(精品)电子支付安全问题探讨

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1、电子支付安全研究 学生姓名： 徐天凤 学生学号： 2220113180 专 业： 电子商务 指导教师： 张 偲 职 称： 副教授 日 期： 2013年11月22日 目 录一、电子支付在国内应用现状1(一) 电子支付概述11、电子支付的含义、手段：12、电子支付的应用状况1（二）电子支付的模式2二、电子支付过程中遇到的安全问题2（一）常见安全问题2（二）如何看待电子支付的安全问题2（三） 出现安全问题的原因3三、加强电子支付安全的建议及对策3(一)加强电子支付的建议31、健全的法律保障体系32、构建诚信的社会信用环境33、严格电子支付监督管理机制44、构建安全的电子支付产业链4（二）加强电子支付

2、安全的对策41、推进网上支付工具的多样化42、加强个人信息安全的保护意识53、信息要求真实和完整54、选择有口碑的电子支付产品55、熟悉电子支付流程5参考文献5电子支付安全研究摘 要：2007年中国电子支付产业进入了成长期，2008年整体市场规模突破了1000亿元，预计到2010年则将高达2800亿元，年复合增长率将超过60。但利用电子支付的同时，安全问题却成为发展电子商务亟待解决的问题。由于internet是开放性网络，建立交易双方的安全和信任关系较为困难，因此我针对电子支付安全目前在国内的应用现状、电子支付过程中遇到的问题及出现问题的原因，提出一些建议和对策，旨在解决电子商务网络支付上的安

3、全问题，希望能引起国家、企业、以及消费者注意。关键词：电子支付；应用现状；模式；安全问题；建议对策一、电子支付在国内应用现状(一) 电子支付概述1、电子支付的含义、手段：从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。电子支付的手段：支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱 、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡

4、、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。2、电子支付的应用状况数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展, 2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。 在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。1. 持续上升的用户数量和交易额未来5年之内中国网上

5、购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。2. 竞争加剧,导致市场快速走向成熟随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁

6、荣。3. 多模式融合与创新,尽显资源优势目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台,与此同时,越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。4. 网站收费成为必然目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象

7、将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案,用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard,用户必

8、须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。6. 中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。（二）电子支付的模式从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。近五六年来，国内电子支付产业在发展过程中，大致形成了几个模式

9、：1、移动支付-通过手机让用户随时随地支付，此方式尚未完全成熟，手机的可用性和安全性还是大问题。如果想通过手机发送短信买机票或买一本书，操作还很麻烦，而且短信通道加密也存在问题，安全得不到保证。这可能要等待3G网络发展比较成熟时才会蓬勃发展起来。2、网上（账户）支付-在零售行业，由于淘宝的“支付宝”和eBay的“贝宝”拍拍网的“财付通”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。如不同的机票代理商、酒店和旅行社可以与费者实现网上交易和支付。但它的成功还取决于二方面：诚信和电子诚信支付工具（支付宝、贝宝等）。3、指纹支付

10、-与我国每年数以亿计的银行卡发放量相比，当前在北京、上海等地出现了一种虽才刚起步但更为先进的电子支付方式指纹支付。不用掏现金，不用刷银行卡，今后在商场消费，只用在一个专用机器上按一下，几秒钟就能完成支付过程。4、离线支付-对于酒店、旅游景点景区来说，可以考虑适当采用这种技术。旅游者开始旅游活动前先对门卡或者门票充值，在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。二、电子支付过程中遇到的安全问题（一）常见安全问题1、信息安全 具体的表现有：窃取商业机密；泄漏商业机密；篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性；接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果

11、；伪造交易信息；非法删除交易信息；交易信息丢失；病毒破坏；黑客入侵；各种网银大盗、黑客木马程序和网上钓鱼、病毒或恶意代码的攻击；软硬体和应用程序存在漏洞；密码网上传输容易截获；假冒等。2、交易安全 包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。（二）如何看待电子支付的安全问题随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付普及的主要因素。

12、但相信随着企业电子商务平台实现技术的日趋完善，信用保障机制的日益健全，网上电子支付的方式会为广大人所接受，将有力地促进我国电子商务的进一步发展。（三） 出现安全问题的原因1、电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题。2、电脑未进行操作系统相关安全配置，安全产品使用不当。3、计算机系统中毒和虚假银行网站。4、目前中国电子商务支付系统的混乱不兼容。5、法律法规的缺陷。6、网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善，支付产品的同质化和盈利模式的单一。7、企业管理水平低，人员素质不高。许多企业技术人员的技术水平较低，不能完全胜任所承担的工作。同时企业对电子商务的

13、管理也处于一个摸索的阶段，管理的水平不高，效率底下。三、加强电子支付安全的建议及对策由于引起电子商务安全问题的因素很多，所以解决安全问题也应从不同方面来考虑，提供不同的应对策略。从实际用户群的习惯、行业特征出发，推出不同的电子支付方式，才是掌握电子支付安全钥匙的唯一途径。(一)加强电子支付的建议1、健全的法律保障体系由于电子商务各项活动首先是一种商品的交易，因此安全问题应当通过相关法律加以保护。电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。作为政府应制订电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；作为企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。此外，由于网络跨国性

14、交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。2、构建诚信的社会信用环境诚信是市场经济的基础，是市场顺利运行的前提条件。建立健全社会信用制度及管理体系。要加快信用立法，完善经济活动实名制，健全个人财产申报制度，实行个人破产制度等，以形成对信用体系的强势约束力，确保个人信用制度的健康发展。构建立完善的信用环境。可采取的措施有：加大建立社会信用管理体制的宣传；建立企业和个人信用评价与监管机构；建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构；建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。3、严格电子支付监督管理机制建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，将传统的现场监管与非现场监管相结合，行业自律与金融监管相结合，合规性监管与风险性监管相结合，建立国际统一的法制规制，加强金融监管的国际合作。建立联席会议制度，实现信息资源共享，防范金融风险与网络金融犯罪。创新监管手段、方式、内容，学习国外先进的管理办法及监管手段，建立风险预警机制，对显现的问题及早发现并解决。严格电子支付监督管理机制。