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1、如何防控农发行信贷风险及对策农发行林西县支行/于庆云随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷 款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。弄清信 贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风 险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信 贷资金的良性循环。下面，就农发行信贷风险形成的原因及控制 对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成的主要原因：1、政策性风险。农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、 信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依 赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化 带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷
2、款。如国家实行退 耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时， 为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮 食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴， 致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮 食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行 的不良贷款。农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是 弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险 的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农 发行带来极大的经营风险。2、信息风险。农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象 单一，在项目选择上比其它商业银行存在
3、较大的劣势，特别是银 企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实 情况。一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调 查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件 决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部 门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而 留下信贷风险的隐患。二是农发行获取的信息有利于贷款对象。 有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息 资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益， 信贷风险实际已潜伏其中。三是农发行对信息是否虚假难以做出 判断，有的企业为骗取贷款，提供虚假的信息误导贷前调查的准
4、 确性，其表现形式往往是故意夸大财务指标，使农发行信贷人员 用通常的分析方法很难做出正确判断。如果将企业提供的信息资 料作为发放贷款的依据，就很难保证信贷资产不发生风险。3、操作风险。农发行现有的贷款从立项调查开始，办理抵 押担保手续，上报审查审批，到最终签订合同发放贷款，要经过 许多步骤和环节，涉及的许多法律规定和内部规章制度，稍有不 慎，就将出现操作风险，给信贷资产埋下风险的隐患。如忽视第 二还款来源引发的风险，信贷人员在对企业进行管理时，重点放 在企业的生产经营、产品销售、市场前景及资金归行、分割收贷 收息等方面，比较容易忽视对第二还款来源的调查，特别是担保 人的担保资格、抵押物变现损失
5、等，对此调查把握不好，当第一 还款来源受阻时，贷款就很难如期收回；在办理贷款时，由于登 记在先，办贷在后，因此，办理登记贷款的合同往往会提前于贷 款期限，如果信贷人员操作不慎，就会发生贷款抵押登记期限已 过，而贷款期限还未到期的情况，造成抵押担保合同失效，从而 形成信贷风险。4、素质风险。农发行过去长期承担的是粮棉油收购贷款的 供应和管理，管理方式主要是封闭运行，面对日益开放的商业信 贷业务，其经营管理素质低下的缺点就显现出来了，主要表现在： 一些贷前调查流于形式，缺乏认真和谨慎的态度，对项目评估缺 乏深度了解，甚至一些项目贷款评估就是在客户项目可行性研究 报告基础上，补充有关还款内容而形成的
6、，评估报告的科学性、 客观性大打折扣。再如对客户风险的评估重视不够，一些信贷人 员简单认为只要贷款办理财产抵押登记后，信贷风险防范措施就 算到位了，不重视对客户风险预警信号的收集、分析，更没有对 客户的还款意愿进行深入了解，这些都将成为信贷风险的成因。 同时，农发行现有的贷款调查、贷款管理、贷款决策以及贷款责 任的承担，存在相互脱节的情况；不重视贷款条件的落实，贷后 管理工作不到位，不重视客户还款能力的变化，对担保措施监管 不力等等还普遍存在。据调查，因农发行自身管理素质低下而形 成的信贷风险不在少数。二、信贷风险控制的对策（一）强化对国家经济政策的研究，建立政策预警机制。国 家经济政策的变化
7、，事先都有一定的征兆，如退耕还林粮食供应 政策发生变化之前，社会经济生活中就出现了粮价持续上涨，价 格已远远高于国家补助标准的情况。因此，农发行要加强对国家 经济政策的研究，及时、准确地把握国家经济、金融产业政策变 化的趋势，结合实际情况，对信贷业务可能出现的风险进行详细 分析评估，提高政策应变能力，有条件的可成立政策研究办公室， 专门评估国家政策变化对农发行信贷风险的影响，制定政策性业 务风险识别标准。基层行也要设立政策风险评估委员会，抽调有 责任心、具有一定管理能力的优秀人员参与，针对本地实际情况 和信贷业务发展的特点，经常性地对政策性业务实施标准化、流 程化的风险管理，以降低政策性风险转
8、化为农发行信贷风险的可 能。（二）强化以法治贷意识，努力化解行政干预的负面影响。 地方政府的行政干预，是农发行在发展过程中不可避免的难题， 农发行的发展，不可能脱离地方政府，而要化解地方政府的行政 干预，只有在工作中不断强化法律知识的学习，不断增强法律意 识，用依法行政、依法治贷的方法对抗行政干预。对涉及农发行 权益的房地产抵押，我们要依据担保法、物权法及有关司 法解释，据理力争，不要轻易放弃自己的权利，还是能够将风险 降低到最低程度；对地方政府要求支持的项目，农发行要坚持信 贷原则，依制度规定对项目的可行性进行科学地分析论证，办理 合法有效的抵押担保手续，或者要求有政府背景的信用担保公司 进
9、行担保，做好农发行信贷风险的转移和化解工作，确保农发行 发放的每一笔贷款不因地方政府的干预而发生信贷风险。（三）强化贷前调查和信用评定工作，确保信息详实可靠。 掌握真实、有效的第一手信息资料，是信贷投放科学决策的基础， 因此，农发行必须在贷款发放前克服困难，采取措施掌握第一手 资料：一是充分利用社会中介机构收集信息资料。如利用会计事 务所、审计事务所、评估事务所等中介机构，通过他们的有效运 作掌握第一手资料。二是自行收集资料。要求信贷管理人员深入 第一线，与借款人的股东、供应商、客户及企业主管进行充分地 接洽和沟通，收集资料。三是充分利用征信系统收集资料。目前， 人民银行的征信系统和工商管理局
10、征信系统均已开通，农发行可 利用这些渠道查询企业的资料。四是通过分析借款人提供的资 料，先辨别真伪，去伪存真，利用其真实的信息资料，做好贷款 调查和信用等级评定工作，确保农发行的贷款决策所依据的信息 资料都是真实有效的，以降低决策风险。（四）加强信贷人员培训，提高业务操作技能。针对农发行 可能出现的操作风险，应采取积极对策，通过加大信贷业务培训 力度，提高信贷人员的业务操作技能，来防止在实际工作可能出 现操作风险，在具体的实践中，农发行要经常性地举办的信贷业 务培训班，讲授法律、经济、信贷管理等综合知识。每当信贷业 务发生变化时，先召集业务素质精良的干部，研究开展这项业务 可能出现的操作风险，
11、做为信贷警示，提示信贷人员在办理业务 时应避免出现操作差错；还可以采取派遣信贷人员到其它商业银 行学习的方法，来解决农发行自身因不熟悉法律等知识而导致的 操作风险。此外，农发行可收集本系统内因操作不当而形成信贷 风险的案例，让身边发生的事情来教育身边的人，以警示后人， 杜绝因操作不慎而形成的信贷风险。（五）建立复合型人才促进机制，不断提高信贷人员的综合 素质。农发行信贷人员承担着信贷资产管理的责任，其素质高低 将直接影响到农发行的经营效益，因此，建立信贷队伍复合型人 才促进机制就显得尤为必要。首先，要强化信贷队伍建设，从源 头上注重信贷队伍的素质，严把进人关，将具备管理技能、有责 任心的职工选拔进入信贷队伍；其次，要督促信贷人员不断加强 学习，努力提高驾驭复杂局面的能力，完善知识结构，提高认知 水平，确保每一个信贷人员都能够胜任本职工作；再次，采取严 格的奖励考核制度，根据信贷人员付出贡献的大小，可在薪酬上 给予倾斜，严格考核，对于多次考核不合格或者在工作中缺乏责 任心的人，应退出信贷队伍。通过建立激励政策，严格的考核政 策、以及退出政策，确保信贷队伍综合素质能够得到不断的提高。
