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1、小议国内个人理财业务风险及控制摘 要：随着经济的迅速发展多种和人们收入的提高，个人理财业务在国内的发展空间越来越广阔。众所周知,个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合、跨多变市场运作的综合性投资理财行为。本文分析了国内商业银行个人理财业务的法呈现状，剖析了制约国内商业银行个人理财业务发展的因素,对商业银行更好地开展个人理财服务提出了建议。核心词：商业银行;个人理财；制约因素；风险控制近年来,中国经济高速发展，居民收入持续增长，受消费物价上涨、利率水平较低等因素影响，居民的理财意愿迅速增长,而证券市场的高风险又使个人投资者望而却步。这是商业银行个人理财业务发展的契机。但是理财
2、业务在迅速发展和演变的过程中,也逐渐浮现了某些新问题。个人理财不仅影响着每个人的生活，并且也变化了整个金融业的游戏规则。对金融业而言，个人理财是指运用全新的个人理财顾问式行销方式销售金融产品。所谓个人理财顾问式行销,就是产品销售人员作为客户的理财顾问，以客户的理财目的和需求为导向,通过度析客户的财务资源状况,在协助客户实现生活目的和理财目的的同步，实现产品的销售。随着商业银行和财务筹划师提供的多种理财服务和各式个人理财产品的问世,客户对个人理财产品的投诉也有增多的趋势,为减少风险,银监会于制定了商业银行个人理财业务管理暂行措施和商业银行个人理财业务风险管理指引两个政策性文献,对商业银行推出的理
3、财产品、行业自律及提供个人理财服务时也许带来的风险进行了规范和具体阐明。但是还上升到法律的高度，因此，我们在进行理财前，必须理解理财品种，熟悉理财风险及其规避，进行科学理财。一、 国内商业银行个人理财业务发呈现状在国内，个人理财业务起步较晚,直到2世纪年代中期,商业银行才率先开展了这项业务。97年,中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首例个人理财业务,客户只要在该行保持最低lO万元的存款，就可以享有到该行提供的个人财产保值升值方面的征询服务。随后,各类金融机构纷纷跟进,个人理财这项业务逐渐得到注重，并逐渐发展起来。近几年,国内国内经济持续高速稳定增长,居民财富急剧
4、膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的迅速发展提供了良好的环境，并且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力,更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了国内的理财市场的飞速发展。如今,商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、原则化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训,建立优秀的客户经理队伍;通过信息整合和软件系统开发。提供较强的信息和技术支持;通过产品、渠道、流程的创新和整合,全面提高服务水平。从而逐渐形成不断完善的理财服务体系,使客户特别是高中端客户,在商业银行得
5、到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。二、 国内个人理财业务存在的问题虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的注重,理财产品也日益丰富,业务扩展十分迅速。但从长远来看,国内商业银行个人理财业务还存在着某些制约性的问题。1、业务呈现梯次型不平衡发展态势 目前，各商业银行个人理财业务的发展呈现出由总行向其她分行辐射的趋势。在理财顾问服务和综合理财服务两种业务中,一般理财顾问对银行的设备投入和专业人才投入的要少,而综合理财服务对设备和专业人才的规定较高,专业性强成为商业银行个人理财业务的发展方向。但从各商业银行目前所开展的个人理财业务来看，大多数银行仍处在“从无到有”的摸索阶段,业务发
6、展仅停留在理财顾问服务阶段。2、产品创新落后于市场需求各商业银行已推出了不同的个人理财产品，但各行的产品明显存在同质化的特点。从推出的理财产品构造来看，重要是存贷款类的服务、信用卡类服务、基金和保险类服务,而较少波及到股票、债券、期货、黄金、外汇等金融工具的搭配理财方案服务的个性化设计。这种将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作某些提高,在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不可以适合客户的深层次需求，未能像国外商业银行那样获得品牌竞争优势。3、缺少高素质的专业理财人才既有商业银行的理财服务人员,大多是从临柜人员中筛选出来的。通过简朴的基金、债券、外汇等交易的培训,理解某
7、些与银行挂钩的保险产品和基金产品。就开始对理财专柜的客户进行理财服务。而理财业务是一项综合性的业务,服务波及面广,不限于金融产品的投资分派,资金运用的合理规划，还涉及协助客户解决税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面，商业银行急需高素质的专业理财人员。4、客户细分不够导致市场定位局限性各商业银行的个人客户，目前仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分,划分方式为粗线条型，在开展理财业务初期，在不断推出新产品的同步，几乎都选择了产品整合的方式,以多种套餐的名义来将不同的金融产品打包,呈现给客户。由于客户细分不够,国而在市场定位方面也就缺少差别化。从目前的业务发展状况来看，商业银行
8、的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、国债和基金方面的静态的理财建议,而向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,目前尚未纳入银行理财业务范畴。5、信息系统支持不够对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的、先进的信息系统做后盾。商业银行的信息系统目前仍以业务解决、数据保存为主。较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行精确的银行受益测算和客户价值评估。也就无法真正实现客户的差别性和产品开发的针对性。此外，各商业银行与保险公司之间、与证券公司之间的有关客户信息资料库还是相对独立的，在观念也是处在一种“敌对”状态，不能形成信息共享，这限制了个人理财业务的发展。三、
9、国内商业银行个人理财业务存在的风险及防备 1、未知风险 国内的个人理财服务出目前0世纪9年代后期,当时商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的结识,推出了具有鲜明行业特点的理财服务，其中银行以优化组合各项个人银行业务为主,重要是根据客户的规定提供组合式的个人银行服务;保险公司重要以推广投资连接型的保险产品为主;证券公司则以提供代客理财和证券征询服务为主。通过近十年的发展,目前国内个人理财业务积累了越来越多的积极因素。但是,正是由于众多的理财机构和品种,使人们对理财感到即熟悉又陌生，个人在理财前，应做好充足的市场调研工作,针对自己的特点，设计理财方向，选好投资品种。2、欺骗风
10、险 理财市场虽然不断规范,由于制度不建全，银行、保险、证券对既有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道合规性审核不严格，有的理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品,更有甚者故意隐瞒或歪曲理财产品。此外诱惑、误导理财人的现象也时有发生,因此个人在选择理财产品时,对易引起争议的模糊性语言应分析研究，在自己有把握的状况下，再进行理财。 3、合约风险 金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。在分业经营管理的体制下,国内银行、证券、保险三大市场互相割裂，个人理财业务发展空间受到限制,银行、证券公司和保险公司提供的个人理财服务均以本行业的业务为主,导致个人理财业
11、务只能在较低的层面进行操作，基本上停留在征询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。在进行理财时，应理解自己的需求,对理财品种、存在风险和承受能力等进行充足评估,并按照有关规定，在有关评估意见签字确认，尽量的签定理财合同。同步,还要常常理解自己理财的变化状况,及时纠正或停止不恰当的理财行为。 4、市场风险 个人理财多偏重于投资,理财人应对理财产品的市场变化做出科学合理的预测，进行相应的资金成本和收益测算,在理财品种经营过程中,支市场风险采用监测和管控措施。重要因素是投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展。例如以来股市长期低迷到高涨、房地产市场不断虚增的状况。而从国内开办开
12、放式基金业务以来发行的60只基金产品中,合计净值增长率为零或如下的占半数，扣除资金的利息因素,实际亏损的基金产品约为/3,而目前的状况是全面好转。此外,由于国内实行较严格的外汇管制政策，国内大部分个人投资者难以参与国际投资市场。金融投资市场可供投资的范畴和品种较少,投资收益低甚至亏损,个人投资理财的操作空间有限,由于这些投资市场忽高忽低的因素,在相称限度上挫伤了广大居民参与投资理财的积极性，因此,我们个人在投资理财过程中要充足注重市场的风险。 5、人员资格风险 由于理财业务是一项综合性的业务,它规定理财人员必须具有渊博的经济和法律知识，全面理解银行、证券、保险、房地产、外汇、教育、法律等方面有
13、关知识,规定理财人员拥有丰富的金融从业经验,具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。缺少高素质的个人理财人员是制约国内个人理财业务的重要瓶颈。目前从事理财业务人员多杂，我们个人在进行理财时要对从业人员的资格进行认证，应避开那些频繁被客户投诉、常常对客户导致伤害的理财业务人员。 6、操作风险 目前国内银行、保险公司和证券公司的机构设立、考核机制、信息系统、人员培养、服务机制等各方面重要还停留在以业务线条为中心、以业务指标为目的的老式模式，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目的的模式，因此个人理财多数的时候还是靠自己操作。个人理财不少品种技术规定高，操作不慎就存在一定风险,因此，
14、要对理财品种的操作技巧进行研究，对自己操作不纯熟的，尽量避开。 、法律风险 受国内金融法律制度和管理体制的制约,银行理财业务的法律风险十分突出。如果不能精确界定理财产品的性质，就有也许使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界线不清，一旦浮现法律纠纷，则面临诉讼威胁,并且还也许受到有关监管部门的惩罚。国内商业银行是一级法人制。银行作为受托方,与委托方签订的委托合同必须是法人与委托方签订的法律文献。但有的分行不具有签约主体的条件却行总行之实,存在法律风险。因此，商业银行在开展理财业务时,应当精确界定理财业务所涉及的多种法律关系,进行严格的法律合规性审查，明确也许会遇到的法律和政策问题，研究制定相应的
15、解决措施，切实防备法律风险。 8、道德风险 道德风险是基于双方信息不对称，从事经济活动的一方在最大限度地增进自身效用的同步做出不利于她人的行动。由于有些理财品种欠缺法律约束，受托方很有也许运用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。如果只是提供理财规划建议的机构,很有也许由于利益上的因素而跨越其“中立”立场。那些协助客户进行资产管理的理财机构,也更有也许行因信用或投资能力不佳而让投资者受到损失。更要明确的是，国内有诸多地下私募理财机构，不像公募基金存在定期信息披露机制，投资人的利益得不到正常的法律保护，往往也难以获得相约的利益。 此外,尚有政治风险、投资能力风险、名誉风险等等，在进行不同的投资理
16、财时都是要认真考虑的问题。由于理财机构水平参差不齐,个人能力有高有低,但进行个人理财的目的只有一种:“追求实际的投资回报”。我们必须要承认，对于缺少时间和精力来进行个人理财的人是完全可以也有必要聘任“管家”替你打理财富,毕竟随着国内理财市场的成熟以及风险监管力度的加大，这种专业分工是历史的必然。这里只想提示那些理财热情高、刚刚参与的理财者要擦亮双眸,在进行轻松理财的过程中,如何将风险降到最低，也应是理财人应重点关注的问题。四、 个人理财的风险控制、勤奋好学,不辞辛苦俗话说，天上不会掉馅饼，千万别觉得，只要进入资我市场,就可以不费吹灰之力赚到钱,也千万别觉得,模仿别人的做法就可以赚到钱。“ 守株待兔”的懒人做法也是不行的。总之一句话，凡进入资我市场,要想赚钱，使自己的资产增值,就必须舍得费某些脑筋，不仅动脑，还要动手、动腿，不辞辛苦，有针对性的投资风
