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1、融资性担保公司风险管理办法总则为建立和健全昆明长青融资担保信用风险治理体系，提高信用风险治理水 平，有效治理信用风险并降低信用风险缺失，依照中华人民共和国银行业监 督治理法、中华人民共和国商业银行法、贷款通则以及商业银行 信用风险内部评级体系监管指引等有关法律法规，制定风险治理方法。一、 风险治理概况所谓风险治理，确实是人们对潜在的意外缺失进行辨识、评估，并依照具 体情形采取相应的措施进行处理，即在主观上尽可能有备无患或在无法幸免时 亦能寻求切实可行的补偿措施，从而减少意外缺失或进而使风险降低。风险治理是关系企业的存亡。许多企业家专门是投资商因忽视了风险治理或 因对风险估量不足或判定错误，从而
2、在经营或在投资活动中遭受巨额亏损，甚 至导致企业破产倒闭。风险治理直截了当阻碍企业的经济效益。做好风险治理工作，可幸免许多不 必要的缺失，从而降低成本，增加企业利润。通过转移风险，可将潜在的重大 缺失转移给他人，否则，就只能束手束脚，错过赢利的大好时机。做好风险治 理有助于提高重大决策的质量，做好风险治理，有助于确立企业的良好信誉， 从而为企业的广泛开拓业务打下良好的基础。 风险治理还有助于加强企业的社会地位，有助于其履行社会责任，自然也有助 于企业进展与其他合作者的友好协作关系。 随着社会的不断进展，行业间相互依靠日趋紧密，但彼此间的商业关系却因竞 争猛烈而变化无常。永恒的信任不复存在，新的
3、缺失风险也不断增加。因此风 险研究与治理已成为企业的重要工作。一、 信用风险的治理信用风险治理是指通过制定信息政策，指导和和谐各机构业务活动，对从客 户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面 监督和操纵，以保证应收款项的安全及时回收。 信用风险治理的目标是将信用风险操纵在能够同意的范畴内而获得最高的经风 险调整收益：提高资产健全性，以特定的借款人、企业集团、行业、地区、产 品等类似的风险特点对信用风险进行分类并治理，防止信用风险向某一方面偏 重，把信用风险可能导致的非预期缺失操纵在适当的水平内。在可承担的范畴 内治理因交易对手不履行债务而导致的一定时刻内可能发生的预
4、期缺失及非预 期缺失。三、流淌性风险的治理（1）调整好资产结构，保证资产的流淌性，操纵支付风险向信用风险的转化。（2）加强金融监管，规范金融竞争秩序，杜绝不正当竞争；（3）建立健全业务操作规章制度，严格按章办事；（4）加强职员队伍建设，培养高素养的人才；四、市场风险治理市场风险治理依照行业的风险分为A、B、C,各类型的定义如下：区分定义重点治理行业A具有较高的成长性，但行业发生波动的可能性较高，在经济 萧条时信用缺失较高的行业。B历史缺失率咼、行业内破产的相关性咼、在行业景气时也需 要连续加强治理的行业。C现实缺失率高，猛烈的竞争使得行业环境急速恶化，需要进 行严格的信用风险治理的行业。五、操
5、作风险治理及其他风险治理担保公司能否连续经营的全然保证在于风险操纵。担保公司的运营规划将 风险操纵贯穿到市场、治理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。本 方法针对可能显现经营风险的要紧层面都提示了应对措施。确保有效的执行风 险操纵和风险治理。（一）分析经济环境及市场环境等重要外部环境的变化对信贷资产 组合产生的阻碍，并依照分析结果采取适当的应对方案；（二）定期监测不良贷款率、不良资产率、逾期率、信用缺失率、违 约率等可利用的内部信用风险治理指标，并对其进行综合分析；（三）风险治理部定期对各业务部门的信用风险治理工作进行检查 和监督，健全内部的制约机制。风险治理部门组织架构、职责：风险操纵
6、部业务流程调查人员在企业调查之前与风险操纵部差不多对接，风险操纵部搜集了解企业及所属行业差不多信息调查部尽职企业调查，完整收集资 料后与风险操纵负责人对接风控项目负责人核对资料，与调查 部及时沟通完善企业资料制定风险操纵部意见书申请召开贷审会制定合同签署合同风险操纵部办理反 担保物登记手续到期回访风险操纵业务流程注解1、差不多对接：调查人员在去企业调查之前与风险操纵部差不多对接，包括 贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。2、搜集信息：风险操纵部差不多了解企业情形之后搜集企业差不多信息与从 属行业相关信息。3、项目负责人对接：通过调查部尽职调查，风险操纵部依照企业所处行
7、业及 经营状况、借款人实际情形的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式 的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营治理能力、经营理念、进展趋势 及近期财务指标主项核证（应收、应对要紧客户往来记录，其他应对项目落实、 成本分布明细等）进行详细对接。4、审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容要紧有：借款方的实际贷款用途；借款方的差不多信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能 力及信誉程度）；抵押物的差不多情形，质押物的差不多情形；第三方保证情形等相关的资料的核证5、风险操纵部论证风险：风险操纵部贯穿整个贷款业务操作的全过程，秉承齐抓共管，和谐一致， 从企业内部治理上把握贷款担保风险
8、，其要紧风险论证包括：担保申请人的差不多资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权托付书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、要紧存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情形表等；9、反担保人物企业的有关资料；10、其他
9、有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等专门行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B、自然人1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭/个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）实际贷款用途：通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。经营治理能力（要紧包括治理团队组成、股权关系、分工协作性等）。A. 贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和信用资质、信用证开
10、立行资质和信用证专门条款、违约责任等）B. 产品的供应能力（产能“瓶颈”质量保证、成品质量测试）经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手 比较优势与劣势）C. 销售网络中的分销点和物流是否牢固；D. 成功体会的深度和广度，是否支持连续增长；E. 关联企业的担保风险及其表现形式（多头授信、多头贷款风险；资产混同风 险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）F. 生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利消化）G. 生产的现场状况应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业治理团队 和整体素养，企业市场竞争情形、销售和利润，弄清借款用途和还
11、款来源； 要紧核实企业现金流的真实情形，生产型企业，通过考察企业要紧生产经营 场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情形；贸易型企业，通过核 实企业上、下游客户情形判定企业销售获利情形；财务操纵：担保业务直截了当涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处 理和相关信息披露等，决定了财务操纵在担保业务中有举足轻重的重要作用， 这一环节要紧考虑如下表：企业的资产情形企业的收益情企业现金流情形企业诉三年资产情形形分析企业收入及利润状况分析资产负债率长期偿债能力应收账款周转率存货周转率实际存货量财务核实情形（账簿、 凭证、原始单据及银 行对账单抽查）纳税申报表原件审核银行负债及或有负债情形
12、；非财务因素：A. 分析、判定担保申请人的主体资格、还款意愿；B. 分析环境对企业的阻碍，要紧包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；C. 分析企业的还款能力，要紧通过对其现金流的分析把握企业的真实财务状况 和偿债能力，推测企业以后的进展趋势，估量在以后的借款期间是否能够产生 足够的现金流来偿还借款；不同意担保：陈述企业风险提出否定缘故反担保措施设立：对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押 或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金 额，不能重复抵/质押，依照审批情形，可同时采纳一种或几种反担保措施。 不承诺有纯信用风险敞口；借款主
13、体所有股东、高管及财务主管必须做个人 连带责任保证；反担保措施的具体要求：A、抵押对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保 的具体要求有：（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权 托付书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋 所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原 件保管；（3）红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的60% 以上，敞口部分能够采纳个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不承诺有 纯信用敞口，专门
14、情形须经评审会同意。（4）关于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值 的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，依旧直截了当抵押给银行， 抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（5）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置 发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%50%，风险 操纵部项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续；（6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%50%，风险操纵部项目经理按有 关规定在车管所办理抵押登记手续；（7）以船舶抵
15、押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保 金额为评估净值的30%50%，风险操纵部项目经理按规定到海事部门办理抵 押登记手续；（8）关于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律 手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期 限为担保期限加上六个月延长期之和；B、质押（1）对易保管、易变现且价格相对稳固的存货可作质押，但必须采纳托付专业 监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的60%，其价值可由公司聘 请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押：付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须 由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方 协议），付款方必须书面承诺按时将应对款打入担保方认可的账户，担保方应
