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1、浅谈邮储银行小额信贷风险防范的几点思考中国邮政储蓄银行自成立以来就被党中央国务院赋予“服务三农、服务工商”的重任。为了更好服务“三农”，服务“工商”，邮储银行借鉴了2006年曾经获得诺贝尔奖的世界银行家-尤努斯博士，倡导“无抵押，穷人可以贷款；无利息乞丐可以轻松还款”的乡村银行理念，而创造性设计出无抵押“好借好还”邮行小额信贷，受到党中央国务院和中国广大老百姓的热烈欢迎。一、小额信贷的产品模式目前邮储银行面向农户和商户推出的产品如下：一是农户联保贷款。指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元；二是农户保证贷款。指农户，只需有一位
2、或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个农户最高贷款额暂为5万元；三是商户联保贷款。指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）；四是商户保证贷款。指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）；五是还款方式。主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。如果贷1万元，每月需还9
3、04元；如果是贷10万，每月需还9040元。二、小额信贷发展存在的问题从目前邮储银行小额信贷产品的设计来看，不难发现其产品设计存在着一些不足和弊端，主要表现在：一是产品的客户群过于狭小，主要集中在个体商户和极少农户，如一些公务员、事业编制人员、金融从业人员等客户群被排出邮行大门外；二是产品设计还款期限过短，仅限一年的还款期限不但会加大对信贷客户的还款压力，而且也导致邮行信贷逾期率高发不断。三、小额信贷的发展优势虽然小额信贷产品的设计存在一些不足和弊端，并成为进一步制约其发展的瓶颈，但是小额信贷的设计也具有其独特优势。主要表现在：一是小额信贷金额小，有利于在激烈市场竞争中开展错位竞争；二是其客户
4、群体是有个体工商户和有实力的农户，而且贷款额度不大，因而绝大多数信贷客户都能如期还款；三是小额信贷有联保户或两名公务员或事业编制的正式工作人员作担保，是确保客户及时还款或成功收回贷款的最终保障。四、小额信贷的发展思考介绍了邮储银行小额信贷产品模式，分析其产品设计存在一些弊端和具有独特的发展优势。笔者紧紧围绕“在合规中求发展，在发展中求创新”的指导理念，牢牢抓住“发展是永恒的主题”，掌握好在政策准予和不准之间，突破了传统固步自封、因循守旧的思想束缚，不断解放思想、积极开拓创新，有胆有识提出邮储银行小额信贷风险防范的几点思考：一、把隐患当案件处理和五不放过原则，力争把风险隐患消灭在萌芽之中加强金融
5、监管、金融防范是确保信贷业务健康发展的前提，是化解金融危机，治标治本的最有效途径。因此，把隐患当案件处理势在必行，刻不容缓。笔者提出隐患当案件处理，就是一旦出现了隐患则就进入责任追究处理程序，要立即处理具体责任人、直接责任人和间接责任人的责任，以达到彻底消除隐患，防止案件发生的目的；五不放过原则，即：隐患和案件原因没有查清不放过；责任人没有受到教育不放过；责任人没有受到处理不放过；隐患没有整改不放过；全行员工没有举一反三从中吸取教训不放过。通过事前严防内控，加大管理监督，力争把风险隐患消灭在萌芽之中。二、简易牢记“八字方针”，确保调查客户信息安全可靠为了让信贷员时刻清醒记住信贷业务操作流程，笔
6、者根据法律、法规的要求，把信贷业务操作流程简易为信贷员工作的“八字方针”，即：讲成、详察、严密、合规，以便操作和速记。要求信贷员时刻牢记，并严格按照“八字方针”操作执行。即：“讲诚”-以诚相待，如实相告。要求黔东南邮储银行的信贷员要诚心诚意为客户服务，并告知客户邮储银行来调查的项目及内容。凡是有违诚信和欺诈行为的应立即终止调查；“详察”-详细察看，眼见为实。凡要了解的门面、仓库、存货、进货、销售、存款、营业款、进货款、借贷款、应收付款、纳税、消费、教育、敬老养小等相关内容。做到眼见为实，以据为证，多照相、多复印，凡出现张三李四，移花接木的情况，应立即终止调查；“严密”-严格细密，丝毫不差。信贷
7、调查要做到一丝不苟、清水不漏，做到严不透风、密不漏水，严密对待每一项调查内容，确保调查报告的真实、准确、完整和可靠；“合规”-合法、合规，环环相扣。每一个环节，每一个程序，一个不能少，一个不能漏；每一份资料，每一份档案，一份不能少，一份不能漏；每一个签字，每一个手印，一个不能少，一个不能漏。三、发挥家庭财产担保责任制，确保信贷员审慎经营为了将风险防范推向深入，笔者在实践中，提出了“信贷员家庭财产担保责任制”。要求信贷员以自愿原则从事邮储银行小额信贷工作，并向银行作书面担保：一定以事实为基础，实事求是地做好贷款工作，绝不弄虚作假，绝不做虚假的调查报告；洁身自好、严格自律，绝不索取和收受以任何形式
8、的宴请、礼金、礼物等；遵守工作纪律，绝不对外泄露客户的经营、贷款、账户等重要信息；绝不替代客户办理贷款签字；绝不向客户承诺未经审批的贷款。如果违反以上承诺，信贷员本人将以自家的财产（含动产和不动产）承担无限赔偿责任，且信贷员的爱人及父母都获知此担保责任，同意为其作签字担保和愿意承担无限赔偿责任。四、催收邮储银行小额信贷逾期及欠款的重要法宝在实践过程中，笔者不断探索和总结出催收邮储银行小额信贷逾期及欠款的重要法宝，并且这些重要法宝都在实践过程中收到实效和得到证实。一是不打官司原则，即打官司须万万不得已而为之，否则得不偿失，适得其反，其原因就是因为一旦进入打官司程序，其效率变得低下，时效变慢，客户
9、由原来的被动变成了打官司的主动，故意等待或者拖延法院的判决，造成邮储银行的欠款不能及时回收；二是保证人代为还款方法，即牢牢记住，保证人还款天经地义，这是追收贷款的重要法宝，其方法就是采取到保证人的单位或办公室去静坐，充分给予保证人巨大社会及心理压力；三是拔钉子精神，即欠款户如同钉在心上的“钉子”，必须有一颗拔一颗，拔一颗少一颗，心上的“钉子”多了，会痛不欲生的特色理论。五、创新经营，用鸡蛋理论指导信贷业务的发展发展是硬道理。但是如何发展，怎样发展，发展得好与坏，发展得快与慢是作为各分（支）行长不断探讨亟待解决的问题。为了在激烈市场竞争者求得生存和发展，笔者倡导在强调发展的基础上，要突破了传统固步自封、因循守旧思想的束缚，不断解放思想、积极开拓创新，用鸡蛋理论指导信贷业务的发展。因为笔者全面分析了信贷客户符合贷款条件的结构中，不难发现在100个信贷客户中，会有50%客户是不符合条件；会有20%的客户是完全符合邮行信贷的要求，是可以进行放款；但是会有30%的客户是“准符合”邮行信贷要求的条件，认为在这30%的客户中，虽然他们没有完全符合条条框框的限制，但是他们是一批“贷得出，收得回”的优质客户。如何让这30%的“准客户”从中受益，笔者提出了独特的鸡蛋理论，认为：蛋黄是人品，即还款意愿；蛋白是能力，即还款来源。只要蛋黄好、蛋白足，大小不论，反对用僵化、条条框框的方式去发展信贷业务。
