中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范

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1、中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范一、贷前申请受理类1单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。1） 分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。2） 分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。3） 分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。4） 建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。填写要求：对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需

2、要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。用法：装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。2单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表 单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。1） 初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件；2） 为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；3） 信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备；4） 信贷员进行现场调查时根据受理表里基本

3、材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。填写要求：1） 客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表；2） 应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写； 3） 联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相关人员签名即可，不用按手印。4） 在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时再填写；对于不立即用款的客户

4、，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。填写说明：1） 贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。2） 贷款历史仅限老客户填写；3） 借款用途应尽可能详细具体；4） 对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”；5） 若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。用法：客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款

5、业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。二、调查分析类1单式4调查准备表 用途：用于现场调查前的调查准备，需要在现场调查前填写。填写要求：若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业，必须填写调查准备表。填写说明：1） 已调阅的资料。调查人员应阅读客户贷款申请表，并通过调阅类似客户分析资料，或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查询等方式了解客户行业信息及经营情况；2） 客户的上下游关系。通过阅读资料，对客户的经营模式有一个大体的了解，在此栏中画出客户的上下游关系图。对于服务和贸易类客户

6、，通过流程图了解上、下游客户关系，资金结款方式、频次等；例：太太乐品牌供应商：占销售30%，先款后货调料批发商王某批发：占销售80%(客户A：占销售20%，月结；客户B：占销售10%，现结；)王守义品牌供应商：占销售30%，先款后货15个二线品牌供应商：占销售40%，大部分现金交易，少量允许赊销零售：占销售10%，现金交易对于上下游关系，调查前未能掌握的信息，可在调查后再补充修改。3） 客户的生产流程图。对于生产加工类客户，参考以前同行业客户的报告，尽量画出客户的生产流程图，帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及生产瓶颈所在，在现场调查中掌握调查重点。4） 调查前的主要问题。

7、调查前的主要问题包括：客户的主要风险点、调查重点、申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。帮助信贷员在调查前理清思路，对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。5） 财务信息交叉检验的方法。通过对客户从事行业的了解及经营模式分析，初步确定可以采用的逻辑检验的方法。可以参考小额贷款调查流程跟踪表中所列出的逻辑检验方法。用法：调查准备表填写完毕后，信贷员签字确认（主调签在前面，副调签在后面）后交小额贷款营业机构小额贷款业务主管，经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查；调查准备表作为贷款档案保管。2单式5 农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，

8、对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。填写要求：只有以种养殖为主营业务的客户，才能使用本表。填写说明：（一） 基本信息1） 贷款用途：“总项目成本”为客户的全部资金需求；“项目资金来源计划”中写明客户计划的资金来源，多少为自有资金，多少为银行贷款，多少为私人借贷等，例如，客户需要购买新的机器设备，总价15万，客户打算使用自有资金4万，借亲戚3万，银行贷款8万，则填写如下：贷款用途总项目成本项目资金来源计划贷款使用明细购买设备（名称、用途、型号、厂家），总价15万自有资金4万，亲戚借款3万，银行贷款8万8万贷款全部用于购买设备2） 信贷历史：融资来源如农信社借款；担保如信用或住房等。例如：融资来

9、源金额期限还款方式融入日期余额担保用途XX信用社1万1年每月付息，一次性还本2009.21万信用买种子（二）种养殖信息1） 种/养殖周期：填写如“一年养殖三栏猪、一年种植两季水稻”等。2） 种/养殖历史：不仅要写种养殖时间，如4年，还应写清每年的经营规模及收益情况等。3） “各生产周期详情”旨在反映种养殖周期情况；“起止时间”是指每一个生产周期内开始种养殖的时间到出售后获得收入的时间；总收入=规模*单位收入，总支出=规模*单位支出，“毛收入”=“总收入”“总支出”。例如：种/养殖项目饲养肉猪种/养殖周期一年饲养三栏肉猪种/养殖历史客户99年开始尝试养殖，最初饲养4头猪；经过10年的发展，现在养

10、殖规模逐步扩大，每年出栏150头左右。各生产周期详情项目起止时间种/养殖规模单位收入总收入单位支出总支出毛收入第一期2月5月40头1500元/头60000元1150元/头46000元14000元第二期6月9月30头1800元/头54000元1250元/头37500元16500元第三期10月1月45头1600元/头72000元1300元/头58500元13500元第四期第五期（三）损益表1） “上次均值”列只对老客户才填写，填写上次贷款的平均月份栏。2） 种养殖的客户，如果一年一季的，损益表可以按年编制，但要求在补充说明中对客户的详细收支情况进行说明。一年多季的，选择收获月份填写，列明一个周期的

11、收支情况。3） 如果未来一年客户的经营项目有变化，需在“预测月份”填写未来一年预测的月平均收支情况。4） 其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要记入。5） “本年总计”与“每月净收入”的交汇表格，填写本年月均收入；“每月偿还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格，均取月均数值。6） 每月偿还其他借款 = 月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。（四）资产负债表对于种植业的农户，农作物计入资产负债表的规则如下：1） 未收获的农作物计入“原材料”科目中，并注明是什么作物。计价规则为，一年生的作物按照已经投入的成本计算价值；多年生的作物（如果树）如果

12、有市场价值则按照市场价格确定价值，如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。2） 已经收获的作物计入“库存商品”科目，并注明产品名称，计价规则为市场价格确定。对于养殖业的农户，其产品计入资产负债表的规则如下：1） 养殖的基础设施，如鸡舍、牛棚、鱼塘等，计入“固定资产”科目。价值估算规则为：如果有市场价值按照市场价值确定价格（比如年租赁价格的折现），如果没有市场价格按照投入的成本减折旧来估算；2） 养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目，并注明，按照市场价格计入；池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量，结合行业的基准来估算鱼的价值，计入“库存商品”。（五）保证人信息1）

13、保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户提供担保，分析保证人对客户的影响能力。2） 信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证人的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。（六）信息不对称模型1） 信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。2） 模型中，每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。首先，根据客户实际情况，在坐标上标出客户和保证人（联保小组成员）所处位置。再用直线将相邻两个标记连接，得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。越“正常”的客户，线性显示越平坦，并居于坐标的中间位置，线性描述如果出现较大的线性

14、波动，信贷员就必须根据出现偏差的方向，寻找偏差的原因，结合其他要素作出判断，并根据实际需要加深某些环节的调查与分析。3） 若客户及保证人的折线出现较大的偏差，应引起信贷员及审贷会成员的警惕，偏差必须得到合理的解释，以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。存在多个保证人的情况，可以用两条折线分别标注在同一张表上。同样适用于联保小组的情况。（七）结论及建议1） 建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值），以及对还款期间的每月还款能力的预测值来合理确定。还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算；2） 还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定，不能盲目的采用客户要求的还款方式；3

15、） 还款占净收入的比例（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入不得超过70%，联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽，但最高不能超过80%；4） 授信后，客户的资产负债率不能高于50%；5） 调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。用法：信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。3单式7商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。填写要求：采用商户经营模式的农户贷款，也应使用本表。填写说明：（一） 基本信息1） 若客户属于表中未列明的行业，应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。2） 贷款用途和信贷历史：同农户调查报告。3） 有限责任公司个人股东申请贷款的，应记录企业征信情况、抵质押情况和对