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1、客户理财方案 第10组学生姓名:胡朝阳 学号20学生姓名:肖凌燕 学号20学生姓名:王翠红 学号20 案例内容周先生夫妇毕业于同一所大学,有一个读小学的 7 岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作,月薪税后4260 元,年终奖金 2 万元;妻子是某事业单位财务主管,每月税后工资3150 元,年终奖金有5000 元。 家庭财务支出比较稳定,基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3000 元,除此之外,就是不定期的服装购置和旅游支出,平均每年花销为10000 元。 一家人住在一处 80 平米左右的住房里,产权已经归个人,目前市价 70 万元。夫妻二人想换一套大一些的房屋居住。去年还现款购入一辆 10
2、万元左右的汽车。工作繁忙加上对理财并不在行,夫妻两人没有炒过股票也没有买过基金或债券。家里有 25万元的定期存款和 2万元的活期存款,无任何贷款,另外还有 3000美元,也存在银行里。 夫妻两人除了单位缴纳的“三险一金”外都没购买商业保险,孩子的人身意外保险还是学校统一缴纳的。一家三口想借助理财规划师的帮助达到以下家庭计划。 1、换一套 130 平方米左右的新房,房屋总价100 万元。 2、开始为女儿准备上大学的教育经费,目标额度50 万元。 3、夫妻双方准备 20 年后退休,想在退休后还能维持现有的生活水平,不给子女添加麻烦,目标额度80 万元; 4、加强家庭的保障,购买合适的保险产品; 5
3、、对家庭现在财务资源进行合理配置,包括升息预期下美元的如何处置。 提示:信息收集时间为 2015 年 12 月31日,不考虑存款利息收入,不考虑利率调整;月支出均化为年支出的十二分之一;住房公积金贷款利率为 4.5,1 美元折合人民币 6.15 元;计算过程保留小数点后两位,结果保留到整数位。 项目一 客户资产负债表资产金额负债与净资产金额活期存款20000负债0定期存款250000住房贷款0外币18450住房700000净资产1088450机动车100000资产合计1088450负债与净资产合计1088450 客户收入支出表项目金额项目金额工资薪金日常支出36000周先生51120其他支出1
4、0000周太太37800年终奖周先生18105周太太4850收入总额111875支出合计46000结余65875客户财务状况分析序号指标数值1资产负债比(0.5以下)02年度结余比(40%以上)59%3流动性比率754投资与净资产比率(50%以上)05每月还贷比率0财务状况分析1、 周先生家庭的投资与净资产的比率为0,年度结余比为59%,表明周先生家庭并没有利用投资方式提高净资产规模,没有很好地做到资产的保值增值。2、 周先生家庭资产负债比为0,虽然没有负债的负担,但也没有利用财务杠杆尽快实现财务目标。3、 流动性比率为75,该比率较高,这一方面表明家庭的流动性资产可以满足家庭日常支出,另一方
5、面也说明家庭流动资产保留过多,这部分流动资产也是我们规划的重点。4、 每月还贷比率为0,周先生家庭没有还贷压力。附:计算过程周先生工资年收入:4260*12=51120(元)周先生年终奖应交税: 20000/12=1666.67(元) 20000*10%-105=1895(元)周先生年终奖税后净额 20000-1895=18105(元)周太太工资年收入:3150*12=37800(元)周太太年终奖应交税: 5000/12=416.67(元) 5000*3%-0=150(元)周太太年终奖税后净额:5000-150=4850(元)外币存款(美元):3000*6.15=18450(元)资产负债比=负
6、债/资产=0年度结余比=结余/总收入=65875/111875=58.88%流动性比率=流动性资产/每月支出=288450/(46000/12)=75.25投资净收益比=投资总额/净资产=0每月还贷比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额=0项目二 理财目标的确定方案一:目标顺序几年后总需求年流出教育基金11150万13100元住房2100万22775元保险311000元养老基金42080万6278元外币5合计230万42153元附:计算过程(1)为了保证资产的流动性,每年需预留相当于3倍的月支出额,3*(46000/12)=11500元。(2)教育基金规划:16万启动资金,购买利率为6%
7、的平衡型基金,11年后其终值为16*(1+6%)11=30.37万元,资金缺口为50-30.37=19.63万元,通过定期定额的投资方式每年投入1.31万。(3)养老金规划:13万启动资金,购买利率为8%的股票型基金,20年后其终值为13*(1+8%)20=51.27万元,资金缺口为80-51.27=28.73万元,通过定期定额的投资方式每年投入6278元。(4)住房规划:周先生家庭年结余并不高,可动用的现金资产较少,因此若要满足周先生家庭的换房计划,需要卖掉现有住房。现有住房价值70万,可以作为购买住房的部分资金,另外用公积金贷款30万,利率4.5%,期限20年,在等额本息的还款方式下,每月
8、还款1897.95元,全年为22789元。(5)保险规划:计划周先生家庭全年保费1.1万元。周先生可以考虑购买健康险和意外险,保费为5580元;周太太可以考虑购买健康险和意外险,保费为3420元;女儿可以考虑购买健康险和意外险,保费为2000元。(6)外币规划:按照现行美元对人民币汇率,1美元=6.4921人民币,将外币卖出,可收现3000*6.4921=19479.3元,其中收益为1029.3元。启动资金:288450-11500+1029.3=277979.3元每年结余:65875-3100-6278=12808元第一年结余:277979.3+12808=290787.3元 290787.
9、3-290000=787.3元方案二:目标顺序几年后总需求年流出教育基金11150万13100元住房2100万22775元保险311000元养老基金42080万6278元外币5合计230万42153元附:计算过程(1)为了保证资产的流动性,每年需预留相当于3倍的月支出额,3*(46000/12)=11500元。(2)教育基金规划:14万启动资金,购买利率为6%的平衡型基金,11年后其终值为14*(1+6%)11=26.57万元,资金缺口为50-26.572=23.43万元,通过定期定额的投资方式每年投入1.56万。(3)养老金规划:14万启动资金,购买利率为8%的股票型基金,20年后其终值为1
10、4*(1+8%)20=65.25万元,资金缺口为80-65.254=14.75万元,通过定期定额的投资方式每年投入3222元。(4)住房规划:周先生家庭年结余并不高,可动用的现金资产较少,因此若要满足周先生家庭的换房计划,需要卖掉现有住房。现有住房价值70万,可以作为购买住房的部分资金,另外用公积金贷款30万,利率4.5%,期限20年,在等额本息的还款方式下,每月还款1897.95元,全年为22789元。(5)保险规划:计划周先生家庭全年保费1.2万元。周先生可以考虑购买寿险、健康险和意外险,保费为6080元;周太太可以考虑购买寿险、健康险和意外险,保费为3920元;女儿可以考虑购买健康险和意外险,保费为2000元。(6)外币规划: 周先生家庭可以暂时不多购入外币,考虑到人民币有贬值的可能,手中的外币可以继续持有。可启动资金:288450-11500=276950元每年结余:65875-5600-3222=12264元第一年结余:276950+12264=289214元 289214-280000=9214元