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1、中小企业融资难问题剖析及解决方案研究 中山大学高教院总裁MBA五班 陈 坚近年来，不容忽视的一大趋势是：国有大型企业对我国国民生产总值的贡献率逐年下降，而以民营和股份制为主的中小企业却越来越成为我国国民经济中最富活力的增长激素。据国家发改委统计，从我国的情况而言，中小企业的数量达万户，占我国企业总数的以上，在所有企业最终创造的产品价值中，在当中，有是中小企业所创造的，出口中占到以上，中小企业完成的税收去年占到全国的。然而，目前90%的银行新增工业贷款却投向了数量不足5%的国有大型企业，特别是国有电力、电信和烟草等长期依赖政府、缺乏市场竞争的垄断性行业，而长期支撑我国国民经济高速发展的广大中小企
2、业却得不到相应的金融支持，中小企业贷款难、融资难问题，困扰我国经济发展多年，企业资金需求与社会资金供应之间的结构性矛盾已成为我国国民经济健康发展的巨大障碍之一。如何解决中小企业贷款难问题，切实加大对中小企业发展的支持力度，进一步培育支撑我国国民经济可持续发展的土壤和动力，是当前我国国民经济宏观调控的最重要命题之一。本文试就我国中小企业融资难、贷款难问题进行深入剖析，并尝试提出一些可行的解决方案。一、中小企业贷款难问题的主要原因：我国现有金融机构普遍重大轻小，业务人员热衷于傍大款、找大户，由于银行目标定位和信贷投放政策导向存在偏差，在直接和间接融资市场上大企业驱逐中小企业的现象普遍严重，没有多少
3、真正能为中小企业提供融资解决方案的金融服务机构，中小城市企业担保机构少，信用体系不健全，中小企业借贷成本高，直接融资渠道少，中小企业贷款难问题日益突出，集中反映了我国商业银行改革已远远落后于经济发展的步伐，已越来越不能适应市场经济发展和改革开放的需要。（一）中小企业贷款难，首先是银行的问题。近几年来，各家商业银行总行出于所谓风险管理的考虑，普遍上收贷款权限、实行集中审批，甚至大幅撤并县区网点，剩余县区金融机构基本没有审贷权，长期只存不贷，不但支持不了县区乡镇中小企业，反而抽空吸血不断上存地方资金；上级行贷款审批程序日趋繁琐，信贷投放普遍集中于中心城市，应付客户大战，基本放弃对县区中小企业的信贷
4、支持；商业银行相当多的基层分支行常年只存不贷旱涝保收，坐吃存息疏于放贷，基本丧失贷款创利能力与风险管理能力；部分商业银行的内部激励与约束机制不对称，贷款失误责任追究过重，盲目追求所谓新增贷款不良率为零的不现实目标；商业银行信贷营销观念缺乏，金融创新意识不强，贷前调查、贷时审批和贷后管理制度不健全；地方社会信用环境较差，逃废债现象严重，信用贷款难做，担保、抵押法律法规不健全，执法不严，行政干预过多，债权安全没有保障，银行贷后管理困难。（二）中小企业贷款难，其次是企业的问题。中小企业贷款难的根本原因，并不在于银行信贷歧视与嫌贫爱富，而在于我国中小企业的整体素质不高，经营效益不高，银行信贷风险过高，
5、据调查统计分析，主要表现为：一是中小企业资产总额小，难以提供合适足值的抵押资产，寻求贷款担保更加困难，财务管理不规范，财务报表欠标准，大多不符合银行贷款通则的基本条件。二是管理水平偏低，公司治理结构不规范，家族式经营方式落后。二是产业组织结构不合理，社会分工和专业化程度低。三是产业与产品结构不合理，低水平重复建设严重，盲目无序发展，市场竞争力弱小。四是负债水平整体偏高，盈利能力较弱，投资风险较大。五是短期行为倾向严重，缺乏长期稳定的经营战略与营销渠道，市场占有率偏低。（三）中小企业贷款难，最后是政府的问题。前几年，各级地方政府过多注重发展大型企业集团，甚至不惜通过行政手段强制重组合并制造所谓的
6、“大企业、大公司、大集团”，不切实际地号召企业冲击所谓的500强企业，看不到中小企业的经济活力与发展增长点，严重忽视了对中小企业的培育与扶持，在地方政府产业政策的极力号召与直接影响下，各级银行纷纷热衷于“伴大款”，极力追逐大客户大额贷款业务，久而久之，致使银行贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，而对中小企业贷款和小额贷款失去了兴趣，各级银行宁愿将上万亿的存款资金不讲效益地上存央行，也不愿贷款扶持中小企业发展，这种喜大厌小的势态养成了商业银行的放贷惰性，惜贷现象十分普遍，造成了金融市场大企业对中小企业的挤出效应；同时，各级地方政府短期行为较重，主持地方工作的各级领导过分强调要在任期
7、内早出成效、做大政绩，不惜大兴土木全力投入重点企业、重点项目和形象工程的扶持，而对中小企业看不上眼，任其自生自灭，缺乏必要的扶持政策和投资环境。凡此种种，要解决银行贷款难问题，中小企业首先要致力于切实提高企业管理水平、尽快改善经营状况、努力增加经济效益、逐步壮大自身实力，只有把自己扮成了财女、靓女，才能不愁吃、不愁嫁！人人都有资金需求，但不可能人人都能得到资金供应，只有高收益才能有高投入，银行和企业做生意一样，要先看实力再讲效益，有实力、好效益、讲信用的中小企业，不愁银行不贷款；商业银行更应及时转变观念，反省大客户竞争战略，充分认识中小企业客户群的市场价值和经济意义，尽快引入市场营销管理，推进
8、银行市场化改革进程，积极培育和发展中小企业客户群，分散信贷集中风险，优化信贷资产结构，大力资助中小企业做好、做大、做强，狠抓金融创新，开发新的市场领域，将中小企业贷款业务提高到战略层面来抓，将其发展成长期、忠诚的黄金客户群，持之以恒，必得胜果，所获收益与回报将不可估量；各级政府应积极转变职能，充分认识中小企业对地方经济发展的主导地位及其重要性，服务社会、不分大小，国民待遇、一视同仁，精心培育、积极扶持、正确引导、合法管理，通过制度保障、政策协调、资本市场创新等措施，为克服中小企业融资瓶颈创造条件，为中小企业的生存与发展提供丰水沃土和风调雨顺的良好投资环境，事实证明：坚持不懈地支持中小企业发展，
9、历来是各国政府实现长治久安和国富民强理想的最佳方略。二、解决中小企业贷款难、融资难问题的几点思路：要解决中小企业贷款难问题，关键就是要解决银行与中小企业之间的资金供求矛盾。银行发放信贷资金首先考虑的是安全，其次才是效益，审慎经营、保守放贷是银行业的百年店规，银行不是风险基金和创业投资者，中小企业失败率高是难以避免的，只有成长性较好、有市场发展潜力的中小企业才能得到银行的信贷支持。中小企业要充分认识银行业的保守天性，不管是企业还是政府，过多要求银行不计成本、不顾风险地大量发放中小企业贷款是不负责任的，也是必败无疑的，银企之间关键是要找到适销对路的资金供求关系。调查统计表明：中小企业创业伊始、筹资
10、宝贵，本金小、营业额不大，流动资金有限，不可能也无力购置大宗固定资产，很难提供合乎银行要求的足值抵押资产，目前国内银行贷款一律要求借款人提供固定资产抵押或要求大企业担保，信用贷款更是难上加难，要达到这一严规苛律，90的中小企业显然是做不到的，中小企业贷款难主要就难在这里。没有固定资产抵押或大企业担保怎么办？商业银行要开拓中小企业贷款市场，可否从其流动资产中作文章？思路一：开办中小企业对大企业应收帐款质押贷款或贴现业务；调查分析表明：中小企业普遍依托大企业运作，大量中小企业都承接有大企业生产订单，为其提供加工订制和零配件供应，交货后未结算前大部分中小企业对大企业普遍都有短期应收帐款。对大企业的应
11、收帐款历来有拖无欠，相对来说到期付款是没问题的，如国家经贸委公布的中国500强大企业、国际知名的大型外资企业和中外合资企业、优质上市公司、地方利税大户企业、各银行AAA级信用企业等，其资信应是有保障的，国内银行可否借鉴国外商业银行做法，对中小企业开办其大企业应收帐款质押贷款或贴现业务？具体做法上，银行可与中小企业和大企业三方签订应收帐款质押或贴现协议后发放权利质押贷款，期限不超过年，同时保留对借款人的追索权，增加中小企业法人代表个人担保，或者干脆由银行凭合同和发票直接向中小企业贴息买断其对大企业的应收帐款，到期由大企业直接付款给银行还贷，贴息可由中小企业承担，或由银行给予大企业延期收款优惠，延
12、期付款利息由大企业承担，这样既可以解决中小企业流动资金贷款难问题，又可以给予大企业延期付款优惠，达到三赢共治的目标。思路二，应收帐款可以质押贷款或贴现，中小企业的适销存货同样也可以质押贷款或开立银行承兑汇票。中小企业流动资产中第二项最重要的资产就是存货。存货质押主要是企业的生产原材料、半成品、产成品、购进货物等，如：a)生产资料类：特别是价格公开、需求广泛的大宗货物，如：工业用煤、原油及成品油、液化气等能源物资，钢材、水泥、建筑等建材物资，塑料、橡胶、酒精、纸张等化工原料，原木、木片、板材等木材产品；棉纱、布匹、毛料、丝绸等纺织品，烟草、棉花、粮食、饲料、食糖等农产品，铁矿砂、铜矿、铝锭等矿产
13、品；b)生活消费品类：特别是价高质优、畅销紧缺的耐用消费品，如：高级轿车、高档名牌电器等；只要适销对路、易于保管、易于变现，存货质押往往比固定资产抵押更有保障、更易处置。开展存货质押融资，关键是把握好质押存货的易保管、易变现条件。在具体做法上，一般应由银行租用国家标准仓库或货场（最好是港务局、火车站、国家储备物资仓库、大型物流企业仓库等），质押人自行租仓也可，但须经银行审查认可，如在借款人所在厂区仓库内保管的，则应采取登记式质押方式，需依法办理工商质押登记，并应由银行派驻仓库监管员理货；借款人将银行认定的存货存入指定保管仓库或货场质押监管；银行与保管仓库验货后，与质押人三方签订质押存货仓储监管
14、协议；保管仓库开出以银行为货主的仓单/提货单正本交银行收持；借款人购买以银行为第一收益人的质押存货财产综合险附加盗抢险，保单正本交银行收持；银行凭质押存货仓单和保单按不超过质押总值的70核定授信额度，与借款人/质押人签订贷款合同/承兑合同、动产质押合同等法律文件后放款；借款人销售回笼资金分期还贷/兑付后，向银行分批申请回赎质押存货；银行核实存入保证金或还款后向保管仓库签发质押存货解押出货通知；质押期间，存货装卸、运输、仓储与保险等费用均由借款人负担。存货质押融资，对中小企业尤为适用，灵活简便、易于控制，由于多采取交付式质押方式，银行实际占有货物，无须工商登记，也便于违约处置，风险控制较易，应是
15、今后商业银行针对中小企业客户群大力推广应用的主营信贷产品，近年来多家股份制商业银行纷纷推出存货质押授信业务和物流银行业务，为中小企业签发银行承兑汇票和发放动产质押贷款，只要操作规范合法有效，授信安全性、流动性与效益性明显高于其他各类贷款，授信到期偿还率明显提高，取得显著成效。 除了商业银行应更新观念积极营销，开发适销对路的金融产品，大力开展金融创新以外，在改善中小企业融资环境方面，政府更负有义不容辞的责任： 思路三，鼓励各级地方政府建立各类股份制中小企业信用担保基金公司，按照市场运作原则为优选的中小企业提供信用担保服务，缓解中小企业贷款担保难问题，吸引商业银行拓展中小企业市场；除政府成立政策性
16、的中小企业银行与信用担保基金以国家之力扶持中小企业融资发展外，当前政府更应采取各种政策和措施鼓励和引导民间资本投资中小企业信用担保基金行业，可由政府牵头参股，并吸收广大中小企业入股投资，通过各类行业协会筹集社会资本成立民营为主的中小企业信用担保公司，并在费率、税收、工商等方面给予优惠，扶持其与中小企业一道发展壮大，建立起中小企业自己的信用担保体系。思路四，鼓励各类保险公司开办信用保险业务，为中小企业法人提供保证保险，以利商业银行和各大企业为中小企业提供融资便利。思路五，鼓励建立和大力引进国内外各类从事风险投资和创业投资的投资公司、投资银行、私募基金等金融机构，积极为中小企业提供直接融资服务。由于中小企业投资风险大、失败率高，光靠银行增加贷款和政府基金担保并不能彻底解决中小企业融资难问题，可借鉴美国政府的做法，通过税收调整、放宽保险公司与养老基金使用和引入国外风险投资
