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1、 毕 业 论 文 题 目 论我国商业银行发展小微金融业务存在的问题及对策 姓 名 蔡婷 学 号 20127596 系 部 经管系 专业年级 2012级金融专业 指导教师 何叔飞 年 月 日中南林业科技大学涉外学院本科毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除论文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本论文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 本科毕业论文作者签名：（亲笔签名） 年 月 日论我国商业银
2、行发展小微金融业务存在的问题及对策摘要 在我国市场经济的发展过程中，小微金融业务越来越受到商业银行的的重视，本文从商业银行的发展现状出发，介绍并分析了商业银行开展小微金融业务的必然性与可行性，并在此基础之上对商业银行开展小微金融业务融资难、服务效率低、同业竞争激烈、风险管理难等问题进行分析，有针对性的提出了通过加强金融创新，提高商业银行服务水平，增强同业竞争力，加强风险管理等商业银行发展小微金融业务的政策建议。从而推进商业银行大力开展小微金融业务的目的，促进小微金融业务的健康发展。 关键词：小微金融 商业银行 小微企业 金融业务Abstract During the process of do
3、mestic economic development, the commercial bank has gradually attached great importance to small and micro finance business. This paper is based on the contemporary development of commercial bank to illustrate and anlayse the necessity and feasibility of expanding small and micro finance business.
4、As for analyzing the problems of finances difficulties, the low service efficiency, fierce competitions and risk management, the paper will show some advice, such as enhancing financial innovation, accelerating service standard of commercial banks, reinforcing conpetitiveness and strengthening risk
5、management. Thus ,commercial banks can advance the purpose of developing small and micro finance business and promote it reasonably. Keywords: micro finance commercial bank micro company financial service 论我国商业银行发展小微金融业务存在的问题及对策中文摘要英文摘要1引言1.1选题研究的背景1.2选题研究的意义2.我国商业银行小微金融业务发展的现状2.1小微金融业务的概述2.1.1小微企业的
6、划分标准2.1.2小微金融的界定2.2小微金融业务发展的特点2.2.1特殊性2.2.2广泛性3.我国商业银行发展小微金融业务存在的问题3.1小微金融业务融资难3.2小微金融业务服务效率低3.3小微金融业务同业竞争激烈3.4小微金融业务风险管理难4.我国商业银行发展小微金融业务的对策4.1改善资金配置方式，提高资金来源4.2为发展小微金融业务提供综合金融服务4.3加强金融创新，提高小微业务同业竞争力4.4建立健全风险管理体系，加强风险监管5结论6致谢7参考文献1引言小微金融业务主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。值得强调的是，这类为特定目标客户提供
7、特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。1.1选题研究的背景2012，工信部、国家统计局、发改委、财政部联合制定了中小企业划型标准规定，这一规定正式将微型企业从小型企业中划分出来，也让人们开始关注这一特殊的企业群体。截止到2015年底，我国小微企业数量已达6666万家，占全国企业总数的99以上，他们创造了相当于60的GDP的最终产品和服务价值，提供了全国80的就业岗位，税收贡献率高达50，同时有70的专利发明、80以上的科技创新、85以上产品创新
8、均由小微企业完成的。从这些数据中可以看出，小微企业在促进我国经济发展、实现充分就业、推动科技进步、维护社会稳定等多个方面都作出了巨大贡献。然而，与此形成鲜明对比的却是小微业务融资难、服务效率低、同业竞争激烈、风险管理难等问题。为此，我国相关部门也相继出台了一系列扶植政策，但这些问题依然没有得到彻底的解决。作为金融体系主体的商业银行在解决小微业务问题时起着重要的作用。1.2选题研究的意义小微金融业务的研究有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特
9、别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略
10、转型的重点。商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。2我国商业银行小微金融业务发展的现状 小微企业是国民经济发展的主力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众的需求等方面，发挥着重要作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为此，国家出台了一系列政策来鼓励小微企业的发展。20
11、14年国务院办公厅发布关于金融支持小微企业发展的实施意见指出，将进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。银监会为观测全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，落实国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见要求，也发布关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见。指导意见将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即：
12、在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。指导意见还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求，要求商业银行在用好、用足现有各项监管激励政策和相关扶持政策的基础上，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。截止到2015年底，我国小微企业数量已达6666万家，占全国企业总数的99以上，他们创造了相当于60的GDP的最终产品和服务价值，提供了全国80的就业岗位，税收贡献率高达50，同时有70的专利发明、
13、80以上的科技创新、85以上产品创新均由小微企业完成的。从这些数据中可以看出，小微企业在促进我国经济发展、实现充分就业、推动科技进步、维护社会稳定等多个方面都作出了巨大贡献。 图一为贷款用途占比从图一可以看出，经营周转的贷款所占比列高达35.3%，装修的贷款所占比列为28.3%，买车的贷款所占比列为13.5%，旅游的贷款所占比列为6%，结婚的贷款所占比列为4.8%，学习的贷款所占比列为4.2%。图二为按借债规模划分的微小企业分布从图二可以看出，小微企业借债规模多数为五万元以下，所占比列高达37.2%。五万至十万所占比列为19.5%，十万至二十万所占比列为18.4%，二十万至五十万所占比列为15
14、%，五十万至一百万所占比列为5.2%，一百万以上所占比列为4.7%。由此可见，小微企业借债规模大部分都在五万元以下。随着国家一系列利好政策，现阶段各商业银行都相继推出自己的特色产品以便在小微金融方面拥有自己的一席之地。最成功的当属民生银行的“商贷通”。其他各家商业银行也纷纷推出自己的特色产品，如招商银行的“自助贷”、建设银行的“互助贷”、工商银行的“商贷通”等。 2.1小微金融业务的概述小微金融业务主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。2.1.1小微企业的划分标准小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在我国，曾经多次对企业的类型进行划分，而2015年根据中华人民共和国中小企业促进法和国务院关于进一步促进中小
