宜信P2P信用贷款服务平台案例分析

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1、宜信 P2P 信用贷款服务平台案例分析 摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构， 在中国率先推出？个人对个人？ ? Peer to Peer ?或称？ P2P?）的信用贷款服 务平台。引入国外先进的信用管理理念，结合中 国的社会信用状况，为平台两 端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方 面专业的全程信用管理服务关键字：宜信、P2P无担保、无抵押、小额贷款一、问题的提出与分析视角1、小额信贷起源及发展小额信贷源于 20世纪 70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求， 贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到

2、了穷人 的热烈欢迎， 迅速推广到亚洲、 非洲和拉丁美洲的许多发展中国家， 成为一种非 常有效的扶贫方式。 小额信贷的发展演化经历了四个阶段： 从20世纪 70年代的 农户小额贷款发展到 20 世纪 80 年代微型企业的小额贷款，进一步发展到 20世 纪 90 年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际 范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。2、小额信贷公司在我国的运营情况自 1993 年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷， 至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据 2007 年有关统计数据显 示，我国的小额信贷机构和项目已达

3、到 300家左右。比较大的机构和项目的覆盖 面达到 5000左右的农户，小的不到 1000户，在这 300家左右的小额信贷机构和 项目中，能正常运行的不到五分之一。 目前真正达到完全独立运作、 达到财务可 持续性的小额信贷机构微乎其微。二、宜信P2P平台竞争性分析1、宜信P2P平台模式分析宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进 的信用管理理念， 结合以中国的社会信用状况， 为平台两端的客户提供包括信用 咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用 管理服务。 通过宜信搭建起的信用桥梁， 平台两端客户之间的信贷交易行为变得 更安全、高效、专

4、业、规范。正如唐总介绍 ?宜信和淘宝一样， 只不过淘宝卖 的是货物，宜信卖的是信用。 ?唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式， ?我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。?其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后 联系买房人，成交后收取中介费。 宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用 钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚 未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高 利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了， 也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司

5、应定期向信贷征信系统提供借款人、 贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便 会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。另外，由于自身资金 的局限性，目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可 贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题， 从而在建立长期合 作的基础上防止客户流失； 正是由于宜信本身不提供贷款， 而是以中介的方式为 借款人找到出借人， 这样公司没有资金紧缺问题， 能够将更多的精力投入开发与 风险控制。2、与平安易贷险比较分析近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注， 各大银行也都推出了相应的 金融产品。在众多产品之中，一款名

6、为 ?平安易贷险 ?的金融产品与宜信的运作 方式有些类似。?平安易贷险 ?，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作完整依 赖于它的合作金融机构。 ?平安易贷险 ?是中国平安团体推出的，针对宽大普通 居民开展无抵押贷款业务的信用 保证保险产品。它是一种集?信用 保险?和?银 行贷款 ?于一体的金融产品。一般情况下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出 ?平安易贷险 ?。如 果该区域内没有平安银行， 平安保险公司则会与其他银行 （例如交通银行） 合作。借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不起款， 也无法把持风险。 于是，平安

7、银行把风险管理交由平安保险公司来把持， 由平安 保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还能力 ，保险公司如 果审核通过则与客户签属 ?信用保证险 ?保单。有了信用保险的客户，相当于有 了平安保险公司做信用担保， 可直接带上信用保单到合作银行签属 ?个人消费贷 款?合同；合同签完后， 则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐户。 因此， ?平安易贷险? ，它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。 在贷款到期 借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保， 银行向借款人收取的 利率相对较低， 1 年期的贷款利率为 5.84%左右；与其他无

8、抵押无担保个人消费 金融产品雷同， ?平安易贷险 ?在申请成功后每年也需要支付费用。 ?平安易贷 险?需要支付保费， 1 年期贷款保费约为保额的 21.6%，支付保费目标是当借款 人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用， 利息、服务费、月账户管理 费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到 10%以上，而且宜信对出借人也要征 收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于 10%，加上宜信向借款人收取各 种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付 25-35%的利息，利息费用偏高。三、宜信案例研究结论我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道也逐年 增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助学贷款等等。 例如渣打银行的小额贷款、月利率 1.5%, 年利率 18%。平安的摩登时贷，年利率 利率 13.66-14.66% 、邮政储蓄的小额贷款，最低利率为 15.66%。综上所述，宜信P2P理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。 关于 宜信的理财产品与其他金融机构相比， 对借款人而言费用较高， 还款压力大。 对 于出借人而言， 宜信自身信用还有待市场验证， 出借人的收款风险相对较高， 与 平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。 宜信要想走的长远， 还需在服务、 定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。