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1、中小企业贷款之优选动产抵质押 兼评银行仓储融资业务的现实意义一、中小企业贷款难，难在何处如果说穷人贷款难是世界性难题 中小企业贷款难则堪称全国性难题， 尽管各级政府大力提倡，各家银行积极努力，仍是难以迈开大步。犹如临渊羡鱼，美愿难偿。终其究竟是贷款风险大、客户小、数量散、效率低最致命的还是风险太大。今天的中小企业、微小企业，很多将在几年或十几年后成长为规模企业、骨干企业、以至大企业，换句话说大企业必是小企业发展而来。但就眼下而言，这些民营性质中小企业起步阶段经营规模小、品牌信誉差，占有不动产等社会资源少无法取得信用贷款和不动产抵押贷款。同时，让担保公司冒银行不敢冒之风险替小企业担保也往往是一厢
2、情愿 (已所不欲，勿施于人 )。中小企业唯一拥有可资信赖的就是原材料、半成品、产品和应收账款等动产资源。但是由于种种原因银行难以设定抵质押，这便成了中小企业贷款难微小企业贷款更难。二、商业银行流动资金贷款的困局和现状流动资金贷款，顾名思义则是解决企业经营周转过程中流动资金缺口的贷款。其用途、期限、规模应与其生产经营活动中相应商品、原材料等货物作等量、同步的相向运动。但目前流动资金贷款现状却是：量比失衡。爱大欺小、“垒大户 ”现象严重，大规模企业贷款过度小企业得不到贷款。期限失管。短贷长用，难以反映货物和资金的相向运动。用途失控。大量超期限，超额度的(相对企业正常生产经营活动 )流动资金贷款挪作
3、他项投资。 表现在银行信贷管理上： 流动资金贷款的保证方式僵化、单调。除了第三人担保就是固定资产抵押即使有些质押贷款也大都是派生产物。流动资金贷款的审查审批上只看报表数字助长企业资产负债数字虚增泡沫。营销拓展竞争策略上平面、趋同，缺乏差别化、特色化盈利模式还是单一的存贷款利差。三、动产抵质押流动资金贷款的发展优势(一 )动产抵、质押流动资金贷款在用途、期限、规模上回归流动资金贷款本质，资金流与货物流匹配相向运动，排除了虚假和泡沫。(二 )开发动产抵、质押，激活动产资源，是改善中小企业和微小企业贷款难困境的唯一有效途径。改变 “货到地头死 ”的状况可大大加速社会资金周转，改善企业自有流动资金供给
4、，从而增加规模效益。(三 )动产抵、质押物，物权可控，变现能力强，流动性好，实现债权胜于不动产抵押物，能大大降低银行贷款风险。(四 )推广动产抵、质押贷款业务，提高抵、质押贷款比重，可大大改善银行信贷资产风险权重结构(五 )推广动产抵、质押贷款业务，可减少企业连环担保，减轻或避免企业互保产生的“多米诺骨牌 ”的连锁效应减少社会信用风险改善地区信用环境。(六 )用自身有效资产作抵、质押，有利于培育和增强中小、微小企业责任风险意识，促进社会诚信文明建设。四、动产抵质押贷款的市场选择适用于抵质押的标的物主要是生产经营过程中闲置或短时静态的货物，也可以是收藏储备用物资。市场容量非常大如：1季节性收购、
5、生产、销售的货物。如粮、棉、油等。2价格波动大，为控制生产经营成本，超额储备原材料。如：橡胶、松香。3有品质控制要求的产品。如：有消磁、发酵、定型、干燥要求存放周期较长的货物。4大批量，产、运、销，形成较长周转库存期的货物。如：钢、煤、油等。5收藏品。如：高档家俱、艺术品等。五、仓储融资业务环境与展望中小企业动产抵、质押贷款业务的发展，须有良好的法律、政策、市场和信贷文化环境(一 )法律环境。 2007 年 10 月 1 日正式施行了中华人民共和国物权法，首次明晰了动产物权抵、质押的法律关系创造了完备的法律环境。(二 )政策环境。各级政府及其金融监管政策积极坚定地支持中小企业发展，在信贷投向上
6、提供了政策支持。 各行的内部考核机制上也越来越注重经济增加值考核，要求提高抵、 质押贷款率，降低经济资本占用。各行都有较强政策意愿。(三 )市场环境。开展动产抵、质押贷款业务需要培育专业以金融仓储为核心的保管、评估、拍卖市场服务体系。并要加强规范培育品牌纳入诚信监督(四 )银行信贷文化环境。对此，各行尚须努力，要大力改造贷款授信审批流程，重构信贷文化。不断研发新产品；消除企业所有制、企业规模等差别歧视；改变单一、平面、无序竞争格局，建立多元、立体、高效的差别特色信贷文化。目前，浙江涌金仓储股份有限公司作为专业的金融仓储公司应运而生。它借鉴银行金库管理模式，和银行会计核算体系设计专门业务控制流程
7、，拆巨资组专业团队，为金融机构贷款抵、质押物提供仓储、保管、评估、担保等系列化专业服务。涌金仓储公司的标准仓单作为仓储货物的唯一有效权利凭证，合法持单人可凭单提货，可依法质押或背书转让。涌金仓储公司推出的标准仓单，将成为最简单易行的贷款质押品。涌金仓储公司的银、企、仓三方存管业务，是根据银、企、仓三方存管协议涌金仓储公司负责货物数量或货物价值的保管控制，一案一议，灵活方便，适合各种大宗动态货物的控制保管。专业的金融仓储公司诞生为银行开展仓储融资业务准备了市场环境。恒丰银行杭州分行在 2007 年快速开局之后紧接着考虑可持续特色发展之路，拟在动产抵、质押市场上抢滩登陆在中小企业贷款领域纵深展开布
8、局。专门设立了中小企业贷款中心，对中小企业贷款专设审批流程和营销考核办法，将与专业规范的金融仓储公司合作推出仓储融资新业务。对动产抵、质押项下中小企业信贷业务，实行 “三优 ”政策。即优化审批流程、优先安排规模、优惠贷款利率。综上所述，动产抵、质押贷款市场前景广阔是中小企业贷款途径之优选。金融仓储业务与仓储融资业务，都是作为各自领域的创新的拓展相依相伴、共同成长。金融仓储为仓储融资服务，金融仓储是仓储融资的环境条件。两者相结合必将有力推动当前中小企业贷款业务的快速健康发展。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者
9、，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。“能 ”，是以众议举宠为督：亲贤臣， 远小人， 此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣， 此后汉所以倾颓也。 先帝
10、在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。 侍中、尚书、 长史、 参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。
