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1、细心整理担保贷款操作规程为提高贷款的平安性，防范贷款风险，标准担保贷款审核及调查工作，依据中华人民共和国担保法、贷款通那么、民法通那么等法规，结合公司实际状况，制定本规程。一、保证贷款保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能归还贷款时，按约定担当保证责任而发放的贷款。(一)、借款保证人的资格界定1、国家机关不得为保证人。2、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。3、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人的书面授权的，可以在授权范围内供应保证。4、上市公司不得为控股股东及本公司持股50%以下的其他关联方、任
2、何非法人单位或个人供应担保。上市公司对外担保总额不得超过最近一个会计年度合并报表净资产的50%。5、上市公司章程应当对担保的审批程序、被担保的对象的资信标准做出规定。对外担保应当取得董事会全体成员2/3以上签署同意，或者经股东大会批准；不得干脆或间接为资产负债率超过70%的被担保对象供应债务担保。(二)核保程序及内容核实保证是指去核实保证人供应的保证是否在自愿原那么的根底上达成的，是否系保证人真实意思的表示。强制供应的保证，保证合同无效。要求支行调查人必需双人核保，着重留意验证核实以下几点：1、担保资格审核的内容(1)法人和法人代表签字和印鉴的真伪。在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的
3、签字人，要严防假冒或伪造的签字和印鉴。(2)企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能担保的，公司不能承受为保证人。(3)股份有限公司或有限责任公司的企业法人供应的保证，须要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的，商业银行不应当承受为保证人。(4)中外合资、合作企业的企业法人供应的保证，须要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，同时供应由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。2、信贷员调查核实的主要内容：调查人必需双人核保，通过实地核查了解保证人的保证明力和保证意愿的真实性。1、对担保人供应的资料是否完整、真实、有效
4、进展调查核实，对供应的复印件应及原件核对相符，并在复印件上签署“及原件核对相符”字样。A、查验客户供应的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被撤消、注销、声明作废，内容是否发生变更等。B、查验客户法人代表和授权托付人的签章是否真实、有效。C、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的居处地址和联系电话是否详细真实。D、验证担保人和法人代表的印鉴是否及在公司预留的印鉴相符。2、调查担保人信用及有关人员品德状况。A、查询人民银行信贷登记询问系统。了解担保人目前借款、其他负债和供应担保状况，查验贷款卡反映的信
5、贷金额及财务报表反映的是否相同，是否有不良信用记录；对外供应的担保是否超出客户的承受实力等。B、调查了解担保单位法人代表、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品德、经营管理实力和业绩，是否有个人不良记录等。3、对担保人的资产实力、生产经营状况和市场开展前景进展调查；分析其是否具有担保实力。内容包括：A、财务状况分析。查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、全部者权益、收入、本钱、利润等状况进展分析，并进展“账账、账表、账实”等核对。分析客户近三年和最近一期财务报表主要工程、财务指标、财务比率及其变动状况。B、生产经营分析。分析客户的经营状况和经营实力，包括客
6、户地理位置、组织架构、内限制度、经营管理人员素养和管理水平、产(购)销状况等。调查了解担保人生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等状况。C、市场环境分析。分析客户所属行业现状、开展前景，市场占有率，市场应变实力、客户在资源方面(原材料、货源等)的优势，以及金融同业对客户的看法。D、现金流量分析及预料。分析客户现金流量的构成和变动状况，并预料客户将来的现金流量。E、信誉状况分析。主要分析客户及银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来状况及履约状况。综合分析保证人的资产规模、全部者权益、已供应的各类担保总额、信用等级、现金流量、信誉状况、开展前景等因素，按
7、有关规定测算其保证明力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信状况、经营管理状况等，遵照有关规定核定其保证明力；对自然人，应依据其财产和收入状况核定其保证额度。对低风险保证，需依据帮助调查结果判定担保是否真实、担保实力是否足够。核保完毕后，信贷员应出具核保看法，确定担保人能够供应有效担保的金额，然后依据核保结果，照实填写担保核实书，并由担保单位签字盖章，核保人双人签字确认。二、抵押贷款抵押贷款，系遵照中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人拥有或有处置权的财产作为抵押物发放的贷款。(一) 可以抵押的财产有以下几类：1、抵押人全部的房屋和其他地上附着物；2、抵押人全部的机器、交通运输工具
8、和其他财产；3、抵押人依法有权处分的国有土地运用权、房屋和其他地上定着物；4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地运用权；6、依法可以抵押的其他财产。这是指中华人民共和国担保法没有明确规定的财产，应当依据法律规定确定抵押。(二) 制止抵押的财产有以下内容：1、土地全部权；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体全部的土地运用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教化设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4、全部权、运用权不明或有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产；6、法律规定制止
9、流通的财产(采矿权、金银及其制品等)；7、自然资源；8、租用的财产；9、依法不得抵押的其他财产。(三) 抵押贷款核押的程序及内容调查人必需实行双人核押，通过实地核查了解抵押人的担保实力和抵押物权及价值的真实性。主要核实以下内容：1、抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有全部权或者依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实、有效。2、要审查抵押物是否属于法律、法规允许抵押的财产，是否可以办理抵押登记。3、抵押物权属是否明确，产权证或其他权属文件是否完整、真实、有效。4、抵押物清单所列内容是否完整，抵押物及抵押物清单所列内容是否相同。5、抵押物是否存在出租、查封、扣押、监管等状
10、况。6、抵押物的所在地及存在状态是否及产权证书的指向相符。有条件的支行还可以将抵押物以图像或照片的形式存档备查。7、经办行认为须要核查的其他事项。抵押人属国有企业的，须有经国有资产监视管理部门审核的同意书；属集体全部的，须有职工大会或职工代表大会通过的决议书；属合资、合作、外资企业和有限公司、股份公司的，须有董事会(或股东大会)通过的决议书，但企业章程另有规定的除外。对共同全部的财产，应审查是否有共有各方同意设定其为抵押物的书面证明。抵押物担保实力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现实力的大小。确定抵押率，依据资产价值评估报告结果，核定抵押物的最高担保额度。核押完毕后，核押人应出具核押看法
11、，确定抵押物能够供应有效担保的金额，照实填写资产抵押核实书，并由抵押人签字盖章、核押人双人签字确认。三、质押贷款质押贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款。借款人或第三人为出质人，银行为质权人，质押的动产或权利为质物。由此，质押贷款又分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。从风险限制角度启程，应主要考虑选择权利质押的方式，其中以定期存单和国库券为主。(一) 以下权利可以质押：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；2、依法可以转让的股份、股票；3、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；4、依法可以质押的其他权利。(二) 质押贷款的审查借款人申请质押贷款，在提交借款申请书、财
12、务报表等资料的同时，还要提交质物或权利凭证清单。质物或权利凭证清单要载明：质物名称、数量、质量、状况、权属及其证明评估价值、已为其他债权设定质押价值和其他事项，或载明权利凭证名称、票面价值、签发日期、有效期限等。银行的信贷部门受理质押贷款申请后，除对借款人的资信状况进展调查外，还要对质物进展认定选择。1、质物的查证认定动产质押贷款，信贷调查人员要依据出质人提交的质物清单，从以下几方面审查该动产可否作为质物：(1) 了解该动产能否移交给银行保管及封存，不能移交给银行的动产不能作质物；(2) 了解该动产能否变现，适用性差、销路不好和法律制止流通的动产不能作为质物；(3) 了解该动产是否易于保管，其
13、价值在短期内不会削减，否那么不能作为质物。2 、权利的查证认定权利质押贷款，信贷调查人员要从以下几个方面调查认定；(1) 该权利是否是法律允许出质的权利；(2) 该权利的变现性；(3) 该权利的市场价格是否稳定；(4) 该权利价值是否易于估算；(5) 要验证权利的真伪，其中以票据、单证等有价证券出质的，要及签发人联系，验证其真伪。以商标专用权等学问产权出质的要查验有关证明文件。以股份、股票等其他权利出质的要深化原单位查实。3、核押支行调查人必需对质押担保的合法性、有效性和真实性进展双人核实。核押的主要内容：(1) 出质人是否具有合法的主体资格、是否对质物享有全部权或者依法处分权，其设定本次质押
14、担保的意思表示是否自愿、真实、有效。(2) 质物是否属于可以承受的质押财产范围。(3) 需办理质押登记的，应调查核实质物是否可以办理质押登记。(4) 质物权属是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效。(5) 质物及质物清单所列内容是否相同。(6) 质物是否存在出租、查封、扣押、监管等限制变现的状况。(7) 质物的评估价值及变现实力是否及质物实际状况存在出入。(8) 经办行认为须要核查的其他事项。核押完毕后，核押人应出具核押看法，确定质物能够供应有效保证的金额，照实填写资产质押核实书，并由出质人签字盖章、核押人双人签字确认。1申请贷款必需落实担保借施，包括财产抵押、财产或权利质押、保
15、证等。公司依据借款人和工程的实际状况，接受一种或几种担保措施。2、担保人供应抵押物、质物的范围，遵照担保法的规定执行，并按有关规定办理抵押和质押登记手续。3、负责人负责准备抵质押登记资料和借款人一同办理抵质押登记手续。办理完抵质押登记手续后，应取得抵质押登记部门发放的他项权利证书或结抵质押登记部门签章的抵质押登记表等证明文件。4、用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于70%，动产抵押率按净值计算不高于50%，动产质押率按净值计算不高于50%；股权、债卷等权利质押，质押率分别按投资额、债卷面值计算不高于70%。4、接受信用保证措施的企业，必需满足以下条件：具备担保法规定的担保资格；资产负债率不超过70%；连续3年含当期以上盈利；企业资信和经济实力要优于借款人；企业的承保期必需参加保险。
