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1、/T 中国银联股份有限公司 发布-实施-发布基于借记/贷记应用的小额支付规范（送审稿）CUP Q/CUP中国银联股份有限公司企业标准ICS备案号：1CUP 目 次前言III1 范围12 规范性引用文件13 术语和定义14 符号和缩略语25 电子现金简介36 电子现金方案技术实现77 电子现金交易19附录A （规范性附录） 电子现金余额及日志读卡器1A.1 概述1A.2 功能概述1A.3 功能要求2附录B （资料性附录） 卡片应用实例6I前 言本标准是依据中国金融集成电路卡借记贷记规范JR/T 0025.47-2005以及其它相关的标准以及行业规范制定。本标准阐述了电子现金产品的市场背景、功能与
2、实现技术特性等，包括实现特性举例和其它提供给电子现金卡发卡行的可选项。本标准由中国银联股份有限公司提出。本标准由中国银联股份有限公司技术管理部组织制定。本标准主要起草单位：中国银联股份有限公司IC卡应用部、北京捷德智能卡系统有限公司。本标准主要起草人： 徐晋耀、李春欢、回春野、孟宏文、顾伯华，王旭东基于借记/贷记应用的小额支付规范1 范围本部分主要描述了关于如何在PBOC借/贷记卡上实现小额支付功能（下简称电子现金）的相关信息。此外还提供了电子现金解决方案中各个组成部分的功能概述，如卡应用程序、终端功能与发卡行系统等。本部分假定读者已具有基于EMV支付应用和中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记
3、规范的基本知识。2 规范性引用文件下列文件中的条款通过本标准的引用而成为本标准的条款。凡是注日期的引用文件，其随后所有的修改单（不包括勘误的内容）或修订版均不适用于本标准，然而，鼓励根据本标准达成协议的各方研究是否可使用这些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本适用于本标准。JR/T 0025.4 中国金融集成电路（IC）卡规范 第4部分 借记/贷记应用规范JR/T 0025.5 中国金融集成电路（IC）卡规范 第5部分 借记/贷记卡片规范JR/T 0025.6 中国金融集成电路（IC）卡规范 第6部分 借记/贷记终端规范OneSMART预授权解决方案指南VISA集成电路卡卡片规范
4、，1.4.0版VISA集成电路卡终端规范，1.4.0版3 术语和定义本部分采用下列术语和定义：3.1持卡人认证方法 Cardholder Verification Method（CVM）验证持卡人是否合法的方法，终端用它来确保卡片不是丢失的或被盗的。3.2清算 Clearing发卡行针对收单行提交的交易数据进行的处理过程，对于发卡行来说，清算是将后台计数器与卡中计数器进行再同步的一次机会。3.3命令 Command 终端向IC卡发出的一条信息，该信息启动一个操作或请求一个应答。3.4密文 Cryptogram 加密运算的结果。3.5电子现金 Electronic Cash(EC) 基于借记/贷
5、记应用上小额支付的一种实现。在借记卡上可以解释为预付，在贷记卡上可以解释为预先授权。预付的金额或预授权额度在卡片中体现为可脱机消费的金额，也就是电子现金余额。3.6电子现金余额 Electronic Cash Balance一个计数器，表示卡片上可以脱机消费的金额，对于每笔已批准的电子现金交易从中减去交易金额。3.7 电子现金余额上限 Electronic Cash Funds Limit卡片数据，表示持卡人可以用来脱机消费的最大金额。3.8 功能 Function由一个或多个命令实现的处理过程，其操作结果用于完成全部或部分交易。3.9发卡行行为代码 Issuer Action Code发卡行
6、根据TVR的内容选择的动作。3.10圈存 Load增加卡中电子现金余额的过程。圈存有多种实现方式，可以从主账户中划入金额，也可以现金存款，又或者从其它账户转入金额，但圈存后的电子现金余额不能超过电子现金余额上限。3.11磁条 Magstripe包括磁编码信息的条状物。3.12响应 ResponseIC卡处理完收到的命令报文后，返回给终端的报文。3.13脚本 Script发卡行向终端发送的命令或命令序列，目的是向IC卡连续输入命令。3.14交易日志 Transaction Log记录最近交易的信息细节，从中可以了解交易历史。3.15终端 Terminal为完成金融交易而在交易点安装的设备，用于同
7、IC卡的连接。它包括接口设备，也可包括其它部件和接口，例如与主机通讯的接口。3.16圈提 Unload圈提是减少卡中电子现金余额至0的过程。圈提的结果将电子现金账户中全部余额转入卡片主账户或以等额的现金返还给持卡人。4 符号和缩略语ARPC授权响应密文(Authorization Response Cryptogram)ARQC授权请求密文(Authorization Request Cryptogram)ATC应用交易序号(Application Transaction Counter)ATM自动柜员机(Automated Teller Machine)EC电子现金（Electronic C
8、ash）EMVEuropay MasterCard VISA CDOL卡片风险管理数据对象列表（Card Risk Management Data Object List）CAM联机卡片认证(Card Authentication Method)CVM持卡人验证方法（Cardholder Verification Method）IACs发卡行行为代码（Issuer Action Code）IC集成电路(Integrated Circuit)IC卡集成电路卡(Integrated Circuit Card)PBOC中国人民银行(Peoples Bank of China)PIN个人密码(Pers
9、onal Identification Number)TC交易证书(Transaction Certificate)5 电子现金简介本部分定义了电子现金解决方案，介绍成功实现的必要条件，以及描述电子现金和传统借记卡环境之间的区别。5.1 概述5.1.1 市场背景对于一个巨大、基于高风险用户的市场来说，如果交易总能够由发卡行进行（联机）授权的话，借记卡是一种理想的产品。因此，基于磁条技术的典型借记卡是一种100的联机（授权）产品，这意味着发卡行无需承受贷记风险使用卡支付的额度不能超出持卡人账户的可用余额。然而联机授权有时可能因为以下原因而无法实现： 缺乏电信基础设施（如自动售货机） 通信连接不可
10、靠（如通信困难地区） 用于交易授权的费用不够经济（如对于小额支付）针对高风险持卡人市场用户群，电子现金（Electronic Cash，简称EC）可提供解决上述问题的方案和相关的应用规划。5.1.2 电子现金介绍电子现金方案采用发卡行配置的可进行脱机交易授权的芯片卡，确保对脱机风险的完全控制，防止从持卡人账户中透支余额。采用电子现金方案，银行可以： 从当前账户中划出一部分金额 在支付卡内保存此额度信息 使卡可无借贷风险地脱机使用，直到划入的金额用完或再充值电子现金解决方案是基于完全兼容EMV的支付产品组件，并使用PBOC2.0借贷记卡片应用的高级风险管理特性。电子现金可为借贷记卡提供一种新的技
11、术解决方案，它的灵活性表明其具有更广泛的应用性，且可用于更多领域的应用。5.1.3 电子现金为发卡行带来的利益电子现金是一种强有力的解决方案，它可为发卡行带来以下显著利益：功能利益芯片提供的高级风险管理机制允许发卡行在更多的细分市场发卡而不增加风险1）这将帮助发卡行聚集更多的存款额，因为原本以现金进行的交易被以卡交易所替代。电子现金方案的灵活性帮助银行在基于芯片风险管理方面的投资多元化2）这种情况下可以先发卡，之后再逐步实现发卡行系统功能，以获取从磁条向芯片技术迁移所带来的好处。5.1.4 支付品牌电子现金解决方案本身并非为某个特定支付品牌所特有，它可以增强由中国银联所拥有的任何品牌的竞争力。
12、电子现金解决方案尤其适用于需要部分地进行脱机交易而不增加额外风险的借记卡。电子现金也可作为一个独立的应用与借记贷记应用共处一张卡上，此时电子现金应用可专门用于脱机状态下的小额支付。5.2 商业契机电子现金使用芯片功能，带来以下3种基本的商业契机： 由于所有金额要经过预先授权，坏债风险很低。由此，电子现金卡可安全地向未达到支付卡申请资格的用户群发行。 由于支付交易由芯片脱机授权，电子现金可用于新的受理环境（主要为脱机形式）而不增加风险 由于电子现金授权费用较低，因此经济适用于小额支付可结合上述契机，开发适用于特定市场的卡应用。5.2.1 新的持卡人用户群电子现金卡可安全地向以下新市场发行：对银行
13、业务较为陌生、未达到银行卡业务要求的或年轻人。在大多数发达国家，该市场依然很庞大，在发展中国家甚至更大。所有这些都意味着一个潜在巨大的储蓄池，银行可用于再投资以获取利息收入。欲拓展这些新市场的银行面临的问题是，坏债与欺诈风险更高。对于普通借记用户来说，这种风险通过所有交易联机授权来进行管理。然而这种花费是昂贵的（尤其对于大部分交易均为小额支付的场所来说），此外针对具有小额存款的用户，银行对账户的操作费用已超过了赚取的收入。针对这种问题，银行曾进行过各种应对措施，如专用卡、ATM卡、仅限直联交易的卡产品，但它们也同时限制了用户的使用。电子现金卡可解决这些问题，因为它能让发卡行有效控制风险，且可将
14、操作费用降至最低程度。5.2.1.1 电子现金卡的优点优点原因低坏债风险所有资金经过预先授权低欺诈风险芯片卡非常安全，难以伪造且卡具有完善的脱机风险管理处理低成本通信成本、中央处理成本以及对账户的操作成本都减到最小在电子现金方案中，银行可通过向未达到银行卡业务要求的用户提供一个简单账户 ，来发展这部分用户群。该简单账户仍然支持POS终端的卡支付，客户不太可能取走所有存款，这样该账户相对来说能给发卡行带来更多的收益。薪水也可直接支付到该账户，作为一种方便的圈存机制。救济金可以直接发放到申请人的卡中，其相对于现金的优势在于使救济金可以更多地被用于真正的受益人。对于该持卡人群来说，使用电子现金卡的另外一个关键优点是，由于它基于PBOC 2.0应用，可以自然升级至全借记产品而无需再次发卡。例如：银行可将电子现金卡发行给十几岁的未成年人，因为他们还不符合开通银行账户的条件（可将该电子现金卡与其父母的账户关联以进行金额圈存）。等一两年后他们的信任关系建立（成年），可对电子现金卡进行升级。通过这种方式，银行可在用户更小的年龄时就锁定潜在的终身用户。5.2.1.2 新的受理环境由于电子现金卡为脱机授权，因此可通过在一些主要是脱机交易的地方（如自动售货机、加油站或停车位等）进行卡支付交易来增加交易额、替代现金。这将为卡支付产生一个新的巨大的市场，尤其是和电
