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1、浅谈灾害事故定损 保险与车祸事故 姓名：徐丽娜 学号：2010444590 专业班级：安全工程102班【内容摘要】 灾害事故的主要原因在于社会公众的安全意识和社会组织的管理水平太低.因此,建立有效的安全管理体制,在全社会树立预防为主,安全第一的观念,使每个人都能自觉地遵守安全管理的规定,是预防灾害事故发生的有效措施。本文通过对我国灾害事故形式的分析，阐述了我国灾害事故定损的现状和存在的问题提出改进的建议以及浅谈保险对车祸事故的作用并提出一些相应的实施措施与方法，并借鉴国外成功的经验分析我国灾害事故定损的发展。【关键词】 车祸事故 保险 风险管理一、 国内外灾害事故现状分析我国安全减灾的主要对象
2、是自然灾害，事故灾难，公共卫生，社会安全等。近年来，我国死亡3到10人的较大事故每天7起，一次死亡10人以上30人以下的重大事故平均每周2.5起，一次死亡30人以上的特别重大事故平均每月1起，一次死亡100人以上的特别重大事故平均一年1起以上，由于人民内部矛盾而引发的群体性事件也明显增多，国内外极端势力制造的恐怖事件危机国家安宁，影响国家安全和社会稳定的因素依然存在。随着科学的发展与社会的进步，人们物质文化的不断提高，当前我们面临的是一个高风险社会，全球每年因各种灾害事故造成的经济损失大约相当于国民生产总值GNP的2.5%4%。随着社会的发展，人们对安全的要求越来越高。安全已经同人口、资源、环
3、境一样，成为国家的一项基本国策。面对严峻的安全生产形势，安全科学逐渐吸收其他学科的理论知识。为了解决安全经济问题，近年来安全经济学理论得到来很大程度发展和完善。但是这些研究尚处于对安全经济学研究的探索阶段，未形成比较完整、系统的安全经济理论体系，更没有形成完备的安全经济科学。随着安全经济学的发展，对安全经济分析技术方法与手段的要求不断提高，统计学方法在安全分析领域得到广泛应用并逐渐显示其优越性，这样经济学对灾害事故的研究有至关重要的作用。二、 事故风险管理的实质与过程基于本质安全的风险管理方法，本质安全是从源头上消除或减少危险，而不是通过附加措施来控制危险。本质安全强调一种先进的风险管理理念和
4、方法，针对特定的生产过程，应用本质安全方法，可以减少或消除系统中某一类或几类危险，一般情况下不能同时减少或消除所有的危险。因此，基于本质安全的风险管理方法是基于本质安全思想的、综合的风险管理方法。PR.Amyotte 等人提出了粉尘防爆的本质安全系统方法，结合本质安全和功能安全思想提出的风险管理方法的基本内容与程序包括下述几个方面：1) 收集和分析相关安全法规、标准、相关的过程、设备和设施的事故案例及应用本质安全方法的资料。2) 在系统或产品的生命周期过程辨识危险，将系统划分为若干个分析评价单元，分析由材料、工艺条件、作业行为等方面产生危险的原因，并列出危险因素分类表。3) 用定性、定量风险评
5、价方法评价各单元发生事故的风险的严重度和可能性，进行风险分级并列出优先进行风险管理的顺序。4 ) 应用本质安全原理提出风险管理方案。据本质安全原理编制本质安全方法检查表，对照本质安全检查表逐项分析实施本质安全措施的可行性并提出实施方案。用安全的材料和工艺替代危险材料与工艺，若不能实施避免危险和替代措施，则考虑减少危险材料的用量或通过稀释、中和等措施减少危险能量或降低危险严重度；采取简化工艺、设备、操作，避免组装错误，使设备状况清楚，容许失误等措施，减少事故发生的可能性。在上述措施基础上，考虑设备、设施布局，采取安全隔离或安全距离措施，使人和应急系统不受危险的影响。 5) 对不能实施本质安全措施
6、的危险源，按功能安全标准要求和下述优先顺序，选择采用无源安全措施、有源安全措施、多层安全防护措施和个体防护措施。6) 安全操作制度和维护程序等安全管理方法是最后一道防护手段，尽管这类措施的失误或失效率高，但仍是必不可少的一种风险控制和减缓措施。根据生产系统危险辨识、风险评价及本质安全和附加安全措施的综合应用情况，制订各项安全操作、维护和管理程序或制度。三、车祸事故原因分析 1、人的因素：人是道路交通安全的主体，包括所有使用道路者，如机动车驾驶员、乘车人、骑自行车人、行人等。道路交通事故的发生，其中有的是因机动车驾驶员的疏忽大意、违章行驶、操作失误；有的是因行人、非机动车驾驶员不遵守交通规则所致
7、。随着社会的发展、交通活动的频繁，人与车、车与车之间的交通冲突机会增加，另外由于人们受生活环境、作业环境、社会环境以及人的心理素质、生理条件的制约，人的自由度很大，可靠性与机械性相比很差，交通事故发生基率自然增加。同时由于人们的传统交通观念、出行习惯的沉积，人们群体文化素质不高及其高速与快速发展的交通事业之间不协调。交通意识转变速度与道路交通的发展、机动化水平的提高以及交通管理的要求不协调，交通管理的新技术、新手段不协调等这些也成为困扰交通安全的主要因素。最为突出的就是机动车驾驶员引发的事故，直接影响到我国的道路交通安全。1）从驾驶员方面分析：近年来机动车驾驶员数量以及增长速度过高，群体文化素
8、质不高，驾校考试监管不严，安全驾驶技术水平不高，部分驾驶员缺乏职业道德，交通违法行为严重是发生交通事故的重要原因。驾驶员驾驶车辆的过程就是感觉、知觉、判断和操控等阶段不断循环的过程。驾驶员的交通特性对这个过程有很大影响，其中视觉特性、反应特性和注意力特性最为重要。驾驶员在行车过程中疲劳过度、休息不充分、睡眠不足、酒后驾车、身体健康状况不好等都会导致驾驶员的视觉特性、反应特性和注意力特性下降，极易造成交通事故。驾驶员疏忽大意、超速行驶、措施不当、违规超车、不按规定让行等违规驾驶行为造成的事故最多。2）从行人分析：行人运动的随意性再加上不少行人不走人行横道、地下通道、天桥，而是翻越护栏、横穿和斜穿
9、路口、任意横穿机动车道、翻越中间隔离带，青少年或儿童突然跑到道路上对突然行进的车辆反应迟缓、不知所措，不遵守道路交通信号及各种标志等，这些都容易导致交通事故。 2、车辆因素：影响汽车安全行驶的主要因素是转向、制动、行驶和电气四个部分。机动车种类多，动力性能差别大，安全性能低，机动车安全配置水平比较低。尤其是经济型汽车安全配置更低。安全气囊、车轮驱动力控制、电子稳定装置、防撞、倒车雷达等安全装置在经济型汽车上很少应用。与一些发达国家和地区相比，我国车辆安全标准低和对车辆的管理都不够严格。我国许多机动车厂商对安全问题重视不够，一些机动车在设计时缺少安全上的考虑。同时由于对车辆的管理不严格，一些人购
10、买一些技术状况不好的车辆；有些人擅自改变车辆的构造和用途；有些人对车辆长期使用缺少维修；有些不符合标准安全技术检测状况，以及报废的车辆仍在行驶；有些个体户的出租车昼夜兼程多拉快跑，只用不修，导致车辆技术性能差故障多，机件很容易失灵，引发交通事故。机动车拥有量增加速度已大大超过了道路的增长速度，使得本来不宽裕的路面更是雪上加霜，使交通事故数和交通事故伤亡人数逐渐上升。 3、道路因素：城市道路结构不合理、直线路段过长、道路景观过于单调都容易使驾驶员产生疲劳、注意力分散、致使反应迟缓而肇事。有些路段汽车的转弯半径过小易发生侧滑，驾驶员的行车视距过小、视野盲区过大、城市道路线形的骤变、“断背”曲线等线
11、形的不良组合易使驾驶员产生错觉、操作不当，以致酿成事故。另外，道路建设方面缺乏有效的交通影响分析，缺乏足量配套的措施、交通管理措施以及停车设施等，这些都容易形成交通安全隐患。道路基础设施建设速度低于交通需求的发展速度，有的道路的设计要求与实际运行状况不协调，各地区道路线形、道路结构、道路设施不一。道路标志标线设置不科学、数量不足、设置不连续，道路周边的环境建设和配套设施建设没有与交通安全混为一体，设计标准和实际不协调导致交通事故层出不穷。城市道路交通流中车型复杂、人车混行问题严重，非机动车与机动车和行人争道抢行无效交通，如出租车较多、私人车辆增加，这些无疑恶化着城市的道路交通安全状况。四、保险
12、在车祸事故中的作用1、转移风险：买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。2、均摊损失： 转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。3、实
13、施补偿：分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五、灾害事故发生后，投保人因施救保险所发生的一切费用。4、抵押贷款和投资收益：保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公
14、司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，所得到的保险金不仅会超过过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。五、 控制车祸事故的措施1、发展城市地铁：由于地铁是建设在底下不会占用城市有限的道路空间，且地铁有着快速、安全、准时的特点，能够承担较大的人流从而间接地减少城市道路上的车流和人流，有效缓解道路的交通压力，减少道路交通事故的发生。2、加强道路安全管理：切实提高交通管理水平。要建立一个统一、权威的综合管理机构，同时要求各职能部门
15、明确各自责任，各行其是，各部门之间要加强协调，对于一些问题要一致行动。同时交通管理部门没有将道路安全管理纳入道路交通管理的全过程，应该对道路交通安全工作要提高重视。在管理手段上积极使用科技水平高、成本低、效果显著的现代化管理手段切实提高管理水平。3、深入开展整顿工作：坚决杜绝交通事故隐患。要加强对道路交通安全的整顿工作。加强整顿，一方面要对交通秩序进行整顿；另一方面要加强对报废汽车、无牌无证车的检查和整顿。同时，加大对汽车安全性能的检查以杜绝事故隐患。 4、深入开展宣传教育：真正提高安全意识。要采取各种形式、通过各种渠道扩大道路安全教育的对象和范围，加强对非机动车驾驶员、行人以及其他人的宣传教
16、育。同时要开展经常性教育，强化教育的持续性和长效性，真正提高所有人员的交通安全意识。 5、应用高科技技术：提高车辆的防撞能力和智能化程度，有效的减少车辆的碰撞、追尾事故发生。 6、加强事故多发路段的管理：在高峰时段内, 多发路段应加大警力及人员安排, 有针对性地组织好交通流。同时，完善道路照明设施，对降低事故的发生、提高行车安全性有很大作用。六、 结论灾害事故定损是我国科研的一个前沿课题，随着社会科学的发展与进步，运用经济学的手段与方法对灾害事故造成的损失进行定性与定量的研究变得尤为重要。本文着重通过对交通车祸事故的分析，从而体现保险在车祸事故中发挥的作用。1）由于群体文化素质不高，驾校考试监管不严，安全驾驶技术水平不高，部分驾驶员缺乏职业道德交通违法行为严重是发生交通事故的重要原因。2）机动车拥有量增长迅速，机动车拥有量
