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1、商业银行经营管理学机制111班 1107050107 林琳一导论：1金融与金融体系：1金融:1定义：资金融通2终极意义：企业不承担风险，风险由终级融资者家庭个人来承担3融资的重要性：国富民强 2金融体系:1定义：间接融资、直接融资与资金、证券的运动2银行的生态环境3国际上的主要金融体系：银行主导型金融制度（德、日）间接金融为主 市场主导型金融制度（美、英）直接金融为主4我国金融体系:银监会，金融资产管理公司，证监会，保监会5商业银行的组织形式：总分行制，单一银行制，全能银行制，银行分业制 2商业银行特性：1性质：特殊的企业，特殊的金融机构 2产生：1概念：从一般意义上讲，商业银行是依法接受活期
2、存款，主要为工商企业和其他客户提供短期贷款，并从事广泛金融业务的金融机构。2商业银行的沿革与发展 3功能：1信用中介职能2支付职能3信用创造职能4金融服务职能 4经营目标：1基本目标：“三性平衡”2三性之间的矛盾与协调3重要性和原则：短期流动性 中期安全性 长期盈利性 原则：在确保安全性的前提下，通过灵活调节流动性，致力于盈利性的提高 3现代商业银行经营的特点：1商业银行业务电子化2商业银行业务综合化、国际化3政府金融管制松化原因、作用4资产证券化。5商业银行风险强化 4研究对象与内容：1研究对象：围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及闲逛的组织管理问题2基本问题3研究内容：银行内部
3、管理和外部管理二企业（银行）经营的本质借入D返还：D+利息出资EE的收回+分配资金成本：C=（利息+利润分配）/（D+E）附加价值EV=NP-C*(D+E)=（R-C）*ASV=资本投下来带来的附加价值之和=EV/C=(R-C)*A/C=(R/C-1)*A市场价值MV=A+SV=A*R/C增加利润的方法：增加投资收益，减少本溪返还企业价值放大方法：资本的收益率尽量大，资本成本尽量小三商业银行的业务：1银行资本及构成：1银行资本：商业银行的设立，首先必须拥有一定数额的最原始的资金来源，即资本金，它是银行拥有的永久归银行支配使用的自有资本2功能：1保护性功能2经营型功能3管理性功能3构成：1权益资
4、本2损失准本金与资本准备金3债务资本 2负债业务存款：1来源：1流动资金2其他社会闲置资金3银行的放款 2传统分类：1活期存款2定期存款3储蓄存款 3创新：账户多样化、服务便利化、利率浮动化、工具证券化 3负债业务短期借入款：1同业借款：1同业拆借2抵押借款3转贴现贷款 2中央银行借款：1再贴现2直接借款 3回收协议 4商业银行的资本业务：1票据业务：票据贴现，票据抵押放款 2放款业务：1种类2依据3放款风险和放款保护 3证券业务：1银行证券投资的目标：取得收益、降低风险。补充资产流动性2种类：政府公债、公司公债、公司股票 5国际借贷业务：1境外筹资：欧洲货币市场借款、国际债券 2国际借贷与投
5、资：1国际信贷：进出口融资、国际放贷2国际投资：银行国际投资种类。银行投资资金的投放与回收四商业银行的资本管理：1巴塞尔资本协议：1背景2核心内容：资本的分类（本章应注意商业银行资本的内涵除所有者权益外，还包括一定比例的债务） 2巴塞尔协议下资本的构成1总资本构成清偿顺序：存款次级债券优先股普通股 银行规模与资本构成：不同规模银行资本构成的差异：原因：大银行和小银行通过金融市场 筹资的难易程度不同 2我国银行的资本构成四商业银行的资本管理：2巴塞尔协议下资本的构成:3我国国有商业银行的资本构成特点：我国国有商业银行资本的主要来源是实收资本；银行盈利规模的差异，使得未分配利润构成资本的比例不同；
6、在我国国有商业银行的资本构成中基本没有附属资本 我国股份制商业银行的资本构成特点：实收资本占资本比例差异悬殊；资本公积比例较高 ，充分利用资本市场融资；盈余公积、未分配利润总体水平高于国有商业银行股份制商业银行有较强的内部融资能力 3商业银行资本充足与银行稳健经营1巴塞尔协议对国际银行业资本充足性的测定 2参照巴塞尔协议中国人民银行制定了我国商业银行风险资产的测算标准。风险权数分为5个档次：0%，10%，20%，50%，100%。资产分为六类：现金；对中央政府与中央银行的授信；对公共企业的债权（邮电、水、煤气）；对一般企业和个人的贷款；同业拆放；居住楼抵押。 3资本充足与银行稳健性：银行资本具
7、有保护存款人和其它债权人不受损失、维护公众信心的作用，但这并不意味着资本越多越好。资本充足只是相对于银行的资产负债的状况而言，资本充足并不意味着银行没有倒闭的风险 4我国新巴塞尔资本协议的进程 4银行资本管理1影响商业银行资本需要量的因素：1有关的法律规定2宏观经济形势3银行资产负债结构4银行信誉5银行业务的发展速度 2银行最佳资本需求量 3商业银行资本计划：商业银行资产扩张是其发展的必然选择，而资产扩张必然导致面临较大的增加资本的压力 4如何进行资本管理1资本不足时：（1）追加发行股票或增发新股/发行优先股（2）减少股利的发放。从长期来看这是增加资本充足率的最根本来源。（3）发行从属债务（4
8、）降低风险资产的比重，增大安全资产的比重。（5）政府财政支持 2资本过多时：（1）回购股票（2）增加股息发放（3）减少从属债务（4）增加风险资产的比重（高赢利性） 5银行资本的内部筹集：未分配利润是银行内部融资的重要来源 优点：筹资成本较低，避免股东控制权的削弱。缺点：筹资数量在很大程度上受限于银行自身；受限于政府对银行适度资本金规模的控制；受限于银行的盈利水平；受限于银行的股利分配政策 6银行资本外部筹集（1）出售资产与租赁设备（2）发行普通股（3）发行优先股（4）发行中长期债券（5）股票与债券的互换五商业银行负债管理：1银行负债业务的构成1银行负债的概念：银行在经营活动中尚未偿还的经济义务
9、，负债只能在偿付之后才消失 2银行负债的构成：1传统的存款业务：活期存款、定期存款、储蓄存款2同业借款：同业拆借、抵押借款、转贴现3向中央银行借款：再贴现、再贷款4发行大额可转让定期存单5发行金融债券6结算占用他人资金 2银行负债业务管理思想的发展阶段：1存款为本的管理思想阶段2购买负债的管理思想阶段3负债营销管理思想阶段 3银行存款的经营管理：1存款规模的影响因素：外部影响因素：经济发展水平，经济周期、中央银行货币政策、物价水平、金融法规、社会保障制度，公众的储蓄习惯和偏好，市场竞争格局 内部因素：存款品种，存款定价，服务项目与服务质量，银行对客户的信贷支持，银行信誉与实力，网点设置和营业设
10、施，营销手段 银行公共形象与社区关系 2商业银行存款管理的目标：保持存款的稳定性 降低存款的成本率 提高存款的增长率 3商业银行存款的成本管理：1存款成本的构成2存款成本控制 4银行存款的营销 4借款的经营管理：1借款对银行的意义 2借款与存款的区别：1筹资的目的不同2筹资机制不同3筹资的效率不同4所筹集资金的稳定性不同5资金流动性不同 3借入资金时应考虑的因素：借入资金的规模，借入资金的期限，借入资金的相对成本，借入资金的风险，借入资金的法规限制 4借款的管理策略：1.确定借款的适度规模2安排合理的借款结构六贷款管理：1贷款种类：1银行贷款 2贷款分类：1按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、
11、定期贷款和透支2按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。3按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款,关注贷款，可疑贷款和损失贷款等五类。4按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法：一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，分为：流动资金贷款和固定资金贷款。5银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 2贷款定价：1贷款定价原则：1. 利润最大化原则2. 扩大市场份额原则3. 保证贷款安全原则 4. 维护银行形象原则 2贷款价格的构成：1. 贷款利率2. 承诺费3. 补偿余额4. 隐含价格 3影响贷款定价的因素：
