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1、财务管理专业+安徽省农村商业银行信贷调查报告一、商业银行信贷业务概述 信贷业务是商业银行等金融机构向个人客户和企业客户或者企业客户发放信贷资金，满足其资金需求，并且个人客户和企业客户在约定期限内还本付息的信贷行为。信贷业务按照不同的分类方法，可分为不同的种类。根据信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人信贷、个人经营性贷款等。根据信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。根据信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款。短期贷款在一年以内，中期贷款在一到
2、五年;而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。 我国商业银行的发展历史由来已久，但是相关业务的发展时间却不是很长，例如我国商业银行所开展的信贷业务就是从1978年改革开放之后才开始引进发展的。从我国商业银行信贷业务的发展历史来看，有如下特点：速度快、规模大和覆盖广。我国商业银行开展信贷业务总共有接近四十年的历史，虽然时间短暂，但是却已经发展的相当快速，这点在现实生活中的实际例子可谓是比比皆是。而规模大和覆盖广则是与我国的地域辽阔和国有商业银行性质有关。总之，信贷业务在我国的发展是如火如荼，各大商业银行越来越重视信贷业务的发展，而信贷业务也越来越成为商业银行业务开展的重中之重。截止20年年末
3、，信贷规模已经达到了33.37万亿，占了全部各类贷款总和的30.67。从20年到20年，这三年时间内，信贷规模增长了13.51万亿，增长了68.03，增长速度远远高于其它贷款业务。仅仅20年一年时间，信贷规模新增加的占全部贷款规模新增加的50.04。 二、安徽省农村商业银行信贷业务的发展现状 安徽省农村商业银行初创于1987年，205年完成股份制改造，20年由地方城市信用社改建为商业银行。全面布局长三角，分支行和村镇银行网点遍及全国9省（直辖市），口碑和影响稳步提升。在上海、安徽、江苏、福建、广东、重庆、四川、江西、云南等地设有分支机构及村镇银行网点179家，其中分行及管理部14家，发起设立村
4、镇银行9家。实现跨区域经营后，资产规模不断扩大，业务结构持续优化，银行服务特色更加鲜明，品牌影响力快速扩张，市场份额也不断增加。20年是安徽省农村商业银行创立30周年。30年来，安徽省农村商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，坚持小微金融、商贸金融的经营特色，走出了一条差异化、特色化的发展道路，已拥有员工近5000名、资产总额超1800亿元、存款总额超1000亿元、贷款总额超700亿元、跻身全球银行500强的现代化股份制商业银行。 20年以来，安徽省农村商业银行积极实施“走出去”战略，成功走出宿州。与此同时，安徽省农村商业银行的贷款规模也在不断扩大，信贷业务也得到
5、快速的发展。为了更好的服务客户，满足不同客户的需求，安徽省农村商业银行信贷业务的种类在不断增加，产品的定价也更加地合理。安徽省农村商业银行现有的信贷业务种类包括了个人信贷、个人创业贷款、个人住房按揭贷款、个人商用车贷款、个人信用贷款等等。其中个人住房按揭贷款、个人商用车贷款这两个最主要的信贷业务得到较好较快的发展，其他种类的贷款业务发展不是很均衡。 20年到20年期间，信贷规模在不断增加，每年增幅也在增大，安徽省农村商业银行实现了从全面发展到重点发展优质抵押业务谨慎受理不良的担保业务，从小微业务核心到两小业务同时发展的转变，安徽省农村商业银行的信贷业务进入了一个新的时期。20年，信贷（不含个人
6、经营性贷款）发放9.03亿元，占贷款总量1.21；20年信贷（不含个人经营性贷款）发放14.08亿元，占贷款总量2.56，同比增长1.35；20年，信贷（不含个人经营性贷款）发放244889.30万元，占所有贷款总量的比重为4.09,与20年比上升了1.36；20年，信贷（不含个人经营性贷款）发放量为594932.02万元，占比8.85，与20年相比增长了4.76。 三、安徽省农村商业银行信贷业务存在的问题 （一）居民对信贷的需求不足 虽然安徽省农村商业银行所在地的居民越来越接受信贷消费的消费观念，安徽省农村商业银行的信贷业务也出现不断上涨的趋势，但是与西方发达国家相比，该地区居民信贷消费的观
7、念还不是很强，提前消费的模式还没有完全的改变我国传统的消费模式。由于安徽省地区受传统的社会价值的影响，形成了“成由勤俭败由奢”的价值取向，这也就决定了安徽地区居民消费模式是崇俭黜奢，想要完全改变这一消费模式，还需要花很长的一段时间。长期以来，在当地居民收入宏观分配结构中，财政收入比重较高、个人收入比重较低，居民收入增长率低于GDP增长率，从客观上制约了当地居民消费总需求。而且，安徽省地区的居民收入出现两极分化，对于不同地区的居民来说，发达地区与不发达地区的的居民收入差距的持续扩大，不同年龄段的居民，收入差异也较大，极高和极低收入阶层往往不是消费信贷的主要需求者，高房价及高教育成本等掠夺了中产阶
8、级的大量财富，对未来预期的不乐观抑制了本应是消费信贷主力的中等收入阶层的贷款欲望。所以安徽省的信贷市场的需求总量相比于发达国家和地区还比较低，信贷市场还有很大的发展空间。 （二）业务存在内部操作风险 关于内部操作风险，目前并没有一个明确的定义。按巴塞尔银行委员会的说 法目前将内部操作风险定义为由于内部员工，程序和系统的不完善造成的，或者由外部事件造成的风险。结合巴塞尔银行的定义，我认为操作风险就是由于内部员工的操作不当，或未按照银行规定的制度进行操作从而造成的风险，所以我认为这种风险主要由这些原因引起的：首先，是因为员工个人因素造成的，通过我对安徽农村商业银行的观察，我发现安徽农村商业银行的大
9、部分员工个人素质都不高，对银行信贷这个业务的熟练程度和认知力度也有很多不足之处，对业务流程不严格遵守，同时对银行的规章制度学习也不够，所以造成这种风险的可能性很大。其次就是由于安徽农村商业银行有规定的贷款任务，在这种贷款任务的制度下，衍生出银行员工为了完成指标或者其他因素，出现盲目放贷，放松贷款前的检查，这样就会把许多不合格的贷款放出去，在主观上，也会有相关道德风险产生。最后就是由于贷款流程不科学，不规范。虽然安徽农村商业银行的银行信贷和其他公司企业贷款相比，金额较小，但是随着近几年的业务量增大，风险也不容小觑，因此，我认为银行信贷的业务流程也应该更加规范，更加合理才可以。 （三）信贷业务品种
10、缺乏特色 1.贷款产品无法满足日益变化的市场的需求 虽然安徽省农村商业银行的信贷业务自开展以来，有了良好的发展，也在不断推出新的贷款产品。但是相继推出的一系列产品中，原以为能够满足不同的客户在不同方面的各种各样的需求，却出现一些问题。很多产品都出现雷同或者跟风的问题，尽管对各产品都有所创新，但是产品所面向的对象，内容和各项条款上都存在高度一致甚至完全相同的情况。在这样的情况下，就会导致产品没有特色，无法吸引有特殊需求的客户，导致没有新的客户资，无法扩大信贷业务规模。比如安徽省农村商业银行推出的个人经营性贷款和个人自助循环贷款，在名称上有很大的区别，但在内容上有相同之处，在适用的对象方面，两者都
11、有合伙企业的合伙人、个人独资企业的业主及自然人等；在产品特点方面，也都是担保方式多样，可采用信用、保证、抵（质）押多种担保方式，或几种担保方式组合的方式，还款方式便捷灵活，可通过安徽省农村商业银行网上银行、柜面等渠道办理借款、还款、查询业务等。 2.产品缺乏创新，银行内部缺乏创新的动力 信贷产品对风险性、规范性的要求都比较高，所以需要的研发时间也较长，对研发人员的专业性要求很高，而且需要其他一些部门的相互协调，需要各部门之间有很高的默契度。但是目前安徽省农村商业银行内部缺乏完善的产品创新机制，在这样的情况下，导致研发人员缺乏创新的积极性，没有动力去研发新的产品。没有新的信贷产品，跟不上市场的变
12、化，无法提供客户需要的信贷产品，不能满足客户的需要，会损失很多潜在的客户资，也可能会使原有的客户流失。 （四）办理周期长，手续繁琐，客户满意度低 安徽省农村商业银行在办理信贷时的主要流程包括：开拓业务和信用评估、贷款的审查和发放、贷款的检查和收回。在安徽省农村商业银行办理信贷业务的流程当中，出现了一些问题，从而导致办理业务的周期比较长，其中最主要的是贷款受理问题，归纳为以下两个方面：一是贷款受理程序仍然比较繁琐，人工化程度高，受理效率较低，不利于提升客户满意度和工作效率；二是审核系统主要依靠人工操作，电子化程度低，导致审批效率下降，操作风险和信用风险增加。另外，由于安徽省农村商业银行在办理信贷
13、业务时的手续比较繁琐，办理的所需要的周期也长，这就会导致客户的满意度比较低，进而会导致客户选择其他银行来办理信贷业务，以求获得更好更满意的服务，最终会影响安徽省农村商业银行信贷业务未来的发展。 （五）信贷业务风险管理水平较低 1.缺乏专业的风险研究团队 在信贷业务经营中，安徽省农村商业银行的银行信贷业务员对业务发展和风险管理的态度往往不同，他们甚至认为风险管理是阻碍信贷业务发展的因素，并且反对风险防范和业务发展。甚至信贷业务的工作人员还习惯于在风险和发展之间做出放弃风险管理，一味追求放贷规模的浅显之举。这种为了部分利益，忽视银行总体利益的行为使得安徽省农村商业银行的风险管理波动较大。因此，构建
14、良好的风险管理文化对安徽省农村商业银行具有十分重要的意义。风险管理文化需要制度的支持，风险管理文化的形成需要制度的保障。提高安徽省农村商业银行风险管理认识水平首先要完善银行信贷业务的规章制度和管理制度，引导和培养专业人员树立正确的风险观念。 2.法律法规在风险管理中的应用不足 自从我国在201年入世以后，我国的银行面临着巨大的外部冲击，安徽省农村商业银行也面临着巨大的挑战，因此灵活运用现有的相关法律法规已经成为安徽省农村商业银行防范与化解贷款风险的最佳选择。安徽省农村商业银行在办理信贷业务时，主要的法律依据有：商业银行法、贷款通则以及一些由中央银行颁布的对信贷业务的管理办法，比如个人住房贷款管
15、理办法、信贷暂行管理办法等。在发放经营贷款时,信贷暂行管理办法明确要求所发放贷款不得用于国家法律法规明确禁止经营的项目,不得用于投资股票、购买基金等。但由于安徽省农村商业银行对信贷的经营用途很难监管,借款人很容易将贷款的款项用于与贷款合同所签订的不同的用途,所以信贷在贷款用途方面的法律风险较大。还有在处置抵押物时,由于我国法律规定,如果抵押物是借款人的唯一住房,则必须向借款人提供住所后才可以处置抵押物,而这项规定给安徽省农村商业银 行在实际工作带来了很大困难。总的来说，现有的法律法规在安徽省农村商业银行办理信贷的风险管理中的应用不足，缺乏针对信贷业务管理的专项法律法规，没有针对性，没有配套的措
16、施，这些问题导致安徽省农村商业银行在信贷业务操作的时候缺少法律依据，也得不到有效的法律保障，这严重制约了安徽省农村商业银行信贷业务的可持续发展。 四、促进安徽省农村商业银行信贷业务发展的对策 （一）实行分类指导，扩大客户需求 1实行分类指导 安徽省农村商业银行在发展自己的信贷业务时，要实行分类指导的原则。银行的网点遍及全国9省（直辖市），所以实行分类指导是银行发展其信贷业务最有效的方法，针对客户对不同消费品的不同的需求，增加满足不同需求的信贷的种类，让信贷的产品更个性化。比如在经济比较发达的上海，安徽等地，重点开展住房贷款、留学贷款；在经济发展中等的云南等地重点开展助学贷款和医疗贷款；在农村地区开展个人小额贷款。另一方面，安徽省农村商业银行要发展信贷业务，还需要采用新的方式进行还款，使还款更方便，更快捷。对于年轻人来说，现在的工资收入还比较低，相对的还款能力也不高，但他们的收入会有持续上涨的趋势，所以对年轻人可以采用递增还款的方式；而对于中年人来说，他们现在的工资
