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1、传统农区金融需求与机构布局调研报告银行家研究中心课题组课题组主持人：王松奇 何广文课题组成员：王炜 王光宇 王玮 赵岩青 滕昊 张林 韩星 何学琴一、研究背景2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见(以下简称意见)，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务。意见不仅是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，标志着关闭已久的农村金融市场要开放了，同时，这也是中国银行业市场准入政策的重大突
2、破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。以此为契机，正式启动了中国农村金融领域内的以金融机构多元化和农村金融市场对内开放为中心内容的新一轮制度变迁。因此，意见出台后得到国内外广泛关注。根据意见，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织；三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构
3、；五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。2007年初开始的首批试点，选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区。众所周知，贫困地区农村金融市场需求是存在的，但是需求分散，有较多的需求不是有效的商业信贷市场需求，难以通过商业化和市场化的手段得以满足。那么，如果不以建立股份制村镇银行的形式来推进农村地区金融改革，还可以通
4、过组建乡镇、村信用合作组织形式来实现。但是，在这些地区，农村金融市场发展空间到底有多大？农户的合作需求和合作意愿到底有多大？这不仅是一个理论问题，更是一个实证问题，需要通过对农户和微小型企业的金融供求调研基础上，得到合理的解释，并由此探索出合理的机构多元化之路，以及探讨在农村地区各种金融机构合理分布的路径。为此，银行家研究中心组成了“农村金融机构布局与农村金融供求”课题组，并于先后对四川、河南、吉林三省的6个县的农村金融供给与需求进行了调研，涉及农户469户。（一）调研区域和样本选择1.调研区域的地理分布仪陇县位于川东北嘉陵江畔，东邻平昌，南接营山、蓬安，西接南部、阆中，北连巴中。面积1767
5、平方公里，辖58个乡镇，875个行政村，106万人。1986年被国务院列为对中国革命做出过特殊贡献的革命老根据地贫困县，2005年被列为全国扶贫开发构建和谐社会试点县。2005年，全县地方生产总值26.6亿元，农民人均纯收入2511元。阆中市位于四川省东北部、嘉陵江中游，东枕巴山，西倚剑门，雄峙川北，是国家级历史文化名城。阆中地处四川盆地北缘，地势西南低东北高，以低山丘陵地貌为主，亦有部分丘陵平坝地形。境内流长59.4公里，全市森林覆盖率41%。面积1878平方公里，辖71个乡镇，3个城区街道办事处。总人口86万，其中城镇人口23万，城市化水平24%。遂平县位于河南省中南部，地处中原腹地，紧临
6、驻马店市，与内陆特区漯河市接壤。南距武汉市250公里，北距郑州市180公里。总面积1080平方公里，耕地面积86万亩，人口54万，辖13个乡镇，205个行政村。确山县位于河南省南部，淮河北岸，西依桐柏、伏牛两山余脉，东眺黄淮平原，素有“中原腹地，豫鄂咽喉”之称。全县辖13个乡镇，总人口50万，总面积1711平方公里。确山四季分明，雨量充沛，气候温润。1986年，确山被列为贫困县，经过8年扶贫，全县畜牧养殖、经济林果、矿产开采加工、烟叶四大支柱产业得到发展，并兴办了各类扶贫经济实体和龙头骨干企业。磐石市位于吉林省中南部，地处长白山地西麓，吉林哈达岭与龙岗山之间低山丘陵地带，属丘陵半山区，距长春、
7、吉林均110公里左右。总面积3960平方公里，总人口近54万。磐石市辖17个乡、镇（街），有汉、满、朝、回等15个民族。九台市地处吉林省中部，是长吉两市交通走廊地带和长（春）、吉（林）一体化经济区西靠东移的重要“支撑点”和“接力站”。九台市属松嫩平原东南边缘与长白山余脉过渡的台地，境内地形地势呈西南东北狭长状，东南高，西北低。面积3100平方公里，占长春地区总面积的17.4%。总人口83.19万人，有满族、回族、朝鲜族、等9个少数民族。2.调研样本选择方法调研样本选择遵循的基本标准是经济发展程度。首先将各个县各乡镇按照经济发展程度分成较好与较差两类，各类随机选择一个，然后将选出的乡镇所属各村根
8、据经济发展程度分成上中下三类，各类村随机选择样本村一个。本次调研共计选32个样本村，随机对469户农户进行了入户问卷调查，同时，还从供给角度对农村信用社的农户贷款情况进行了调研（见表1）。表1 调研样本总体分布情况仪陇阆中遂平确山磐石九台合计乡镇农村信用社（家）22222212样本村（个）54566632样本农户数（户）745887828286469二、金融机构布局及其流动性解析 (一)机构多元化严重不足正规金融机构在农村地区的多元化严重不足，竞争有限。通常情况下，在讨论金融机构的区域布局状况时，一般使用两个指标：一定区域内金融机构的种类，以反映机构多样化程度及竞争状况；每万人拥有的金融机构网
9、点、服务人员的数量。以县域为样本考察，金融机构种类是比较齐全的（见表2），有国有商业银行、政策性银行、农村信用社、邮政储蓄，个别县域还有商业银行、村镇银行，甚至还有贷款公司。从表面看，似乎已经在县域范围内形成了一种金融机构竞争的局面。但是，对这些机构在县域内的区域布局进行考察后发现，在12个样本乡镇，除农村信用社和还没有开展贷款业务的邮政储蓄外，仅有2个乡镇有农业银行的业务网点，甚至有个别乡镇连邮政储蓄业务也没有（见表3）。中国银监会2007年6月28日公布的中国银行业农村金融服务分布图集显示，现有正规金融机构深入农村不够，乡镇的金融市场没有形成有效竞争。表2 样本县域金融机构种类及网点数地区
10、工行农行中国银行建行农发行农信社城商行邮储村镇银行贷款公司仪陇080017205811阆中3123318611600遂平160213101900确山170213301300磐石460114703010九台2102214902800注：仪陇、阆中、遂平、确山四县（市）为2007年1月底的情况，磐石、九台市是2007年4月底的情况。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、惠民贷款公司成立，增加了当地金融机构的种类。表3 样本乡镇金融机构布局状况省县（市）乡镇农村信用社工商银行农业银行中国银行建设银行邮政储蓄四川仪陇三蛟马鞍阆中江南二龙河南遂平石寨风景区确山双河三里河吉林磐石朝阳山取柴河九台卡伦二
11、道沟因此，农户对于参股新成立农村金融机构态度比较积极。在农户对“如果有人要在村里组建一个金融合作组织，且经过正规注册，你是否愿意入股成为该金融组织的股东？”的答案统计中（见表4），可以看出有59%的农户愿意成为新成立农村金融机构的股东，41%的农户不愿意参股新的农村金融机构。表4：样本农户对于参股新成立农村金融机构的态度是否愿意成为信用社股东/占比原因户数占比（%）是/59%村里需要这样一个机构51.9为了今后自己方便13048.5自己的组织，筹集的资金有支配权155.6这也是一种投资活动，可以从中获得一定收益6122.8这样的机构，比现有的金融机构好10.4155.683.072.672.6
12、93.4其他103.7总计268100.0否/41%没有必要，农信社或邮储已经能满足存贷款的需要6133.2村里已经有很方便的私人借贷73.8这样的机构，不值得信任，担心建起来后也是村里的能人控制6334.2这样的机构在村里难以生存，经营风险大4926.6其他42.2总计184100.0并且，样本农户也比较愿意在新成立的农村金融机构的存款（见表5）。对“如果本地人在村里建了一个经过正规注册的合作金融组织，你不是股东或社员，你是否愿意在该机构存款？”问题的答案统计可以看出，有超过一半的农户表示愿意在新成立的机构存款，出于“方便”因素考虑的农户占比最大，达71.7%，符合金融服务的提供和购买的方便
13、原则，也说明了广泛建立接近农户的金融机构的必要性。同时，约占四成的农户表示不会在新成立的机构存款。表 5：样本农户对于是否在新成立的农村金融机构存款的态度是否愿意在新的合作金融组织存款/占比原因户数占比（%）是/51.663%村里人值得信任146.0在村里很方便16771.7比在其他没有注册的私人借贷机构存款保险一些93.93916.7其他41.7合计233100.0否/40.133%在此存款，村里人都知道了我有存款31.7这样的机构，风险没有保障6335.2在农村信用社或国有银行存款更保险10257.0存在私人借贷机构利息收入更高10.6其他105.6总计179100.0观察一段时间再决定是否在此存款，占比6.9%如果能给贷款就存，占比1.3%（二）国有机构存贷比低，县域资金外流调研涉及的6个县域，除了磐石市农业银行存贷比高于监管要求以外，各地国有商业银行存贷比均较低（见表6），表明国有商业银行在县域内吸收的存款在当地的利用率较低。2006年底，河南省确山县工商银行和建设银行的存款余额分别为2.96亿元、3.18亿元，但发放的贷款余额仅分别为15万元、6万元；遂平县工商银行和建设银行的存款余额分别为1.89亿元、3.65亿元，
