网上支付跨行清算系统

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1、网上支付跨行清算系统一、简介（功能强大）目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平 台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资 理财等多种支付活动。但是，现有的网上跨行支付属于银行间（或 银行与非银行清算组织间）的协议行为，当收付款人不在同一家 银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换， 有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较 长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。为提高网上支付 的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央 银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额

2、支付系统后建 设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方 式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。 系统实行7X24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机 制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通 过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银 行服务水平，并促进电子商务的快速发展。网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业 务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为 7X24 小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户

3、等等。从业务管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸， 从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付 系统并行的人民币跨行清算系统。网上支付跨行清算系统投入使用后，将实现网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求，有效支持电子商 务的发展。支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为其业务 发展和创新提供公共清算平台。二、发展背景（大势所趋）近年来，网上银行已成为商业银行经营转型和拓展市场的重要渠 道，在其业务发展战略中占有举足轻重的位置。据统计，超过十分之 一的中国人已经开通网上银行。据2009 年中国网上银行调查报告 显示，城镇人口中，个人网

4、银用户的比例为20.9%，其中3544岁的 “社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透 到各类人群中。个人网银用户 2009年人均每月使用网银5.6次，比2008年增加 0.6次。据工商银行统计，目前银行网点的交易成本为3.06元/笔， 网银交易成本仅 0.49 元/笔。 2009 年企业网银对于柜台替代率达到 了 50.7%。网上银行已经成为传统实体银行网点的重要补充和替代， 网银业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力作用日益 明显。网上支付作为网上银行业务的重要组成部分，突破了传统支付业 务处理的时间和空间限制，为越来越多的用户认可和使用。目前行内 网银业务的支

5、付指令可以经商业银行网银系统直接发往行内业务系 统处理，资金实施入账，客户也能够实时了解资金入账情况。而用户在办理跨行网银业务时，支付指令需经发起行网银系统、 发起行行内业务系统、央行支付系统转发至接收行行内业务系统，涉 及多个系统和节点。这一过程中由于有些银行对客户提交的业务未实 现全自动处理，需要人工干预，业务处理时间较长。导致一笔跨行网 银支付业务的处理时间正常情况下也需要12 天。如遇收款账户信息 填写错误等异常情况，需要银行间查询查复，处理时间更长，客户也 不能及时了解支付业务的处理结果。由于缺乏适应网上支付特点的跨行清算平台，网上支付的优势在 跨行处理时不能体现，无法有效满足客户的

6、业务需求，也限制了电子 商务的快速发展。为进一步提高网上支付业务跨行清算的处理效率， 人民银行在广泛调研的基础上建设网上支付跨行清算系统，为银行业 金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台，助推其改进网上银行 的服务效率，缓解营业网点的柜台服务压力，降低经营成本，更好地 满足广大客户的支付需求，支持并促进电子商务的快速发展。2009 年底，中国人民银行（以下简称央行）正式启动网上支付 跨行清算系统建设。2010 年8 月30 日，中国工商银行等29 家商业 银行作为第一批参与机构接入网上支付跨行清算系统办理各类业务， 至此，央行网上支付跨行清算系统正式上线并投入应用。从 2010 年 8 月

7、30 日至今，全国已有 63 家银行机构接入网上支 付跨行清算系统办理各类业务。网上支付跨行清算系统是央行正在建 设的第二代跨行支付系统中的一个应用系统。第二代跨行支付系统一 共包括 3 个应用系统，大额，小额和网银。3 个应用系统各自的定位 不同，接入方式不同、运行管理的要求也有差异。从 2010 年 8 月 30 日到 2010 年 12 月 21 日，网上支付跨行清算 系统共处理支付类业务441.76万笔、金额 544.79亿元，处理账户信 息查询等信息类业务71.88 万笔，业务量平稳增长；日均处理支付类 业务 3.8 万笔，金额4.7 亿元，信息类业务日均6251 笔。三、发展中出现

8、的问题（问题突出）1、银行间利益无法平衡“网上支付跨行清算系统”的上线，其初衷是为了打破银行的门 户界限，简化资金跨行清算的复杂路径，从而降低银行间跨行查询、 资金汇划的交易成本，缓解银行网点柜台压力，大大节约社会资源和 成本。但从现在的情况看，大部分银行对此业务进行了冷处理。而这 些问题的根源在于，各银行由于利益不平衡产生的互不合作。大银行 的优势是客户资源规模大、层次高，如果客户资源共享，相当于将大 型银行的优势摊薄，且大型银行众多客户是通过经年累月铺设网点、 大力宣传赢得的，如果共享资源，中小型银行将坐享其成。2、网银用户未获有效引导“超级网银的网址是什么？”不少用户对此很是疑惑。实际

9、上，目前“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家 银行的网上银行作为基础平台进行使用，如要进行跨行查询和本人跨 行账户互转，首先要进行双方银行的在线签约。由此看来，多数网银 用户并没有受到正确的引导。同时，对于新增加的跨行账户服务功能， 每家银行的名称、设置也不尽相同。如建设银行设置为“互联账户管 理”，还有的称为“他行账户服务”、“网银互联账户”等等。不仅如 此，“超级网银”其实具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金 汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据 格式等七种功能，但多数用户对这些都知之甚少。3、政策之手悬在半空 目前，“超级网银”收费标准混乱，各

10、家银行都不一样，有的按 普通网银的收费标准执行，有些暂时实行免费，还有一些竟然高于柜 台、ATM的收费标准。而入口口径、收费标准的尚未统一主要在于目 前监管层尚未出台“超级网银”统一的规范细则。四、网上支付跨行清算系统接入方式（可行性） 1加入网上支付跨行清算系统的条件。经批准开展网上银行业务的银行业金融机构可申请加入网上支 付跨行清算系统。2加入网上支付跨行清算系统应提供的材料。（1）申请书，载明银行业金融机构的全称、机构注册所在地、 接入方式、清算方式、计划接入节点、网上支付业务状况、内部管理 状况、人员配置状况等，并对加入网上支付跨行清算系统的必要性进 行说明。（2）金融许可证和营业执照

11、正本及复印件。（3）网上支付业务内控制度及应急处置预案。（4）人民银行规定的其他材料。3加入网上支付跨行清算系统的程序。银行业金融机构向人民银行当地机构提出书面申请，经转报人民 银行总行审核同意后加入。4银行业金融机构申请以代理接入银行机构加入的，应委托一 家直接接入银行机构代为收发业务和清算资金。自网上支付跨行清算系统上线以来，除国有几大商行，股份制 商行，农信社等，城市商行、农商行也开始陆续上线。国家为了维护 金融市场更好发展，繁荣金融市场，农村市场是不能放过的，而村镇 银行作为农村金融市场的重要支柱必定会是其中的首选，所以我们要 提前做好准备工作，机会只留给有准备的人，我们要搭上这班车，抓 住时机，更好的发展自己。附件: 1. Clear2Pay-CrossBankSolutio2. IBPS3. 网上支付跨行清算系统参与机构接入验收报告