《直客式与间客式汽车贷款》由会员分享，可在线阅读，更多相关《直客式与间客式汽车贷款（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、同笔车贷直客式间客式差2000元本报记者樊莉辉潘祥海实习生吴燕想买车的成先生最近可没少去汽车市场，他打算用贷款方 式购买一辆15万元左右的中档家庭型轿车。于是他通过各 种渠道了解到，目前贷款购车有“直客式”和“间客式”两 种模式。“直客式”是指消费者直接到银行设立的车贷机构 获得贷款，然后再去市场选车，无须经过经销商推荐这一环 节；“间客式”则正好相反，是汽车经销商向贷款购车人提 供全程担保，并负责对消费者进行资信调查，帮助购车人向 银行申请贷款、代银行收交车款本息等。不过在逛车市的这两天里，成先生却发现，银行省时、 省钱又透明的“直客式”车贷模式，在部分汽车经销商那里 却遭到严重抵触。一位经
2、销商在劝李先生时，把话说得相当 明白：“您在我这儿贷款买车，不仅价格上最便宜，而且我 还能送您一两千元的汽车装饰，还能为您进行一条龙服务。 您要是直接找银行贷款，不仅您得来回多跑好多趟，而且有 些装饰我也没法儿送您。”成先生一直想不明白，为什么银 行都说能“省钱”的“直客式”车贷模式，在经销商那里却 行不通？成先生究竟该找银行还是应到汽车经销商贷这笔 款呢？于是本报记者把两种汽车贷款模式做了一次全面性 的比较。银行“直客式”贷款一、现状记者了解后发现，成先生说的情况并不少见，相当一部分 经销商在介绍时压根儿就不提“车贷能直接找银行”这几个 字，就算在客户的追问下，部分经销商也只谈在他那儿贷款
3、买车能享受什么什么样的优惠，而客户个人找银行贷款有多 么多么麻烦。对于第一次买车的消费者，还真分不清两种贷 款模式的优劣。不过，记者从南京几家银行了解到的情况则恰恰相反， 专业人士给消费者推荐一种最能省钱也最踏实的车贷方式 是“直客式”车贷模式。据最早在南京推出“直客式”车贷 的招商银行南京分行个人金融中心的吴经理介绍：“直客式” 车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过 汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款 手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次 性交款，一般在车价上还能享受一定优惠。另外，将个人的 身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比
4、提 交给经销商更安全和可靠。二、手续齐全者都能贷到款据不完全统计，目前南京已有几家银行开展“直客式”车 贷超过半年以上，但是通过这种模式办理车贷的客户比例还 很低。除了经销商的主因外，很多消费者尚不熟悉这项业务， 也是“直客式”车贷“叫好不叫座”的原因之一。银行人士建议消费者，要想少花费用，还要贷得踏实， 最好还是直接找银行。据了解，现在南京两家银行开展了 “直 客式”车贷模式，在客户能证明有偿还能力并落实担保的情 况下一般都能贷到款项。如果客户还想通过经销商直接买 车，千万不要被个别经销商的花言巧语所蒙骗，还应看清经 销商在担保费、手续费等方面有没有做手脚，同时，看其是 否通过贷款额度的增加
5、暗地里加价再作决定。汽车经销商“间客式”贷款一、现状据有关人士介绍：在“间客式”汽车消费信贷模式下，银 行要对经销商的品牌、资金、信用等多方面进行考察后，方 给予有实力的汽车经销商推荐资格。倘若消费者选择了实 力、资质等不符合银行要求、不具备推荐资格的经销商，消 费者将失去获得银行贷款的机会。对于消费者来说，“间客 式”信贷模式存在着选择范围窄、办理手续麻烦、获贷机会 小等缺陷；对于银行而言，“间客式”信贷模式也不利于银 行拓展业务、激活市场。但由于受“先看货，再买货”这种 传统消费观念的影响，目前大部分消费者选择的还是“间客 式”信贷模式。二、利润给经销商赚了“一些经销商热衷于做间客式车贷，
6、有利益在其中。”一 位不愿透露姓名的业内人士细解利润来源。一是可以巧立名 目进行收费，收取很高的管理费、服务费、担保费等等；二 是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到20%至 30%的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在 此处买车。另外，买车必买保险。如果全款购车，车损险和第三者 责任险是必买的，而贷款买车则需再加上车上人员险和盗抢 险。据记者了解，目前少数银行比如工行，车上人员险已不 强制购买。今年4月1日，新车险全面启动，买过车的人都 知道，车险可以打折，新车险实行后，一律明折明扣。目前，在经销商、银行的保费可以打八折。业界一个公 开的秘密是，经销商的一部分利润来自保险公司
7、的保费返 佣，虽然现在保费可以打八折，但保险公司返佣的比例肯定 超过20%,这部分利润经销商一般是要赚的。“直客式”和“间客式”的优缺点一、直客式省钱烦神“直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相 比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销 商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且 贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。以一辆15万元左右的汽车，首付在20%为例，仅省去 的中间费用就能达到2000多元。另外，将个人的身份证号 码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销 商更安全可靠。同时，消费者向银行直接贷款后，如对先前 所选汽车经销商销售的车
8、型不满意，可有其他的选择，扩大 了消费者的选择面，避免了 “间客式”贷款的局限性。按照以上的对比分析，“直客式”汽车消费信贷模式对 消费者来说，是一个利好的消息，但是为何银行的这一举措 并没受到消费者的认可？据业内人士分析，主要与市民的消费观念和消费心态有 关。以往消费者都是通过经销商调查，合格后推荐给银行获 取贷款，在心理上觉得很“便利”；现在面对银行的新产品， 消费者需自己与银行面对面地“勾兑”，觉得不适应、很麻 烦。直客式汽车贷款流程客户向银行咨询T如有贷款购车意向，递交相关材料T银 行开具贷款核准通知书一客户到经销商处选购汽车一交 首付款以及相关费用T签订购车合同书T银行代理公证、保险
9、事宜T客户提车（银行代为拍牌）二、间客式费用高省事“要买自动挡顶级配置的赛欧，我给您算算。首付3万多 一点，5年期月供2124元。”听说记者要买车，大明路上一 家汽车销售公司工作人员麻利地报出计算结果。“这是怎么 算出来的？都包括什么费？ ”小伙子却吞吞吐吐，只是含糊 地告之有车款、利息和其它费用。学问就在其它费用里，都是什么被经销商打包进了购车 款？ 1000元手续费、1000元续保押金和500元验资上牌费。 其实，购车款里出现一些说不清道不明的费用，这样的情形 非常普遍。汽车经销商解释，收手续费、管理费，是因与银 行接洽会产生费用。据记者调查，大型汽车经销商一般比较 规范，除了必要的公证费
10、、抵押费，自己不会另收其他中间 费用，但一些小的经销商会打着银行的名义，收取2%。5%。 的“贷款服务费”，心、黑些的还有其他名目众多的收费项目， 这些中间费用少则几百元，多则数千元。大部分人选间客式看中的是省事方便。等你选中车型， 经销商会拿出一揽子方案，只要出示身份证明、收入证明、 居住证明和补充资产证明，甚至当天就可将车开回家，剩下 的事全交由经销商料理了。间客式汽车贷款流程：客户向经销商咨询T客户决定购买T初审T与银行交换意见，银行准予贷款T交首付款以及相关费用T签订购车合 同书T经销商代理公证、保险T客户提车（经销商代为拍牌） 目前在南京可以办理“直客式”车贷的银行：招商银行：所有网
11、点都可以办理“直客式”车贷。客户只 要符合一定的贷款条件，手续齐全的话，招行的信贷员可以 当场拍板给客户一个额度。然后客户可以拿这个钱去挑选自 己满意的汽车。中国银行：可以在省中行营业部的“个人信贷超市”办理。 银行会先根据客户的工作、经济来源、有无固定住所等条件 进行资信评估，来判断客户是否具备贷款条件。记者手记“直客式”车贷理论上确实要优于“间客式”车贷，但 目前却是处于两头不讨好的尴尬境地。消费者受消费习惯等 因素影响采用直客式贷款的并不多；银行开始对直客式车贷 很热心，但后来逐渐发现这是一个“温柔的陷阱” 银 行承担的风险太大。很明显的一点就是，去年年底至今，南 京的银行都在不同程度地
12、控制着车贷这块业务。其实，各家银行相继推出这一模式，不外是意在重新夺 回汽车信贷的主动权，以争取在未来拥有丰厚利润的车贷市 场中居于主导地位。然而，这种模式在业内专家看来，却暗 藏着巨大的信贷风险 不法客户更容易借贷款购车之名，行骗钱之实。据了解，按规定，客户只有最终与车行签订购车合同后, 才能从由银行指定的账户中将银行贷款划转到车行，为了防 止贷款资金被挪用或被诈骗，有些银行还会派人跟踪客户到 车行，以确认其是否与车行签订购车合同，是否将款项划转 给车行。显然，银行所做的一切都是为了防范风险，但是， 有一种现象不得不引起注意：如果客户在第二天又决定不购 买汽车，而要求车行将款项退还客户的话，那么车行也就没 有任何理由不予退还，在采访中，至少有三位车商说，如果 客户最终要退车的话，作为车行，也只能把车款退还给客户， 这话颇是无奈。假设客户与车行勾结，那么骗取贷款资金是 否就更容易了？去年11月份，深圳就曾发生过一起这样的事件，一不 法房地产商勾结客户借这种“直客式”信贷的漏洞，骗取了 某银行资金，让银行蒙受了巨大损失。据悉，广州也出现了 多家不法车行以同样手法骗得巨额银行资金的事件。对于这 些事件的发生，银行能不引起重视？但无论是搞直客还是间客，无非就是为了更好地服务消 费者，而这两种方式并存还是给消费者提供了更大的选择空 间。江南时报（2004年01月06日第二十五版）
