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1、广 东财经大学2014-下 全国高等教育自学考试毕业论文 广州农商银行信贷风险管理探索专 业商务管理准考证号学生姓名指导教师提交日期2014年4月30日毕业论文(设计)成绩评定表毕业论文（设计）指导教师评语及成绩成绩 指导教师签名 年 月 日毕业论文（设计）复评教师评语及成绩成绩 复评教师签名 年 月 日毕业论文（设计）答辩评语及成绩成绩 答辩委员会主席签名 年 月 日毕业论文(设计)总成绩 院(系)负责人签名 年 月 日 内容摘要信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。信贷风险是广州农商银行面临的最大的风险，也是广州农商银行经营中需要控制的核心要素之一
2、。广州农商银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。本文对广州农商银行信贷风险作了概述，分析了目前广州农商银行信贷风险的现状及其存在的问题，强调了广州农商银行信贷风险管理的必要性，并提出了强化广州农商银行信贷风险管理的对策。关键词： 广州农商银行 信贷风险 风险管理AbstractCredit risk refers to the possibility of the enterprises for various reasons can not return loan interest on time a
3、nd that bank funds suffered losses. Credit risk is the biggest risk facing Guangzhou rural commercial bank, one of the core elements of control need also is the Guangzhou rural commercial bank management. Guangzhou rural commercial bank credit risk refers to the influence of various uncertainty fact
4、ors, in the operation and management of banks, real earnings results and expected revenue target deviation, there is the possibility of suffering the loss of assets. This paper gives an overview of the Guangzhou rural commercial bank credit risk, analyzes the present situation of Guangzhou rural com
5、mercial bank credit risk and the existing problems, puts emphasis on the necessity of Guangzhou rural commercial bank credit risk management, and put forward to strengthen the credit risk of Chinas Guangzhou rural commercial bank management countermeasures.Key words： Guangzhou Rural Commercial Bank
6、Credit riskCredit risk management目 录一、广州农商银行的基本概况1二、广州农商银行信贷风险管理探索的意义1（一）高负债经营要求加强信贷风险管理1（二）外部负效应较大决定了必须加强信贷风险管理2（三）信贷风险是各种经济风险的集中反映2三、广州农商银行信贷风险产生的原因分析2（一）广州农商银行自身的原因3（二）借款企业的原因3（三）外部环境的原因3（四）贷款发放产生信贷风险3（五）贷款回收产生信贷风险4四、广州农商银行应对信贷风险的策略4（一）树立全面风险管理的意识4（二）树立风险创造价值的意识4（三）加强自身信贷文化的建设5（四）健全风险等级评定制度5（五）规范
7、贷款的损失预测与定价5（六）加强信贷风险的监测与监督5（七）完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险6（八）运用领先技术，优化业务流程6（九）创新支农、服务中小微企业的银行7参 考 文 献9广东财经大学 广州农商银行信贷风险管理探索广州农商银行信贷风险管理探索信贷风险的信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。一、广州农商银行的基本概况广州农村商业银行股份有限公司简称广州农商行，原称广州市农村信用
8、合作联社或广州市农村信用合作社，其历史最远可追溯到1951年，是广东省广州市的一家以本地为主、主要经营银行业务的金融机构。总部位于广州珠江新城华厦路1号的广州信合大厦。1996年行社脱钩改革，农村信用社脱离中国农业银行的代管后而成为独立于农行的金融机构后，于1998年9月3日成立“广州市农村信用合作社联合社”，后逐步统一法人机构，2006年11月20日更名为“广州市农村信用合作联社”，2009年12月11日经中国银监会批准改制成股份有限公司，并更为现名。目前广州农村商业银行总行内设21个部门，下辖373个支行，263个分理处，营业网点遍布广州城乡，网点数列广州地区银行同业首位。截至2013年1
9、1月末，各项存款余额1448亿元，贷款余额868亿元，业务规模位居中国农商行前三甲，在广州地区仅次于中国工、农、中、建四大国有商业银行。根据广州农村商业银行股份有限公司开业公告，其注册资本为人民币6，873，418，539元。不过广州农村商业银行在广州的网点比较集中于广州市郊和农村地区，而城市则较少网点和ATM，即使有也多在新城区，如天河区。相对与广州众多的银行而言，广州农村商业银行较之费用低廉，故郊区的银行网点较多顾客，而城市内的网点则较少顾客。二、广州农商银行信贷风险管理探索的意义广州农商银行资产负债的状态决定了广州农商银行是一种不同于一般企业的特殊企业，其显著特点是风险性。银行在追求利润
10、最大化的经营过程中，与其经营目标相对称的是高经营风险。广州农商银行除了面对一般企业常见的风险外，在信贷资产经营中还要面对特殊的风险，即使是与一般企业相同的经营风险，也由于广州农商银行资产负债结构上的特点而使银行承受的一般风险具有特殊性。因此，广州农商银行的信贷风险管理具有十分重要的地位。（一）高负债经营要求加强信贷风险管理商业银行存在高负债经营特性，广州农商银行也不例外，即使按巴塞尔协议1的规定，签署国银行资本充足率要求达到8%，即银行的最低资本限额为银行风险加权总资产的8%；其中核心资本充足率达到4%，即核心资本不能低于风险加权总资产的4%。截至2013年6月末，广州农商银行资产总额2404
11、亿元，资本充足率14.1%，核心资本充足率13.76%；各项存、贷款余额分别为1928.6亿元、1156.9亿元，不良贷款率0.78%，上半年实现拨备前利润24.1亿元，净利润18亿元2。广州农商银行形成资产的大部分资金来源于存款，其具有的高提取性、高流动性和短期限性等特点将导致广州农商银行的资产与负债在流动性与期限性方面往往不一致。一旦广州农商银行的信贷资产质量恶化，不良贷款大量形成，就会加剧广州农商银行资产与负债在流动性与期限性的不对称，从而有可能导致银行挤兑风潮的出现，甚至银行倒闭。因此，广州农商银行的高负债经营要求加强信贷风险管理。（二）外部负效应较大决定了必须加强信贷风险管理银行是一
12、个外部负效应较大的企业,首先广州农商银行负债率较高，且其债权人分布面很广，可能覆盖社会各阶层。一旦一家银行因承受过度的信贷风险而倒闭，将会涉及到大部分社会民众的利益。其次广州农商银行在经营中出现的问题具有传染性，一家银行由于风险等原因倒闭，可能会波及其他金融机构。若发展到极端，就会导致系统性的金融危机，引致金融市场崩溃。再次广州农商银行在国民经济中占有十分特殊的关键地位，该系统不仅能够创造交易媒介和支付手段，而且是社会资源配置的重要渠道，广州农商银行的稳定对货币供给的稳定和支付结算的顺利进行具有重要意义。因此，信贷风险可能引发的金融动荡在某种程度上会造成宏观经济震荡，必须严格控制信贷风险。 （
13、三）信贷风险是各种经济风险的集中反映在现代经济中，银行作为金融中介，已成为整个经济活动的中枢，其触角广泛渗透于经济社会的各个部门各个角落。一旦银行与其他经济主体发生信贷关系，那么经济主体的风险就会通过信贷关系部分甚至全部地转化为银行信贷资产的风险，这充分说明了银行风险的集中性。同时，信贷风险又反过来作用于经济风险。强化银行的信贷风险管理，控制住了银行信贷风险，也就从一定程度上控制住整个经济风险，保证经济各部门的良好运行。反之，将会对整个经济带来巨大影响，严重影响经济的正常运行3。三、广州农商银行信贷风险产生的原因分析（一）广州农商银行自身的原因从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于广州农商银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各广州农商银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上，都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于历史遗留原因，银行内控机制、银行信贷管理机制不健全、信贷操作不规范、信贷员综合素质不高等，这些改革没有从根
