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1、对农村信用社农户小额信用贷款业务开展情况的调查适应三农需要 打造名牌产品 近年来，市农村信用社在地方党政部门和人民银行的指导下，以创建信用村镇为突破口，对外积极协调，理顺与地方乡镇村组关系，对内强化管理，改进服务，建立了一种面向大众的小额信贷机制，成为支持农村产业结构调整和促进农民增收重要的信贷工具。为了更好地贯彻陕西省人民政府金融支持县域经济发展意见，进一步改进农村金融服务，提高服务水平，办事处对农户小额信用贷款业务开展情况进行了全面调查 一、 基本情况及效果 市地处关中东部，是一个传统农业大市，全市农村信用社在职职工3000多名，县（市、区）信用联社11个，农村信用社242个。截止2009
2、年5月底，全市农村信用社各项贷款余额为1128691万元，农业贷款余额为896532万元，农业贷款的比例达到79.43%，其中农户小额信用贷款余额为82858万元,占到农业贷款总量的9.24%。小额信用贷款评级总户数达到307966户，获得信用额度的农户数达到287791户，小额信用贷款评级总额度在到244966万元。其主要效果是： 一是推进了农村重点产业发展，加快了农民脱贫致富的步伐。农村产业结构调整离不开资金的支持，而小额农贷的发放，加快农村产业结构调整进程，成为农户脱贫致富的“助推器”。仅2009年1至6月，全市农村信用社累计投放农业贷款47.8亿元，占各项贷款累放额的79.88%，重点
3、农业产业贷款总量增加6.6亿元,其中畜牧业贷款新增2.4亿元,果业贷款新增2.5亿元,瓜菜业贷款新1.7亿元。促进了农村产业板块的形成和升级，成为农民增收的“亮点”。 二是较好解决了农民贷款难问题，基本满足了信用户对生产资金的需求。农户小额信用贷款手续简便,方式灵活,无需抵押担保，农户只要凭“两证一章”就可以直接在临柜上办理贷款，如同办理存款一样方便，为农民敞开了贷款“绿色通道”，有效缓解了农民发展生产资金不足的矛盾。据统计，2009年上半年，全市农村信用社累计发放农户小额信用贷款3.9亿元，农户小额信用贷款较年初增加1。87亿元，同比多增1.36亿元,有效地解决了信用农户对生产经营资金的需求
4、。 三是增强了农民信用观念，营造了良好的社会信用环境。通过开展信用等级评定活动，使“守信光荣，失信可耻”的理念逐步在农民中树立起来，昔日农村信用社上门催收贷款，如今农民主动按时还贷付息已不再是新鲜事了。据不完全统计，市农村信用社在推广农户小额信用贷款、创建农村信用工程中，农民主动偿还贷款本息2800万元。 四是打造了区域金融支农品牌，树立了支农主力军新形象。推广农户小额信用贷款，使农村信用社“三农”宗旨得到回归，信贷人员发扬背包下乡和上门服务的优良传统，为农户评级授信，解决了农民长期贷款难问题，并能享受诸多优惠政策，在农民心目中塑造了农村信用社崭新形象，打造了小额农贷区域知名的金融品牌。同时由
5、于农村信用社推行农户小额信用贷款，加大了“三农”投入，发挥了“资金主渠道，支农主力军”的作用，因而受到当地党政领导的充分肯定。 二、农户小额信用贷款业务开展情况 1、采集信息，建立完善农户信用档案。全市农村信用社共建立农户信用档案591507户，占到农户总数的54.18%。所建立的信用档案包括农户信用等级评定范围及标准、农户信用等级评定申请、贷款记录、清息记录、信贷人员初审评价情况、信用等级评定小组复审认定、信用社审核认定、县联社最终认定备案及每年的信用户年鉴，内容全面翔实。每年年初,各联社结合信贷支持春耕生产,对信用户进行年鉴并对信用户信息定期更新，农户信用情况已纳入计算机动态管理系统，并通
6、过省联社与人民银行个人征信系统衔接。 2、积极开展信用村镇创建及农户信用等级评定。市农村信用社从2000年开始推行农户小额信用贷款业务。各县联社结合开展农村信用工程建设活动对辖内农户开展信用等级评定，至2009年5月末，全市农村信用社共创建信用乡镇21个，占到全市201个乡镇的10.45%，创建信用村614个，占到全市3169个行政村总数的19.62%，已评定信用户307966户，占全市109万农户的34.6%。为建立农户信用等级评定机制，制定下发了市农村信用社推广农户小额信用贷款安排意见。各联社也制定办法，建立相应的评定机制，对信用等级评定组的设立和成员构成进行了明确规定：联社成立信用等级评
7、定委员会，成员由理事长、主任、监事长、副主任和业务、风险、财务、监审等部门负责人构成；基层信用社信用等级评定小组由社主任、信贷主管、会计主管、包片信贷员、社员代表、乡镇人大代表、乡镇主管领导等7人组成。评定小组在信用等级评定中能够独立开展工作，并建立了定期更新制度，对评定的信用户每年第一季度进行更新，同时制定了信用户的晋升及惩罚办法、信贷督察制度等，进一步完善了信用等级评定的评价机制和监督机制。各联社在授信上，根据县域农村经济发展和农业生产发展资金需求，科学合理地确定信用户的授信额度。信用户持信用证、身份证和贷款证，不需任何担保可直接从柜台办理限额内贷款，决不允许出现一户信用户因符合条件而贷不
8、到款。 3、在实践中不断完善农户小额信用贷款业务的操作。截止2009年5月末，全市信用社农户小额贷款余额为82858万元，占评级授信总额度244966万元的33.82%，农户实际用信总金额与评级授信总额度产生差额的原因：一是根据信用户评定的范围和条件，所评定的信用户中有部分信用户虽然给授了信，但是因家庭经济条件较好，暂时不需用信。二是部分被评为信用户的农户因发展产业所需用的资金量超过授信额度，在办理贷款时只能办理担保或抵押形式的贷款，而在实际用信金额中没有反映。三是部分信用户以前给农户提供了担保，但农户贷款形成逾期，在信贷及资产风险管理系统中对这部分信用户贷款进行拦截，使自身用信受到限制。 在
9、信用户授信利率和期限上，各县联社始终坚持利率优惠的政策，根据贷款利率定价机制，测算出一般贷款利率，信用户贷款利率较一般贷款利率低10%确定信用户贷款利率，并根据农户农业生产周期设置了灵活的贷款期限。 在信用户授信上，市农村信用社坚持“一次授信，随用随贷，周转使用，到期归还”的信贷政策，在办理程序上：一是受理农户*申请，上户调查农户基本情况，评定农户资信等级，确定贷款授信额度，颁发农户小额信用贷款证，资信等级年检；二是受理持证农户贷款申请，办理贷款发放手续，进行帐务处理、付款；三是进行档案管理，做好贷后检查。为使农户了解信用户优惠政策和办理程序，各县联社通过县电视台播放办理程序、印发信用等级评定
10、宣传单、召开信用户授牌大会、发送便民联系卡和营业室门前的板报等形式加大对信用等级评定的宣传力度，使更多的信用户了解操作流程和评定标准。 4、适应形势需要，推进小额信用贷款业务创新。我市农村信用社按照省联社的统一安排，推出“富秦家乐卡”农户小额贷款新品牌。要求信用社通过严格规范的信用等级评定，向信誉好、信用等级高的农民优先发卡，依据信用等级评定，搜集整理优秀信用户信息，将今年已经过年鉴的优秀信用户作为首期发卡对象；同时对于按期还本还息、履约能力强的持卡人，推行利率优惠、增加授信额度、提供附加服务等鼓励措施，让富秦家乐卡逐步成为良好信用的身份象征，成为农村信用社服务优质客户的名牌产品，培养广大农户
11、能够自觉珍惜信用、提高信用的良好环境。截止5月底，全市信用社共发行富秦家乐卡 1790张，授及总额7745万元，发放贷款4153万元。 5、制定措施，严格农户小额信用贷款风险控制。为建立健全农户小额信用贷款尽职责任制度，各县联社制定了农户小额信用贷款管理办法和操作流程，明确规定小额信用贷款是基于农户的信誉，并结合信用等级评定结果所发放的一种无需抵押、担保的贷款，在贷款发放期间，若发现有顶名、冒名、跨区、债务不实、累计超权等违规违纪放款的，或因工作失职造成信贷资金损失的相关人员，联社将按规定处理。目前小额信用贷款存量已经全部*信贷及资产风险管理系统，五级分类实行按季分类，动态管理，提取拨备。 三
12、、存在问题 开展农户小额信用贷款的目的是增加农户贷款的有效投入，帮助农民增收致富，真正实现农户和信用社双赢目标。我市农村信用社在农户信用等级评定和农户小额信用贷款业务开展中作了许多大量的工作，但是从目前业务发展情况看，还存在以下问题，制约农户小额信用贷款业务开展： 一是信贷管理水平的不断提升与农户小额信用贷款的要求不相适应。农户小额信用贷款要求简化手续，而目前我们在发放贷款时必须先做农户信用等级评定，然后进行资料维护，发送发放贷款通知书，从贷款的手续和程序上与农户小额信用贷款的要求不相适应。 二是小额信用贷款风险难以控制，产生了“惜贷”现象。由于小额信用贷款是无需抵押和担保的一种基于农户信誉而
13、发放的贷款，农业产业属于弱势产业，风险较大，加之信贷管理制度愈来愈健全，使信贷人员产生“惜贷”现象。 三是信用建设和环境制约农户小额信用贷款的发放。我市农村信用社在信用建设上做了许多大量的工作，但是仍由于信用环境的恶化，阻碍了小额信用贷款业务的拓展。 四、工作建议 1、全面规范小额农贷的操作行为。一是全面规范评审行为，必须按照农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，并借助已有农户经济档案和小额农贷资信评定档案，制定定性和定量相结合的农户资信评价体系，防止评定中的盲目性和随意性。二是全面规范授信行为。必须严格按照“农户申请村民组织互评村委会初审信贷人员复审信用社评定小组审定”的程序，对符合条
14、件的农户进行评级和授信，不得随意简化程序，严禁只评级不授信或只授信不评级现象发生。三是认真开展年检工作，加强信用农户动态管理，及时调整信用等级和授信额度，防止贷款发放的盲目性。 2、全面加强小额农贷质量管理。一是合理确定贷款期限,要按照农业季节性和周期性需要,打破“春放秋收冬不贷”的放贷模式,按农业周期合理确定贷款期限,使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接,不能人为缩短贷款期限造成贷款逾期。二是要正确处理好简化手续与防范支农贷款风险的关系,做到简化手续必须以风险防范为前提。三是加强贷后管理,提高贷款回收率。要实行贷款归还公示制度、按期结息制度、信贷催收制度等，增强农民的信用意识，不断提高贷款
15、回收率。 3、创新小额农贷模式。农村信用社要与时俱进,适度突破贷款授信额度的限度,积极探索并推行联保贷款和建立农村小额贷款联保基金等方式,要优化小额农贷营销方式组合，对部分信用程度高、还款有保障的农户，可采取发放抵（质）押贷款，同时授予一定信用贷款额度的组合贷款，一方面可以保持小额农贷的活力，另一方面可以支持农村经济大户有充裕的资金上项目，发展生产。 4、引入小额农贷管理“均衡”机制。把责、权、利相统一,将农户小额信用贷款发放数额、发放户数和收回率指标分解到每一个信贷人员,正确处理落实责任与*第一责任人的关系，分清人为与客观因素,合理授权，强化考核,落实奖惩,充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性,确保农户小额信用贷款既有“量”的投入，又有“质”的回报。
