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1、有关城北支行银行卡、电子银行业务及自助设备管理的风险提示 一、贷记卡风险控制提示：（一）营销环节：从源头抓起，有效控制风险。 随着贷记卡种类的进一步细分，每一种贷记卡均有其特定的目的客户，如国际旅游贷记卡须为达到我行金卡原则的客户，大学生卡目前仅对23所高校的特定年级学生发卡等等。在营销时，应针对不同卡种的准入条件，做到有的放矢，真正从源头有效控制风险。 （二）受理环节：积极推动尽职免责，把风险控制落到实处。初始受理人：受理申请表，负责核对身份证、本人签名的真实有效；录入人：负责录入信息真实精确；调查人：负责人行、银联征信系统调查，公安、通信、工商、税务等系统联动核查，个人填报信息调查；审批人
2、：对前端环节的责任贯彻审核并抽查、根据既有信息，对照有关规定条件核定授信额度和审批；催收人：对逾期不良客户按规范流程催收，做好记录； 风险监管人：进行风险监管和分析，做好预警监测。二、金穗贷记卡团队客户营销风险提示：（一）客户对象定位环节风险点1.发卡对象选择不当，易导致对高风险人群批量发卡。2.非法中介通过团队客户发卡渠道传递非法证件。（二）受理、调查环节风险点团队客户的受理和调查环节的工作重点是对申请单位和申请个体信息真实性进行核对，存在的风险重要有如下几种状况：1.申请单位信息不真实，如单位不存在、单位存在却无具体的办公场合、必要的工作人员等经营条件。2.申请个体信息不真实，如申请人身份
3、证号码与姓名不一致、工作单位电话无效或空缺、申请表上仅留手机号码无其她联系方式等。3.申请单位与个体的关系不真实，如申请单位与个体之间没有所属关系，核算个体信息时申请人否认办卡等。4.申请单位办卡目的不真实，如单位运用团队办卡进行套现或非法中介办卡。（三）审批授信环节风险点1.授信对象判断不精确，授信政策运用不当，加大授信风险的发生。2.授信额度过高，超过申请人收入水平，还款能力没有充足有效的保障。（四）邮寄领卡环节风险点1.单位人员代为领卡、代为激活。2.银行工作人员特别是客户经理代为领卡、代为激活。3.不法分子冒领卡片。（五）客服激活环节风险点1.团队客户卡片在短时期内大量激活并使用；激活
4、方式大多为采用自动语音激活方式等。 2.卡片激活时间集中在某一固定期间段。3.卡片激活大多通过一部固定电话采用人工方式激活。（六）交易监控、调查环节风险点1.欺诈申请，体现为开卡后短期内有多笔大额交易，交易类型多为取现、易变现或价值较高的商品类消费。 2.信用膨胀，体现为开卡后短期内持卡人不断申请提高信用额度。 3.还款能力局限性，体现为持卡人经催收后以多种理由拖欠还款。4.疑似套现，体现为卡片交易集中在某个或几种商户，使用的额度较高、还款和消费的时间较有规律。三、信用卡风险催收管理要点（一）信用卡不良催收实行“条线管理、属地负责、严格操作、规范管理”的原则，做到催收责任明确，催收方式对的，催
5、收记录及时，催收管理合规。（二）市分行催收管理规定。坚持“信息统发、以户建账、按期催收、随时记录、严格分类、规范管理”的规定，催收岗位负责人具体做到：1、每旬5日前通过邮件下发贷记卡属地催收名单（附件1）至各支行电子银行部（准贷记卡催收名单每月发送）。对总行下发的属地催收名单按户建立催收台账，每月收集支行催收状况表，贷记卡要逐笔登记入辅助管理系统（外挂），完善催收资料。2、对催收三个月后仍没有还款记录的信用卡透支户，应上报省分行贷记卡中心，由贷记卡中心统一发放律师函。3、对催收三个月以上没有还款的信用卡透支户，应督促支行通过特快专递方式发送催收函，并将催收资料和邮寄回执联专夹保管。4、对催收半
6、年仍未能还清欠款的透支户，应责令支行采用必要的法律措施，保证催收时效的延续。5、对已达到损失类原则的透支信用卡，每月要上报省分行营业部信贷管理处，及时确认信贷损失认定，并将信用卡透支分类状况录入信贷管理系统。6、对完毕催收程序的透支户，将所有催收资料按顺序整顿，按户归档，入库专人保管。（三）支行催收管理规定。坚持“逐户建账、按期催收、实时记录、准时报告”的规定，催收岗位人员具体做到：1、各支行在收到催收名单后，在规定日期内按照贷记卡风险管理流程开展属地催收，并按照信用卡透支追索台账（附件2）及时登记催收记录，透支首月电话催收不得少于三次。对电话催收未能及时还款的透支持卡人应及时采用锁定、止付、
7、调减信用额度等风险控制方式。2、电话催收一种月仍未能还款的透支欠款，填写金穗贷记卡催收告知单（附件3），采用上门催收方式，并与持卡人签订还款合同。3、对上门催收仍未能还清的透支欠款，应通过特快专递方式发送催收函（特快专递封面一定要写明催收内容），同步在三日内向省分行营业部申请律师函进行催收。4、对发送律师函仍未还款的透支欠款，应由支行采用相应的法律措施,及时向法院提起民事诉讼，并将备案回执传真至市行备案。对超过5000元的透支欠款涉嫌诈骗的，要同步向公安机关报案，祈求备案侦查，并将受理回执传真至市行备案。5、各支行应严格按照风险管理措施规定及时将催收状况反馈市行卡部，并准时上报催收资料（催收台
8、账、催收告知单、催收信函、报案材料、诉讼资料等）。（金穗贷记卡属地催收流程见附件4）。对总行下发的风险事件登记表（持卡人无法联系、回绝办理、伪冒办卡等）应在2个工作日内上报市行。四、自助设备平常管理工作要点（一）结账工作规定 做到双人开箱、双人复核、双人装钞，钞票操作须在录像监控范畴内进行，环节如下：1、进入自助设备维护状态，进行结账打印；2、查看主机系统相应柜员钞票箱余额（柜面业务终端上0635交易）；3、清点并登记所有钞箱的存款、取款和回收、废钞数额，将实际钞箱总金额与柜员钞票箱余额比较，核对账款与否相符；4、检查机芯、保险柜及通道内与否有钞票；5、根据实际使用状况进行加钞；6、查看有无吞
9、卡，并进行相应的吞卡解决；7、登记有关登记簿，如有长短款或其她异常状况，按规定登记、解决；8、清机结束后，须进行存款、取款、转账等交易测试；（二）密钥管理工作规定做到密钥双人分管，平行交接，人员交叉后更新密码，备用密码和钥匙密封入库保管，具体内容：1、保险柜门密码、钥匙，以及上柜钥匙、边门钥匙和钞箱钥匙均须指定专人负责（如下密钥特指保险柜门密码和钥匙）；2、密钥须双人分管，平行交接，人员交叉更新密码，钥匙随库保管； 3、新装自助设备初次使用必须更新出厂密码；4、备用密码密封后交网点负责人入库保管，备用钥匙密封后交支行会计部门入库保管；5、管理员变更办理交接手续，并将最新的备用密码密封后入库保管
10、；6、密码定期更新，时间间隔三个月（更新密码可告知维保公司到场协助，须在开门状态下测试3次正常方可关门）；7、保险柜门关上后必须启用柜门密码。（三）平常维护和维修工作规定做到平常巡检、保证运营、核算身份、注意测试，具体内容：1、对在行式设备，设备管理员须每日早晚检查、维护设备及周边环境各一次，对离行式设备，须每天至少检查、维护一次；2、保证设备存取款交易每日正常；3、及时更换破损的操作指南、银联标贴，公示须准时张贴并及时清理；4、设备巡检或软硬件升级时，须由支行告知网点后方可维护； 5、设备故障且网点不能自行解决时，须及时向有关维修公司报障（原则上不得向维修工程师个人报修）；6、设备管理员须查
11、验维修人员身份证件、工作证，并与上级行下发的公司维修人员姓名、近期照片等进行比照核对，核算身份后方可安排维修；7、维修人员如需使用键盘、软盘、U盘等进行输入、输出操作或者软件更新操作时，须征求设备管理员批准；8、维修结束后，设备管理员须进行存款、取款、转账等交易测试；9、维修人员将维修的实际状况如实、清晰地填写在维修单上（一式三份，网点保存一份），设备管理员根据维修状况如实评价维修人员响应速度、维修质量、服务态度、技术水平等状况，并签字盖章；10、如因特殊状况导致设备暂停四小时以上的，设备管理员填写自助设备暂停、恢复申请表，上报到营业部银行卡部。五、电子银行业务风险提示一、 网上银行：（一）注
12、册环节存在存在的风险重要体现为：1、办理申请证书交易时证书下载和证书密码生成没有做到由两名操作员共同完毕。2、注册完毕后没有将公司客户证书和密码封分别封存，交由两名工作人员分别入重要空白凭证库保管。（二）公司网银的有关证书及密码封传递环节没有做到注册行和受理行的双人交接以及存在交接人在中国农业银行公司客户网上银行证书传递登记簿上签名登记不及时的现象。（三）公司网上银行的受理行人员在与公司客户的交付环节中没有做到接受注册行传递证书后的三个工作日内将制作完毕的客户证书及密码封交付公司客户。（四）受理行在受理环节上存在的风险重要是没有尽到尽职审查的义务，如在网上银行证书的补办和挂失业务受理过程中没有
13、对申请人的身份资格进行核算。（五）网上银行的操作风险点：1、电子银行部没有做好对客户经理的培训工作。2、客户经理没有做好对个人客户、公司客户操作人员的再培训工作，致使操作人员存在操作风险和资金风险。二、金穗支付通业务风险防备：（一）金穗支付通注册环节存在的风险重要是注册行的金穗支付通系统操作员在增长、修改、删除客户的业务过程中没有做到逐级审核、双人复核录入。（二）金穗支付通客户交易环节存在的风险重要是各行的金穗支付通系统管理员没有按照金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理措施及我行反洗钱方面的有关规定，交易监控机制不健全，对于具有大额、异常和可疑支付交易特性的交易，没有及时进行报
14、告解决。（三）金穗支付通机具流失的风险：一是投放之初客户经理没有把好准入关，部分转账电话投放地址较远，导致后期维护回收工作困难。二是没有完善的“银行-客户”交接手续。三是对市场的信息把握不敏捷，导致部分机具流失。以金隆重市场为例，如果在搬迁之前做好清理工作或者信息变更记录的话，我行流失机具的数量会大幅减少。 四、收单业务风险防备：一、收单行在发展特约商户时，应把好特约商户风险准入关，规范商户调查和签约程序。二、拓展商户必须遵守下列几种原则： 1、必须对商户进行实地走访，拟定其经营稳定限度，有专设的收银柜台，收银员素质符合规定； 2、商户必须拥有合法营业执照，经营状况和信誉良好，内部管理完善，财
15、务制度健全，原则上应在本行开立结算账户； 3、商户必须具有固定的经营场合。 三、严禁发展下列商户： 1、非法设立的经营组织； 2、特殊行业商户：涉及国内法律严禁的赌博及博彩类、色情服务类、发售违禁药物、毒品、黄色出版物、军火弹药等其她与国内法律、法规相抵触的商户； 3、被中国银联、国际信用卡组织列入严禁发展名单的商户； 4、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统； 5、注册地及经营场合不在收单机构所在地的商户； 6、无固定经营场合的商户。 四、对于下列类型的商户，应谨慎签约，并采用更为严格的调查措施和审批程序： 1、易发生伪卡风险的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝或工艺品销售商店、各类娱乐场合如夜总会、酒廊、卡拉OK、桑拿按摩服务等； 2、易发生套现的商户类型：如中介公司、投资征询公司、小型的经贸公司、各类传销机构、批发类商户； 3、易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制 出租等； 4、易歹意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、多种俱乐部等；
