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3、伤害，依法应承当民事经济补偿责任的风险。 3）人身风险：指人们因早逝，疾病等因素导致经济损失的风险。 4）信用风险：指在经济交往中，权利人因义务人违约而导致的经济损失风险。(2)按风险性质： 1)纯正风险：指风险所导致的成果只有两种，即损失或者无损失，无获利也许。 2)投机风险：风险导致的成果有三种，即损失、无损失和赚钱。3.风险解决的重要措施：1）避免风险：考虑到风险的存在，积极放弃或回绝实行某项也许引起风险损失的方案。2）避免风险：通过对风险的预测，事先有针对性的采用多种技术措施，减少风险发生的概 率，减少损失发生的几率。3) 克制风险：在灾害事故发生后，为了制止灾害的扩大或蔓延减少损失而
4、采用的技术措施。4）自留风险：对于损失小或者频率低的风险采用自我承当的方式。5）转移风险：保险是风险管理中最重要最基本的技术，是风险管理（解决）措施中最有效的手段，由于保险的机制解决了风险管理中遇到的最大难题风险的不拟定性。保险可以以收取保险费为代价，最大限度地集中尽量多的风险单位，运用概率记录原理进行预测，将单个风险单位面临的风险的不拟定性转化为总体上损失的相对拟定性，实现了风险损失的均摊。Ps:风险与保险的关系：（1） 风险是保险产生和存在的前提。（2） 风险的发展是保险发展的客观根据。（3） 保险是风险解决老式并且最为行之有效的措施。（4） 保险经营效益要受风险管理技术的制约。第二章：保
5、险的职能和运用1. 保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因商定风险事故所导致的经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。2. 保险的基本职能：1）分担风险的职能（分摊损失）：由于保险是建立在灾害事故的偶尔 性和必然性这对矛盾对立统一的基本上。 2）经济赔付的职能（补偿损失）：即通过保险公司收取保费，建立保险基金，之后对发生损失事故的保险基金成员予以赔付。Ps:保险的派生职能：1）投资的功能（融通资金的职能）：将保险基金闲置部分重新投入社会再生产的过程中。 2）防灾防损的职能（社会管理职能）：保险人介入防灾防损的活动中，使得社会总体防
6、灾防损能力的上升。3.保险的分类：最重要讨论如下的这种分类方式。（1）按保险标的： 1）财产保险：指以财产及其有关利益作为保险标的，保险人对因保险事故发生而导致的财产损失予以补偿的一种保险。 2）人身保险：指以人的寿命或者身体作为保险标的一种保险。 3）责任保险：被保险人对她人依法应负的民事经济补偿责任为标的的保险。 4）信用保险：以有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。（2）按保险价值拟定方式：1）定值保险：指在保险合同签订时由双方拟定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额的保险。2）不定值保险：指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高额度。当保险事
7、故发生时，按照保险金额与损失当时保险标的实际价值计算出保障度，再按照损失额相应比例进行补偿。（3）按保险金额与保险价值之间的关系分类：1）足额保险：指保险合同中商定的保险金额与保险价值相等的保险。2）局限性额保险：指保险合同中商定的保险金额不不小于保险价值的保险。3）超额保险：指保险合同中商定的保险金额不小于保险价值的保险。第三章：保险的基本原则（重要波及如下几种原则）Ps:对于告知义务的解释：投保人重要负有询问告知义务；而被保险人负有明确告知义务。1.保险利益原则概念：即投保人在投保时需对投保标的具有法律上承认的利益。Ps: 1）保险保的是保险利益，而保险标的是保险利益的载体。2）保险利益的
8、存在与否，指投保人或被保险人与否会由于保险标的的损失而遭受经济上的损失。3）保险利益是保险合同存在的主线根据。2.保险利益原则的运用：1）对于财产保险：1）投保人投保，被保险人索赔都须有保险利益。2）财产保险金额以保险利益为上限。3）转让保单需要通过合法途径变更（批注或批单）2）对于海上货品运送：1）投保人不具有保险利益也可投保，但是索赔时需具有保险利益。2）海上货品运送时，保单可以不通过保险人审核多次转让。3）对于人身保险：1）受益人对被保险人可以无保险利益规定。2）投保人对被保险人必须具有保险利益3）人寿保单也是可以转让或抵押的。.3.分摊原则：（例题在书上p71）1）分摊原则概念和合用范
9、畴：在反复保险的条件下，当保险事故发生时，通过合适的分摊方式在各保险人之间分派责任，使得被保险人既可以得到充足的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外收益。2）分摊的方式：1）比例责任分摊方式:各保险人按其承保的保险金额占保险金额的总和的比例分摊保险事故导致的损失，支付赔款。 2）限额责任分摊方式：指保险人在无她保状况下单独应负的补偿责任限额占各家保险公司补偿限额之和的分摊方式。 3）顺序责任分摊方式：各公司按出单时间顺序补偿。3. 代为求偿原则：1） 代为求偿的概念：指保险标的遭受保险责任事故导致损失，并且损失是由第三者承当补偿时，保险人自支付保险金之日起，在补偿金额的限度内相应获得对第三者祈
10、求补偿的权利。2） 代为求偿的成立条件：1）损害事故发生的因素及受损标的，都属于保险责任范畴。 2）保险事故的发生是由第三者的责任导致的。 3）保险人按合同的规定对被保险人履行补偿义务之后，才获得代为追偿权。第四章:保险合同的要素(主体,客体,内容)1.保险合同的特性:1)保障性合同: 保险双方当事人达到合同,一经生效,从商定生效时到终结时整个期间,保障保险标的风险损失.2)保险合同是符合合同: 由于保险合同是由保险人事先拟就的,投保人只能作出与否批准的意思表达地这样一种合同.3)保险合同是射幸合同: 即保险合同中保险事故发生时具有不拟定性的,故对于单一保险合同而言保险人与投保人的义务是不等价
11、的.4)保险合同是最大诚信合同: 由于保险合同的双方当事人所获得的信息具有不对称性,因此保险合同的公正有效对于双方的诚信,如实告知的规定则要远远高于其她合同.2.受益人的特点:一:受益人界定的特点1)受益人没有对保险标的具有保险利益的义务2)法人和自然人都可以成为受益人3)受益人可由投保人或被保险人指定4)死亡保险时,投保人指定的受益人须得到被保险人的批准.二:受益人自身具有不拟定性(也许先于保险人死亡,也许被变更等)三:受益人的受益权只能由受益人独享,不需分摊,不需要交遗产税.四:受益人先于保险人死亡的,又未指定新的受益人,则保险金额作为被保险人遗产解决.Ps:受益人概念:在保险合同中,保险
12、事故发生后,享有保险补偿与保险金祈求权的人.4. 保险合同的形式:重要是以书面合同为主,口头的为少.书面合同拥有的形式有如下几种:1) 投保单:指投保人向保险人申请签订保险合同的书面要约.2) 暂保单:非正式的书面保险合同,是在保险单或保险凭证尚未开出之前存在的临时凭证,形式简略,无具体条款,但是还是具有法律效应的,一般为30天.3) 保险凭证:也称小保单,是一种简化了的保险单.4) 保险单:也称大保单,指保险人向投保人(被保险人)签发的正式书面凭证.第五章:保险合同的履约,变更和终结一：投保人与保险人的义务1.投保人的义务:1)交付保险费:交付保险费时投保人最基本的义务,一般也是保险合同生效
13、的必要条件.2)告知义务:其中又下分为如下几种告知义务:1) 风险增长告知:签订合同步双方当事人都未曾预料到的保险标的风险增长.2) 保险事故发生告知义务:履行保险事故发生义务,是被保险人或受益人获得保险补偿或给付的必要条件.3)避免损失扩大义务:保险事故发生后,被保险人应采用任何也许避免损失扩大的手段,该施救的费用由保险人来承当.4)提供索赔单证的义务:保险事故发生后,被保险人向保险人提供索赔单证是一项法定义务.5）如实告知义务：对保险标的的重要事实如实告知保险人是其决定承保与否，保险费率的拟定的重要因素。2.保险人的义务1） 承当保险补偿（给付）义务：即保险事故发生后，按照合同商定赔付保险
14、金是保险人依法应承当的最基本的一项义务。2） 保密义务：对投保人，被保险人 ，再保险分出人等进行保密是国内保险法法定的保险人义务。3） 遵守索赔时效义务4） 条款阐明义务：由于保险合同的信息不对称性，特别是对于保险的免责条款，故对保险合同有关重要内容进行明确告知是非常重要的。二:财产保险合同主体的变更概念：财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人，被保险人的变更。重要由下述集中因素导致的变更。1） 保险标的的所有权，经营权发生转移。财产由于买卖，赠送等乐意导致所有权，经营权发生的转变。2） 保险标的的用益权发生变动。指对她人财产的使用和受益的权利由于租赁等因素导致的用益权发生变化。3） 债务关系发生变化。保险标的作为担保物的状况下，债务债券关系结束后导致担保物的保险利益不存在而产生的变更。三：保险合同的终结1. 概念：保险合同的终结是指某种法定或商定事由的浮现
