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1、市农户小额信贷发展对策探析市作为苏南丘陵地区的县级市，试办小额信贷已有十多年的历史。目前，辖区内小额信贷大体上可以分为两种类型：一种是农商行提供的小额信贷授信服务，主要包括小额信用贷款、扶贫小额贷款、农民创业担保贷款、农户联保贷款，覆盖面占到全部农户的50%以上；另一种是非政府小额信贷组织，如村镇银行、小额信贷公司等，截至年大约累计发放5000万元，规模小，尚处于探索发展完善阶段。 思考：存在的问题和困扰地方农业经济基础薄弱。地处长三角宁镇扬城市圈，由于种种历史原因，经济发展较慢，农民收入与发达地区相比较低，财富增长较慢，外出务工情况较多，农业占主导地位，经济结构单一，工业和第三产业所占比重与
2、周边县市相比较小，缺乏加工和流通环节的农业龙头规模企业带动，难以形成规模化和产业化，农业处于简单、低效生产过程。未完全融入市场经济。一方面风险较大。小额信贷的借款人一般是农户，且资金匮乏，如果生产顺利或者创业成功，主动归还贷款意愿较强，但如果遇到自然灾害或者创业失败，资金损失，贷款人的利益就难以保障。另一方面收益低成本高。一个客户经理最多管理一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，同样是几千万的贷款，如果贷款给大客户，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额信贷可能要几千笔业务量，人力物力成本过高，且利率较低，收益与风险、投入与回报不成正比。政府的支持不到位。由
3、于小额信贷被视为一种扶贫措施，其资金来源非常有限，财政补助也相当有限，而国家开发银行主持的如助学贷款之类的政策性贷款，也常常由于执行不到位和补贴不到位，这也影响其他金融机构发放的积极性。农村金融机构缺失。地区国有商业银行网点主要集中于城区，农村网点逐年收缩，目前仅有农业银行在部分规模较大的乡镇设有网点。邮储银行刚刚成立，信贷机制运行有待于完善。农商行作为市规模最大的农村金融机构，含城区共有30个营业网点，实现区域范围全覆盖，承担主要的小额信贷的发放工作，但是由于小额信用贷款额小面广，信贷人员人员较少且受年龄结构和知识结构局限，无法顾及大部分农户。农村信用社存在的三个矛盾。作为农村金融的主力军和
4、农户小额信贷发放的主体，近年来，农商行大力开展小额信贷工作，截至年末，各项贷款余额38.61亿元，农业贷款余额17.24亿元，农业贷款占各项贷款的比例为45%，小额信用贷款1000余万元，仍不能满足旺盛的农村信贷需求。由于信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾，单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾，小额信贷的扶贫性质与农村信用社市场化运作之间的矛盾，造成农村信用社在小额信贷方面负担过重，也进一步加剧小额信贷的三大矛盾。 破局之一： 国家需加大对农信社扶持力度高度重视农村信用社对农村金融市场的巨大作用。农村信用社在组织开展小额信贷方面具有特有的优势：一是农村信用社具有密
5、集的农村金融网络，与其他小额信贷模式比较起来，信用社的小额信贷的操作成本比较低；二是信用社有庞大的储蓄网，可以自筹贷款资金；三是相对其它的小额信贷的机构来说，信用社为国家金融系统的一部分，受到监管机构的严密监控。所以作为农村金融机构的信用社，无论是起源、发展，还是企业性质、经营方向，信用社的市场定位就是支持“三农”发展的主力军，也是发展小额信贷最佳的金融机构。减免税费，降低运作成本。由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，减免税费，如对小额信贷给予减免营业税与所得税，来减少农村
6、信用社的操作成本。降低农村信用社的运作成本，得以在较为宽松的环境中得以发展。给予适当宽松的信贷政策。银监会颁布的个人贷款管理暂行办法中明确规定：“银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。”江苏省银监局及江苏省联社在农村阳光信贷实施意见中也要求通过“阳光信贷”授信并以圆鼎易贷通卡方式发放的贷款可以暂不执行贷款新规。这些都给予信用社强烈的政策导向，对于简化小额信贷流程带来巨大的作用。建立国家风险保障机制。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱。
7、国家需要根据小额信贷的风险程度，建立风险补偿机制，通过一整套系统的评估办法，对小额信贷进行程度不同的财政补贴。除小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来建立小额信贷的保险基金，不能单方面由农村信用社单方面承担自然风险与信用风险建立健全双向培训机制。要实现小额信贷的健康发展，政府需加强引导，实行“政府信用社农户”三位一体的发展模式。政府要做好引导工作，加大农户培训力度，提高农户整体素养和信用观念，同时做好信用社辅导培训工作，强化支农意识，提高金融服务手段，创新信贷产品和担保方式，切实营造良好的融资氛围。建立农户信用评级机制。由于信用社人力物力有限，可以由当地乡镇
8、政府牵头，开展农户信用评级工作。通过对农户的家庭人口、收入水平、固定资产、投资途径等量化指标建立详细档案，确定不同的信用等级授予不同的信用额度，降低信用社贷前“逆向选择”的发生率，从而降低其“筛选成本”。次年则根据上年度农户的信用状况重新确定农户的信用等级：对守信用、还款及时的农户在次年的信用评级中适当提高其信用等级，对不守信用、还款逾期的农户应降低其信用等级，通过信用等级的建立，一定程度上可以防止农户的“道德风险”，降低信用社的“监察成本”。加大资金倾斜力度。小额信贷的大规模开展需要国家的扶助，尤其要解决的是信贷资金的问题。如前所述，在农村信用社吸储能力不足，仅仅依靠居民储蓄远远不够，出于信
9、用社对地方经济的支持力度，地方财政资金存放应该以信用社为主。当贷款需求较大时，应通过中央银行扩大再贷款的方式，金融机构每年从农村抽调巨额资金的现象应通过合理的方式逐渐扭转过来，要变农村市场金融“抽水机”为“送水车”。 破局之二： 农信社要苦练“内功”，完善机制牢固树立“以农为本”的经营理念。要充分认识到，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，有利于提高农村信用社的
10、知名度，是践行科学发展观，为农民办好事、办实事的重要举措。多方渠道增加支农资金来源。从立足长远发展，把组织资金工作放在突出位置，充分发挥地缘、人缘、网点和网络优势，广泛吸纳社会各界的存款。政府部门也应该加大财政资金倾斜力度，主动将各类涉农资金归口存入农村信用社，为增加信贷投放提供有力的资金保证。要积极推动信用社从社区型银行向区域性银行转变，如江苏地区较为发达的农商行已经参股其他地区信用社或者在其他县市开设分支机构，扩大了经营规模，而资本薄弱的也可以引进合格投资者作为战略伙伴，整合资源，在人才、管理、资金、技术等方面开展深度合作，进一步壮大自身支农实力。规范农户小额信贷管理。结合地方特色与实际，
11、灵活制订区域性小额信贷管理办法或实施细则，合理确定贷款用途和额度。建立科学的小额信贷管理体系，用现代化的方式和科技的手段对小额信贷的发放、使用和回收进行管理，将现行的信贷管理系统与综合业务系统进行深度融合，并推广科学的事后监督系统，控制可能的风险。推动信贷管理终生制，赋予信贷人员更大的责任，推动其更好的完成信贷审查、发放、监督职能。创新小额农户信贷奖惩机制。调整考核办法，调动信贷人员投放小额信用贷款的积极性。对信贷员的考核不仅要对收息目标进行考核，而且要对增加小额信用贷款额、小额信用贷款面等方面的内容进行考核，区别小额信用贷款和其他贷款的绩效工资水平，提高小额贷款绩效工资含量，充分调动信贷员发
12、放小额贷款的积极性和主动性，为农民发展生产、改善生活、增收致富等方面做出更好的服务工作。改善农村信用环境。农村的信用环境一定程度上也影响了发放农户小额信用贷款的积极性和主动性，一些不良贷款诉讼往往是“赢了官司输了钱”。农村信用社要依托“阳光信贷”工程，加大农村信用体系建设，逐步建立完善农户征信体系，在现有金融机构个人信用的基础上，统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信制度体系。对贷户实行区别待遇，对贷款诚信户实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，对失信客户，需提高其失信成本，达到改善信用环境的目的。加强信用社员工教育培训。提升农村金融服务人员素质，强化“农贷”
13、引导，解决小额信贷由“粗放型数量增长”向“集约型效益提升”转变关键是人才。信用社需要提高用人质量，多选拨一些有学历，有能力，具备一定财务与金融知识的人员，同时加强专业培训，实行现代市场化管理，提高员工政治素质、业务素质，调整知识结构，增强为农民服务的本领，提高工作效率，从而更大程度上降低营运成本。 破局之三： 农信社要勇于改革，创新信贷方式推广农户联保贷款。农户联保贷款可以有效解决农户贷款难，担保难这一难题。需要合理界定联保贷款的服务对象，积极向低流动、稳定收入但是资本约束大的人群投放贷款。在既有联保小组基础上注意追加参与的主体，如“公司担保+农户联保小组”，还可以增加关联性的客户规模组成“信
14、用共同体”等。为确保降低联保风险，信用社需建立动态的联保小组档案，将组成员的家庭基本情况、生产经营情况、贷款使用情况、信用等级评定情况纳入档案中，提高贷款信息的详细性对称性，确保贷款保持低风险。改变小额农户信贷定价方式。由以往的政策行为为主导改变为由金融机构主导的商业化、市场化运作，对小额农户信贷的定价要坚持以下原则：一是要坚持成本效益原则。即小额农户的信贷定价必须充分考虑资金来源的成本，以保本点为最低利率基准，以追求价值追大化为目标，以提高经营效益为中心，在确保合法合规并兼顾农户承受能力的前提下，合理确定利率水平。二是要坚持风险覆盖原则。即要树立以质量为中心的理念，坚持风险防范优先的原则，根
15、据风险溢价覆盖成本损失的原则，确定不同贷款的贷款用途的利率档次。贷款风险程度提高，利率上浮的幅度就应加大，反之，利率上浮的幅度就应减小；贷款期限越长，不可预测风险越多，利率上浮的幅度就应加大，反之，上浮幅度就小。三是要坚持区别对待原则。即要综合考虑贷款农户的信用等级、经营状况、合作前景、贷款安全度和对信用社的综合贡献度等多种因素，坚持因地制宜、因时制宜，合理确定每笔农贷的利率水平，通过实施差别化的利率政策，让信用差的客户吸取教训，让贡献大的优质客户得到实惠。四是要坚持公开公正的原则。对小额农户信贷定价要坚持公开透明、公平公正的原则，公开各类贷款的定价利率，加强利率政策宣传，区分每笔贷款的实际情
16、况，做到加息有理，优惠有据，鼓励农户树立诚信形象，吸引农户争当优质客户。推广新型信贷产品优化贷款流程。积极推广江苏省农村信用社“圆鼎易贷通卡”，以50万元小额贷款为最高限额，由信用社进行评估审查，一旦获批，凭“圆鼎易贷通卡”和本人身份证，到柜面直接申请在借款借据上签字即可使用贷款。而且授信期延长为2年，期限内可随用随贷。通过贷款流程的不断简化，提高贷款发放效率，减少贷款中间环节与灰色地带，杜绝因人为因素影响小额信贷发放工作。创新风险保障机制。要立足于政府财政资金的适当投入，合理引导金融机构增加农村金融供给、健全风险防范体系，增强农村金融机构发放小额农贷的信心。目前江苏省财政厅下发的财政促进农村金融改革发展若干政策意见实施细则，已经对农村金融机构农户小额信贷一定的风险补偿，但仍有较大差距。另
