多头连接致银联利益受损

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1、代评工程师职称 tlx“多头连接”致银联利益受损许罗德：非金机构要守规则中国银联与第三方支付机构的关系已经变得非常微妙。6月29日，中国银联总裁许罗德在 2013陆家嘴论坛（官方站）上 表示：“第三方支付机构从事的业务是银联卡的业务，它提供的服务 都是以银联卡作为基础的，第三方机构要做银联卡的业务就必须遵循 银联卡的规则和体系。”许罗德的表态被外界解读实际上是此前支付业界所热议的银联“17号文”的延续。中国银联曾于去年12月向各成员银行发送一份名为关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函 （银联业管委 201217号）。该文件直指了非金机构绕开银联与各家银行进行直联的 行为。争议非金机构“五

2、宗罪”上述17号文首先肯定了非金机构（即为业界所称的“第三方支付机 构”，记者注）作为市场重要力量，在推动业务创新、扩大银行卡应用 领域等方面发挥了积极作用。但其认为，部分非金机构在银联卡业务 开展过程中与发卡银行建立多头连接等问题突出。该文件指出，调研发现，29家非金机构与17家主要成员银行的银 联卡业务接口超过630个，平均每家非金机构连接12家主要成员银 行，平均建立接口 22个。在多头连接方式下，非金机构普遍绕开银 联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成 员银行的利益。该文件认为，非金机构的种种不合规手段将导致五大问题：首先是增加成员银行的业务经营风险。该文件指出

3、：“部分非金机构多头接 入成员银行系统后，存在大量变造交易渠道和交易类型的行为以及套 用MCC变造商户资料、异地移机等问题也十分突出，造成成员银 行无法准确识别银联卡交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施 风险管控，隐藏大量伪卡欺诈、套现和洗钱风险。”其次是损害成员银行综合收益。文件称，非金机构往往利用各银行 之间、各银行内部相关部门及各分支机构之间存在的不同诉求，多头谈判，压低发卡银行手续费价格。“据初步估算，各主要成员银行的 此项手续费年损失超过30亿元。”还有就是成员银行增加存款收益的 目标并未实现。其三是，削弱成员银行在支付体系中的地位。 第四是冲击了成员银 行传统银行卡商业模式。第

4、五是侵害成员银行的品牌形象。对于这五种问题，一家非金机构高管对记者表示：“市场上有两百多家第三方支付机构，每家机构的技术能力、发展水平、对行业的理 解都相差很大，也存在良莠不齐的问题。我们应该对这些问题进行区 分，哪些是善意与恶意的需加以区分，不能一棍子打死。”而就非金机构压低发卡银行手续费价格的问题。 该人士反问道，“在 一个正常的商业活动中，银行为什么自愿选择较低的价格，而不选择 高的价格呢？” 17号文称，在银联卡线上支付业务中，非金机构向 主要成员银行支付的实际手续费费率平均仅为 0.1%左右，大大低于 银联网络内0.30.55%勺价格水平。上述人士称，17号文之所以出台，是因为非金机

5、构普遍绕开银联 网络，导致银联利益受损。银联整肃行动综观17号文，银联的意图在于，要求非金机构必须接入银联网络， 并断开与银行的直接连接。也就是说，非金机构无论是在进行网络支 付、还是线下收单业务，都必须通过银联的通道来进行。在该文件中，银联强调，所有基于银联卡的支付应用均属于银联卡 业务。所有银联卡业务均应遵守银联卡业务规则，多头连接违反相关 规定。在文件的最后，银联表示，各成员银行应尽快介入银联线上支付平 台，全面开放线上支付接口 ；还要尽快将现有线上商户向银联网络开 放，实现线上商户的共享和联网通用。在该文件出台一段时间之后，业界认为该文件对一些大型的非金机 构影响并不大。有多家大型非金

6、支付机构人士称，“这更多的是银联单方面意思的表达”。上述非金机构高管认为，在网络支付中，靠垄 断与资源的时代已经过去，产品与服务创新才是支付机构的生命线。许罗德强调，第三方支付机构无论是做业务、还是创新都必须在银 联卡标准体系的框架之下，“如果做银联卡的业务，却不遵守银联卡 的规则，没有这样的道理。”以下内容为繁体版 言较i德：非金械横要守规即中阈金艮骄典第三方支付械横的系已燮得非常微妙。6月29日，中阈金1mHi裁音午箍德在 2013陛彳家嘴（官方站）上 表示：“第三方支付械情优事的棠矜是金艮耳希卡的H矜，它提供的服矜 都是以金艮耳第卡作悬基碘的，第三方械情要做金艮耳第卡的H矜就必须遵循 金

7、艮聊卡的规期和醴系。”言午箍德的表憩被外界解MT除上是此前支付渠界所熟BI的金艮聊“17虢文”的延中阈金艮耳箭曾於去年12月向各成H金艮行彝送一份名悬於规范典非金融支付械横金艮聊卡渠矜合作的函 （金艮骄渠管委 201217虢）。ig文件直指瞭非金械横II金艮聊典各彳家金艮行迤行 的 行工ini非金械横“五宗罪”上述17虢文首先肯定瞭非金械横（即悬渠界所耦的“第三方支付械 情”，言己者得主）作悬市埸重要力量，在推勤渠矜创新、大金艮行卡鹰用 领域等方面彝挥瞭稹趣作用。但其ts悬，部分非金械横在金艮聊卡渠矜 展遇程中典赞卡金艮行建立多H速接等冏题突出。文件指出，I1研彝现，29彳家非金械横典17彳家

8、主要成H金艮行的金艮 聊卡H矜接口超遇630彳固，平均每彳家非金械横速接12彳家主要成员金艮 行，平均建立接口 22彳固。在多H速接方式下，非金ftttS普遍金艮各，采取各槿不合规手段展H矜，援窗L瞭市埸秩序，损害瞭成 具金艮行的利益。文件非金的槿槿不合规手段符醇致五大冏题：首先是增加成H金艮行的管凰iU 文件指出：“部分非金械情多接入成H金艮行系统彳爰，存在大量建造交易渠道和交易型的行悬以及套 用MCC建造商户资料、累地移械等冏题也十分突出，造成成H金艮 行瓢法型碓别金艮聊卡交易埸景和客户真交易行悬， it以有效施管控，曙藏大量倡卡欺言乍、套现和洗凰iU ”其次是损害成H金艮行粽合收益。文件

9、非金械情往往利用各金艮行 之各金艮行内部相部凹及各分支之存在的不同求， 多H 判，屋低赞卡金艮行手格。“撼初步估算，各主要成H金艮行的 此手费年损失超遇30彳意元。”逮有就是成H金艮行增加存款收益的 目襟或未U现。其三是，削弱成H金艮行在支付醴系中的地位。 第四是冲擎瞭成H金艮 行傅统金艮行卡商棠模式。第五是侵害成H金艮行的品牌形象。封於道五槿冏堰，一彳家非金械横高管封言己者表示：“市埸上有闲百多彳家第三方支付械横，每彳家械横的技彳行能力、赞展水平、封行棠的理 解都相差很大，也存在良莠不膂的冏题。我凭封道些冏堰迤行显 分，哪些是善意典悲意的需加以显分，不能一棍子打死。”而就非金械横屋低赞卡金艮

10、行手格的冏题。 人士反冏道，“在 一彳固正常的商棠活勤中，金艮行悬什麽自H溟撵敕低的格，而不逗撵 高的格呢？” 17虢文H,在金艮耳箭卡上支付渠矜中，非金械横向 主要成H金艮行支付的1T除手费率平均僮悬0.1%左右，大大低於金艮I触周格内0.30.55%勺格水平。上述人士17虢文之所以出耋，是因悬非金械情普遍金艮聊醇致金艮聊利益受损金艮骄整行勤粽觐17虢文，金艮聊的意圈在於，要求非金械横必须接入金艮年篇雕各， 奥金艮行的直接速接。也就是非金械横瓢是在迤行支 付、逮是下收罩渠矜，都必须通遇金艮骄的通道来迤行。在文件中，金艮骄弓金!，所有基於金艮聊卡的支付鹰用均JS於金艮聊卡 ao所有金艮聊卡n矜

11、均鹰遵守金艮聊卡n矜烷即，多n速接遑反相规定。在文件的最彳爰，金艮骄表示，各成H金艮行鹰翥快介入金艮上支付平 耋，全面放上支付接口；逮要翥快符现有上商户向金艮年篇雕各 放，1T上商户的共享和年Hi通用。在文件出耋一段日寺之彳爰，棠界文件封一些大型的非金械情影警或不大。有多彳家大型非金支付械情人士H,“造更多的是金艮骄军方面意思的表逵。上述非金高管在支付中，靠整 断典资源的日寺代已遇去，S品典服矜创新才是支付械情的生命。言午箍德弓金,第三方支付械横瓢是做渠矜、逮是创新都必须在金艮 聊卡襟型醴系的框架之下，“如果做金艮聊卡的渠矜，郤不遵守金艮聊卡 的烧期，没有造檬的道理。”许罗德：非金机构要守规则

12、中国银联与第三方支付机构的关系已经变得非常微妙。6月29日，中国银联总裁许罗德在 2013陆家嘴论坛（官方站）上 表示：“第三方支付机构从事的业务是银联卡的业务，它提供的服务 都是以银联卡作为基础的，第三方机构要做银联卡的业务就必须遵循 银联卡的规则和体系。”许罗德的表态被外界解读实际上是此前支付业界所热议的银联“17号文”的延续。中国银联曾于去年12月向各成员银行发送一份名为关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函 （银联业管委 201217号）。该文件直指了非金机构绕开银联与各家银行进行直联的 行为。争议非金机构“五宗罪”上述17号文首先肯定了非金机构（即为业界所称的“第三方支付机 构”

13、，记者注）作为市场重要力量，在推动业务创新、扩大银行卡应用 领域等方面发挥了积极作用。但其认为，部分非金机构在银联卡业务 开展过程中与发卡银行建立多头连接等问题突出。该文件指出，调研发现，29家非金机构与17家主要成员银行的银 联卡业务接口超过630个，平均每家非金机构连接12家主要成员银 行，平均建立接口 22个。在多头连接方式下，非金机构普遍绕开银 联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成 员银行的利益。该文件认为，非金机构的种种不合规手段将导致五大问题：首先是增加成员银行的业务经营风险。该文件指出：“部分非金机构多头接 入成员银行系统后，存在大量变造交易渠道和交易类型

14、的行为以及套 用MCC变造商户资料、异地移机等问题也十分突出，造成成员银行无法准确识别银联卡交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施 风险管控，隐藏大量伪卡欺诈、套现和洗钱风险。”其次是损害成员银行综合收益。文件称，非金机构往往利用各银行 之间、各银行内部相关部门及各分支机构之间存在的不同诉求，多头谈判，压低发卡银行手续费价格。“据初步估算，各主要成员银行的 此项手续费年损失超过30亿元。”还有就是成员银行增加存款收益的 目标并未实现。其三是，削弱成员银行在支付体系中的地位。 第四是冲击了成员银 行传统银行卡商业模式。第五是侵害成员银行的品牌形象。对于这五种问题，一家非金机构高管对记者表示：“

15、市场上有两百多家第三方支付机构，每家机构的技术能力、发展水平、对行业的理 解都相差很大，也存在良莠不齐的问题。我们应该对这些问题进行区 分，哪些是善意与恶意的需加以区分，不能一棍子打死。”而就非金机构压低发卡银行手续费价格的问题。 该人士反问道，“在 一个正常的商业活动中，银行为什么自愿选择较低的价格，而不选择 高的价格呢？” 17号文称，在银联卡线上支付业务中，非金机构向 主要成员银行支付的实际手续费费率平均仅为 0.1%左右，大大低于 银联网络内0.30.55%勺价格水平。上述人士称，17号文之所以出台，是因为非金机构普遍绕开银联 网络，导致银联利益受损。银联整肃行动综观17号文，银联的意图在于，要求非金机构必须接入银联网络，并断开与银行的直接连接。也就是说，非金机构无论是在进行网络支 付、还是线下收单业务，都必须通过银联的通道来进行。在该文件中，银联强调，所有基于银联卡的支付应用均属于银联卡 业务。所有银联卡业务均应遵守银联卡业务规则，多头连接违反相关 规定。在文件的最后，银联表示，各成员银行应尽快介入银联线上支付平 台，全面开放线上支付接口 ；还要尽快将现有线上商户向银联网络开 放，实现线上商户的共享和联网通用。在该文件出台一段时间之后，业界认为该文件对一些大型的非金机 构影响并不