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1、金融科技关键技术发展与演进分析白皮书目录 金融科技关键技术发展与演进27（一）云原生技术发展迅速，推动金融 IT 基础能力转型 27（二）金融中台建设成为共识，呈现自动化和智能化趋势 29（三）5G建设提速，新基建带来金融业转型新机遇32四）智能化技术融合演进，加速金融业务全流程的智能化转型 35五）区块链技术快速发展，金融区块链平台成为热点并在多领域应用.37六）聚焦数据安全应用，隐私计算为金融数据治理提供新思路 40金融科技产业发展趋势展望62一）金融科技市场主体类型不断丰富，多元融合趋势将更加凸显62二）技术与业务深度融合，底层技术与自主创新能力得到更多重视.63三）金融科技应用深化，金
2、融新基建”加速转型 64四）监管政策日趋完善，风险管控能力将不断强化 65五）更加关注实践探索，试点先行成为重要策略 66六）更加注重提升金融可获得性，强化服务实体经济能力 67一、金融科技关键技术发展与演进（一）云原生技术发展迅速，推动金融 IT 基础能力转 型1. 容器、微服务等云原生技术突破创新，行业应用趋势 加快 云原生技术包含一系列云计算技术体系和管理方法。包括实现应 用云原生化的方法论，也包含了以容器技术、微服务、DevOps等为代表 的落地实践关键技术。容器是一种轻量级的虚拟化技术，可提供高 性能 可伸缩的容器应用管理服务，打造云端最佳容器运行环境。微服 务是指 将大型复杂软件应
3、用拆分成多个简单应用，每个简单应用描述 着一个业 务的小部分且可被独立部署，实现频繁更新而不会对最终用 户产生任何 影响。DevOps是一组过程、方法与系统的统称，用于促进开发（应用程 序/软件工程）、技术运营和质量保障（QA）部门之间的沟通、协作与整 合。云原生技术在金融等多行业应用趋势不断加速。从技术特征来看， 云原生技术架构具备极致的弹性能力，服务自治和故障自愈能力，大规 模可复制能力，可实现跨区域、跨平台甚至跨服务商的规模化复制部署 能力。从应用价值来看，云原生技术具备应用敏捷开发、提升交付速 度、降低试错成本、髙效相应需求、增强用户体验等优势，已在金融、 生物医疗、智慧交通、工业互联
4、网、物流等领域得到应用。服惑现埋断越a配715518应用蔽务HadonpKafkaStormFluuif ll :中间件 毁te韋 消邑觀应用交村自DevOps；IT治理场景支持五吳应用诙塗他仓脸m筑徐同步A03?付口工 IMUS用户计KtB容器半台觀出设施物13环轨应拟化紙有云来源：中国信息通信研究院图9金融行业云原生平台典型架构图Sf対它2. 云原生技术成为带动金融业基础设施转型的新引擎云原生技术重构金融行业IT运维和开发模式。随着金融业务的快 速开发与迭代，其金融IT系统面临灵活的金融产品与服务，海量客户 与交易，高并发和高性能，数据和服务的可伸缩性，低成本资源调度等 较多问题。以容器编
5、排、微服务技术、无服务器架构为代表的云原生技 术，实现了从运维工具到IT开发和部署模式的技术重构。云原生成为 驱动金融数字基础设施建设的重要引擎。金融业历来是强监管、重安 全、高复杂度的行业，随着金融科技的广泛应用，监管部门对金融IT 系统的建设和运维也提出了更为严格的要求。云原 生应用PaaS平台和 容器技术，可将大规模金融级运维能力与渐进式的云原生架构转型方案 相结合，利用微服务技术（包括高性能分布式服务框架、微服务治理中 心、Service Mesh等解决方案）帮助金融机构实现高可伸缩性和高容 错性，满足大规模部署下的性能要求。通过DevOps云原生技术，可有 效解决金融业务运维服务的自
6、动化、定制化及灵活的流程调度编排需求，提高研发效率。云原生为金融行业带来了 更多可能性，成为驱动金融数字基础设施建设的重要引擎与行业数字化 变革的关键节点。（二）金融中台建设成为共识，呈现自动化和智能化趋 势1 中台涵盖业务、技术和数据等多方面，加速中台建设成为金融 行业共识“中台”是相较于前台的概念，其目标是更好的服务前台规模化 创新，进而更好的服务用户，使企业真正做到自身能力与用户需求的持 续对接。中台通常可以分为三个层面：业务中台，数据中台和技术中 台。其中，技术中台提供底层支撑，业务中台建设离不开数据中台和技 术中台的支持，业务中台反馈的数据可以进行业务数字化，不断反馈到 数据中台，促
7、进数据资产化，驱动业务创新发展。应用晨赫场应用场ST壬中台层业务中台数抿层城来淋一如来鉅_咖采阿来源：中国信息通信研究院图10业务中台、数据中台、技术中台的关系图数据中台的价值是将数据资产化，实现不同体系数据的打通，更 好地夯实数据应用基础。金融行业作为数据密集型行业，注重数据价值 挖 掘，打造数据中台是金融行业的必然选择。技术中台强调资源整合， 建 立能力沉淀的平台体系，在前台业务功能应用时，提供底层的技术资 源 和能力支持。技术中台是应用底层，金融机构体系庞大，分支机构众 多，技术中台的应用，有效的节省了技术开发的成本。业务中台把各个 项目中共通的业务进行下沉，进而形成多个通用的服务平台。
8、业务中台 的存在，打通了数据壁垒，让业务联动成为可能。业务中台直接为金融 机构的精准营销和客户推荐服务，提髙了金融业务的灵活性和响应速度, 为金融机构的数字化转型发展提供了有力支撑。当前，打造中台能力已成为我国金融行业共识。半数金融机构正 在考 虑建设中台，90%金融机构认为未来两至三年会建设中台。金融 行业信息 化建设向数据驱动演进，中台是必经之路。金融机构建设中台 将有利于 其链接用户和自身核心资源，解决客户数据和业务数据分散、 信息无法 共享、系统建设重复、数据孤岛等长期存在的问题，以更好地 为前台客 户提供一站式、定制化的金融服务。建设中台的价值是将数据 资产化， 业务标准化、模块化以
9、实现不同体系数据的打通，从而更好地 夯实底层 应用基础。2.金融行业中台技术渐趋成熟，自动化和智能化程度加深随着机器学习、AutoML、语音识别、计算机视觉等AI感知技术的成熟，金融行业的数据中台会越来越向自动化、智能化方向发展，技术中 台的建设门槛在降低，数据中台和技术中台支撑的上层业务应用将会在 技术推动形成爆发式的发展，业务中台也将产出更多多元化、复杂化、 丰富化的业务数据。随着中台的理念逐步深入金融机构，相比传统 ERP、CRM. HRM等系统，中台的数据整合、技术共用、业务共享的髙效联动机 制，正在改变金融机构的IT管理体系，同时也逐步影响金融机构未来软 件服务选择。目前，在金融机构
10、数字化转型驱动下，更加通用型的，智 能化的应用广泛的中台技术越来越受到青睐。3. 金融中台建设发展与风险管控并重，要更加关注安全合规金融机构发展建设中台的同时，也需关注潜在的风险。例如在数据安 全方面，数据标准体系监管尚未建立，数据模型和数据架构的规范性尚 待考证，用户数据的泄露、篡改和滥用等问题，仍时有发生，在组织、 机制和标准等多个方面仍需不断完善。与此同时，开放服务是中台资产对外输出的唯一出口，是中台驱动金 融业务的直接通道。它支撑内部、外部多个核心业务系统，保证数据应 用的安全性是中台建设的重点。2020年以来， 关于构建更加完善的要 素市场化配置体制机制的意见、网络安全审查办法和数据
11、安全 法（草案）等政策文件相继出台，强调在数据的获取、存储、分析处理、交易等各环节必须合规合法。因此金融机构中台的建设、中台赋能 业务的应用、对外开放服务等方面需要注意构建中台的安全机制，尤其 注意数据使用是否合法合规。（三）5G建设提速，新基建带来金融业转型新机遇1.5G网络建设不断推进，泛在互联与多技术融合推动金 融业转型今年以来，我国5G网络建设呈现明显加速趋势，作为“新基建”排 在首位的基础设施领域，5G建设得到了充分的政策和资金支持。根据 GSMA估算，截至2020年上半年，全球5G用户总数达到5665万，其 中， 中国用户超过4000万。至6月底，我国已累计开通5G基站超41万个，
12、4、5、6连续三个月新建基站增速达25%以上，提速明显。从技术演进的情况来看，5G不仅仅是“4G+1G”的简单叠加，而是在 网络底层技术和多领域融合应用方面，实现了“质的飞跃”。尤其是在 与5G所伴随而生的“万物互联”时代，工业、金融、能源、交通、电力 等社会大生产领域的数字化转型，在5G技术的推动下，不断深入，进而 带来的是整个人类社会生产和生活方式的巨大变革。从5G典型应用场景来看：首先，eMBB增强型移动宽带以及mMTC海量 机器通信将拓宽数据采集渠道，带来全量多维度数据，同时在数据内容 上带来动态化、非结构化等变革；其次，uRLLC高可靠低延时传输以及单 元容量，为端边云之间的髙效数据
13、交互提供了可能，可借助云端的算力对计算业务进行处理，同时提升本地业务的时效性；网络切 片能力可实 现按需分配的专用网络部署，保证数据的安全传输与差异 化处理，为数 据价值的安全实现奠定基础。5G 的出现将为金融行业提供更加强化的泛在移动互联基础设施， 为移 动场景下云计算、大数据、人工智能和区块链等新技术的应用落地 提供 基础网络环境，多技术生态融合应用实现金融服务深度和广度的不 断拓 展，进而从两大维度来推动金融业数字化转型：一是5G+金融升 级已有金 融服务的用户体验，提升金融获客能力；二是5G+金融带来金融服务业务 的突破式创新，开拓金融服务新领域。2.全面优化前端用户触达渠道，提升金融
14、业获客能力5G 高容量传输、实时交互、海量终端连接等技术特性，可在当前前端 用户界面的个性化和差异化金融服务方面，发挥突出作用。在营销 层面， 5G 技术一方面提供了多维度流量入口，用户可通过智能手机、轻量化金融 终端、可穿戴设备、智能家居设备等硬件，以及通讯社交应 用、短视频平 台、RCS富媒体通信等多媒体渠道获取金融服务，另一方面带来海量用户 数据，实现对用户的全面画像，精准挖掘用户需求，提供差异化增值服务，有效改善传统地推网推的高成本低客户 转 化问题。在客服层面，5G与VRAR、超髙清视频、全息影像、AI数 字人等 技术的结合，可提供“面对面”低时延无感化交互，高效感知用 户的个 性化
15、需求，加之在身份核验等流程环节的智能化应用，全面提升 用户体 验。3.汇聚海量金融数据，实现全流程风控模式创新5G 与物联网等技术的融合应用为金融业带来了多维度金融数据， 提 升了金融机构经营风险的能力，将推动风控模式、风险产品的变革创 新。基于海量设备通信和全量数据汇聚分析，在企业侧，利用巡检机 器 人、传感器、无人机、高清摄像头、可穿戴设备等移动终端与物联网 连 接，实现对企业开工时长、设备利用率、产量等关键指标数据的釆集 整 合；在用户侧，可多渠道获取用户的交易行为习惯、风险收益偏好 等信 息，构建自有信息与外部数据的比对分析库，利用 AI 算法训练风 控预测 分析模型，实现风控的全流程优化。同时，对风险的快速准确评 估，将 催生更多突破性创新的金融产品服务。例如，在汽车保险领域， 利用流 媒体视频，配合 5G 高清图像传输及视觉智能分析功能的快速查 勘定损已 经投入应用，未来随着车联网的进一步深入，5G将充分发挥在 实时传 输、定位技术等方面的优势，催生出基于自动驾驶等应用的新险 种。四）智能化技术融合演进，加速金融业务全流程的 智能化转型1. 智能化底层技术的积累与突破，推动金融业务智能化智
