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1、本科生毕业论文本科生毕业论文美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示iii 毕业论文（设计）原创性声明本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者签名： 日期： 毕业论文（设计）授权使用说明本论文（设计）作者完全了解*学院有关保留、使用毕业论文（设计）的规定，学校有权保留论文（设计）并向相关部门送交论文（设计）的电子版和纸质版。有权将论文（设计）用于非赢利目的的少量复制并允许论文（
2、设计）进入学校图书馆被查阅。学校可以公布论文（设计）的全部或部分内容。保密的论文（设计）在解密后适用本规定。 作者签名： 指导教师签名： 日期： 日期： 注 意 事 项1.设计（论文）的内容包括：1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2）原创性声明3）中文摘要（300字左右）、关键词4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入）6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论7）参考文献8）致谢9）附录（对论文支持必要时）2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文
3、（复印件）。4.文字、图表要求：1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订3）其它美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示摘 要市场经济实际上是信用经济，市场交易的顺利实现要
4、依赖于交易双方实现所承诺的信用。随着我国市场化程度的不断提高，信用已成为维系各个市场主体之间经济关系的重要纽带。然而，由于我国尚处于社会转型阶段，信用制度尚不完善，公众信用观念薄弱导致市场上出现诸如帐款拖欠和信用欺诈等个人信用不良现象,直接造成市场交易成本增大，阻碍经济的良心循环，不利于提高市场经济效率。个人不良信用治理问题已经成为了制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的桎梏之一。美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的机制。个人信用记录被称为公民的“第二身份证”，视作为市场经
5、济的基石，个人不良信用现象得到了充分重视和有效治理。本文通过分析美国个人信用不良现象的治理及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国治理个人不良信用问题，建立个人信用制度提供有益的借鉴。关键词：美国；个人不良信用；治理方法U.S. Personal Bad Credit Management and Its EnlightenmentAbstractThe market economy is actually the credit economy. The successful realization of market transactions depends on the transact
6、ion parties to achieve the promised credit. Along with the continuous improvement of our market, the credit has become an important link between the economic relations. Although China is still in the social transformation, the imperfect credit system and the poor public credit led to lots of persona
7、l bad credit phenomena, such as account in arrear and credit fraud and so on. It is the direct result to enhance market transaction costs and slowing economic cycle of conscience. It ultimately affect the efficiency of the market economy. The management of the personal bad credit has become a severe
8、 problem of our healthy economic development and the socialist market economic system,.U.S. is the country that has the highest credit transactions in the world. It also has the best credit management industry. Whether in the personal credit information, or in the individual credit risk assessment,
9、The United States has a more complete mechanism. Personal credit records are known as the citizens second identities, regarded as the cornerstone of a market economy. Personal bad credit phenomenon has been given adequate attention and effective governance.This paper analyzes the management of the U
10、.S. personal credit bad and the specific practices of reducing credit delinquents. It provides useful lessons to deal with our problem of personal bad credit and build the personal credit system.Key words: United States, Personal Bad Credit, Control Method目 录引言1一、治理个人不良信用的必要性2（一）个人不良信用危害经济效率2（二）个人不良
11、信用的失信成本3二、美国对个人不良信用的治理4（一）美国对个人不良信用的事前预警41美国费科信用评分42美国费科信用分的评分方法5（二）美国治理个人不良信用的事后惩戒61美国信用法规约束机制72美国个人不良信用惩戒措施的特点8三、我国个人不良信用治理的现状11（一）我国个人信用面临的困境111个人信用相关立法尚需完善112社会信用信息不对称123社会信用意识尚未形成,缺乏有效的失信惩戒机制12（二）我国正加快个人不良信用治理的步伐131地方个人联合征信试点132我国个人信用信息基础数据库的建设143我国的个人信用评分模型已初具规模15四、美国个人不良信用治理对我国的启示17（一）完善的信用立法
12、是治理个人不良信用的基础171制定与公平信用相关的法律172制定对失信惩戒相关的法律18（二）现代个人信用意识是治理个人不良信用的根本18（三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键191社会道德惩戒202经济价值惩戒203法律惩戒21（四）健全个人信用中介机构是治理个人不良信用的核心21结束语23参考文献24致 谢25声明及论文使用的授权26 引言近年来，我国经济发展迅速，经济发展势头良好并取得了可喜的成果，但随着信用经济的不断发展，我国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多, “个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。在中国，尽管诚实守信是中华民族的传统美德，但在当今社
13、会转型时期，个人不良信用造成的问题不断凸显社会普遍存在的失信现象等问题，严重影响了我国市场经济的健康发展。个人不良信用指的是个人在信用交易过程中发生的违约所导致的负面信息。大致可以包括：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期等。信用关系及信用制度是现代市场经济的核心。没有健全的信用制度，市场经济便失去坚实基础。因此，中国信用建设的当务之急是，借鉴
14、美国的经验，重视对个人不良信用的治理，加强失信惩罚机制建设。一、治理个人不良信用的必要性个人不良信用现象泛滥会导致整个信用秩序的混乱，在某种程度上破坏了市场经济正常发展的社会基础，消耗了大量的资源，弱化了人们创造财富的动力，给社会造成严重危害，所以，个人不良信用问题必须得到足够的重视和有效的治理。（一） 个人不良信用危害经济效率大量的个人不良信用使不少授信机构选择更为保守谨慎的做法消极授信，商品交易和经济往来愈来愈倚重现金和实物资产，交易方式向现金交易等原始方式退化，进而丧失了许多市场机会，缩小了交易对象的选择范围，削弱了市场竞争能力，降低了经济运行的速度和效率，影响了资源配置作用的发挥。 消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。以我国的个人消费信贷发展为例。有关统计资料显示，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.
