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1、市小额贷款有限责任公司课题：关于小额贷款公司发展问题浅析目录一、摘要3二、关于小额贷款公司的定义及发展现状3三、剖析小额贷款审贷全流程6四、信贷业务调查分析方法11（一）、财务分析13（二）、非财务分析16五、小额贷款公司业务营销理念及方案19（一）、树立品牌营销理念20（二）实施有效可行的营销方案21六、小额贷款公司发展中存在的问题及困境21（一）、广泛存在的问题22（二）、发展面临的困境23七、小额贷款公司的改革发展方向24（一）、开拓自身潜能25（二）、发展为金融投资公司26（三）、发展为银行业金融机构26八、综合分析27关于小额贷款公司发展问题浅析一、摘要受公司委派，本人有幸参加了省小
2、额贷款协会组织的第四期小额贷款公司信贷管理人员培训，这次培训规模较大，共有宣城市、市、黄山市、和合肥市的100多家小贷公司，163人参加了培训学习，在三天的培训里，安徽大学金融系主任，硕士生导师邓道才做了关于小额贷款公司审贷流程及法律知识的讲解；安徽大学金融系副教授汪芹讲解了信贷调查中财务及非财务信息的分析方法；安徽大学金融系副教授陈燕玲谈到了小额贷款的风险评估及风险控制方法；小贷协会副会长、合肥安振小额贷款公司总经理王相中传授自己在经营管理小贷公司信贷的一些理念和方法。三天时间下来，感觉受益良多，思维也开拓了许多。结合一年多的从业经验及这几天的培训内容和省金融办的精神指示，做出以下总结归纳。
3、二、关于小额贷款公司的定义及发展现状定义：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商（银行同期贷款利率四倍以内）。发展现状：通货膨胀、银根紧缩等状况从2011年年初一度延续至今，小额信贷行业也走过“备受关注”的一年。2010年小额信贷作为传统金融补给品进入人们视野，一度被认为将缓解甚至解决中小企业融资难问题，收获满满赞誉。时间内容2008年5月银监会、央行联合下发了关于小额贷款公司试点的指导意见
4、，引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村地区金融服务。2009年6月中国银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件，改制工作的程序和要求，监督管理要求等。2009年12月27日国务院总理温家宝就2010 年经济工作等问题接受新华社独家专访时表示“民间投资在一定程度上反映了我们经济复苏的情况”，“现在我们最重要的就是要使市场树立起信心，使投资者树立起信心，来扩大民间投资的领域。”2010年5月财政部、国税总局发布了关于农村金融有关税收政策的通知，明确对一定时期内各类金融机构对农户发放小额支农贷款实现的利息收入免征营业税；对农户贷款的利息收入按九折
5、计入当前营业收入；对农信社、村镇银行、农村互助社和由金融机构发起成立的小贷机构等减半征收营业税。2010年5月发布的国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见（简称“新36条”）中明确提出，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。2010年6月央行、银监会、证监会和保监会联合下发了关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见，鼓励银行机构到金融服务空白的乡镇开设村镇银行和小额贷款公司。2010年7月26日国务院办公厅下发关于鼓励和引导民间投资健康发展重点
6、工作分工的通知。根据2010年5 月份出台的“新36 条”中的40 个具体项目，通知进一步明确了相关部委和地方政府的工作任务，并要求各相关部门研究提出具体实施办法。2011年10月12日国务院常务会议出台了九条支持小型和微型企业发展的财政金融政策。2012年1月30日温家宝2012年1月30日在全国金融工作会议上发表讲话指出，要为社会经济发展提供更多优质金融服务，加大对薄弱领域的金融支持，特别是要加快解决中小微企业融资难问题，支持民间资本设立村镇银行，大力发展小额贷款公司和农村合作金融机构。图表：政府发布系列政策扶持小贷行业的发展（内容来自金融网）上半年，各地相继出台各项支持政策，小额贷款公司
7、数量以“井喷”态势增长。因过快的速度从而引起膨胀，行至年中，小额贷款公司初现因大额放贷而资金紧张现象，市场开始警示小贷的高利贷风险。2012年开始，全国各地陆续出现因民间借贷而引发的不良事件，其中，温州中小企业主出逃消息最震撼。一度引起中央高层重视，要求严控风险。至此，从中央到地方，相继出台诸多举措把关，在准入门槛、业务范围等方面加强监管，并做出尤为惊人的变革，逐渐将民间资本整合向村镇银行发展。因没有正向的引导，发展过程中受到由上至下各种因素综合影响，在市场经济不规则波动及金融体制不健全的基础上逐渐发展起来的，致使合规的小额贷款公司发展较晚较慢较乱，央行数据显示，截至 2013年3 月末，全国
8、共有小额贷款公司 6555家，贷款余额 6357 亿元，一季度新增贷款 434 亿元。与去年末相比，小贷公司新增 475家，贷款余额增长 436亿元。这些数据足以凸显小贷公司的社会地位，可惜的是虽已初具规模，但有名无实，因为没有独立的金融法人及行业许可，也没有金融行业独立的法律法规引导，在2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行发布关于小额贷款公司试点的指导意见，这也并未形成约束性的法律条文，目前大部分还是依据银行的相关法律法规去执行。附表：2012年度社会融资规模统计表附表：小额贷款公司发展分布统计表-来自中央人民银行三、剖析小额贷款审贷全流程受政府政策约束，目前小额贷款公
9、司经营范围只限定在小额贷款，如票据贴现、理财代理、财务顾问、资产转让等创新业务仍在试点过程中，现就针对核心的贷款业务的开展做深入剖析，对重点环节应注意的事项做出列示。放贷流程九大环节：贷款申请、受理调查、风险评估、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。1、 贷款申请：借款人需要资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，填写贷款申请表，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。对于新拜访的客户，先与申请人进行约谈了解其基本情况，基本条件符合再进行下一步调查，如不符合条件要婉拒，这一过程中做好客户基础资料收集储备，录入小贷公司客户数据库，虽有些麻烦，但从
10、长远角度考虑这对今后信贷业务开展是百利而无一害的。（面对领导介绍的客户更要尤为是升入了解）2、 受理与调查：对同意贷款申请的客户，应由分管客户经理进行受理、调查，要有针对性采取有效方式收集借款客户的相关信息。在现场调查过程中应有两名及以上人员，调查重点有：经营情况：企业生产规模，产品属性，产量是否稳定（电表、水表、工资表）；资产情况：对企业重要资产进行现场盘核（设备、厂房、土地、存货）；负债情况：了解企业银行、民间融资情况，融资担保反担保、质押、抵押情况；信用情况：通过中央人民银行征信系统了解企业及管理人的信用情况，如存在信用违约，了解违约的真实原因。对此同时也应对担保人的资信、财务状况进行分
11、析。如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等。在所有手续落实后，根据调差结果并就具体信贷条件与客户进行初步洽谈。3、 风险评估与审批：风险评估隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。信贷人员将调查报告及客户资料提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的审核并听取信贷人员的口头汇报，并设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行评估，审批人员在审贷会上应将风险质疑提出，与会人员进行讨论分析，全面评价风险因素，对讨论结果进行举手表决并在审批表上签署意见，如调查信息不足，可再调查再复议。审批部门要独立于经营部门，要按照“审贷分离
12、、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件做出最终决策。4、 合同签订：借款、担保、抵押、质押合同是客户违约后小贷公司的最后生命防线，合同文本及内容必须完整有效（金额、期限、利率、用途、支付方式、还款保障），合同填写与审核不得为同一人，这一过程不能有丝毫差错，所有签字、盖章必须在两名信贷员在场的情况下完成。签字必须是本人，如代签需有委托书。5、 贷款发放与支付：强调贷放分离、实贷实付。小贷公司应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核，要求审核是否满足发放条件，并对金额、期限、利率进行核对，并对款项支付进行监督，同时贷款人也应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审
13、核和支付操作。采用贷款人受托支付的，要求客户立明委托付款通知书，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件，在审核通过后，将贷款资金通过贷款人账户支付给借款人交易对象，交易对象收款后开立收据。采用借款人支付方式的，贷款人应要求收款账户为借款客户同名账户。6、 贷后管理：贷后管理是指从贷款发放后直到本息收回的全过程的信贷管理。贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在小贷公司可接受的范围内。另一方面，贷后管理可以促进业务创新、提升服务客户质量。贷后管理的必要性：经济环境变化较快；企业多元化经营趋势较强；同行业竞争激烈；社会基础信用信息不完整等，这些因素
14、都有可能对贷款本息收回造成一定的影响，所以贷后管理必须重视，信贷人员做出工作计划定期对客户进行回访。贷后管理重点了解：生产是否正常，产品销量是否稳定，担保企业状况，抵押物状态7、 贷款回收与处置：贷款回收与处置直接关系到贷款人预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。贷款人应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组。不良贷款处置：依法诉讼，对一些还款意愿差。故意拖延、企图逃债的企业，应积极利用法律手段清收；还本免息，这主要针对有一定的还款能力和意愿的企业，通过免息，减少其财务负担，鼓励企业还贷的一种手段；以物抵
