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1、河南财政税务高等专科学校毕业论文级 专业题目：我国商业银行个人理财业务发展状况研究姓名：指导老师： 职称：2012 年 月 日摘要 -3 -关键词 -3 -弓I言 -4 -一、商业银行个人理财业务概述 -5 -（一）商业银行个人理财业务的概念 -5 -（二）商业银行个人理财业务的种类 -5 -1、银行理财产品 -5 -2、银行代理理财产品 -5 -3、个人理财咨询业务 -6 -4、综合理财服务 -6 -二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性 -6-（一）个人理财业务的需求状况 -6 -1、外部动力：潜在需求 -6 -2、内部动力：市场竞争 -7 -（二）中国商业银行个人理财业务的发展 -8
2、-三、我国个人理财业务发展现状及存在的问题 -8 -（一）我国商业银行个人理财业务发展现状 -8 -1、商业银行纷纷打造个人理财品牌 -8 -2、个人理财产品层出不穷 -9 -3、理财服务模式不断升级 -9 -（二）我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 -10 -1、金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展。 -10 -2、缺乏组织机构及运行机制保障。 -10 -3、缺少系统支持。 -10 -4、缺乏高素质的理财人员。 -11 -5、缺乏正确的市场定位。 -11 -6、个人理财业务层次偏低。 -11 -四、我国商银行发展个人理财业务的对策 -12 -（一）加大创新力度，拓展理财业务品种 -
3、12 -（二）细分目标市场客户，实行差别化服务 -12 -（三）创新营销方式，提高营销效果 -13 -（四）加强复合型理财人才的培养 -13 -（五）加大银行风险防范力度 -14 -1、金融理财风险防范必须具备系统性 -14 -2、增加风险评估的透明度。 -14 -参考文献 -15 -致谢 -16 -摘要商业银行个人理财业务在我国商业银行中的地位不断提高，正逐步成 为商业银行下一步发展的重点业务。如何找到适合我国商业银行发展个人 理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作性的发展建议，对商业银行 加快个人理财业务的发展具有重要的现实意义。本文首先作了个人理财的 概述，阐述了其概念与种类；然后分析
4、了我国商业银行个人理财业务必要 性；接下来介绍了个人理财业务发展的现状，将国内和国外商业银行个人 理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问 题；最后针对这些问题提出对策与措施。关键词个人理财 必要性 现状及问题 中外对比 发展对策引言理财业务是目前国内商业银行新兴的业务， 国外商业银行理财业务较为成熟，是银 行重要的收入来源，而国内商业银行理财业务还处于起步阶段， 我国的商业银行的利润 来源仍然是没有太大前景的依靠存贷款利差获取。随着我国加入WTOf承，g的2006年后国内银行业全面开放。外资银行开始大举进入 我国银行业的各个领域并且与国内的商业银行展开激烈的的竞争。理
5、财业务作为一项拥有高利润和良好发展前景的业务，已渐渐成为中外资银行争夺优质客户的重要手段之 0当今我国金融业实质上进入了分业监管， 混业经营的时代。银行若想提高自身竞争 力，则必须实行综合经营，主要途径就是发展理财业务。在这种情况下，大力发展包括 理财业务的中间业务则成为商业银行的必然选择。一、商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的概念个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”、“家庭金融”和”家庭 理财”等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物 性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况， 形
6、成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期） 个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中， 以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲， 个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能 力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个 人资产收益最大化。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾 问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。（二）商业银行个人理财业务的种类1、银行理财产品包括货币型理财产品
7、（投资于货币市场的银行理财产品，例如国债、金融债、中央银行 票据、债券回购、高信用级别的企业债、公司债等）、债券型理财产品（国债、金融债和中 央银行票据为主要投资对象）、股票类理财产品（包括商业银行推出的一些FOFT品，私募 理财产品等）、信贷资产理财产品、组合投资类理财产品（包括债券、票据、债券回购、货 币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品）、结构性理财产品、QDII基金 挂钩类理财产品、另类理财产品（房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商 品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等）。2、银行代理理财产品主要包括基金、保险（目前银行代理的寿险主要有：分红险、万能险和投连险
8、，财产险 主要有：房贷险、企业财产保险和家庭财产险）、国债（目前银行代理的国债有：凭证式国债、无记名国债、记账式国债）、信托、黄金（目前主要有：条块现货、金币、黄金基金、 纸黄金、黄金延期交易即T+D3、个人理财咨询业务银行利用自己的信息网络和积累的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及提供 储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。 理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回 答客户提出的问题来对客户提供投资咨询。理财顾问在客户需要进行融资时提供的融资建 议。如当个人在财物周转方面遇到困难时，就其是否有条件向银
9、行申请个人贷款、可以申请 哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面提供建 议，满足客户的需求。4、综合理财服务由专职客户经理提供量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客 户资产增值的专业建议等。商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托 和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。在综合理财服务活动 中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收 益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性加入WTOf,我国承诺2006年底全面开放银行业
10、。现在已是2010年，外资银行借 助理财业务，在我国取得了瞩目的发展成就。我国商行若想在日趋激烈的银行业竞争中 立于不败之地，重视个人理财业务发展十分必要。当然，发展理财业务，也得益于我国 经济举世瞩目的高速发展所造成的巨大理财需求。（一）个人理财业务的需求状况1、外部动力：潜在需求随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入 不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。2011年城镇居民人均可支配收入为21810元，2011年全国农村居民人均纯收入 6977元，比上年增加1058 元，增长17.9%。剔除价格因素影响，实际增长 11.4%,增速同比提高0
11、.5个百分点。 同期，我国城乡居民储蓄存款余额也在不断增加（1978年为210.6亿元，2010年为 303302.5亿元）。另一方面，我国的恩格尔系数也在不断下降（从 1978年的农村居民 家庭恩格尔系数67.7%,城镇居民家庭恩格尔系数57.5%,至2010年该数据已是农村居 民家庭恩格尔系数41.1%,城镇居民家庭恩格尔系数35.7%）。随着整体收入水平的提高， 居民越来越注重生活质量。这也造成理财业务需求量的增加。 国家经济景气预测中心公 布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有 70%勺居民希望自己的金融消费有个好 的理财顾问。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺
12、盛。止匕外， 我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花 撩乱，不知所从。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、 人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。2、内部动力：市场竞争随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列 转型过程中，对银行来说，公司业务市场空
13、间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会 越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的， 在经营货币信用业务时，面临流动 性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行 通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。随 着我国金融体制的改革和加入WTO我国金融市场打破了五大商业银行一统天下的局面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的出现和众多可全面经营人民 币业务的外资银行的涌入，使国内人民币金融市场竞争越来越激烈。 要使我国商业银行 在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量 和服务水平，增
14、加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要 的一项工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务 项目，为个人客户产生更大的吸引力，从而带动资产负债业务的发展。不仅如此，个人理财业务的发展，除了本身的收益外，还能起到优化资产、负债业务的作用。（二）中国商业银行个人理财业务的发展我国个人理财业务萌芽于上世纪后期。1995年，以招商银行推出的集合本外币、 定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”为代表，国内商业银行个人理 财业务开始起步。（另一说是1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行 部的国内银行并推出了国内首个个人理财业务。）
15、2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务提供了政策 便利。2002年以来，理财业务得到了一系列发展：02年信托理财，03年货币市场基金、 04年人民币理财，07年股票基金，直到2010年的股指期货，理财产品进入爆发期。八 年间,我国个人理财市场平均的业务增长率达到了18%据银监会于2011年3月29日发布的银监会2010年年报，截至2010年底，截至 2010年底，已有8家试点银行投资设立基金管理公司，4家商业银行获批成为投资入股 保险公司试点机构，7家商业银行设立或投资入股 7家金融租赁公司，2家商业银行投 资入股2家信托公司，3家商业银行设立或投资入股 3家消费金融
16、公司；124家商业银 行个人理财产品存续数量共计7,049款，账面余额1.7万亿元。丰富多样的银行理财产 品为企业和居民管理财富资产、调整风险结构、优化资金配置提供了灵活便利的选择， 成为社会投资和银行服务的重要组成部分。业务规模平稳增长，收益结构保持稳定。三、我国个人理财业务发展现状及存在的问题（一）我国商业银行个人理财业务发展现状1、商业银行纷纷打造个人理财品牌自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今， 随着国内居民收入水平的日益提高， 理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大 己成为不争的现实。尤其近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部
