自助化。二是筹划管理数据资 产。围绕着服务场景和农业生态圈建设，在基础数据资源服 务（农户、权属、确权、行政区划、底图）、基本农业数据（农 业生产、价格、统计、民政、扶贫和气象、灾损、财政）、综 合信息服
7、务（信用、生产监测、社会化服务、产业链及园区）、 农业生产过程中监测数据（统计、价格、成本、数量及天空 地监测数据）等层面实现共享、共建、共用。三是完善技术 架构。以中台化、云化、智能化等方式精心设计农险数字化 技术与架构，围绕数据真实精准、全域系统化建构的要求, 着力构建符合农业风险管理规律的技术体系。如在种植业保 险领域，建立以3S技术为核心的天空地一体化的按图作业 农业保险精准实务新模式，实现“农险一张图”智能功能, 为农险决策提供真实的数据依据。在养殖业保险领域，全面 推广和应用精准标的智能识别技术、畜禽平台升级的区块链 技术、集约型客户管理的物联网技术、特种标的智慧管理技 术，以及农
8、村综合金融风控和综合信息服务的多源异构处理 技术，融合通用技术与农业农村保险专用技术。2. 联通和整合通过整合农业保险内外部的客户数据，可以形成真正有 效的客户画像和需求标签，为实现涉农保险业务增长创造条 件。一是建构平台化服务。要充分利用农业农村大数据平台， 加强对涉农全数据链的收集、治理、共享应用和管理，着力 建构以地方政府需求为导向的数据资源平台化的服务机制。 二是打造开放移动端功能。全面推动兴农保移动端及微信程 序相关的服务，实现所有客户的线上化和自助化服务，着力 整合内部员工、协保员、一般农户和新型农业主体及大企业 的服务场景，进行全流程的客户运营，着力构建以电子商务 平台联动的信息
9、服务机制。三是融合数据和业务中台。建设 数据和业务双中台，实现系统联通和数据打通，进而实现农 业农村保险业务的协同和整合。如着力建设以综合金融服务 为特点的融合服务机制，以生物资产质押与农业供应链、金 融链、产业链等相结合的业务融合场景，以及以涉农业务综 合营销为核心的内部数据融合场景。此外，还应该建立数据 治理体系，对多元异构的数据进行整合、规范及治理。3. 数据分析和洞察在实现数据有效整合的基础上，通过深度数据洞察、人 工智能（AI）和商业智能（BI）等手段，深入挖掘数字背后 的核心价值。一是基于农村保险市场的数据整合与挖掘，进 行精准客户画像。二是以客户为视图开展精准营销，开展全 险种的
10、组合优化配置。三是建立增值服务的基本范式，扩大 服务范围，增强客户黏性。四是围绕着风险管理的节点，建 立全面的风险管理指标体系，实现风险预警管理，达到事前 防范、事中控制和事后评价及监督的智能化应用。五是确保 所有数据能够为应用方使用，并能够集中可视化展示。4. 业务模式变革科技赋能的最终结果是基于数据逻辑推动新业务模式 的构建，优化业务流程，实现数字化转型。一是种植业保险 按图作业模式的构建和持续优化，包括按图承保、按图验险、 按图报案、按图查勘、按图理赔、按图决策等。二是养殖业 保险的自助化、线上化运作模式变革，包括精准的标的跟踪 管理、批量数据智能管理、精准识别、科技养殖数据与保险 承保
11、理赔数据的对接印证。三是风控管理数字化模式的变革, 确保所有管理决策均以数据和量化指标为依据，并根据动态 数据评估发展和管理质量。四是数字化团队和文化的变革， 包括打造农业农村保险的数字化团队与文化、引入和培养数 字化转型人才、搭建数字化转型团队等。发展智慧农业，建设数字乡村，已经成为我国政府的重 要战略取向。2020年农业农村部发布了数字农业农村发展 规划(20192025年)，其中明确提出我国将加快推动生产 经营数字化，包括种植业管理信息化、畜牧业智能化、渔业 智慧化、种业数字化、新业态多元化、质量安全管控全程化 等，进而逐步建立数字乡村建设体系，如农业农村管理技术 体系、全产业链预警体系
12、、农业农村数字服务体系、人居环 境智能监测体系等。2021年的中央一号文件中共中央国务 院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见，也 明确提出要“发展智慧农业，建立农业农村大数据体系，推 动新一代信息技术与农业生产经营深度融合”。智慧农业的发展呼唤农业风险管理的现代化，进而对农 业保险的发展提出了更高的要求。在这种背景下，保险业必 须更加积极地开展科技创新，深度参与和推动智慧农业的发 展进程。二、我国农业保险科技创新的行业实践及服务模式(一)主要保险公司的科技创新实践农业生产的固有特点决定了农业保险存在着经营成本 高、服务难度大、标的与权属不清、损失难以准确量化等问 题，而这些问题进而导
13、致了农业保险经营中面临突出的合规 问题，如虚假承保与虚假理赔、数据质量差、风险管理失控。 为了有效解决上述问题，近年来各农险经营主体纷纷引入科 技手段，积极推进数字化转型，取得了积极的成效。1. 人保财险的科技创新实践一是全面上线新一代农险综合信息平台，持续加大卫星 遥感、无人机、移动查勘、人工智能和水下探测技术的应用， 打造“天、空、地” 一体化的服务体系，从源头上建立农业 图式管理。二是利用遥感加智能算法识别提取农作物分布、 养殖圈舍分布，利用AI算法自动识别牲畜头数、测量牲畜体 长，联动畜禽管理机制，建立区块链养殖险管理平台。三是 同步建立了大灾数字化指挥调度中心，可以在线调度人员、 车
14、辆和无人机遥感等，实时展示承保、理赔、公示、财政补 贴资金的审核及数据校验等。四是在农网系统和电商平台建 设上，加大农村服务网络的电子化和信息化应用，加大农村 物流及综合金融服务介入层级，从数字普惠金融方面全域构 建信息化体系。五是人保省级分公司根据农业产业特点及风 险管理和服务需要，在综合金融、基础数据及农网机构建设 等层面发力。2. 中华财险的科技创新实践中华财险着力开展数字化转型。一是与阿里公司合作， 全面构建云计算为核心的双中台建设及新核心业务系统建 设，实现实务流程的信息化。二是建成农险GIS平台，按照 空间数据管理、分析和应用模式，实现天空地一体化的按图 作业的种植险服务模式，构建
15、兴农保移动端，整合承保理赔 及数据共享等服务内容，全面实现业务线上化和自助化。三 是开展保处联动模式，升级畜禽平台，构建一体化的精准标 的管理的养殖险风控服务体系。四是建立政府合作平台，构 建智慧渔业及地方农险数据共享机制，实现数据连通和共享 共用。3. 太保产险的科技创新实践太保产险与中国农科院联合开发了基于“互联网+ 的数 字化农险移动运营体系一一太保“e农险”，通过移动互联、 遥感测绘、大数据、云计算等科技全面提升保险服务能力， 逐渐形成了一套标的管理、客户管理、风险管控、大数据服 务、产品创新和增值服务等农业科技体系。太保产险每年对 “e农险进行迭代更新，当前版本已经到第六代，链接内
16、外部风险数据、快速承保理赔支付体系及数据展示基础平台。 太保利用此平台，每年举办论坛，扩大品牌影响。4 .平安产险的科技创新实践平安产险自开办农险业务以来，按照“科技农险”发展战略，打造线上化、电子化、智能化、数字化的科技农险一 体化经营服务体系。2019年平安推出“农险+科技”服务新 模式，上线科技农险“智慧云平台”。该平台聚合两大核心功 能，集成卫星遥感、无人机智能化作业应用，支持承保理赔 数据实时云端处理、农险业务按图承保和理赔。同时，平安 产险构建“农业+生态圈”体系，着力开展农业基础数据资源 和全面监测资源的引进，力图打造主要农作物标准风险图, 为拓展农村综合金融市场提供数据支撑。国寿财险坚持“精准化、高速化的农险服务，优化承 保理赔流程。在养殖险方面，创建了 “基于区块链的国寿财 险养殖险承保理赔全流程线上封闭运营模式”，即在生物特 征AI识别技术的基础上，建立养殖企业、保险公司、无害化 处理厂、动物卫生监督机构四方联动的
