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1、我国中小企业信用担保体系问题研究以温州中小企业资金链断裂事件为例摘要：随着中国的经济体制的改革，我国的中小企业成为推进国民经济发展的主要力量，也变得越来越促进地区经济增长，是扩大就业的主要载体。本文主要从中小企业信用担保体系的相关理论基础、经济学解释出发，阐述了我国实行中小企业信用担保体系的必要性，然后分析了我国中小企业信用担保体系的现状，归纳出其中存在的问题，同时通过对温州地区的中小企业信用担保体系进行了研究，通过温州中小企业资金链断裂的现实情况，如何防范资金风险，维护资金安全成为社会关注的热点问题，文章以温州中小企业为分析对象，结合此地区的特殊情况分析资金链断裂的成因，及中小企业管理中存在
2、的问题，并针对发现的问题提出相应的对策。并对中小企业信誉担保中出现的问题进行分析，进而得出建立健全我国中小企业信用担保体系的对策。关键字：中小型企业；信用担保；温州；资金链断裂Of the small and medium-sized enterprise credit guarantee system researchWenzhou small and medium-sized enterprise funds-to chain rupture events for exampleAbstract：As Chinas economic system reform, the medium an
3、d small enterprises in China be promoting the development of national economy of main power, it also becomes more and more economic growth in China, is the main carrier of expanding employment. This article mainly from the small business credit guarantee system of relevant theoretical basis, explain
4、 of economics, this paper expounds the our country executes credit guarantee system, the necessity of small and medium-sized enterprises in China and analyzes the present situation of credit guarantee system, summarized the problems, and at the same time through in wenzhou small and medium-sized ent
5、erprise of credit guarantee system, by which the researchers wenzhou small and medium-sized enterprise capital chain rupture the reality of the situation, how to prevent capital risk, maintain the safety of fund, has become a hot social concern problems, the article analyzed objects for wenzhou smal
6、l and medium-sized enterprises, combined with the area of the special conditions analysis the causes of the capital chain rupture, and small and medium-sized enterprise the problems existing in the management, and in the light of the problems found put forward the corresponding countermeasures. And
7、the small and medium enterprise prestige guarantee in analysis, and a conclusion that the small and medium-sized enterprises in China to establish and perfect the credit guarantee system countermeasures. Key word: small and medium-sized enterprises; Credit guarantee; Wenzhou wenzhou; Capital chain r
8、upture目 录1 引言11.1 研究背景11.2 研究目的及意义11.3 文献综述12 中小企业信用担保体系相关理论及分析22.1 信用的概念22.1.1 信用的解释22.1.2 信用的经济含义及功能32.2 中小企业的现状32.3 担保体系的概念及现状42.3.1 担保体系的概念及三种运行模式42.3.2 担保体系在我国发展存在的问题52.3.3 担保体系对中小企业的影响63 担保体系下企业信用问题现状及分析63.1 企业内部因素73.1.1 信用理念不深73.1.2 相关机制建立不全73.2 企业外部因素73.2.1 国家宏观调控及法律规定73.2.2 市场氛围影响84 温州中小企业资
9、金链断裂事件84.1 事件产生的情况分析84.1.1 温州中小企业经营现状84.1.2 温州中小企业信用背景104.2 事件发生的原因分析104.2.1 严峻的金融形势104.2.2 “家长式”管理模式114.2.3 投资短视行为114.2.4 盲目民间借贷114.3 事件引发的后续思考124.3.1 企业信用机制124.3.2 政府扶持引导124.3.3 社会舆论导向125 担保体系改善及解决企业资金问题的对策135.1 担保体系采取对策135.1.1 完善信用担保法规体系135.1.2 加大政府支持力度145.2 企业采取对策145.2.1 企业内部对策145.2.2 企业外部对策156
10、结束语16参考文献18致 谢20IV1 引言1.1 研究背景瑞士是第一个采用现代信用担保体系的国家。现代的保证体系起源于1840年瑞士银行，这个方法是第一次在书面保证的内容。在瑞士之后，全世界其他国家正在使用现代信用担保体系。其中，日本在1937年引入了世界上第一批信贷担保的中小企业信用担保法律，中国的台湾和香港分别在1974年和1998年也分别成立了担保机构中小企业。中小企业在中国大陆的信贷担保实践开始于1992年。为了促进中小企业的发展，1999年6月14日，国家经济贸易委员会发布了一个“中小企业在建立信贷担保体系试点工作的指导意见”，这标志着一个中小企业信用担保体系的正式启动，我国中小企
11、业信用担保体系开始进入逐步改善的过程。2003年1月1日颁布的中华人民共和国中小企业促进法，是我国第一个对中小企业发展专门的法律。2009年9月19日关于进一步促进中小企业发展的若干意见，是国务院为了支持中小企业发展出台的重要政策文件。1.2 研究目的及意义实践证明，不论是什么样的国家，中小企业都是国民经济的主要组成部分，它们在经济和社会中发挥着不可替代的作用，促进国民经济增长，缓解就业压力，推动技术创新等方面都已逐渐显现出重要的作用。但是对于中小企业融资信用担保上在我国存在着许多亟待要解决的各方面的问题。这里以温州中小企业融资信用担保所存在的问题进行剖析，就如何健全融贷问题上提出相应的对策。
12、从温州大量中小企业资金链断裂表面上看，由于无法偿还民间贷款的高额利息引起的资金链断裂，但究其根源则有更深层次的原因。资金链的安全与否不仅关乎企业财务管理目标的实现，更直接攸关到企业的生死存亡。为此，本文从严峻的金融形势、决策机制的不完善，盲目追求企业规模效应以及大量的民间借贷等因素剖析温州这些企业资金链断裂存在的风险，并基于此提出了相应的应对措施以防范中小企业资金链断裂风险。1.3 文献综述国外研究现状是：新凯恩斯主义的代表人物 George.A.Akerlof(2010)提出“旧车市场模型”，强调市场交易中信用的重要性，研究了信息不对称的后果以及解决这一问题的经济机制，并指出担保是克服信息不
13、对称的有效方法之一。2009 年，Robert.J.Barro忽略信贷配给问题提出了信用担保的交易成本理论，集中研究了交易成本对贷款利率和规模的作用。 Stiglitz 和 A.Weiss(,2009)指出信贷配给作为一种长期均衡现象存在的根本原因是由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题。Yuk-Shee Chan 和 George Kanatas(2009)提出了信号传递与资信评价理论，该理论以理性预期为前提，认为担保作为一种信号源可以迫使贷款者提供真实的信息披露，并在借贷双方对项目评价产生差异时，担保机制调节作用促成合约的形成。国内研究现状：但随着国际国内经济环境的改变，越来越多的学
14、者赞成商业担保和互助担保的模式。葛丰(2009)认为政策性担保作为行政的产物，具有先天的市场缺陷。首先政策性担保机制风险分散能力差，组织形式僵硬；从产权角度看，财政投入比例过高，无法发挥民间资本能量；从市场格局看，人为分割市场降低市场竞争效率；从激励机制看，投资收益不匹配，因此它不应该成为信用担保体系发展的主流。林毅夫和李永军(2010)从理论和实证两方面证明了中小企业在经济中的重要作用，并从克服信息不对称角度提出面对中小企业时中小金融机构优于大型金融机构的结论。曹凤岐(2010)指出目前商业银行主要为大型企业服务的现状，究其原因，根本在于中小企业未与银行建立起真正的信用关系，所以建立完善的中
15、小企业信用担保体系是解决中小企业融资难的关键。信用担保业务的开展可以为中小企业提供相对公平的融资环境，分散银行信贷风险优化资产质量。吴文平和李长友(2010)认为我国的中小企业贷款难的一个重要原因是缺乏有力的担保支持，比较分析了美国、日本和台湾的金融支持举措，指出应建立一种动态的、综合的担保体系，政府应建立和完善相关的法律法规，为中小企业担保公司的成立和运作提供宽松的环境。苏旺胜和施祖麟(2010)提出我国应构建以互助担保为主体、政策性担保和商业性担保为补充的担保体系。陈琼娣(2010)通过研究意大利互助担保模式，认为我国沿海地区具有产业集群效应的特点，应大力发展意大利式的互助担保模式，中小企业依托互助机构解决贷款问题。2 中小企业信用担保体系相关理论及分析2.1 信用的概念2.1.1 信用的解释“诚信”问题我国自古就比较重视它，一个社会没有信用，那么这个社会也就没有秩序，所以其相关的社会生活和市场经济就得不到有序的发展。而目前，我国的一些企业还并没有建立起一套健全的有关企业信用问题方面管理的体系，所以，这些企业的信用意识普遍都比较滞后，因此，其现状现在已是十分的严峻。信用就是盟约的双方之间都要诚实有信，及时履行其盟约。目前，我国的市场经济已十分繁荣，在我国这些市场经济的主体就是企业，它占我国全部企业的90多，但是这些企业普遍都存在着信用风险。目前，我国的这些
