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1、非车险常规业务承保、批改操作规程第一部分 承保、批改业务流程一、销售人员获知信息，收集资料销售人员获知投保、批改信息,通过展业公关，根据项目实际情况收集投保、批改所需资料，确保投保、批改信息真实有效。二、核保人查验投保、批改资料 1、核保人接收投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括： 1）投保人、被保险人名称及营业处所； 2）保险标的； 3）保险标的所在行业； 4）投保金额； 5）投保险种； 6）保险期限；7）附加条款；2、审核要点：1）确保投保、批改手续完备；2）单证填写、签章规范；3）凡投保单中有附加险条款的，必须将所有附加险条款（包括条款名称、措辞、限额、免赔额等）打印后与投保单
2、一同提交投保人签章确认，并要求投保人加盖骑缝章；4）对于投保包含有健康险责任的团体保障计划，需要投保人或其代表填写团体人身保险事项告知书（详见附件四）。三、风险调查与评估核保人查验销售人员提供的投保、批改资料，如认为资料不全或需要实地查验风险情况，应要求销售人员进一步提供资料信息或组织人员实地查验风险。在对投保申请进行认真审核后，必须对保险标的进行风险调查与评估。风险调查与评估可以采取灵活多样的形式，但必须达到了解标的风险状况的目的。对于核保政策中规定的不属于鼓励承保的项目，须撰写详细的风险评估报告。风险调查与评估的要点包括： 1、明确主要风险 主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦
3、发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险往往取决于于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区、保险时期。 2、明确风险点位 风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。 3、了解风险源 风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。 4、了解被保险人风险管理水平。 被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。 5、保险责任事故发生的可能
4、性。 保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往35年的损失记录；保险标的当前所处的状况。 6、分析一次事故有可能造成的最大损失。一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质；保险标的各个部分的间距（财产险）；事故影响范围的大小；法律对损失金额的认定（责任险）。对标的进行风险调查与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，评分等级分为：优、良、一般、较差、差。在风险调查过程中，如发现保险标的实际状况与投保人陈述不符，投保人未履行如实告知义务，应要求投保人重新填写投保资料，并对承保标的做全面详细的风险查勘与风险评估，根据评估结果谨慎作出承保决定。四、核保人作出承保决策1、根据风险状况，
5、决定是否承保核保人根据总公司核保政策及有关规定，按照当地监管机构的监管要求，对投保、批改项目进行风险分析，决定是否承保。 1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保； 2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保； 3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由；4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。5）对于因保险标的的转让或使用性质的变更而涉及的保单批改，要评估其危险程度的变化，如保险标的的危险程度显著增加的，要在收到批改申请三十日内，回复被保险人增收保险费或解除保险合同。2、正确拟定承保条件拟定承保条件包括以下几个方面：1）选择合适的险种 险种的选
6、择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。 2）严格界定保险标的的内涵与外延 保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。 3）正确使用保险金额的确定方式 保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。 按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，
7、财产保险应采用不定值保险方式。 除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率、历史损失情况对承保条件作相应的调整，并上报总公司承保理赔部审批。 财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。 责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。 4）正确厘定费率和免赔额 费率和免赔额的厘定要与保险标的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；
8、风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。 免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。 免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低； 免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。 5）谨慎使用附加条款 附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。 在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加限制责任条款将其排除在保险责任之外。 在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。 可
9、保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如恐怖责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。 扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。 6）正确选定风险等级以及自留额 自留额是指，保险人在承保后，将所承保的保险金额，除了进行再保险的部分外，留给自己承担的保险金额。 每单业务在承保后，首先安排5%的协议分保，然后根据不同的风险等级选择相应的自留额，放入溢额合约。 选择自留额要考虑再保合同限定的承保限额。保险单保险金额不能超过再保合同的承保限额，如有超过必须重新选择自留额或安排临时分保。 7）确定保费交付方式和日期 在投保单和保险单上都必须明确约定付费方式和日期。并注明“投保人未按保单中列明
10、的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”。 一般情况下应规定为在保险起期后15天内一次性交清保险费。如保险费数额较大，可同意客户分期交付保险费，但分期付费的期数和金额须根据总公司市场开发部下放的相关文件要求执行。如有属共保业务等特殊原因超出上述文件规定的，必须通过OA签报由总公司相关部门审批。 3、核保人在“非车险业务申报系统”中详细登记投保、批改项目标的信息、承保条件、是否共保、手续费比例、有无保单格式特殊要求、风险分析及本级核保意见等内容。录入后，机构权限内业务直接进行本操作规程六“投保、批改信息录入业务系统”中的操作，超权限业务需上报上一级机构核保人
11、进行审批。五、超权限业务上报1、超权限业务的范围： 1）保险金额或赔偿限额超过上报机构最高级别核保人核保权限的业务； 2）核保政策中明确规定必须逐单上报的业务； 3）核保政策中未做规定的业务。 2、超权限业务上报的程序及具体要求： 1）上报超权限业务时必须逐级上报，越级上报的业务不予受理； 2）上报总公司的超权限业务必须有上报机构最高权限核保人或其书面授权的核保人签署的核保意见； 3）上报超权限业务必须附风险调查与评估报告及有关的核保资料； 4）经总公司审核批复的业务，必须按照批复意见承保，不得擅自修改承保条件，如需修改承保条件则必须重新上报；5）按照公司授权管理规定的要求，超过总公司承保理赔
12、部核保权限的业务必须填写业务申报单（格式详见附件一），经上报机构分管核保领导签章同意后，与相关项目资料同时上报总公司承保理赔部。总公司承保理赔部根据业务情况决定上报分管副总裁或业务审定委员会。六、投保、批改信息录入业务系统销售人员按照有权核保人审批意见与客户进行沟通。客户同意按审批意见投保或批改的，将相关投保、批改资料递交出单员出单，并在投保、批改台帐上（格式详见附件四）进行登记。1、录单前审核要求核保人按照各险种投保、批改实务要求，于录单前对投保、批改资料进行查验，做到投保单或批改申请书填写、签章规范，资料齐全，确保承保条件与有权核保人审批意见一致。核保人查验完毕后须在投保单最下方填写核保人
13、意见。共保业务必须先签订共保协议，再进行保单缮制。投保单及批改申请书应由投保人或被保险人签章。如属经纪业务，可由经纪人签章，并同时附投保人授权书。以上签章必须为原件，不可用传真件、复印件代替。2、录单程序和要求出单员接到核保人查验规范的投保、批改等相关资料后，按照核保人审批要求，将投保、批改信息录入业务系统，并经复核无误后提交核保。需签发非格式保单的业务或不需出具保单的共保业务，应视同格式保单在业务系统内录入相关信息，确保所有投保、批改业务在业务系统内均有对应的投保、批改信息。七、核保人核准出单核保人在业务系统中审核由出单员提交的投保单，并且在系统中根据标的风险状况选择适当的风险等级及自留额。
14、在确认所有项目与审批结果一致后可在业务系统内核准出单。需划分风险单位的业务，核保人须在业务系统中审核投保单时钩选待拆分标志之后方可进行核保操作。在保单核保通过后的次日，核保人须在业务系统的再保模块中进行保单拆分操作。八、签发保单、批单单证员通过业务系统打印保险单、保险卡、批单。所有合同单证的客户联、业务联及其他合同资料交财产险部核保人复核无误后，办理签章手续。非格式保单业务及不需签发保单的共保业务，应视同格式保单业务进行业务系统单证销号、打印、复核及签章。非格式保单业务须对照对应的格式保单的内容，制作非格式保单客户联及存根联，经核保人复核无误后，办理签章手续。九、单证清分1、需要递交客户的保单
15、（或批单）客户联、协议正本、条款、清单等单证及材料由核保人审核签章后交出单员。销售人员在单证员处登记投保、批改台帐后完成签收手续。2、按总公司承保理赔部档案管理规定，由财产险部分别将项目资料、保险合同资料进行归档管理。十、后期服务1、签发保单后在对被保险人的回访、防灾防损服务时应注意了解保险标的的实际风险状况。2、如发现投保人在投保时故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我司决定是否承保或者提高保险费率的，应该在三十日内向投保人提出合同解除。第二部分 承保、批改业务流程图销售人员获取投保、批改信息，收集必要资料，了解项目风险（补充资料、提交风险评估报告）需要补充资料、安排查勘或拒绝承保的应通知销售人员出单员将投保、批改信息录入业务系统，复核无误后提交核保有权核保人在业务处理系统内核准出单单证员打印保单或批单登记各类
