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1、个人理财专业知识考试权重202006年10月22日第一篇个人理财业务专业知识个人理财概述个人理财工具个人理财理论基础1 个人理财概述1.1 个人理财业务概念和分类1.1.1 个人理财业务的概念 1.个人理财业务商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。2.个人理财业务与公司理财业务的区别（1）服务对象不同 （2）理财目标不同（3）理财决策影响因素不同（4）依据的法律法规不同（5）理财的时间周期长短不同3.个人理财业务的
2、发展条件（1）市场条件 利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场（2）大众需求 从单一产品到整体策划（3）从业人员 精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专业人才4.个人理财业务的作用 （1）个人理财业务对商业银行的积极作用 拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水平；改善商业银行的客户结构；满足资本充足率的监管要求；有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。 （2）个人理财业务对个人和家庭的积极作用 提高生活品质、规避经济风险、保障生活水平、稳定生活预期、为下一代健康成长奠定经济基
3、础。1.1.2个人理财的业务分类 按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。 1. 理财顾问服务商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2 .综合理财服务商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务业务活动。 （1）私人银行业务向富人及其家庭提供的理财业务 （2）理财计划商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。1.2个人理财在西方发达国家的发展 个
4、人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段： 第一个阶段:20世纪30年代到60年代 这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。一直到20世纪60年代，理财业务仍主要局限于简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问服务，其内容主要是代理客户进行投资收益分析、筹划资金安排和代办有关手续等。 第二个阶段：20世纪60年代到80年代 这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性
5、和重要性。金融机构为了提高客户的忠诚度，满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。 同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地服务于客户，强调与客户建立“全面”、“长期”的关系。在这个阶段，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务，组合式理财产品快速发展，到80年代末期已成为理财业务发展的主要方式。具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散
6、投资风险，使客户获得更高的收益率。 第三个阶段：20世纪80年代到现在 随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务1.3个人理财在我国的发展 第一阶段九十年代中期到本世纪初 20世纪90年代
7、末，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模日益扩大。2005年，中国银行业监督管理委员会先后颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引。这是中国银行业个人理财业务规范发展的重要标志，是促进我国商业银行拓展零售业务、提高服务水平、提升竞争力的必要措施。 第二阶段本世纪初到银监会的办法出台前 根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 典型产品有结构性存款、理财计划我国商业银
8、行个人理财与西方国家的主要差距： 一是个人理财尚未摆在银行经营战略和整体业务的重要位置上；二是产品同质化现象突出；三是理财服务层次低；四是没有先进的科技平台支撑；五是风险控制机制不健全；六是缺乏高水平的理财专业人才1.4外部环境对个人理财的影响1.4.1社会环境对个人理财的影响 1.社会进步和开放程度对个人理财的影响 2.社会保障体系对个人理财的影响 3.养老保险制度改革 4.医疗保险等制度改革1.4.2 宏观经济环境对个人理财的影响1.宏观经济状况对个人理财的影响（1）经济增长速度和经济周期（2）通货膨胀（3）就
9、业 2.宏观经济政策对投资理财的影响（1）财政政策（2）货币政策（3）收入政策（4）税收政策1.4.3 金融环境对个人理财的影响 1.利率水平2.汇率水平 3.金融业发展水平和开放程度2.个人理财工具n 金融市场n 银行产品n 证券产品n 证券投资基金n 金融衍生品n 保险产品n 信托产品n 其他产品n 理财产品综合分析2.1金融市场2.1.1 金融市场的概念 1.金融市场以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和 （1）金融资
10、产进行交易的一个有形和无形的场所 （2）反映了金融资产的供应者和需求者之间所形成的供求关系 （3）包含了金融资产交易过程中所产生的运行机制，最主要的是价格机制 2.金融资产又称金融工具，是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。可划分为基础性金融资产与衍生性金融资产2.1.2 金融市场的主要功能 1.聚敛功能金融市场引导众多分散的小额资金会聚成可以投入社会再生产的资金集合功能 2.配置功能：资源配置；财富的再分配；风险的再分配 3.调节功能金融市场对宏观经济的调节作用 4.反映功能：判断投资机会；反映货币供应量的变动；反映企业的发展
11、动态；反映世界经济发展变化2.1.3 金融市场的分类 1.根据交易的金融资产期限分为货币市场和资本市场 货币市场以期限在一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场 资本市场期限在一年以上的金融资产交易的市场，包括： 银行中长期存贷款市场 有价证券市场 2.根据金融资产发行和流通特征初级市场、二级市场、第三市场、第四市场 初级市场金融资产首次出售给公众时所形成的交易市场 二级市场金融资产自发行后在不同的投资者之间买卖流通所形成的市场 第三市场原来在交易所上市的证券移到场外进行交易所形成的市场 第四市场投资者和证券的出卖者直接交易形成的市场 2.2银行产品 2.2.1传统银行理财产品И
12、708; 1.储蓄存款针对居民个人积蓄货币之需开办的存款业务 （1）活期储蓄不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可随时 存取现金的储蓄方式 （2）定期储蓄储户在存款时事先约定好存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的储蓄方式： 整存整取、定期一本通、人民币教育储蓄、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、个人通知存款 “定活通”将活期账户闲置资金转为定期存款，当活期账户资金不足时自动转为活期存款 2.个人信贷 个人信贷贷放给自然人，供借款人购买消费品或支付劳务费用的贷款（1）个人住房贷款 个人住房按揭贷款、个人二手房贷款、个人商
13、用房贷款 个人住房公积金贷款及个人住房组合贷款、个人其他住房贷款（2）个人消费贷款 个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款 （3）其他个人信贷产品 个人信用贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人经营贷款 3.相关服务 （1）个人理财账户将单一的银行账户赋予更多的个人理财功能，可快捷高效地管理个人全部资产 （2）电子银行银行凭借金融服务经验，以电子化为特征，以现代化电子系统为保证开辟的新兴领域。主要产品为： 电话银行、网上银行、手机银行、自动取款机（ATM）、外币兑换机（FEM） （3）银行卡各家银行发行的储蓄卡、贷记卡、准贷记卡等2.2.
14、2 理财计划 理财计划银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划 1.理财计划产生的原因 （1）产权改革和微观管理机制的完善 （2）银行业市场结构和环境的变化 （3）金融管制政策的变迁 （4）个人投资者多样化和个性化的投资需要 2.理财计划的分类 （1）保证收益理财计划银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。 【举例】银行人民币理财月计划2号，该产品币种为人民币，投资期限为1个月，投资起点金额为5000元。由该银行在月初自动投资，并在月底将本金和现金收益自动派发到投资者指定账户，收益稳定。投资收益与基金收益相关，因为理财计划定向投资于该货币基金，基金历史收益率表现稳定，年收益率在1.9%2.1%之间。该产品就是一个保证收益理财计划产品。 （2）非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划银行按照约定条件
