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1、基于金融排挤的农村经济 一、关于金融排挤及其分类金融排挤(financialexclusion)世界范围内普遍存在的一种经济现象，不管是在兴旺国家，还是在开展中国家，它都经常发生，甚至很严重，比方由于金融政策的缺陷、金融市场的割裂等因素，很多经济主体无法享受到应有的金融效劳，从而被排挤在主流金融效劳之外，这就是典型的金融排挤现象。金融排挤上升为一种理论研究那么始于20世纪90年代的美国，它是一个包含元素众多的动态化复合概念，指在金融体系中人们缺少分享金融效劳的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融效劳方面存在诸多困难和障碍，它是社会排挤的一种
2、详细表现。农村金融排挤那么是指由于农村地区自身的偏僻与落后，金融机构减少机构网点或将农村市场有意排除在经营效劳范围之外，从而导致农村地区经济主体无法全面有效享受金融效劳的一种状态。从不同的视角可以进展多元化的分类，但如今为学界广为认可的是把其分为：地理排挤(PhysicalExclusion)、评估排挤(AssessExclusion)、条件排挤(ConditionExclusion)、价格排挤(PriceExclusion)、营销排挤(MarketingExclusion)、自我排挤(Self-Exclusion)。地理排挤是指金融机构与金融效劳对象之间的间隔 对其享受金融效劳的影响，一般来
3、说间隔 越大，造成的排挤性越大；评估排挤是指金融机构为了控制或减少金融风险而对客户进展的一些审核评价程序，一般来说，评估程序越多，造成的排挤性越强；条件排挤是指金融机构设计金融产品时的附带条件对客户的影响，条件越苛刻，排挤性越强；价格排挤是指金融产品价格对客户的影响，价格越高，就会导致越多的人受到排挤；营销排挤是指金融机构开拓市场过程采取的营销策略带来的影响，不符合其营销条件的自然会被排挤在效劳之外；自我排挤是客户缘于教育程度、认知才能、生活方式等因素对对金融产品的主动排挤。二、当前我国农村金融排挤的现状分析我国农村经济开展和国家经济的整体形势一样呈现出开展不平衡的态势，即东部沿海地区农村经济
4、形势明显好于中西部地区，这种差异同样表达在金融排挤方面。由于东部沿海地区农村经济较为兴旺以及经济主体思想意识较为开放，金融排挤在东部明显没有中西部地区严重，但从整体上说我国农村地区的金融排挤现象还是比拟明显的，详细如下：1.农村金融机构数量较少，种类不多，造成了严重的地理排挤。地理排挤是农村金融问题最初的一个表现形式，也是当下仍然突出的一个问题。在城乡二元经济构造明显的现阶段，因为农村地区的金融网点太少，广阔农村经济主体不得不依赖交通工具到金融机构较为集中但间隔 较远的城镇寻求金融效劳。根据2022年中国银监会发布的?中国银行业农村金融效劳分布图集?可以看出，在我国县域地区尽管有一定数量的金融
5、机构，平均每一个县有50多个银行网点，但是主要集中在县城，乡镇的银行网点平均缺乏3个，还有3302个乡未设任何银行营业网点。即使在经济较为兴旺的东部沿海地区情况也不容乐观，不仅金融机构总体数量不多，而且主要是当地的农信社网点，很少外来金融机构，比方在烟台地区，多年以来在其辖区所有的农业信贷额中农信社的贷款总是占据95以上，而其它外驻机构的贷款总额缺乏5，这种状况很难满足农村经济开展的需求，而在经济相对落后的中西部地区由于金融机构数量和种类缺乏引发的地理排挤更是令人担忧。2.金融机构繁琐的评估程序、苛刻的附加条件导致严重的条件性排挤。金融机构为了把风险降到最低点，会对经济主体制定一系列评估准入程
6、序，包括收入程度、行业稳定性、担保条件等。除去评估程序的繁杂性不说，单是针对其每一项程序本身的条件就很难满足。在农村地区，由于农业消费不仅消费周期相对较长，而且很容易受到自然灾害的影响，再加上目前农村信誉环境不太好，很多经济主体根本无法满足机构的评估条件，比方很多金融机构要求经济主体具有稳定收入证明，这在我国农村地区是不太现实的，而且对贷款的去向要求、还款方式以及期限也做出了严格的约束，这些看似合理的贷款条件却对农村地区经济主体构成了事实上的排挤;，这就导致确有金融需求的经济主体无法享受金融效劳。3.金融机构为了利益最大化采取的营销措施促发了排挤的出现。首先，农村地区的金融网点机构较小，从业人
7、员较少，这就限制了多样化营销策略的施行，这种无为;式的策略实际上疏远或排除了相当一局部经济主体的金融需求；其次，由于当前农村金融市场竞争不是太剧烈，一些金融机构通常以较高的本钱提供金融效劳，大局部农村信贷机构都把利率幅度调整到了或者接近上限，甚至比一些民间信贷利率还要高；另外，金融机构针对优质客户;采取的营销策略客观上会对其他经济主体造成排挤。第四、农村经济主体的自身因素也在很大程度上造就了金融排挤的存在。在我国大局部农村地区，由于传统观念、认识才能局限性等，很多人都倾向于向亲朋好友筹借资金，或者通过民间借贷等非正规金融渠道，这样以来就自我主动地被排挤在正规金融效劳之外。三、解决当前农村金融排
8、挤问题的措施讨论从以上分析可以看出，金融排挤在我国农村经济开展的多个层面中存在着，这是一个系统问题，因此我们需要采取多元化的措施去缓解当前的农村金融排挤压力。1.政府机构应当合理调配金融资源，使更多的资源进入农村地区。目前这种农村金融排挤严重的现象正是市场机制不太完善的表现，因此各级政府机构应当与人民银行、金融监管部门加强沟通，采取科学合理手段引导更多优质金融资源到农村，并把效劳三农;、促进社会主新农村建立作为其评价参考。同时，采取还要采取强迫措施防止金融机构在农村地区裁撤分支机构，保证金融效劳机构数量的稳增性，当然可以依托税收优惠等政策进步金融机构的积极性。另外，可以采取财政贴息等优惠政策鼓
9、励农村经济主体积极申请效劳，既有利于其自身消费经营，而且也是对金融机构的利益回馈。2.在创新农村金融效劳类型的根底上，积极开展新型金融机构，构建普惠性;农村金融体系。首先，通过农业保险体系的建立完善，加强与农村金融机构与农村经济主体的合作，使信贷双方都敢于;放贷和借贷；其次，对财产抵押可以实行弹性措施，可以采取农村宅基地抵押、农产品仓单质押等方式，只有形式丰富了，金融排挤现象才会逐渐缓解；另外，在鼓励现有金融机构增加网点、扩展业务的根底上，通过包容性金融中介的引入，创立一批富有交融特征的小额贷款公司、担保公司、村镇银行等金融组织，满足不同层次的农村金融需求。3.强化对农村经济主体的金融教育，提
10、升其金融意识，特别是提升其涉农信贷知识程度和意识。不管金融机构的效劳多么好，假如农民自身信贷意识提不上去，金融排挤现象那么永远无法破除，因此广阔金融机构以及地方政府部门可以通力合作，通过大范围的宣传、培训、咨询等活动进步其思想意识，使其可以明晰看到信贷效劳的优点与好处。四、结语总的来说，由于农村地区自身的客观落后性与差异性以及广阔农村经济主体对金融效劳认识的偏向等多种因素，再加上社会主义市场经济体制的不完善等体制性因素，农村金融排挤现象在将来较长时期内还会存在，甚至还比拟严重。尽管国家已经采取了一系列措施来尝试着解决农村金融排挤现象，而且获得了一定成效，但是这种纯粹的行政干预或政策无法从根本上解决问题，因为金融排挤现象的存在是与农村经济开展程度亲密相关的，因此在运用政策或指令引导解决问题的同时，我们需从多个方面解决农村经济开展问题，只有这样才能通过金融排挤问题的逐步解决进而完善农村金融体系，推动三农问题;的有效解决和社会主义新农村建立的深化开展。 王怡然 单位：江西财经职业学院
