征信业务的基础知识

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1、征信业务的基础知识征信在本质上属于信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构依法 采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信 状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信 息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。征信体系是指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、 文化建设、宣传教育等共同构成一个体系。征信体系的主要功能是为 借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和 劳动力市场。征信机构是指依法设立的专门从业征信业务即信用信息服务的机构， 它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信 用信息登记机构、信用调查公司、信用

2、评分公司、信用评级公司。征信业务又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评 分、信用报告和信用评级。信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企 业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。信用调查又称信用咨询，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息 查询、访和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。 信用评分利用数学和统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信 息对其信用状况进行的量化评价。信用评级又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的 分析，以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力 的评价。信用管理分为货币信用管理和商业信

3、用管理。指在充分掌握企业和个 人信用信息的基础上进行的关于借贷，赊销的决策及其他有关活动， 包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分 为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息 外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。信用信息登记机构是指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集 中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还 款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统 计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行 进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构 由非政府机构运营的称为私营征

4、信机构。公共征信机构和私营征信机 构在操作上最主要的差异在于向前者提供信息是强制性的，而后者是 自愿的。征信数据类型凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信 机构数据采集的范围。一般而言，征信机构采集的借款人信息主要包 括以下四类：一是身份识别信息，主要包括企业单位名称、组织机构 代码、注册资本、经营范围、营业地址、个人姓名、身份识别号码、 出生日期、住址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息， 即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断借款人未来盈 利能力和还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。 征信增值服务向客户提供信用报告是征信机构的基础业务。此外，征 信

5、机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金 融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。 社会信用体系:指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总 称，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和发布 信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或 各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。（二）百姓征信知识1、什么是征信？为什么要征信？ 您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以 前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银 行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员 也要打电话

6、给您单位、上门拜访。两星期、甚至更长的时间后， 才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。 现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的 关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您 建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。 这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是 提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您 的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些 问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。 在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中

7、心）交换信息获取个人信用报告的。2、征信对您有什么好处？ 省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不 用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性 了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。 好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您 是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、 信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您 贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提供抵押、担保，可能降 低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款。如果信用报

8、告 中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了， 也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积 累自己的信用财富。更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征 信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减 少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果 的影响，让您得到更公平的信贷机会。3、谁决定您能否获得贷款？是银行等信贷机构！ 征信中心只是如实地提供您的信用报告，作为银行等信贷机构决定是 否给你贷款重要参考之一。（1）银行根据什么做出是否给您贷款的决定？ 银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素： 银行的

9、信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿 意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银 行自身的管理能力和市场定位等所决定； 借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等； 借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的 历史等。其他银行认为需要参考的情况。 因此，您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一 依据。（2）如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办？ 如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明 是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。4、您了解个人信用报告吗？（1）什么是个人信用报告？ 个人信用

10、报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况 的文件。主要包括以下信息： 您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基 本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”。提醒您在办理银行业务 时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银 行对您做出快速、准确的判断。您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款， 还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度 以及您还款的记录等信息。您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原 因查看了您的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以

11、上信息外，您的个人信用报告还 将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金 缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信 息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。（2）谁能直接查看您的信用报告？目前，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行 贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。当然，您获得自己的信用 报告之后，也可以根据您自己的意愿提供给其他机构看。（3）您如何能得到自己的信用报告？ 您可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中 心提出书面查询申请。（4）查询个人信用报告收费吗？ 查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原

12、则上需要 收取一定成本费用，但目前暂不收费。（5）个人信用报告中的信息将保留多长时间？目前，国内还没有出台相关规定。在国外，一般负面记录保留 7 年， 破产记录一般保留10 年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般 保留 2 年。5、个人信用报告出错怎么办？（1）个人信用报告为什么出错? 首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因最可能来自 四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确 的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、 信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可 能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种

13、 原因出现技术性错误。（2）个人信用报告出错了怎么办？ 您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人 或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是 直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经 办机构反映。如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报 告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利 益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人 民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权、九益。（3）个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？ 个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能

14、会给您带来暂时 的不便，但一经修改后，错误信息将不再反映您的信用报告中，因而 也就不会影响您一生的信誉。（4）提高个人信用报告的质量，您能做什么？ 一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及 时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用 报告。三是发现您的信用报告出错时，及时报告并申请更正。6、征信会侵犯您的隐私吗？ 不会！我们采取了以下五种措施来确保您的隐私安全： 授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如 果您已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，那这家银行将无需 征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要 随时了解您

15、最新的情况，确保银行资金的安全。 限定用途。个人信用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办 法）有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信 用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查 看您的信用报告。 保障安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通 过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库， 在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用 了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是 国内一流的。 查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行 信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户

16、都要登记注册，而 且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况， 并展示在您的信用报告中。违规处罚。办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信 用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正， 并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法 机关处理。友情提示：您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信 贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件 其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录 判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。7、您了解个人信用信息基础数据库吗？ （1）什么是个人信用信息基础数据库？个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施， 是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信 息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数