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1、黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经 济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长 和农民收入的提高都离不开金融的支持。尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业 和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用 合作社、农业银行（601288）、农业发展银行和邮政储蓄。近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严 格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵
2、押品，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。黑龙江省是农业大省，随着农村产业结构 调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中 金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重 要的意义。一、黑龙江省农村信贷的需求分析（一）黑龙江省农村信贷现状融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支 持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。但是还存 在一部分农户选择利息较高的民间借贷。农户信贷需求构成方面，调查显示农
3、户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、 子女教育等等方面。农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面： 信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。同时部分农户认为信贷利率 过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农 民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行（601288）或其他商业银行进行比较；农民 对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等等。同时，在
4、农村信贷方面还存在以下问题：农村信用体系不健全，农户担保难、贷款难问题突出，等等。（二）黑龙江省农村信贷需求特点农户对金融服务的多样性存在需求。农户家庭经营的多样性决定了农户金融需求的多样性。首先，大 多数的农户具有对农村金融机构能够提供给他们的资金的需求。其次，农户不仅需要资金来支持其生产经 营活动，更多的农户则表现出对金融机构提供的各种类型的金融服务的强烈需求，这些金融服务包括存款、 结算、汇通、转汇等。再次，农户也表现出对短期融资、即期融资、跨期融资以及季节性、临时性的融资 与服务需求。供给渠道减少，服务需求增加。从农村金融服务体系看，由原来的工行（601398，股吧）、建行、农行、 农
5、村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持看，仅有农村信用社独占农村金 融市场，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展， 但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。从需 求的种类上分析，农村金融除对资金供给本身的需求外，普遍希望金融机构提高现金兑换、结算等业务服 务质量和效率，普遍希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的信贷服务，部分贫困户迫切需要小额信用贷 款、助学贷款等，部分富裕农民产生了金融理财服务需求，出现了买车、建房等消费性贷款需求。对小额、中短期的贷款需求较大。由于黑龙江省属于
6、传统农业省区，经济发展比较落后，尤其表现在 农村地区。农民的主要收入来源仍然是传统的种植业，再加上打工收入。产业结构仍以传统农业为主，生 产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的手工作坊式的生产加工、小规模商品集市贸易等。因此， 农户在生产和经营上对资金的需求数量一般不是很大，13年期的中短期小额贷款一般能满足农户的贷款 需求。目前，很多农村金融机构仍将农户贷款期限掌握在1年以内，仅能满足简单的粮食蔬菜种植资金需 求。但从事果林生产、养殖业的农户，从投入到产出一般需要23年的时间。生产性贷款需求超过生活性贷款需求。在对贷款用途的调查中显示，农户贷款用于日常消费、子女教 育、修建房屋、婚丧嫁
7、娶的比例占到了 47.8%，用于农业生产投资的比例占31.7%，用于各项非农经营投 资的比例占到20.5%。这一情况表明，尽管改革开放以来农民收入提高较快，但应付家庭突发事件时，仍 然需要外部的融资。一般来说，在经济不发达地区，如黑龙江省，生活消费性借贷的比例比经济发达地区 会更高。农村金融需求地域不均。交通闭塞、生产与生活条件相对落后的边远山区农民以农耕为主，很多青壮 劳力也主要倾向外出打工，没有新上致富项目的冲动，贷款需求较小。交通便利、靠近城区、自然条件较 好的地区，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展特色农业和养殖业，热衷于 经商办实业，产生了较大的贷款需求。从金
8、融机构角度分析，在交通闭塞、条件相对落后的偏远山区，由 于当地农村产业结构调整缓慢，经济发展滞后，使驻地农村信用社放贷困难，存贷比普遍较低；而交通便 利、靠近城区、自然条件较好的地区，由于个体工商户和外出经商户较多，当地农村金融需求相对旺盛， 驻地农村信用社存贷比普遍在50%以上。二、满足农村信贷需求的对策建议（一）改进金融机构服务方式作为黑龙江省农村信贷主力军的农村信用社所提供的金融服务目前只有银行服务，而且产品结构和金 融工具也有十分之一，主要是传统的存贷款和小额结算服务，且存贷款的创新品种很少，结算服务也难以 突破地域的限制，结算渠道十分不畅。这种金融产品供给的短缺，不仅难以满足经济发达
9、和城乡一体化程 度高的地区的农民和各类经济组织对金融服务的需要，而且阻碍农村信用社拓展业务和扩大规模。农村信 用社需要努力完善信贷、资金、结算及为农民提供信息、技术、咨询等服务功能，大力开展中介服务，提 高综合服务水平。另外，农村信用社在存款组织方面缺乏竞争意识和“生存”意识，虽然其具有贴近农民， 直接为农民生产和生活服务的特点及制度优势，但从当前信用社运行结果看，很多农民并不愿意到信用社 储蓄。因此，迫切需要农村信用社改进服务方式和自身经营状况，适应现代金融业务发展的需要。（二）开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求我国农村地区的经济结构具有多层次性。从产业结构看，除了第一产业外，第
10、二、第三产业在各地农 村都有不同程度的发展。从地区结构看，我国各地农村的经济发达程度差异较大，具体表现在人均收入水 平、产业结构、城乡一体化水平等方面。从农村地区的经济主体结构来看，有独立从事纯粹农业活动的普 通农户，有以雇佣工身份参与经济活动的农户，有从事各种生产经营的个体经济组织，还有各种类型的工 商企业。经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。农村信用社应根据不同情况， 开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求。普通农户最为基本的金融需求是储蓄存款，多数农 户因其生产规模小，一般不会有生产性贷款需求。有些生产规模较大的农户可能存在小额、短期的生产性 贷款需求。雇工
11、型农户，没有生产性贷款需求，其需求主要是储蓄存款需求。有些收入较高、金融意识较 强的农户还存在一些金融投资需求，如人寿保险、证券投资等。个体经济组织最主要的金融需求是短期生 产经营性贷款需求，贷款金额一般不太大。同时，有的跨社区从事经营活动的个体经济组织还存在小额的 资金结算需求。此外，各类农户都有潜在的消费贷款需求，用于子女上学、婚嫁、修建住房等。（三）扩大农户贷款范围首先，扩大担保贷款和信用贷款范围。目前农户从信用社最易得到的贷款是存单抵押贷款，这种贷款 方式限制了农民的贷款需求，因为拥有存单的人对贷款的需求很少，而没有存单的人对贷款的需求更多， 所以这部分农户向信用社贷款时往往借别人的存
12、单作抵押。因此，我们建议可以向这部分农户发放担保贷 款和信用贷款。其次，向农户发放长期的投资贷款。信用社可以在防范风险的前提下，根据农民发展生产 的需要，在优先解决农户种养业资金需要的同时，积极支持农户和个体工商业者从事多种经营。再次，向 农民发放消费贷款。信用社应注意进行贷款品种和方式的创新，积极开办农户需要的建房、教育、大额消 费品等消费型贷款，以满足农民调剂资金余缺的需求。（四）创建良好的农村信用环境，建立农户贷款配套政策需要尽快建立农户、个体经济以及私营企业的个人信用咨询系统，通过完善个人经济档案和账户管理， 加强对农民贷款的跟踪管理，提高农民的信用意识；多方筹集农民贷款担保基金，建立
13、农户贷款担保体系， 分散农户贷款风险。积极发挥村级信用代办员调查情况、反馈信息、代办手续的作用，保证对农户的信贷 支持。农户贷款具有明显的政策性支农性质，比较其他贷款，成本高、收益低。国内外经验表明，它的利 率应略高于市场均衡利率，才能调动贷款发放者的积极性，按照供需原理，市场利率与实际利率的利差部 分应通过政策补贴的方式来弥补。同时对农信社经营小额农业贷款所获得的利息减免营业税，降低所得税 等；努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数；由地 方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信用贷款的风险补偿问题。在中国，要解决好农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。向农民发放小额贷款正是交给 农民一把致富的金钥匙。它对农村基层党的组织、农村基层政权的巩固起到了非常重要的作用，对化解金 融风险、提高农村信用社抗风险能力是一次非常好的尝试。
