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1、网络支付与结算论文浅析虚拟货币与电子货币的关系专业：电子商务（文专）班级：0902班学号：002040205姓名：党文婷浅析虚拟货币与电子货币的关系摘要：虚拟货币是信息化时代的产物，随着网络经济的发展而壮大，在网络经济活动中的 作用越来越凸现出来。虚拟货币解决了小额支付的困境，便利了网络交易，但由于其自 身的特性，其流通范围超出了网络企业的控制，具有了法定货币的部分职能。而电子货 币是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。许多国家正在 发展适用于大笔网上交易的电子货币结算系统，并考虑筹划设立国际性的网上交易电子 货币结算中心，同时建立服务于网络银行的金融保险体系。而虚拟货
2、币是否属于电子货 币这也成了一个具有争议的话题，在此我阐述下自己对于这个问题的看法，以 Q 币为 例。关键词：虚拟货币Q 币 电子货币引言：虚拟货币是一种新的货币形式，它以其便捷性、高效性受到人们的普遍欢迎，在生 活或工作中扮演着越来越重要的角色。从网络经济发展的角度看，虚拟货币满足了网络 经济小额支付，及时运作和信息安全的需求；从网络企业的角度看，虚拟货币满足了网 络企业既吸引顾客又获取收益的需求。虚拟货币在网络企业发展进程中起到了日益重要 的作用；从虚拟产品消费者的角度看，一是满足消费者需要一种便利安全的支付方式来 购买虚拟产品的需求。二是遵循货币发展规律，货币形式从商品货币、金属货币到纸
3、币 的不断变化遵循着交易成本递减规律，也是人们追求交易成本最小化的历史进程。虚拟 货币的产生符合货币发展规律，体现了在纸币和电子货币之后，人们寻求一种更低成本 的交易媒介的渴求，只是电子货币之后的衍生工具，而并非电子货币。一、虚拟货币的概述（一）虚拟货币的定义与特点虚拟货币，又被称为网络货币、数字货币、电子货币等，是以电子信息网络为基 础，以商用电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电 子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币其自身是完全没有价值的货币符号，而且是无形的，买卖双方 完成交换仅表现为银行帐户上存款
4、余额数字的增减变化；虚拟货币任何时候在网络或设 备可以覆盖的任何地方，只要有交换行为双方即可完成交易；虚拟货币具有超越时空地 域的功能，成倍地提高了货币媒介交易的速度和效率，极大地降低了交易成本，促进了 资本流动全球化和金融市场一体化进程。虚拟货币是一种非标准化的货币，它没有地理 意义上的货币单位。（二）虚拟货币的应用网络虚拟货币大致可以分为 第一类是大家熟悉的游戏 币。在单机游戏时代，主角靠打倒敌人、进赌馆赢钱等方式积 累货币，用这些购买草药和装备，但只能在自己的游戏机里使 用。那时，玩家之间没有“市场”。自从互联网建立起门户和社 区、实现游戏联网以来，虚拟货币便有了“金融市场”，玩家之 间
5、可以交易游戏币。第二类是门户网站或者即时通讯工具服务 商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务。最具有代表为腾讯公司发行的 Q 币。人们可以通过银行、手机、固定电话，甚至在 网吧、报亭就可以进行充值。1 元人民币可以买 1 个 Q 币，用户可以通过 Q 币使用相关增 值服务，比如说购买 QQ 秀商城中的商品，支付会员包月服务费用等等。目前，腾讯公司 正添加更多增值服务内容，如QQ农场、QQ牧场、抢车位、QQ秀、会员资格等网络游戏 的产品和服务，来扩大Q币的使用范围。腾讯公司凭借着其优秀的网络产品而具有了相 当数量的网络消费者，在竞争日益激烈的我国网络市场上占据了较强的垄断地位。二、电子货币的解
6、析（一）电子货币的定义电子货币（Elec tronic Money ），是指用一定金额的现金 或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用 某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿 债务。（二）电子货币的特点1) 以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；2) 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；3) 金融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；4) 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；5) 现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体(三) 电子货币的应用电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能
7、有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。32XQLBWf対曲）QbT货币PJW）f AQ01W 诸）娄城流以一个简单的网上交易流程为例，首先买 方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指 令通过支付网关送往卖的收单行；收单行通过 银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权 信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权 后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算
8、环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成 的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。三、虚拟货币与电子货币的关系(一) 虚拟货币与电子货币的区别1) 产生背景不同电子货币的出现是信息革命的产物，它的产生和流通使实体货币与观念货币 发生分 离，有效地降低了信息成本和交易费用;虚拟货币的出现是新技术革命和 网络经济发展 的必然结果，它的生产和流通使真实货币演变为虚拟货币，进一步 减少了交易媒介的信 息成本和交易费用，加快了货币虚拟化的趋势.2) 成本不同虚拟货币发行成本很低，不存在如现实货币的铸造费用或印刷费用，也不存在如电 子货币的卡基费用，只
9、需要发行机构在其服务器上进行数据修改即可，虚 拟货币从物理 属性上是一种信息产品，具有高沉没成本，低边际成本的特性; 虚拟货币的交易成本很 低，不会产生如现实货币的保管、携带、运输费用，也不 会产生如电子货币的转账费用 或手续费用，只需通过简单的网络传输即可.3) 安全性不同电子货币或者基于卡，或者基于安全软件，通常情况下持有者对其控制较为 严格。 虚拟货币在支付过程中并不基于卡，发行时也未采用数字签名，这就给计 算机“黑客” 留下了可乘之机，其安全性不如电子货币.4) 发行者不同电子货币包括电子货币中的网络货币，其发行者都是银行等金融机构或者公 证的第 三方非金融机构，使用者必须在银行或金融
10、机构中拥有一个账户才可以使 用。而虚拟货 币并不由银行等金融机构发行，可能由第三方机构发行，但更多的 是商家自己发行，用 户没有账户等身份验证的要求，可以通过多种渠道获得。5) 性质不同电子货币是货币价值的电子化，即使电子货币中的网络货币也是基于账户 的。它们 依附于实体货币，并非独立于现金货币或存款货币之外 的一种新的货币形式，而是现实 货币的一种新的存在形式。虚拟货币本身就是一 种全新的货币，其发行、流通与回笼与 传统货币不同。6) 运行基础部分不同电子货币必须通过 POS、IC 读卡器等电子设备才能够实现支付功能，电子货 币中的 网络货币以互联网为运行基础实现流通职能。虚拟货币则需要通过
11、互联网 运行，通常只 需浏览器的支持，无需其它软件和 POS 等终端的支持，支付环节 和过程较简单。(二) 虚拟货币与电子货币的联系根据巴塞尔委员会对电子货币的定义，虚拟货币可以被看作是电子货币的一种。首 先，虚拟货币需要通过网络才能实现支付过程。其次，虚拟货币需要消费者首先支付法 定货币才能获得，是持有者预付给发行者的一笔预付款，属于一种预付机制。因此，从 定义的角度看，虚拟货币是一种电子货币.其他电子货币可以转换为虚拟货币。理论上，只要虚拟货币发行者接受电子货币支 付，消费者就可以通过电子货币购买虚拟货币，实现其他电子货币到 虚拟货币的转换。 目前国内的虚拟货币发行者并不提供虚拟货币向其他
12、电子货币的转换，但是通过虚拟货 币持有者之间的私下交易（可以通过非公证的第三 方平台），可以完成虚拟货币向其他电 子货币的转换.（三）虚拟货币（Q币）的影响首先，网上 Q 币的发行具有随意性，发行决定权完全取决于腾讯公司，缺乏有效的 政府监督。尤其是 Q 币在发行过程与人民币存在联系，当网络公司出现资金短缺时，可 以通过大量发行 Q 币周转资金，这种利用监管漏洞套现的行为本身就存在不公平性。其次，Q币缺乏规范退出机制，按照规定，Q币是单向流通的，不可回兑人民币。 由于确定法退出机制，拥有 Q 币但不想继续使用的消费者开始寻求自己的买方，出现了 Q 币“场外交易”现象。 Q 币的倒卖者有机可乘，
13、 Q 币与人民币的汇率在现实生活中出现浮 动。造成Q币价格混乱，许多消费者在交易的过程中被骗或承受不必要的损失。再者， Q 币的流通与网络商品的流通不匹配时将影响网络经济的发展，给其造成负面 影响，从而加深大众对网络的不信任，使其举步维艰。虚拟货币是在网络经济背景下，由非金融机构（主要 是网络公司）发行的，借助于计 算机网络流通和使用的、便于用户购买网络增值 服务和网络虚拟产品的具有货币交易媒 介职能的近似货币。其在当前阶段具有 网络支付特性、预付费性、商品性、近似货币性 /货币性、流通性、网络外部性、 虚拟性、匿名性、私密性、零成本性、应用有限性、 可分性等特性。从职能上讲， 虽然具有交易媒
14、介的职能，但是并不具有所有的货币职 能，所以虚拟货币只能被 视为一种具有近似货币属性的商品。同时，随着技术的不断进步，电子支付（包括电子货币）在改变人们支付习惯的同 时，也在潜移默化地改变人们的消费习惯，促进消费信贷的扩大。对这种新兴事物，密 切关注其形式的创新，性质的演变，运作方式的差异以及对信用风险、道德风险等可能 造成的冲击，适当加以监管，自然是必要的。而虚拟货币(Q币)作为一种网络支付工具 和手段，和现实的法定货币和电子货币都有所不同。参考文献：1. 搜狐百科 虚拟货币2. 百度百科 电子货币3. 虚拟货币与电子货币的区别与联系毕业论文网(htt p:/ 电子货币与虚拟货币比较研究孙宝文、王智慧、赵胤钘 中央财经大学报5. 浅析网络虚拟货币的本质及影响一一以Q币为例朱蓉柏、何璐 北京师范大学经济与工商管理学院
