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1、新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效明显目前，诸多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略重要支撑点，建立健全了专营组织体系、专门制度机制、专属产品服务、专业人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点小微企业金融服务模式，小微企业金融服务质和量、深度和广度均有了明显提高。（一）确立了以服务小微促转型发展战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管规定和发展目协同内化小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”理念，构建了相对独立专营机制，成为小微企业金融服务主力
2、军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行战略定位，探索了差异化发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占所有贷款比重达23.1%。（二）建立了市场化专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、小区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行
3、构建了契合发展战略、符合经营实际利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、鼓励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务专营效率。从资源保障上看，设置专营机构银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业专属服务能力明显增强。（三）构建了特色化服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，获得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化
4、、原则化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”状况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购协议等新型抵质押方式；针对小微企业不一样发展阶段多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提高了小微企业金融服务可获得性和满足度。（四）形成了多方联动配套政策“组合拳”在党中央、国务院统一布署下，各有关部门重视协同联动，政策合力不停增强。在信贷支持方面，人民银行、银监会实行差异化货币信贷
5、政策和监管规定，支持银行拓宽信贷投放空间；财政部门出台了贴息、增量奖励等政策，税务部门加大了税收优惠力度，调动了投放小微贷款积极性。在风险管控方面，银监会明确规定提高小微企业不良贷款容忍度，财政部门放宽了核销规定，税务部门提高了税前扣除额度原则，减轻了“惧贷”压力。在信息共享方面，开展了“银税互动”助力小微企业活动，多地建立了小微企业融资信息网等平台，畅通了银行与小微企业信息对接渠道。同步，发展改革委、科技部、工业和信息化部、商务部、工商总局等有关部门也都出台了多项配套政策措施，增进小微企业健康发展。这些成绩获得，离不开党中央、国务院对领导，离不开有关部门、各地党政鼎力支持，也离不开广大银行业
6、员工和监管干部努力付出。在此，我代表银监会，向所有在小微企业金融服务战线脚踏实地、默默奉献干部员工表达衷心感谢！二、推进小微企业金融服务开创新局面目前，我国小微企业金融服务进入攻坚阶段，出现了某些新状况、新问题，银行业面临压力明显加大。首先，在经济发展进入构造调整、动能转换、增速放缓新常态下，党中央国务院和广大小微企业对金融支持小微企业有很高期待。另首先，虽然银行业机构为服务小微企业已经做了大量工作，但由于小微企业经营困难加重、银行机制建设和专业化水平参差不齐、配套政策制度还不完善，小微企业融资难、融资贵问题仍然较为突出，风险暴露也在加速。面对新形势带来新任务和新挑战，银行业要按照党中央国务院
7、政策精神，坚定扎根小微决心，增强银企双赢信心，强化“雪中送炭”责任心，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，着力开创小微企业金融服务新局面。（一）一直保持好服务小微战略定力实体经济是银行业稳健运行最主线基础。实体经济发展好了，银行业才也许发展好。小微企业是实体经济活动重要部分，做好小微企业金融服务是银行业必须承担重要使命。银行业要牢固树立和践行金融为实体经济服务、与实体经济共荣共损理念，将服务小微企业作为长期战略任务，矢志不渝地抓下去。在发展战略中，各类型银行业机构在坚持差异化发展同步，都要为小微企业金融服务留出足够空间；在平常经营中，将破解小微企业融资难题提到重要地位，不停提高服务小微企业动力、
8、能力和可持续性。大型银行要勇挑重任、作出表率，小微企业金融服务资源投入、专业水平和实际成效要与自身在金融体系中地位相匹配。中小银行要将服务小微企业作为持续发展战略支柱和百年基业，走出做强、做深、做精小微企业金融服务康庄大道。（二）加大资源倾斜力度，缓和“融资难”缓和小微企业“融资难”，重要是从资源配置上处理好有钱可放和精确投放这两个问题，重点在于增长金融有效供应，把好钢用在刀刃上。在渠道布设方面，要突出服务小微企业导向，具有市场基础既有网点，要加强对人员配置、功能划分、业务定位等改造优化；新设网点要继续向城郊、县域、集镇、园区等小微企业集中区域扎根；线上要大力推广手机银行、电子银行等新型终端，
9、丰富小微企业金融服务“毛细血管”。在信贷资源方面，要在存量构造优化中腾挪出更多信贷资源，在增量分派中赋予小微企业更高比重，保证今年“三个不低于”目规定准期实现。在授信管理方面，要在风险可控前提下，合理设定授信准入门槛和评审流程，改善申贷条件，改造信用评价模型，用好履约能力和用电用水用工状况等“软信息”，积极总结借鉴行业先进经验，形成自己一套有特色信贷评审和管理技术，提高信贷投放精确度。要积极引入担保、保险等增信手段，普及金融知识，助推小微企业提高获得贷款意识和能力。（三）改善运行管理机制，缓和“融资贵”缓和小微企业“融资贵”，关键要减少银行服务小微企业运行成本，还要有科学统筹定价方略。一是要通
10、盘考虑经济账和社会账，积极向小微企业让利。服务小微企业，要算好企业发展壮大、综合化经营、集群化客户开发经济大账，更要算好实行创新驱动发展战略、增进增长就业、助推改善民生全局层面社会大账。在此基础上，按照商业可持续原则合理确定服务价格，既要让小微企业“贷得起”，也让银行“放得起”，实现互相增进、共同发展良性循环。二是运用新技术手段减少成本。要深化小微企业金融服务与“互联网+”融合，推进建设跨部门、跨领域信息平台，健全信息共享机制，减少信息采集成本。这方面，广东中山等地推进“信用信息一体化系统”建设，整合共享40多种部门和单位信用信息，获得了很好成效，值得借鉴。要运用信息技术改造银行业务处理系统和
11、管理系统，以大数据分析替代个体人员经验判断，以智能化操作替代手工作业，减少业务运作成本。三是通过加强管理控制成本。要合理压缩管理流程，精简审查程序，简化申请要件，控制银行运行成本，节省客户交易成本。要严守规范经营“红线”，严厉处理违规收费和借“过桥”抬高融资成本等乱象。（四）健全风险分担机制，保证风险可控小微企业金融服务要实现长期、健康、稳定发展，守住风险底线是基本前提。银行要承担起风险管控第一责任，有关各方要共同出力建好风险分担机制。一是银行要不停加强风险管理能力建设。要把握好防风险和助小微平衡，事前扎牢防控风险“篱笆”，事中加强监测预警，事后理性应对、审慎处置，防止风险积累、传染和放大，防
12、止处置不妥引起新风险。同步，要贯彻对小微企业风险容忍度和尽职免责制度。二是多方协作，加强外部环境建设。要推进地方政府出资设置风险赔偿基金和政府主导担保机构，加强信用环境建设和打击恶意逃废债，引导小微企业诚信合法经营。天津市设置60亿元小微企业贷款风险赔偿基金，带动了6000多亿元小微企业贷款投放，安徽等地政府主导设置融资担保机构，形成“政银担”风险分担机制，也获得了很好效果，可以考虑复制推广。要运用市场手段，积极联动保险，合理分担和化解风险。近年来试点小额贷款保证保险“宁波经验”已推向多种省市，可深入加大力度。三、大力督促各项政策落地生根一分布署，九分贯彻。目前，党中央国务院对小微企业金融服务
13、高度重视，从中央到地方，在不一样层面都对小微企业金融服务出台了一系列政策制度。下一步推进工作再上台阶，关键要在抓贯彻上下功夫。（一）消除传导梗阻，抓好政策贯彻党中央国务院高度重视小微企业扶持政策贯彻问题，今年已经组织开展了三轮督查。大家要深刻领会中央精神，专门组织研究学习贯彻工作，及时完善政策制度落地实行细则和工作进度表，及时进行贯彻状况“回头看”，保证贯彻到位。对于大家反应突出“无还本续贷”、提高风险容忍度、从业人员尽职免责等贯彻不到位问题，要抓紧采用有效措施，尽快扭转局面。（二）加强督促检查，及时整改纠偏部分银行在服务小微企业方面存在产品销售和服务收费不规范、内部考核和鼓励制度不到位、记录数据不实等问题。上六个月监管部门进行了重点督查并推进整改，这项工作还要长抓不懈。银行机构要举一反三，加强自查自纠。对于屡查屡犯、纠正不力，要严厉问责。（三）总结交流经验，推广经典模式通过数年探索和实践，银行业机构服务小微企业已经创新积累了许多符合我国实际、具有复制推广价值经验。国务院领导多次指示强调，要大力加强经验总结和推广工作。在这方面，大家做了某些工作，下一步要继续加大力度、改善措施，最大程度地发挥好良好实践示范效应。
