《农村信用社贷前调查提纲和技巧》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用社贷前调查提纲和技巧（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、百度文库让每个人平等地提升自我农村信用社贷前调查提纲和技巧贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节。贷前调查 工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与 每个优良客户建立信贷关系的机会。如何开展贷前调查工 作？按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告 的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷种类、 金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条 款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、贷款风险 评价；5、贷款综合效益分析；6、提出贷与不贷、贷款金额、 贷款期限和利率的建议。围绕贷款调查报告的主要内容，归 纳整理了一些贷前调查提纲和技巧，供各位同仁商榷，并以
2、 期抛砖引玉。一、申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）（一）借款资格。申请借款单位全称、经济性质、注册 资金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属 行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格 （其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有 复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关（或主管机 关）核准登记的企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户或 是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人；2、核实企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户、自 然人是否在信用社的营业区域内；3、特殊行业（如矿业、烟花
3、生产）是否持有有权机关 颁发的营业许可证；4、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有 效贷款卡；5、基本帐、其它帐款开户行情况，是否在农村信用社 开立基本存款或一般存款帐户。（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表） 的基本情况1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状 况；（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专 业技能、经验。二、借款单位为何借款（借款原因调查）？借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；三、借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效 益调查）？这是贷前调查的主要
4、内容。要分析申请贷款的借款人是 否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、 恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规 合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。调查生产技 术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度 比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。（一）对主要产品名称及产品用途、工艺水平、科技含 量、市场供求关系、同行业竞争能力、市场前景、发展趋势 等内容进行调查。（二）对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行 调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是 否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购 售方式。（三）借款单位资
5、产负债及其构成等情况（借款人实力 调查）1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位 的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能 力进行调查分析；2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价 值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否 有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象；3、负债情况：主要包括负债种类、金额、债权人情况、 向农村信用社和其他金融机构借款情况及还本付息记录。是 否有银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负 债率的行为；是否有将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐 务处理行为；是否有对提供担保的情况不作登记行为。调查 主要办法是查询
6、人民银行信贷登记咨询系统。4、所有者权益的真实有效性。是否有虚增所有者权益 （如：通过高估资产价值，虚增公积金）以降低资产负债比 率行为。5、其它影响借款单位经营和效益的财务数据。6、企业报表分析根据企业资产负债表和利润表，从三个基本方面（即偿 债能力、经营状况和获利水平）进行计算分析，可基本满足 对企业经营状况的认识。（1）偿债能力偿债能力是指企业清偿短期、长期债务的能力。它有三 个计算公式：流动比率=流动资产总额/流动负债总额它反映企业短期负债的清偿能力，即每1元流动负债额 中有多少流动资产额作保证。一般认为2:1的流动比率较好。 若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说 明企
7、业的部分资金闲置。速动比率=流动资产总额-存货/流动负债总额因为存货不能马上形成支付能力，所以速动比率比流动 比率更能准确反映企业的偿债能力。一般认为，该比率为1:1 较好。负债比率=负债总额/资产总额一般认为，该比率维护在40-60%之间较为合适，负债比 率过高是不利的，应引起重视。(2)营业状况存货周转率=销售收入/存货它反映一个企业销售能力的强弱和存货是否过量。一般 而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置 在存货上的数额也就越小，存货周转率为9 (次)较合适， 但行业间的差别也较为明显，应具体分析。销售与固定资产比率=销售收入/固定资产总额该指标用来衡量固定资产运用情况，即
8、每元固定资产的 投入使用，可获多少营业收入。该指标适用于经营房地产项 目的企业，一般讲，该比率为5较合适。(3)获利水平净利率=税后利润/销售收入它反映企业每1元的销售收入可获得多少纯收益，一般 说，5%以上较好。投资报酬率二税后利润/投资总额它反映企业投资的效益，一般来说它越高越好。(4)其他应收账款损失率=坏账损失/应收账款总额一般讲该指标越小越好，比率高应引起重视，必须到企 业对应收帐款进行调查，找出原因。对企业利润的分析，一般以本期实际数比计划数或同期 水平对比，找出差异和各种影响因素，分清毛利，非商品损 益，费用影响等，要逐一进行分析，做到心中有数。以上各量化指标分析，应针对不同企业
9、情况，结合企业 经营市场情况以及同类型企业的以上指标进行类比，区分和 判断企业经营的效果及资金使用情况。（四）分析贷款项目投入构成，明确还贷来源对贷款项目投入构成、金额和自有资金情况进行调查， 合理测定信贷资金投放量；分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调 查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款单位以何做担保（抵押物和保证单位情况调 查）？1、抵押物是什么、在哪里、权属情况、租赁情况、数 量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等调查 分析；2、对保证担保人的资格、保证能力等情况进行调查分 析。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保
10、情况对贷款风险进行评价。五、调查意见如何？在进行贷款综合效益分析基础上，明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷多贷少，具体金额；3、贷款期限;4、贷款利率；5、其它意见。六、调查人单位、姓名、职务和日期各种信贷材料档案的保管期限永久保管的材料：1、民事起诉状；借款合同；(3)借据；产权证；他项权证；抵押登记申请书；利息清单；(8)民事调解书；(9)民事判决书；(10)民事裁定书；(11)处理过程中相关协议;(12)贷款核销批准文件。2、农业、工业、商业、个体工商户、其他贷款等各种年报 表；3、呆滞呆帐贷款认定审批表；4、停息、挂息、免息批准文件。长期保管的材料：1、贷款形态调整通知；2、信贷达标升
11、级资料；3、本社信贷员等级资料、贷款授权授信资料；4、信贷检查、专题调查、业务分析报告及总结资料；5、上级来函批复；6、贷款登记簿（台帐）；7、贷款”三查”登记簿；8、责任贷款登记簿。短期保管材料：1、借款申请书；2、借款审批表；3、借款合同；4、借款借据、还款凭证；5、口企业法人营业执照；口副本复印件;口最新年检证明;6、税务登记证；7、中华人民共和国组织机构代码证复印件；8、企业章程；9、贷款卡;10、开户许可证；11、资信等级证书；12、口法定代表人;口负责人;口代理人的身份证明;13、保证人相关资料；14、借款人法人代表授权委托书；15、企业资产负债表；16、企业损益表；17、有关审计
12、、稽核报告；18、贷款调查报告；19、贷款检查报告表；20、房地产抵押文本、质物质押文本；21、建立信贷关系申请书；22、到期（逾期）贷款催收通知书；23、贷款展期（延期）申请书及担保文件24、月、季各种报表；25、企业信用等级评估资料及证书复印件；26、其它需要归挡的资料。诉讼时效已过信用社如何维权在工作中，我们可能会因遇到以下情况而丧失贷款诉讼 时效：如未能收集到充分有力的证据；或是否打官司意见不 一致，以致耽搁了时间；或因债务人难以确定而延误了时间； 或因债务人采取“骗” “赖” “拖”等缓兵之计，而未能及时 行使权利。遇到这些情形，有的人也许会想，时效已过，没 救了，债是收不回来了。但
13、是，民法通则第140条有这样的规定：“诉讼时效 因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断， 从中断时起，诉讼时效期间重新计算有鉴于此，我们可 以采取下面10种自救措施，使诉讼时效中断，转被动为主动, 以实现自己的权利。1、要求债务人写出还款计划。这样诉讼时效从还款的 履行期限届时起再开始计算，就可以保住即将超过的诉讼时 效。2、与债务人对账。这既便于诉讼又能延续诉讼时效， 诉讼时效从对账之日起重新计算。3、起草与债务人清欠会谈纪要。对于一时还不了债的 单位，采用这种方法，既不伤和气，又能掌握清欠的主动权, 也能引起诉讼时效重新计算。4、要求债务人找出担保人，保证在一定期限内还款， 逾
14、期不还，由担保人偿还，诉讼时效从还债期限届满之日起 新计算。5、找第三者证明曾向债务主张过权利。诉讼时效从主 张权利之日起重新计算。6、保留证据。如车票、住宿*、信函、电报等，证明一 直在主张权利。7、每次清欠，尽量要求债务人支付路费，支付的路费 从欠款中扣除，这样也可使债权人的诉讼时效得到延长。8、提起诉讼。从向有管辖权的法院起诉起，原诉讼时 效中断。9、让债务人同意履行。债务人对债权表示承认、请求 延期履行、提供担保、支付利息租金等都视为同意履行义务。 要求债务人立字据、签订清偿债务的协议或制作备忘录。债 务人不愿立字据的，可邀请无利害关系的第三方或有关单位 见证，保存债务人同意履行的电话
15、记录、录音磁带、信件、 电报和电传等。如有可能，可要求债务人去公证机关办理清 债公证。关键是取得和保存债务人同意履行义务的证据。10、通过非诉讼方式主张权利。根据最高人民法院关于 贯彻执行民法通则若干问题的意见规定，权利人向人民调解 委员会或者有关单位提出主张权利的请求，从提出请求时 起，诉讼时效中断。经调处达不成协议的，诉讼时效期即重 新计算，如调处达成协议，义务人未按协议规定期限履行义 务的，诉讼时效期就从期限届满时重新计算。此外，债权人 向仲裁机关或有关主管机关主张权利的，也可引起诉讼时效 中断。如果做了以上努力后仍不见效，我们大可不必灰心丧 气。因为从法律意义上来说，债权人未能在诉讼时效内主张 权利，其丧失的只是胜诉权，即失去了人民法院凭借国家强 制力依法保护其权利的机会，而实体权利并不因此而消灭， 只是无法通过诉讼手段来达到清债的目的。一旦债务人自愿 履约或清偿的，我们应抓住机会，督促债务人迅速清偿。#
