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1、与中行个人贷款业务相结合公司受理业务的相关流程担保业务流程是担保业务开展的基础。 担保业务流程的设计关系到项目运作效率和风险控制水平的高低。根据我公司各部门的工作职责，特制定适合本公司实际情况的担保业务操作流程。一、客户咨询客户向银行客户经理咨询有关政策，根据客户所咨询的情况确定贷款品种并决定是否能受理业务。二、业务受理符合银行贷款要求，按照贷款品种的相关要求，客户提供相关资料并办理贷款手续。签定银行手续同时我公司相关合同及文件一并签定。三、资料审查根据客户提供的资料，审查其真实性、合法性，必须原件与复印件件一致，是否符合贷款政策的要求，提交给公司资料一起审查。四、业务办理客户提供的基本资料审
2、查完成，根据业务品种客户经理写调查报告，同时公司资料填写完整，书写调查报告并送回公司风险审批，审批通过后通知银行，银行录入系统上报省行，由省行审批是否同意叙作。五、担保费收取公司及银行审批通过后按比例收取担保费 （保证金），贷款品种不同收费标准不同，将担保费交公司财务部，并开具发票。六、抵押、担保手续银行审批通过，按批复条件将签定的合同填写完整，由银行盖章签字后办理抵押手续（由银行、抵押人、开发商或车行共同到房管部门办理），办妥后 5 个工作日由银行领取他项权证， 公司出具保证合同，将他项权证及保证合同、借款合同等相关合同扫描系统内落实。七、发放贷款省行人员检查合同及其批复落实情况，审查通过后
3、产生贷款帐号，银行发放贷款，公司正式履行担保责任。八、归档银行客户经理从系统完成归档，并按要求做手工归档，将完成档案移交管理员。八、担保责任解除贷款到期或提前归还全部贷款，未发生代偿情况，银行出具还款证明，公司担保责任解除，拿还款证明退保证金。具体业务相关政策：1、个人一手住房贷款业务个人一手房贷款就是借款人从开发商手中购买的住房向银行申请的贷款。贷款申请的条件及所提供资料 ：年满 18 周岁的自然人 ，具有中国境内的有效身份证（或带照片的户籍证明） ，户口本（户口本主页、索引页、单页或户籍证明），婚姻证明（结婚证或单身证明） ，收入证明（需加盖单位公章具有稳定的职业和经济收入、 有偿还贷款本
4、息的能力），与开发商签定的房屋预（现）售合同，支付给开发商为购买房屋的首付款证明，银行还款帐户（结算户的借记卡或存折） ，银行要求的其他资料。（外地户口在本地购买的住房贷款需提供交纳社会保险一年以上或交个人所得税三个月以上的证明）贷款最高限额及期限 ： 单笔贷款金额不超过所购住房总价的 70%，期限最长 30 年（借款人年龄 +贷款期限不超过男 65 岁、女 60 岁）。还款方式： 按等额本息还款法、等额本金还款法。利率执行：第一套房贷按基准利率执行，第二套按基准利率上浮10%执行，第三套暂不发放贷款。 （房屋数量需到房管部门查询，个人信用报告中体现有个人住房贷款的也算）相关费用收取 ： 担保
5、费贷款金额 * 1.5* 贷款期限房管局抵押登记费住宅一笔80 元2、个人二手住房贷款业务个人二手房贷款就是借款人从个人手中购买的住房向银行申请的贷款。贷款申请的条件及所提供资料 ：年满 18 周岁的自然人 ，具有中国境内的有效身份证（或带照片的户籍证明） ，户口本（户口本主页、索引页、单页或户籍证明），婚姻证明（结婚证或单身证明） ，收入证明（需加盖单位公章具有稳定的职业和经济收入、 有偿还贷款本息的能力），与售房人签定的房屋转让合同，支付给售房人为购买房屋的首付款证明，售房人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、原房屋所有权证、土地证，所购房屋的评估报告，过户后新的房屋所有权证、土地证，房屋契
6、税单，收款帐户、还款帐户（均为结算户的借记卡或存折），银行要求的其他资料。（外地户口在本地购买的住房贷款需提供交纳社会保险一年以上或交个人所得税三个月以上的证明）贷款最高限额及期限 ： 单笔贷款金额不超过所购住房总价的 70%，期限最长 30 年（借款人年龄 +贷款期限不超过男 65 岁、女 60 岁，另外借款人所购房屋房龄 +贷款期限不超过 30 年）。还款方式： 按等额本息还款法、等额本金还款法。利率执行：第一套房贷按基准利率执行，第二套按基准利率上浮10%执行，第三套暂不发放贷款。 （房屋数量需到房管部门查询，个人信用报告中体现有个人住房贷款的也算）相关费用收取 ： 担保费贷款金额 *
7、1.5* 贷款期限评估费评估总价 *3 房管局抵押登记费住宅一笔80 元3、个人一手商用房贷款个人一手商用房贷款是指借款人从开发商手中购买的商业用房。所需资料与个人一手住房贷款相同， 贷款申请的条件为临街商铺， 贷款比例最高为所购商业用房总价的 50%，利率按基准利率上浮 10%执行，期限最长 10 年。费用收取 ：担保费贷款金额 *1.8%履约保证金贷款金额*3%抵押费一笔 550 元4、个人二手商用房贷款个人二手商用房贷款是指借款人从个人 （售房人）手中购买的商业用房。所需资料与个人二手住房贷款相同， 贷款申请的条件为临街商铺， 贷款比例最高为所购商业用房总价的 50%，利率按基准利率上浮
8、 10%执行，期限最长 10 年。费用收取 ：担保费贷款金额 *1.8%履约保证金贷款金额*3%评估费评估总价的3抵押费一笔 550 元5、个人抵质押循环贷款需提供的资料： 年满 18 周岁的自然人 ，具有中国境内的有效身份证（或带照片的户籍证明），户口本（户口本主页、索引页、单页或户籍证明），婚姻证明（结婚证或单身证明） ，收入证明（需加盖单位公章具有稳定的职业和经济收入、有偿还贷款本息的能力），抵押的房产证、土地证，评估报告（需银行认可的评估机构评估），贷款用途证明， 银行还款帐户 （结算户的借记卡或存折），银行要求的其他资料。抵押率情况 ：以住房作抵押的，楼龄在 3 年（含）以内的，抵押
9、率不超过 70%，3-5 年以内的，抵押率不超过 60%；楼龄在 5-10 年以内的，抵押率不超过 50%；楼龄在 10-15 年以内的，抵押率为 40%；15-20 年以内的，抵押率为 30%；超过 20 年的，原则上不接受；额度有效期10 年以下的，抵押率最高不超过70；额度有效期10 年以上 20 年以下的，抵押率最高不超过60；额度有效期20 年以上的，抵押率最高不超过50。因此抵押率的确定应当按照楼龄与额度期限对应抵押率较低值确定。以商业用房作抵押的，楼龄在 5 年以内、且地段好、升值潜力高的，抵押率不超过 70%；楼龄在 5-10 年以内的，抵押率不超过 60%；楼龄在 10-15 年以内的，抵押率不超过 50%，楼龄 15 年以上的，抵押率为 20%；商铺楼龄原则上不超过 15 年，对极具升值潜力地段的，楼龄可放宽至不超过 20 年。贷款期限 ：以住房抵押的， 额度有效期最长 30 年，单笔用款期限一般不超过 5 年，星级及以上客户，其额度项下单笔用款期限最长为 10 年，且最长不得超过额度剩余有效期； 以商业用房作抵押的，额度有效期最长 8 年，单笔用款期限最长 5 年。借款人年龄与额度期限之和不超过 65 岁。
