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1、精品文档，仅供学习与交流，如有侵权请联系网站删除吉林财经大学毕业论文我国农村金融服务现状、问题及其对策学 院 专业班级 学生姓名 学 号 指导教师 职 称 二 一五 年 四 月【精品文档】第 页论文原创性声明毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 2015 年4月8日摘 要随着农村经济的不断发展，农民对于金融服务的需求也不断提高
2、。本文从四个方面介绍了目前农村金融服务业的现状，并提出此种现状下农村金融服务存在的各项问题，这些问题集中表现在了农村金融服务市场不规范，提供的金融服务较为单一、人才过于缺少等等，与此同时，本文探讨了产生这些问题的原因，提出了解决这些问题的一些做法，对解决农村金融服务有着一定的实际意义。关键词：农村；金融服务；问题；措施AbstractWith the development of rural economy, farmers are also increasing the demand for financial services. This paper introduces the pres
3、ent situation of rural financial service industry from four aspects, the problems and put the situation under the existence of rural financial services, the concentrated expression of these problems in rural financial service market is not standard, provide financial service is single, lack of talen
4、t too and so on, at the same time, this paper discusses the causes of these problems, and puts forward some measures to solve these problems, and has a certain practical significance to solve the rural financial services.Keywords: rural area ; rural financial services; problems; measures;目 录一、我国农村金融
5、服务现状1（一）农村金融服务机构现状1（二）农村金融机构从业人员现状2（三）农村金融机构贷款现状3（四）农村金融机构各业务模块现状3二、我国农村金融服务存在的问题5（一）缺少足够的金融服务机构5（二）农村金融服务市场不规范5(三)金融服务产品单一5（四）农村资金外流严重6（五）专业人才的不足6（六）农村金融服务环境比较恶劣7三、农村金融服务存在问题原因分析8（一）政府的原因8（二）人的原因8（三）农村金融服务机构的原因8四、推动我国农村金融服务发展的措施9(一)适当降低农村金融服务机构准入门槛9(二)推动农村金融服务的多元化发展9(三)建立多元化农村金融服务体系9(四)完善农村金融服务体系9（
6、五）加大农村金融人力资源投入10（六）创新农村借贷方式10五、总结11参考文献12随着经济的不断发展，我国城乡之间经济的差距也越来越大，为了更好的促进农村经济的发展，缩短城乡差距，近年来，我国着力注重农村经济改革，完善农村金融体系、提高农村金融服务质量成为了我国当前经济改革中的一项重要内容。随着农村经济的进一步发展、农民手头资金的增多，农民对于金融机构提供的产品和服务有了更高的需求和期待，当前的农村金融服务在某种程度上已经不能满足农民对于金融产品和服务的需求，相对落后的农村金融体系已经制约了农村经济的发展，所以大力发展农村金融业务，不断创新对于我国经济的稳定、协调发展有着重要意义。一、我国农村
7、金融服务现状目前，在我国，农村人口的比例还占较大部分，我国农村地区经济的发展对我国经济的发展起着非常重要的作用。“三农问题”一直是政府关注的重点。为了更好的促进农村地区经济的发展，政府已经出台一系列的法规政策，为我国农村金融体系的发展提供了政策支持。当前我国的农村金融服务中，金融服务机构有中国邮政储蓄、农村信用社、中国农业银行等，这些金融机构的数量正在不断扩大。传统的农村金融服务比较单一，随着我国农村金融体制不断深化，农村金融服务已经发展可以为客户提供投资、储蓄、信贷、结算、兑换；商业保险以及金融信息咨询等多方面的服务。本文依据部分省市的情况，分析了我国目前农村金融服务的相关情况。（一）农村金
8、融服务机构现状目前我国农村金融机构主要包括农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。这些金融机构的现状主要分为两方面：一、农村金融机构的数量呈现出逐年递减的趋势，其主要原因是农村金融机构根据当地经济的发展进行的适应性调整；二、由于不同省份之间人口、经济发展的不均衡，农村金融机构的数量在不同省份之间发展也不平衡。图1：2010年全国各省市农村金融机构网点数量（单位：家）如图所示，在经济较为发达的省份如四川、山东，农村金融机构的数量最多，而在经济欠发达省份如西藏、青海等，农村金融机构的数量则比较少，农村金融机构数量分布不均衡。（二）农村金融机构从业人员现状目前我国农村金融机构从业人员
9、的现状主要表现在三方面：一、从数量上看，当前我国农村金融机构的从业人员数量呈现出逐年增加的趋势，不断增加的金融机构从业人员数量从一方面显示出我国目前农村金融机构的发展；二、从分布上看，同农村金融机构数量的分布一样，不同省份之间的从业人员数量相差很大，在人口众多、经济发达的地区农村金融机构的从业人员的数量要明显比人口稀少、经济欠发达的省份的从业人员数量多，尤其以宁夏、青海、西藏等地区数量最少；三、从从业人员的质量上看，在经济发达地区的农村金融机构从业人员整体的素质及受教育水平都要高于经济欠发达地区，全国农村金融机构从业人员分布严重不均。图2：2010年全国各省市农村金融机构从业人员数量（单位：人
10、）（三）农村金融机构贷款现状农村地区金融贷款反映的是该地区农民对于经济发展的需求程度，以及对金融服务的满意情况，因此农村金融机构贷款的规模是衡量农村金融服务的投入指标之一。目前我国农村地区金融机构贷款额逐年增长，但表现出增长率下降的趋势，贷款量的增加表明农民对于资金的需求的不断增加，同时也表明金融对农村发展的不断渗透，揭示除了农村金融服务开展的深度和广度。图3：2010年全国各省市农村金融机构贷款余额（单位：元） 如图所示，农村金融机构贷款余额情况与农村金融机构的数量及从业人员数量的分布相似，国内经济较发达的几个省份中的农村金融机构贷款余额也相对较多。（四）农村金融机构各业务模块现状1、保险业
11、务现状农村经济的发展受到气候、市场等因素的影响较大，从一定程度上说农村金融机构的保险业务有利于保证农民物质生活的稳定。目前，农村金融机构的保险业务发展速度快，业务的发展势头良好，但其中存在着很多问题如监管问题、业务不符合规定章程、未告知业务办理的农民有关风险的情况等，这些问题成为了农村金融机构保险业务发展的严重隐患，要想更快更好的发展保险业务就必须妥善处理这些问题。2、理财业务现状目前农村的金融机构根据农村的特点推出了很多适应于当地的理财产品，众多的理财产品的推出提高了农村金融服务的深度和广度，在一定程度上满足了农民对金融理财的需求。然而由于很多农民对于理财产品的不了解或者出于对传统理财方式的
12、习惯，新兴的理财产品的销售额虽不断增加，但仍需加大宣传，提高农民的认识和了解。理财业务发展势头良好，未来前景优越，是农村金融机构重点发展的模块。3、债务业务现状目前，我国农村金融机构的债务业务发展较为缓慢，由于农村金融机构资金的缺乏给其债券业务的推广和发展造成了阻碍的影响，且农村金融机构的债券业务交易方式较为简单，业务类型比较单一，在各方面的管理上也存在着很多问题，这些问题更使得金融债券业务在农村很难进一步开展下去。要想真正的开展农村金融债券业务必须要根据农村的实际情况发展与之相对应的金融业务。二、我国农村金融服务存在的问题目前我国农村金融服务存在着大量的问题，其主要问题如下:（一）缺少足够的
13、金融服务机构根据相关统计数据知，目前我国农村金融机构的覆盖率已达到90%，在世界范围内远高于国际平均水平，这些农村金融机构主要分为商业银行、农村合作社以及政策性银行几大类。其中，商业银行这类以盈利为目的的组织由于成本等各方面原因，目前正逐渐减少其在农村下设的金融机构，打算逐步退出农村金融市场，它们不断减少对农村信贷的投入，使得它们在农村金融市场中的存在越来越弱；与此相似的是政策性银行，目前国内的政策性银行与农村相关的金融业务正在缓慢萎缩，支持农村建设的功能逐渐削弱；而邮政储蓄银行的主要作用在于吸收存款，而后将这些存款放贷至城市，这样更导致农村资金反而流入城市市场，支持了城市发展的同时，也进一步
14、加剧了农村金融服务市场的供求矛盾；农村信用合作社目前在农村金融服务市场中处于绝对的垄断地位，是目前农村中人民首选的金融服务机构。然而单纯的农村信用社是无法满足如此广大的农村需求，且很多金融机构网点只能办理简单的存取业务，无法办理其他信贷业务，以江西广饶市为例，广饶市银行机构网点共有56个，其中38个位于市中心，农村金融机构仅有18个，在这56个银行网点中农村信用社网点有14个，邮政储蓄网点11个，农业银行4个，而且其中只有4家可以办理小额信用贷款 ，相对于市中心，农村占据更多的土地面积和人口但是金融机构的数量却相差很多，农村金融服务机构相对较少。（二）农村金融服务市场不规范我国农村金融服务机构
15、主要有中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄以及新型金融服务机构。在我国当前农村金融服务机构网点中，农村合作金融机构占了一半以上，而且其网点数量不断增加。然而如农村信用社这类机构在经历了诸多变革之后，其基本的体制改革却几乎固定，为发生本质的改变，这种不规范的市场环境严重制约当代农村经济的健康发展。农村合作金融机构的存贷业务一直处在平稳的状态，这种情况就会加大农民对农村合作金融机构的依赖性，从而导致这种金融机构形成垄断市场，从而不利于农村经济的发展。(三)金融服务产品单一我国城乡经济发展水平存在的很大的差异，这也使得我国农村金融产品与城市的相比显得比较单一，形成了较大的反差。目前，我国农村金融机构主要提供基础性的金融服务，比如存款、贷款、汇款等，这一情况形成的原因与农村落后的经济现状有关，同时农村金融服务机构不注重为农民提供多样化金融服务也有很大关系。我国乡镇经济在国民经济中占有重要的地位，随着经济的发展以及农民手头资金的增多，当前的金融机构提供的业务和服务满足不了农民群体对多样化金融服务的要求，农民群体渴望一个健全的农村金
