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1、网络金融开展趋势研究 姓名 杨森 学号 1104030109网络金融开展趋势研究内容摘要：在信息网络高速开展的今天，网络金融渐渐成为金融业开展中的重点因此对网络金融的开展趋势进行分析是十分必要的。目前国内有关国内外网络金融的开展趋势比照分析的理论研究较少。本文将以一家典型国外金融网站为例，通过研究其业务、模式方面的特点分析国外网络金融的开展趋势，同时和国内网络金融的开展作比照，为国内网络金融的开展提供建议。关键词：网络金融业务创新经营模式创新盈利模式创新与互联网的交叉融合，日益成为金融业开展的重点。这种趋势不仅给金融业带来了机遇，也带来了挑战。挑战的方面表现在：监管力度缺乏、监管制度不完善、法
2、律法规缺失，业务模式缺乏创新等。理论研究的匮乏使得这些挑战日益突出。金融机构、消费者、投资者和政府这四个主体对网络金融的迅猛开展既满心期盼，又心存疑虑。因此，对网络金融开展趋势的研究不仅必要，而且紧迫。网络金融内涵相关文献综述根据已经发表的学术论文，网络金融时至今日尚未有一个业界公认的定义。王雷2003指出网络金融作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，是对以网络技术为支撑的可以在全球范围内展开的金融活动的总称。孔繁强2021认为网络金融指基于金融电子化建设成果在国际因特网上开展的金融业务。吴晓光2021提出网络金融是网络技术和金融的相互结合，是以网络等新技术手段为根底的一种金融创新形式。笔者
3、认为，网络金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，具有高度交互性和广阔的开展前景，是一种在网络虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。网络金融开展现状分析一网络金融现实开展中存在的问题在网络开展过程当中存在着很多有待解决的问题。首先，狄卫平、梁洪泽2000，舒志军2000，尹龙2002都提到了网络平安问题，这关系到消费者信心以及网络金融的开展前景。网络空间数据量庞大，数据容易泄漏，对消费者隐私的保护是很重要的一环，这对金融网站的技术有很高的要求，同时也不能无视网站管理的力度。近些年，由于数据的泄漏导致网站以及用户损失重大的案例时有发生，加强网络平安管理是各个国家网络金融机构长期的
4、课题。其次，相关法律法规问题。网络金融业务的种类和规模的开展速度十分惊人，但是却缺少相关的法律法规。一旦发生纠纷，很难确定相关责任。而网络用户量庞大也使这种纠纷发生的几率增加，这不仅有损于网络金融消费者权益，也减缓了网络金融的开展速度。同时，由于缺乏相关法律法规，网络金融的监管出现了很多漏洞，监管体系也急需完善。最后，还有网络金融效劳方面的问题。网络金融业务开展较快，但网站配套的效劳却没有跟上，无论是流程中的效劳还是售后效劳。很多国外的网站，如BeatThatQuote 的效劳流程十分人性化，流畅、清晰，并且提供了专家帮助消费者分析，服务周到。这方面我国的很多金融网站还做得远远不够。二网络金融
5、理论研究中存在的问题首先，国内目前关于网络金融的理论研究不多，而在这些网络金融理论研究中，又以研究国内网络金融开展现状和未来大体趋势的居多，研究网上银行的也有很多，而通过研究单个金融网站并以其作为案例探索网络金融开展趋势的理论研究几乎没有。其次，国内对于国外网络金融的研究和借鉴也很少，但其实比照国内和国外的网络金融开展轨迹有助于发现国内网络金融开展存在的缺陷。另外，参考各国不同的法律法规和不同的国情以及不同的开展理念有助于建立我国网络金融开展策略的根本框架。最后，我国学者对国外网络金融开展案例关注较少，对于国外典型金融网站的业务、模式的关注不够，借鉴国外典型案例分析国内网络金融开展方向、趋势的
6、研究不多。国外兴旺国家的网络金融起步较早，并迅速的成为了供给商和客户所推崇的主流。这主要归功于它快捷方便的操作和灵活的自由度，使人足不出户也可以接受金融效劳，也省去了传统银行业务办理的繁琐程序。相对于实体银行大量的人力物力本钱，金融网站的建立大大节省了本钱，这也是网络金融成为大势所趋的原因之一。据瑞典互联网市场研究公司报告统计，到2021年底，全球互联网用户已经到达21亿人。先进的网络技术、人们对于资金和金融的观念、与时俱进的法律法规政策促进了网络金融的蓬勃开展。而BeatThatQuote 作为国外一个成功的金融网站，其经营的业务和模式都值得国内的网络金融机构进行参考和借鉴。BeatThat
7、Quote 是约翰帕里奥梅莱斯在2005年2月推出上线的，网站的总部设在伦敦。这是一个金融价格效劳的B2C网站，是国外网络金融创新的突出代表。其主要经主营业务如表1所示。表1说明：首先，该网站经营业务丰富，但是债券和投资业务类型却不多，只是按照风险程度的不同分成了高中低风险三种投资。同时，不同的风险程度对应了不同的回报率，具体的投资那么是由专门的资金管理者操作，类似于基金。但其中还有一种特殊的投资方式：ISA，也是英国独特的金融产品，一种特殊的储蓄账户。当年满16岁的人持有这张ISA卡之后便可以对其进行投资，方式类似于存款，但与其他投资不同的是，投资所得的收益是免缴所得税的，并且没有投资金额和
8、取款时间的限制。其次，虽然该网站抵押贷款的抵押品只有不动产，但是抵押贷款业务的种类细分了很多种。住房抵押贷款、购置转让贷款、转抵押贷款、政府廉租房购置贷款、资本释放房产抵押贷款、商务抵押贷款。这种情况的出现可能有如下原因：住房问题是长久以来困扰英国的一个民生问题，1985年英国房价每套平均31000英镑，而到了2006年涨到了每套平均18万22万英镑。所以政府非常重视住房问题，使用了很多行政手段以及经济手段，例如购置转让贷款的推行鼓励市民住私人出租房、政府廉租房购置贷款鼓励市民住公租房。同时，作为一个金融电子商务网站，该网站提供价格比拟效劳，最大的特点就是优惠、节省，因此网站的业务工程更贴合实
9、际，该网站所有的业务工程都是和人们日常生活息息相关的，这也是该网站为何能成功吸引大量用户并拥有很高的客户忠诚度的原因。除了传统的网上银行和保险业务，该网站引入的公共事业业务更加表达了这一点。最后，从盈利模式上来看，该网站也与一般的金融网站有很大的不同，传统的金融咨询网站是靠流量访问量和点击率来吸引广告投资，金融信息数据效劳类型的网站那么依赖信息、数据客户端的效劳费BeatThatQuote 作为价格比拟金融网站不同于其他类型，其盈利模式主要依靠佣金收入，当用户通过该网站提供的数据中选择了相应公司提供的金融效劳后，该公司会付给网站相应的推荐佣金。另外，当用户通过网站的推荐接受了专家参谋的效劳后，
10、网站也会从专家参谋处抽取佣金。以往的金融效劳平台包括第三方支付平台、P2P网络借贷平台、金融信息效劳机构，现在，BeatThatQuote 丰富了金融效劳平台的内容。作为价格比拟平台，其最大的特点就是把各类产品按照价格、利三国内外网络金融开展比拟1.个人文化观念差异与网络金融效劳宣传。国外文化观念相对开放，对财富的认识更加深刻，会主动购置理财和投资产品，对网络金融的开展起到了推动作用，这同时也得益于国外比拟完善的信用机制。而我国大局部人受传统文化观念影响，对财富的认识还停留在现金和储蓄的概念上，对投资和理财的观念还未转变。由于普通群众对于投资理财以及网络金融的认知程度不够，各类金融网站才应该做
11、出更好的效劳和宣传，但和国外相比我国的金融网站在这一点上做的还不到位。登入BeatThatQuote 页面上可以很清楚的看到该网站的所有业务，同时还会有接受本网站金融效劳后节省的金额。接受效劳时需要填写和选择的工程也清楚明了，结束还会有专家给出参考建议。而国内的很多金融门户网站那么页面信息过多，版面混乱，重点不突出，例如金融界、中国金融网等。2.金融业经营体制区别。西方兴旺国家经过长期开展，经历了从混业经营到分业经营再到综合性更强的混业经营体制的转变，目前已形成比拟完善的金融体制，出现了很多创新金融产品以及金融衍生品，尤其网络个人金融效劳产品的开发更加多样化、细化、人性化。我国金融业那么是采用
12、严格的分业经营体制，虽然对每个独立金融领域的开展提供了较好的环境，但不利于更多品种丰富的创新金融产品的推出。以BeatThatQuote 为例，该网站同时经营网上银行、网上证券、网上保险业务，甚至还有公共事业效劳，这不仅使其盈利点增加，同时也方便了客户对各种产品的需求。而我国很多金融网站经营业务种类单一，经营风险集中，客户范围受限。纵观全球，混业经营的经营模式是大势所趋，现阶段我国很多金融机构通过金融控股公司的形式实现其混业经营的目的，这对于处在过渡阶段的我国金融业而言是最适宜的选择，这种模式具有协同效应、风险分散和业务多元化的特点。而对于网络金融来说那么应该逐步放开，从传统的网上银行、网上证
13、券、网络保险到更具综合性的网络金融效劳平台。3.金融监管体制差距。面对国外已经成熟的金融监管体系，我国开展中的金融体制和监管体系存在较大差距。国外采用混业经营体制已久，金融监管体制日趋成熟，而我国那么处于开展期，正在从传统的分业经营逐步过渡到混业经营，监管体制能否跟上还是疑问，加上网络金融和微型金融等新兴金融类型的不断开展，国内监管以及金融立法等问题亟待解决。目前我国金融机构大多通过控股其下设子公司来实现混业经营的目的，针对这种情况，金融监管体制的开展道路主要有两种模式：第一种是在现有的严格的分业经营体制下加强对每个独立金融领域的监管，证监会、银监会、保监会之间加强交流与协调，在需要的情况下加
14、设分化职能部门，加大对各个部门之间的监管力度。第二种那么是建立一个大型综合监管体系进行统一监管，其监管类型和国外监管开展趋势相接轨，从“机构监管型转向“功能监管型，其关注的是金融产品所实现的根本功能，并依此确定相应的监管机构和监管规那么。而其最大的优势是可以明确混业经营体制下金融创新产品的监管归属问题，从而防止监管不到位和重复监管等问题。从长远方向来看，第二种模式无疑是我国监管体制开展的大方向。但就短期过而言，第一种方式是我国目前的金融经营体制适合的模式。除此之外，随着金融全球化的不断开展，各个国家之间的金融联系不断加强，为了保障各个国家之间的共同利益，金融监管也逐渐趋向于区域化、国际化。我国
15、网络金融的开展建议培养网络金融效劳品牌化。目前我国采用严格的金融业分业经营模式，虽然存在金融控股公司类型的混业经营，但是单个金融主体的经营业务仍然比拟单一。这也导致了我国很多金融网站都以其在某个金融业务领域的声誉为人们所熟知，现阶段国内多数用户都倾向于接受品牌公司的金融效劳。这些公司建立起来的信誉根底将是带动我国网络金融进步开展的重要力量。加快网络营销模式多样化。作为网络金融开展不可缺少的一局部，网络营销的好坏往往决定了一个金融网站盈利能力的强弱。而国内缺少多种业务并存的金融网站，也缺乏价格比拟类的网络平台，所以网络营销的手段和方法对金融网站的开展显得更加重要。我国目前除了常见的搜索引擎营销、许可Email营销，还有病毒性营销、博客营销、社区营销等营销方式而现在的社交网络包含了大量的网络信息，客户对于用户体验的要求大大增加，针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将对网络金融的开展起到推进作用。改善我国网络金融信息效劳理念。随着互联网的不断开展，信息量越来越庞大，客户的可选择范围不断扩大，对网络信息效劳的质量要求越来越高。各网络金融效劳提供商应更加重视以
