银行贷款贷前调查操作细则

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1、银行贷款贷前调查操作细则第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范贷款行为，防范信贷风险，实现 贷前调查科学化、规范化、制度化，根据国家金融法规、信贷管理政 策及商业银行法、贷款通则等有关规定，结合我行实际，特制 定本操作细则。第二条贷前调查是指我行受理借款人申请后，经初审符合贷款政策 和基本条件，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核 实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险程度，提出贷与不贷、 贷多贷少和期限、利率等建议。是我行发放贷款前最重要的一环，也 是贷款发放后能否如数按期收回的关键。第三条贷款贷前调查包括对借款人、保证人资格的调查; 对企业提 供基础资料的初步审查;对借款人

2、、保证人的调查评价；撰写调查评 价报告。第二章借款人、保证人应具备的条件第四条借款人应具备的条件借款人向我行申请流动资金借款，应具备产品有市场，生产经营有 效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用，并满足以下基本条件：1、有按期还本付息能力，原应付借款利息和到期借款已清偿，没 有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划。2、应当具有法定资本或有处置权的财产，且所有者权益与总资产 的比例不得低于 30%。3、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益 性投资累计未超过其净资产总额的 50%。4、持有合法有效的法人营业执照（自然人除外）、企业组织代码证、 税务登记证。5、已开立基本账户或一般存款帐

3、户。6、借款人账户在结息日必须有足够现金以保证利息的支付。7、按时向我行报送有关报表，接受我行贷款检查和监督。借款人有下列情况之一的，我行原则上不接受其申请：1、连续二年亏损，或连续二年净经营现金流量为负。2、已在我行同一辖区内的同级分支机构取得信用的。3、向我行提供虚假或隐藏重要事实的资产负债表、损益表等财务 报告。4、骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的。5、违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的。6、生产经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的 产品或项目的。7、项目建设或生产经营未取得环保部门许可的。8、在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有 权转让、

4、股份制改造等体制变更过程中未清偿、落实原有债务或未对 其清偿债务提供足额担保的。9、列入黑名单的。第五条项目贷款（固定资产购置、技术改造、技术引进、科技开发、 基本建设等）除具备第四条的基本条件外，还应具备以下条件：1、符合产业政策、行业总体规划、投资政策、产业布局、发展规 划、国家信贷政策和我行信贷投向。2、项目建议书已经有权部门批准、立项。3、经过论证的项目可行性研究报告。4、项目具有国家规定比例的资本金。5、项目符合中央和地方政府有关城市建设、环境保护、消防、安 全卫生、运输、劳动保护等有关法规和规定。6、借款人提供了前二年财务报表及反映生产经营情况的资料。7、固定资产项目申请贷款已经落

5、实投产后流动资金。8、有权部门批准的年度基建计划文件。9、其他材料。第六条保证人应具备的条件（一）法律条件1、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完 全民事行为能力的自然人。2、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。3、有限责任公司、股份有限公司为借款人提供保证的，要符合新 公司法第十六条及该公司章程的规定。（二）经济条件1、保证人的前二年的经营现金净流量大于所保证的借款本息额。2、保证人对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息）， 不得超过保证人净资产。3、保证人的信用良好，在银行无逾期贷款和拖欠利息的情况。4、保证人自愿提供连带责任保证，不存在骗保

6、和被迫担保和互保 的情况。（三）下列法人或其他机构不得作为保证人1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织 贷款进行转贷的除外。2、以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图 书馆等。3、社会团体。4、无企业法人的书面授权或者超过企业法人书面授权范围提供保 证的企业法人的分支机构。5、企业法人的职能部门。6、有信用劣迹的自然人、企业法人和机构。7、超出公司章程规定的担保限额的。第七条抵押人、质押人应是企业法人、从事经营活动的事业法人、 其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人。有财产共有人的， 需经财产共有人同意办理抵押。有限责任公司、股份有限公司为借款 人提供抵

7、、质押的，要符合新公司法第十六条及该公司章程的规 定。（四）抵、质押物条件1、国家允许其流通和转让。2、权属关系明确，不存在产权争议，拟抵押、质押部分未设定其 他权利。3、未被查封、扣押和监管。4、市场价值稳定、易于变现、保管和处置。（五）权利质押的条件1、权利人明确，不存在争议，拟质押部分未设定其他权利。2、权利真实有效。3、未被冻结、保全。第三章 对客户提供资料的初步审查第八条支行信贷人员收到客户申请材料后，应按银行信贷业务申 请材料清单（附件 1）清点材料是否齐全，并对材料的完整性、合 法性、规范性、真实性和有效性进行审查分析。具体审查要求是：1、企业法人营业执照是否合法有效。2、企业法

8、人代码证书是否合法有效。3、法定代表人证明书、法人授权委托证明书。（1）要求提供原件，复印件无效；（2）与身份证影印件名字相符；（3）有效期到合同签订日通常至少要有 3 个月，否则到审批签订 合同时可能丧失实效；（4）法定代表人证明书上填写的委托代理人的权限要具体、明确 借款申请书要加盖公章，法定代表人要签字。4、查阅公司合同、章程：（1）对公司的组织形式、出资方式、经营方式、最高权利机构等 有全面的了解，从中看出其申请借款是否需要由最高权利机构如董事 会决定；（2）若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或 承包经营企业，需提供公司成立批文、合同、公司章程。5、审查征信情况：（1）

9、查看在我行系统内有没有贷款，是否为多头贷款；（2）了解在他行的贷款情况；（3）算出累计贷款额、逾期余额、承兑、贴现金额、累计保证余 额、已过担保期限而未撤销的余额。6、审查在我行结算的资金流量：（1）结算资金进出量有多大；（2）结算资金进出频繁程度；（3）结算量频繁的单位，在其他条件都符合的情况下，可优先考 虑支持，反之则要慎重考虑。7、审查评估资信等级证书： 经我行或我行认定的资信评估公司评定的资信级别是否在有效期 内。第九条建筑安装企业另需审查如下证件1、审查承建资格证书：（1）是否持有承建资格证书，该证是施工企业承担工程的资格 证明，按规定承担各类工程施工任务，必须持有建设部门核发的施工

10、 企业承建资格证书；（2）是否在有效期内。按规定施工企业承建资格证书每年由 发证机关审核换发一次；（3）对照借款申请书和施工合同，看是否有工程项目所要求的许 可施工范围。2、审查安全资质证、工程项目施工安全许可证：（1）是否持有安全资质证。按规定取得建筑安装安全资质证 的企业，在其承建的工程开工前，还必须办理建筑安装企业工程项 目施工安全许可证后方准施工；（2）两证必须在有效期内。安全资质证有效期为两年，期满后 向发证机关申请复审，经复审合格签证后继续有效；工程项目安全 许可证有效期至该工程竣工验收；（3）没有取得上述两证的施工企业承接工程项目的施工，被视为 无证施工，我行不予以发放贷款。3、

11、审查建设单位的建设工程施工许可证：（1）要有开工许可证；（2）对照借款申请书和施工合同，施工单位、建设单位、工程项 目名称必须相符。4、审查施工合同或购料合同：（1）施工合同或购料合同是借款人将要履行施工或正在履行施工 或付款义务的合同，失效的合同不得用来申请借款；（2）认真查阅合同条款，属施工单位垫资承建的要进一步审查工程项目有关资料及建设单位信誉实力。第十条房地产企业要另外检查以下证件：1、房地产开发企业资质等级证要在有效期内；2、审查施工合同；（1）必须是借款申请人将要履行或正在履行预付或支付工程款义 务的合同，失效的合同不得用来申请借款；（2）查阅计划部门有关文件，看该工程项目是否列入

12、房地产开发 投资计划；3、审查“三证”即建设用地规划许可证、建设工程规划许可 证、建设工程开工许可证；（1）建设用地规划许可证由规划部门颁发、加盖公章；（2）建设工程规划许可证由建设部门核发、加盖公章；（3）建设工程开工许可证由建设部门核发、加盖公章；（4）“三证”上的项目名称和建设单位名称必须相符，并要与借款 申请书有关内容相一致；（5）必须同时具备“三证”并在有效期内，方予考虑发放贷款。 第四章对授信客户及担保单位进行调查评价 第十一条对企业的调查评价要力求以有资格机构审计过的财务报 表为基础，通过调查走访客户财务部门和主要管理者，必要时拜访客 户的商业往来客户、供货商和其他债权人，向他们

13、询问借款人资信情 况，核对财务报表和主要凭证、查看库存、了解和掌握客户的动态情 况以及走访外部管理部门，了解其对客户的评价，核实有关情况等方 式，获取第一手材料。第十二条对借款人的调查内容主要包括以下方面：1、企业设立情况。包括所有制性质、所属行业、主管部门、注册 和办公地址、成立日期、法定代表人、投资方及出资方式、投资比例、 注册、实收资本、经营期限、经营范围及主营业务。2、企业组织架构。包括组织机构、母公司、子公司、分公司、关 联公司、合资控股、合资企业情况。3、企业的账户开立情况。资金如何运作、资金流量有多大、分别 在那些行结算。4、企业的负债情况。有哪些银行借款、哪些或有负债、是否参与

14、 证券市场投资，参与的请说明。5、企业主要的产品或服务。包括销售情况和市场情况以及市场占 有率情况。6、企业的主要竞争对手有哪些；竞争的主要方式是什么；价格、 产品质量、售后服务或原材料来源有何优势。7、企业发展环境。包括政策，经济和地理环境等，与同行业相比 有何优势；经济效益如何。8、企业在同行业区域经济中的地位，行业现状、市场发展前景如 何。9、企业发展规划是否科学，判断企业处于成长期、成熟期或衰退 期。10、企业经营策略是否随市场变化而变化，有效性如何。11、企业有无资源，产品或销售渠道有无优势，新产品开发和市场 拓展方面是否具有竞争力、发展潜力如何。12、企业的技术装备、质量管理、成本

15、结构情况如何。13、企业原材料储备水平、储备天数、货币金额。14、企业每月开工天数、班次、每班次的产能、产值。15、目前的应收账款回收期和数量、收回应收账款的措施，存货的 销售期和数量等。16、企业对本年销售额和利润的预测值以及明年的发展目标。17、借款人与商业往来客户、供货商和其他债权人之间业务关系紧 密程度；应付款情况，有无不履行偿还债务行为，产品、价格、质量、 管理水平，有无对客户不利的情况等。18、企业是否有扩大生产规模或兼并其他企业的计划。19、企业存在的问题和发展展望。20、了解领导人的情况：通过了解借款人主要领导尤其是法定代表 人的资历、素质、业绩、管理及开拓能力、经营作风等来考察借款人 的管理水平。21、企业家群体（董事会主要成员、总经理、业务部门及财务部门 负责人）资历、背景、管理能力与经验，以往工作业绩，专业知识水 平，年龄结构，组织能力，工作能力及应变能力，职业道德，思想水 平等；任期、稳定性及连续性。22、企业经营决策人，董事会与总经理的授权关系；企业经营与企 业所有者的关系是直接经营还是委托经营等其他形式。23、客户的公司