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1、拓宽中间业务渠道加快电子银行发展芜湖扬子农商行电子银行业务经验交流材料一、 基本情况芜湖是一座历史悠久的历史古都， 也是一座传统的商业城市，人口总数 223 万，其中市区人口达 110 万，位于安徽省东南部，地处长江下游南岸，南倚皖南山系，北望江淮平原，浩浩长江自城西南向东北缓缓流过。“强化在皖江开发开放中的龙头地位，打造全国重要的先进制造业基地、现代物流中心和区域性综合交通枢纽，建成长江流域具有重要影响的现代化滨江大城市和全省次中心城市”这是 2011 年安徽省“十二五”规划纲要中对芜湖城市发展的定位。芜湖扬子农村商业银行作为地方一级法人银行，为落实国家“保增长、调结构、惠民生、促发展”的宏
2、观经济政策，紧紧把握参与皖江城市带承接产业转移的发展机遇，以促进中小客户市场发展、实施金融创新、丰富资产负债管理手段为切入点打开广阔市场空间，为实现芜湖扬子农商行跨越式发展提供有力的保障。我行现共设立 35 个营业网点 （ 14 家支行、 21 家分理处） ，遍及芜湖市四区三县。 2010 年，我行在全行员工共同努力下，以“科学发展，严控风险，力保增长”作为工作主线，紧紧把握全市经济发展脉动，将业务发展和风险控制放在同等重要的位置，全力支持中小企业和“三农”经济发展，使全行各项业务经营取得了较好成绩，同时电子银行业务也成为全行中间业务收入迅猛增长的重要增长点。二、电子银行业务指标完成情况（一）
3、金农卡截止一季度末，我行已累计发放金农卡154 ， 848 张（含附卡） ,卡均余额4025元；其中金农学生卡共发放18712张。（二） POS 收单业务截止一季度末，我行累计发展特约商户224户，累计投放POS 终端机具 253台。自 2010 年以来全年特约商户刷卡消费交易量为 29616 万元，实现收单机构收益27.41万元。（三）自助设备截止一季度末，我行已累计投放自助设备21 台 (ATM 机12 台、存取款一体机9 台 ) ，24 小时自助银行13 个。自 2010年以来累计交易笔数58.67 万笔，交易金额50673 万元，实现 ATM 手续费收入 68.54 万元。（四）网上银
4、行截止一季度末， 我行已开通个人网银行客户693 户，交易金额 30465万元；企业网银行客户264 户，交易金额45666万元；短信通客户6472户。（五）电话POS 业务我行累计发展间联电话POS 商户 1 户，累计投放电话POS终端机具1 台。（六）个人中间业务收入自 2010年以来全行发卡行收益为工银行卡特色服务业务手续费收入59.47万元；受理农民2.75万元；烟草代扣共扣划 8.81 万笔，扣划金额为 23204 万元。三、电子银行业务发展状况今年以来，我行为进一步促进电子银行业务又快又好发展，以流程银行建设和品牌推广为主线，提升内部管理水平和核心竞争力，将电子银行业务作为零售银行
5、部条线前台营销一项重点工作积极营销推广，以多元化经营理念做好各项零售业务，在总行各部门通力合作下，保持我行电子银行业务健康稳健发展。我行的电子银行业务分工具体如下：零售银行部负责制定电子银行业务相关制度办法和流程；负责银行卡发卡业务（卡片设计、业务差错等）；传统 POS 业务（资格准入、 装机、 维护、 培训、 档案管理等） ；电话 POS 业务（资格准入、装机、维护、培训、档案管理等）；电子渠道（自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、短信通）业务规划建设、市场开拓及日常更新维护；电子银行业务宣传工作推广和管理等。技术保障部负责对自助设备（ATM机、存取款一体机、自助终端等）安装维护工作。运
6、营部负责银行卡订购、自助设备交易监控及相关电子银行业务会计结算工作等。安全保卫部负责自助银行、自助设备安全及远程监控管理以及对新建、改建自助银行、自助设备设计安全实施的审核工作等。办公室、零售银行部负责做好电子银行产品宣传工作等。（一） POS 收单业务开展情况我行 POS 收单业务于 2009 年 2 月底正式运行， 我行的第一台 POS 机具于 2009 年 3 月 9 日正式运行。在此项业务发展的初期我行曾遇过许多困难，业务发展曾一时陷入困境，例如无法为特约商户提供对账单、资金到账时间慢、审批流程过于漫长等等，制约了我行发展POS收单业务的空间。对此，我们并没有被困难所吓倒，对POS收单
7、业务各环节进行逐一梳理并与省联社电子银行部进行了专题汇报。在省联社电子银行部的在大力指导与全力帮助下，业务发展的关健节点逐一攻破，使我行POS收单业务顺利开展。对POS机布放我行始终注重质量与效益并重，取得了一定的市场规模。下面汇报我行POS收单业务几点做法：1 简化、完善POS 收单业务流程2009年 3 月初，在省联社电子银行部的指导和协调下，一是我行及时出台了芜湖扬子农村商业银行POS 业务管理暂行办法及芜湖扬子农村商业银行收单业务操作细则，对 POS 业务管理及操作明确了管理职责与操作规范，保障了业务健康发展。二是统一印制商户信息调查表、特约商户受理银联卡协议书等表格，方便客户经理携带
8、，确保了申报材料统一性、完整性。三是我行及时申请了中国银联业务录入平台缩短了审批时间，优化了报批流程，现已实现申报后次日为商户将POS 机安装到位，为客户提供方便快捷的服务，提升同业竞争能力，取得商户的好评。2 明确方向，开拓市场，积极争取优质商户特约商户的发展已成为我市各家金融机构提高整体形象、推广银行卡业务的重要手段。特约商户的普及和发展程度，已成为金融机构在银行卡市场中竞争能力的体现。我行全面开拓市场，重点发展第一类与第五类优质商户，提高特约商户市场占有率，同时为商户建立完善的售后服务体系，这也是POS业务发展的必备条件。3 完善POS 投放流程，严把新商户入网关我行加大对小批发类商户的
9、审查准入力度，重点审查批发类商户的经营背景、营业场所、经营范围、资信等，以防出现套现商户。并且我行对所有入网特约商户统一由零售银行部专人上门安装、培训、维护及提供全天24 小时业务咨询服务。4 建立对商户定期现场及非现场检查制度我行对发现的可疑交易商户进行重点监控，情节严重者取消特约商户受理银行卡资格。同时对中国银联后台风险监控系统监测出的风险预警商户进行调查，经调查核实后，给予冻结帐户处理，同时列入违规商户黑名单。5 加强特约商户日常管理，增加回访次数我行由各营销人员对已发展的特约商户进行定期和不定期现场调阅POS小票检查，认真填写芜湖扬子农村商业银行特约商户日常检查表备案，加大特约商户的回
10、访次数，对商户的经营状况加强关注，严防商户交易风险。6 引导商户刷卡、监督特约商户运行状况我行零售银行部每月核查特约商户刷卡消费量，根据与特约商户签订的特约商户受理银联卡协议书中特别约定可对未能达到我行最低消费金额的商户收取租用POS机服务费（ 50元/月/台），以督促商户使用POS机刷卡为目的，增加中间业务收入，对连续达三个月刷卡消费量为零或交易少的商户将给予收回POS 机具的处理。（二） ATM自助设备及自助银行（自助服务区）建设情况2008年 10 月 28 日我行第一台在行式ATM 机正式运行，2010 年 7月 5 日我行第一台离行式ATM机正式运行，投放设备占营业网点总数达60%
11、。在业务开展的初期，我行自助设备采用了合作运营模式，由于我行的自助设备运行率较高，而通过利润分配后的收益较少，在省联社电子银行部的指导和帮助下，我行对存量投放的机具进行模拟核算，现我行存量合作运营型模式机具已部分回购，对新增的机具以自购的模式运营。例如我行湾里支行单台ATM机交易量较大，其占全行交易量 24% ，为我行 ATM 机运营树立了良好典型，2010 年我行 ATM 机有效分流了柜台业务量达 21.28 % ，我行认为大力发展自助银行，不仅能够提高服务质量、减轻柜台业务量，还能有效提高综合效益。在此谈一谈自助银行（自助服务区）建设两点做法：1 充分调动全行做好自助银行选址工作根据业务发
12、展和同业竞争需要提前做好离行式自助银行规划选址工作。我行将计划任务分解下达网点支行，充分发挥支行地缘优势，调动全行力量做好选址工作，支行将选址情况上报给总行零售银行部，由零售银行部及相关部门进行考察后提出离行式自助银行布局计划报总行领导审批。我行将进一步加大自助银行的建设力度，重点选择在商场、超市、高校、政府机构、商业密集区、高档写字楼、大型工企业办公区、大专院校、医院等人流量较大的场所布放，提高离行式自助银行建设后的营运能力与创效水平。我行为提升自助设备的布放效益，加强了对自助设备的巡检维护和加钞等日常管理工作，保证自助设备满足 24 小时服务的要求，切实提升自助设备的交易量和使用率。2 加
13、快服务渠道建设，增加自助设备投放随着生活节奏的日益加快，在效率优先的今天，如何能以最快的速度办理所需的银行业务，是客户关注的重点，也是选择银行的关键因素之一。我行加大自助设备投入，有效地满足了广大客户多元化、现代化的金融服务需求。与柜台业务相比，自助银行更具有实用性、安全性和保密性，更贴近现代人自助理财的心理和需要。同时，自助银行可提供7 24 小时全天候、全方位的服务，是柜台服务的有效延伸和扩展，我行目前正建设远程监控中心，为离行式自助网点投放打下基础。（三）网银推广情况及具体措施2010年 12 月安徽农金网上银行开通，标志着农村金融结算服务水平迈上新的台阶。根据省联社安徽农金网上银行推广宣传方案要求，我行领导高度，认真
