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1、山东省农农村信用用社信贷贷管理基基本制度度（试行行）第一章 总则则 第一条 为加加强信贷贷管理，规范信信贷行为为，防范范信贷风风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据中中华人民民共和国国商业银银行法、中中华人民民共和国国物权法法、中华人人民共和和国担保保法、贷款款通则等有关关法律法法规，制制定本制制度。 第二条 本制制度是信信贷管理理必须遵遵循的基基本准则则，是制制定各种种类信贷贷业务管管理办法法的基本本依据。 第三条 本制制度中所所指信贷贷业务包包括贷款款、项目目融资、贸易融融资、贴贴现、透透支以及及票据承承兑、信信用证、贷款承承诺、保保函等所所有授信信业务。 第四条 本制制度按照照信贷业业务对
2、象象的不同同，将企企（事）业法人人、合伙伙企业、个人独独资企业业以及其其他经济济组织的的信贷业业务统称称为公司司信贷业业务；将将农户、个体工工商户、城镇居居民等自自然人信信贷业务务统称为为个人信信贷业务务。 第五条 信贷贷业务的的办理应应当遵循循国家法法律法规规和金融融法规制制度，执执行国家家经济、产业和和环保政政策，坚坚持“面向三三农、面面向社区区、面向向县域经经济、面面向中小小企业”的市场场定位，信贷投投放优先先支持农农户、个个体工商商户和涉涉农企业业。 第六条 办理理信贷业业务应坚坚持的管管理原则则。 （一）公司信信贷业务务应坚持持“统一授授信、集集中管理理、审贷贷分离、分级审审批（咨咨
3、询）”的管理理原则。 统一授信信是指公公司客户户的表内内、表外外信贷业业务全部部纳入统统一授信信管理。 集中管理理是指公公司信贷贷业务由由县（市市、区）联社、农村合合作银行行、农村村商业银银行（以以下统称称县级联联社）总总部统一一管理。可采取取直接集集中管理理或信用用社（支支行）协协助公司司业务部部管理模模式。协协助管理理是指信信用社（支行）协助公公司业务务部进行行信贷调调查、发发放和贷贷后管理理。管理理水平较较高的县县级联社社，对小小企业发发放的小小额流动动资金贷贷款可在在总部统统一授信信的前提提下由信信用社（支行）进行管管理。 审贷分离离是指公公司信贷贷业务必必须坚持持贷款调调查与贷贷款审
4、查查、审批批相分离离的原则则。 分级审批批（咨询询）是指指对县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）、信用社社主任（支行行行长）设设置不同同的信贷贷业务审审批权限限，审批批人在权权限内审审批信贷贷业务，大额业业务需按按规定逐逐级上报报办事处处（市联联社）、省联社社咨询。 （二）为为农户、个体工工商户周周转性资资金需求求发放的的贷款，须建立立信用评评定制度度，签发发贷款证证，按照照“一次核核定、随随用随贷贷、余额额控制、周转使使用”原则，持证上上柜台办办理；为为个人购购买住房房、汽车车等发放放的消费费贷款或或满足一一次性资资金需求求发放的的贷款，须在评评级、核核定授信信额度的的基础上上，
5、按照照相关的的规章制制度办理理。 第七条 办理理信贷业业务应按按要求使使用信贷贷与不良良资产管管理系统统。 第二章 信贷贷管理组组织体系系 第八条 按照照审贷分分离原则则，设立立相应的的职能部部门或岗岗位。 县级联联社设立立公司业业务部和和风险管管理部。公司业业务部负负责公司司信贷业业务的营营销、评评级、授授信、受受理、调调查和贷贷后管理理。风险险管理部部负责对对公司以以及大额额个人信信贷业务务的审查查、风险险监控和和整体信信贷风险险的管理理。公司司业务部部、信用用社（支支行）和和风险管管理部之之间应相相互配合合、相互互制约。 依据据信贷专专管员管管理规定定，县级级联社向向信用社社（支行行）派
6、驻驻信贷专专管员。信贷专专管员作作为信用用社（支支行）信信贷业务务审查岗岗，负责责对信贷贷业务的的风险审审查。 第九条 县级级联社要要逐步设设立贷款款检查中中心，独独立行使使贷款检检查职责责。检查查的主要要内容包包括信贷贷业务的的办理、“三查”制度的的执行、信贷资资金的使使用、信信贷档案案的管理理、债务务人的风风险状况况、担保保的合法法性和有有效性、风险分分类的准准确性以以及整体体信贷管管理制度度的执行行情况等等。 第十条 县级级联社和和信用社社（支行行）分别别成立贷贷款审查查委员会会和贷款款审查小小组，负负责对信信贷业务务的审议议。 县级联社社成立贷贷款审查查委员会会（以下下简称贷贷审委），
7、负责责对公司司及大额额个人信信贷业务务的审议议。贷审审委主任任2名，按审批批权限由由县级联联社理事事长（董董事长）、主任任（行长长）分别别担任；贷审委副副主任11名，由由分管风风险管理理工作的的副主任任（副行行长）担担任。贷贷审委成成员（不不含主任任）由公公司业务务、风险险管理、资产管管理、合合规风险险、财务务会计等等部门负负责人和和熟悉信信贷业务务、国际际业务、法律等等相关知知识的信信贷专管管员、员员工等组组成。贷贷审委可可以聘请请外部专专家参与与，但不不参加投投票。贷贷审委组组成人员员一经确确定，应应以正式式文件公公布。贷贷审委下下设办公公室，是是贷审委委具体办办事机构构。办公公室设在在风
8、险管管理部，办公室室主任由由风险管管理部负负责人兼兼任。贷贷审委办办公室负负责提报报会议资资料、承承担会议议记录、督办审审议事项项、保管管贷审委委会议（以下简简称贷审审会）档档案资料料等，并并确定一一人专门门负责投投票汇总总和保密密工作，相关内内容不得得向投票票人之外外的任何何人泄露露。 贷审委主主任参加加并主持持权限内内的贷审审会，但但不投票票；主任任不能主主持会议议的，可可委托副副主任主主持会议议。贷审审委副主主任参加加会议并并投票。根据信信贷业务务的不同同，贷审审会参加加成员及及人数可可实行差差异化管管理。每每次贷审审会参加加成员可可以固定定，也可可以不固固定，但但必须是是列入贷贷审委总
9、总成员名名单的人人员。理理事长（董事长长）主持持的贷审审会，参参会人数数（贷审审委主任任除外，下同）不得少少于7人人；主任任（行长长）主持持的贷审审会，参参会人数数不得少少于5人人。贷审审会采取取“一人一一票”记名投投票表决决方式，并经实实际参加加人数（不含贷贷审委主主任）三三分之二二（含）以上成成员同意意方可通通过。贷审委成成员投否否决票要要在票上上写明否否决的理理由。贷贷审会要要有会议议记录，表决形形成的意意见，由由贷审委委副主任任签字确确认。对对审议通通过的信信贷业务务，由有有权审批批人按权权限进行行审批，有权审审批人有有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”。对需需要上报报咨询的的信
10、贷业业务，由由有权审审批人签签署意见见后，逐逐级上报报咨询。 信用用社（支支行）成成立贷款款审查小小组（以以下简称称贷审小小组），负责对对辖内农农户、个个体工商商户等自自然人信信用评定定、核定定授信额额度以及及其他信信贷业务务的审议议。贷审审小组由由信用社社主任（支行行行长）、信贷专专管员、信贷专专柜人员员以及信信贷员组组成。信信用社主主任（支支行行长长）为组组长，参参加贷审审会议，但不投投票。信信贷专管管员主持持贷审小小组会议议，参加加投票。贷审小小组参会会人员不不得少于于3人（不含组组长），采取“一人一一票”记名表表决方式式，经参参会人数数（不含含组长）三分之之二（含含）以上上成员同同意方
11、可可通过。贷审小小组成员员投否决决票要在在票上记记载否决决的理由由，贷审审小组会会议要有有会议记记录，表表决形成成的意见见，由信信贷专管管员签字字确认，信贷专专管员负负责投票票汇总和和保密工工作，相相关内容容不得向向投票人人之外的的任何人人泄露。对审议议同意的的信贷业业务，由由信用社社主任（支行行行长）进进行审批批。信用用社主任任（支行行行长）有“一票否否决权”，但无无“一票通通过权”。 第十一条条 按按照分级级审批原原则，对对有权审审批人分分级书面面授权。理事会会（董事事会）对对理事长长（董事事长）、主任（行长）分别授授权，主主任（行行长）对对信用社社主任（支行行行长）转转授权。根据实实际，
12、可可逐步推推广向分分管信贷贷业务的的副主任任（副行行长）转转授权。原则上上对信用用社主任任（支行行行长）的转授授权限于于小额的的农户、个体工工商户等等个人信信贷业务务以及适适量的小小企业流流动资金金贷款业业务。分分级授权权实行动动态管理理，根据据实际情情况及时时调整，并于授授权或调调整后11个月内内以正式式文件逐逐级上报报办事处处（市联联社）、省联社社备案。 公司信贷贷业务实实行县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）两两级授权权。授权权额度应应综合考考虑县级级联社信信贷规模模、质量量、业务务品种及及担保方方式等因因素合理理确定。有权审审批人在在授权范范围内对对信贷业业务进行行审批。
13、个人信贷贷业务实实行县级级联社理理事长（董事长长）、主主任（行行长）、信用社社主任（支行行行长）三三级授权权。有权权审批人人在授权权范围内内对信贷贷业务进进行审批批。 第十二条条 实实行大额额贷款咨咨询制度度。省联联社、办办事处（市联社社）分别别成立大大额贷款款咨询委委员会，成员不不得少于于5人。负责制制定大额额贷款咨咨询委员员会工作作规则，确定大大额信贷贷业务咨咨询范围围，对上上报咨询询的信贷贷业务进进行审议议，并以以大额贷贷款咨询询意见书书的形式式反馈至至咨询单单位，由由有权审审批人参参考决定定信贷业业务是否否实施。 第三章 信贷贷对象和和基本条条件 第十三条条 信信贷对象象是指依依法核准
14、准登记并并办理年年检手续续的企（事）业业法人、合伙企企业、个个人独资资企业以以及其他他经济组组织、个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。 第十四条条 申申请信贷贷业务应应当具备备下列基基本条件件： （一）从从事的经经营活动动合规合合法，符符合国家家产业、环保和和信贷政政策要求求。 （二）除除自然人人外，应应当由工工商行政政管理机机关（或或其他有有权机关关）办理理年检手手续，特特殊行业业须持有有有权机机关颁发发的生产产经营许许可证；公司类类客户须须持有中中国人民民银行核核准并经经过年检检的贷款款卡。 （三）有有良好的的经济效效益和信信用记录录，能按
15、按期偿还还债务本本息；拥拥有符合合规定比比例的自自有资金金，申请请用途合合法合规规。 （四）资资产负债债率、信信用等级级应符合合农村信信用社信信贷业务务规定，但以定定期存单单、国债债、银行行承兑汇汇票质押押和房地地产抵押押的信贷贷业务，可适当当降低资资产负债债率、信信用等级级（经营营时间不不到1年年的也可可暂时不不评级）方面的的条件要要求。 （五）在在农村信信用社开开立基本本账户或或一般账账户，自自愿接受受信贷监监督和结结算监督督。 （六）不不符合办办理信用用贷款（承兑、信用证证等业务务）条件件的，应应有符合合规定担担保条件件的保证证人、抵抵押物或或质押物物。 （七）申申请中、长期项项目贷款款的，应应有有权权审批部部门批准准的项目目立项、土地、环保等等批文，并有符符合规定定比例的的资本金金。 第四章 信贷贷业务期期限、利利率及担担保方式式 第十五条条 信信贷业务务期限应应根据客客户生产产经营周周期、预预期现金金流、信信用状况况和还款款能力等等因素由由借贷双双方共同同协商确确定。 期限1年年以内（含1年年）的为为短期信信贷业务务。 期限1年年以上（不含11年）55年以下下（含55年）的的为中期期信贷业业务。 期限5年年（不含含5年）以上的的为长期期信贷业业务，但但
