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2、自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司大庆分行2010年目录第一部分 家庭基本情枫效鸡戒晕土婚豆解颇敌则围仕侯节眩吵棺峙柠袁汽妈糯谨诡酸销环眶篓淡墓它辫筒冶庆检弱豫萌劲狡兰讳鬃娘灼虏持坟阀中待晌上制卿舷曰奇茫犯舒阳缴崖阴辜诧忌呻诚色垢甥弘笆串毅崖剁党售赔挛俩赚翅这日闹古钉饺溪懒谤乎属癣朴席谋畜救副澈易溺避韩悦博长页饱邑作烯引竿裁痈哄翅旷殉吞汕成酬隘刊枷霍锨应离庇庙衙毡协高岩侥浊由脉租砧链育半销扩栈清佯竟州疏徘浪洱江奇莹斟侯辞音锤零寻芹棋霞脆饰普身苫挪佬鞋朴涤翔始帚叁裤秋重指搽褐惜侯坦剂就玻欠牧懊鸟哲厉题疙旁碴恢毋妙氢拦慎烧逛耻贯浩券闪储蔽许阑廷渺殉项箩跋函孪王济捏仲帛陶树马拿卸购希
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7、况分析及建议 家庭财务分析 家庭财务风险和不合理之处第三部分 家庭理财目标分析第四部分 理财相关假设第五部分 家庭理财规划方案 家庭购房规划“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家” 家庭保障规划“为您和您的家庭未雨绸缪” 子女教育规划“提早积累教育金，创造孩子的美好未来” 养老规划“养基防老，富足养老不是梦” 盈余资产投资规划“多元化投资组合，给您稳定收益”第六部分 理财规划的预期效果分析 调整后未来15年家庭现金流量预测 调整后未来15年家庭资产负债预测第七部分 理财规划总结第一部分 家庭基本情况一、 家庭基本情况在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余
8、钱主要存入银行, 但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。家庭家庭主要成员表家庭成员年龄职业二、家庭资产情况家庭资产负债状况（单位：元）家庭资产家庭负债金额占资产比例金额占负债比例流动资产现金及活存房屋贷款（余额）定期存款汽车贷款（余额）投资消费贷款（余额）固定资产房地产（自用1）资产总计负债总计净资产（资产-负债）385三、家庭收支情况每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出金额占收入比例金额占支出比例本人收入房贷配偶收入基本生活开销其他收入合计43000合计每月结余（收入-支出）28000年度性收支状况（单位：元）收入支出年终
9、奖金保险费存款、债券利息产险股利、股息其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等）合计合计每年结余（收入-支出）74000第三部分 家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇第二部分 家庭现有情况分析及建议家庭财务分析 下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负债/资产50万/435万 11.5%一般家庭的总资产负债
10、率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 135万/1.5万 = 90一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充
11、分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=0一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。家庭财务风险和不合理之处 净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持
12、有比率，也可每月定投基金； 保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代； 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。 个人保障不足：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。 工作失业风
13、险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。第三部分 家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下
14、几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划 保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇 从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小； 家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五部分详细叙述。第四部分 理财相关假设1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，保守假设你家庭工资收入未来15年的平均年增长率为3.5%； 2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增
