等额本息贷款与等额本金贷款比较

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1、等额本息贷款与等额本金贷款比较关键字：等额本息贷款，等额本金贷款，贷款比较，提前还款序 国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在 2003年6月份的时候，突 然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一 笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消 费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：还款方式不能挑贷款银行不能选按揭律师不算帐你的利益谁知道银行方在乎信贷额度 售楼员关心提取佣金 开发商希望早收放贷 购房者的利益谁计较等额本息贷款与等额本金贷款相比， 在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节 省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借

2、款人能比等额本金贷款节 省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每 年都无谓地多支付着成千上万的利息。下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过 调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。两种贷款的利息计算方式 下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在 于两者计算利息的方式不同。等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生 的利息要和剩余的本金（贷款余额）一起被计息，也就是说未付的利息也要计息， 这好像比“

3、利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。 在每期还款的结算时刻，它只对 剩余的本金（贷款余额）计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额 一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产 生越多的利息。所以，如果借款人无法调整（或选择）还款方式的话，贷款周期越 长的借款人，越应该选择等额本金贷款。两种贷款的每期还款特点让我们继续分析这两种贷款的区别。虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款 金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还

4、款金额较轻。这要求借款人的还 款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”， 它的 每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等， 但它的每期平均还款金额 却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于”贷款分析师”软件，展示了两种 贷款的每期还款特点。等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同#作废日期11本金+利息利息本金贷款余题12006 （第 1 年）起始余额：50口,00口加LU01-013,124.262,662.50461.76499,538.24202-012,660,04464.2249

5、9.U74.02303-013,124.262,657.57466.69490,607.3340013J24.262655.08469.18498,138.15505-013,124.26 |L 2,652.5947L674g7,66也转606-013424.26 2,650.07474,19497,192.29707-013,124.26,647.55476.71496J15.se808-013424.262645.01479.25496,236.33909-013,124.26242.46481.80495,754.531010013J24.262解9484.37495,270.16111

6、1-013,124.264QA Q5494,783,211212 013,124-26494,293.672007年（第2年）与引版机 贷款分析F-1河仙*W. DKFk. cn）等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同#作废日期本金+利息利息本金贷款余额I0一2005年（第1年）起始余班:snojooo.no1u_01-01 14,051,392,662.501,388.89496,611.122-01 4,043.992,655.101j3B8.89497,222.22303-01T4,036,602,647.71188.89495,833.3340*1-01 4,029.202,640

7、.311,388.89494,444.44505-01 4,021,812,632.921,388.89493,055.55606-01 4,01,412625.521,338.69皿66666707-01 2,618.131288.89490,277.77308-01 3,999,62 2,610.731,398.89468,888.08909-01 I3,992,22 603.33138.89437,499.991010-01 3,96*1.83行941,358.69406,111.10111211-01 12-01 31977,433,970.04等题本金贷款的每期 还款就都不同.4B4

8、?722.214S3.333.322006年（第2年）版机贷款分析网加wmDKFK cn）下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。两种还款的比较前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下等额本息贷款等额本金贷款计息方式简单利率计息复合利率计息每期还款本息等额不等额（前期重，后期轻）每期还款本金前期轻，后期重等额每期还款利息前期重，后期轻前期重，后期轻利息飙升速度加速度匀速度国内流行度主流弱流（?）国际流行度主流弱弱流操作灵活程度强弱计算难度高难较难评价可以造出最好的还款方 案，也可以造出最糟糕的 力0选它没错，但可能不会是最 好注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额

9、本金贷款。由于 等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究， 并发现等 额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大 。超越等额本金贷款之一：双周加速还款归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师一 样，轻易地掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入地了 解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采用一些 还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压力。等额本息贷款中的 双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等额 本金贷款相同的效力。下面我用一个简单例子来说明。假

10、设您贷款30年50万元，分别采用等额本息贷 款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。贷款年利率为6.39%。下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说明它 们的差别。等额本息贷款截图：标准的月还款（用等额本息贷款计算器计算）等额本息还款第口期还款信息一第n期：1还款利息：2,662.5还款本金；46L76第碟装口盲常分析网际2EKFX一选择要计算的项目一。贷款金额（本金）。还款期数。贷款利率累计付息合计贷款方案比较| 清雪I计篁利息累计:624733.8还就颤合计:1,124,7珥6还款期数合计:360利息 / 本金（）: 124.95 %每期利率（%）; Q

11、5325 %年杂费利率造PR （%）: 6.39。利等额本金贷款截图（用等额本金贷款计算器计算）等额本金还款第口期还款信息第n期：I还款利息：2,662.5还款本金：1? 388.89cn) |每斯本金：13的.的还款额合讨：9805SL25还款期数合计:36口利息/本金（%）： 9&12 %每期利率（%）: 0 5325 %等额本息贷款截图：双周加速还款（用等额本息贷款计算器计算）付款次数一选择要过篁的项目 。贷款金额（本金） 还款期数还款频率;|两星班一次贷款本金;|500,000,00 贷款期限（期数）；62g 名义贷款利率:（%）pg年利率 引o贷款利率大额尾付金额;每期本息合计:口.

12、T o大颤尾付金顺L56Z13Q号期本息合计清零贷款方案比较Jini-irairi eiw -vna mum冈注成贷款付款表: nn,-rnsnrir!iiii-fiHie=inmrnmpiriie第口期还款信息第n期：1还款利息：1工2匕85还款本金：333.201版权贷款分析网Mo.DKFX利息黑计：4日3J00.27还就领合计;9阳579.77还款期数合计;629 利息/本金（%）：苗62 % 每期利率（%）; 02457692前而9231% 年杂费利率&pr（%）： &的口 双周加速还款与等额本金贷款的对比根据上面三张截图制作出下表，以便各位比较等额本息贷款之 标准月还款（参昭）八、J

13、等额本金贷款等额本息贷款之 双周加速还款原始本金50万50万50万贷款年利率6.39%6.39%6.39%贷款周期30年30年24年1个月支付频率每月支付一次每月支付一次每两周支付一次每月支付金 额3,124.26 （力2,723.84 （月平均彳S）3,124.26 （4周）利息累计624,733.6480,581.25483,100.27还款期数360期360期629期节省利息144,152.35141,633.33节省天数0天2,135 天每年需多还 款每年还款不等3,124.26贷款成本率 124.95%96.125%96.62%以等额本息贷款的标准月还款为参照， 从上表中可以看出，等额本息贷款中的双 周加速还款方式像等额本金贷款一样，也能大量的节省利息。双周加速还款虽然 比等额本金贷款多付2500元的禾I息，但贷款周期却比等额本金贷款缩短了将近 6年。等额本息贷款中的双周加速还款看起来还不错， 但在美国，选择它的借款人只是 非常小的一部份人，大部分借款人选择的是等额本息贷款中的 额外还款方法。它 比双周还款方法操作起来更方便、更灵活、更省钱。超越等额本金贷款之二：额外还款