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1、信用社十年巡礼十年，一个服务“三农”的金融机构能向着未来走出多远？每个重要时间节点背后，都蕴藏着一段不同寻常的历史。它不仅连接过去与未来，也将现在标注成意味深长的瞬间。 十年前，部分商业银行战略布局调整，大规模撤并农村营业网点，“洗脚进城”。与此同时，按照国务院的总体部署，全国农信社的改革也进入攻坚期。但是无论改革的路子怎么走，信合始终“裤腿粘泥”，牢牢地坚守在“三农”最需要的地方。 十年后的今天，信合在三秦大地上精耕细作、硕果累累：体制改革深入推进，普惠金融遍布城乡，经营业绩蒸蒸日上，服务创新日新月异，发展前景令人期待。 推进改革的十年 股权结构多样化、投资主体多元化，全省县（市、区）农村信
2、用联社分类、分步实施产权制度改革。十年探索，信合体制改革取得历史性的突破。 作为中国金融体系中的关键一环，农村金融改革的重要性不言而喻。无论从网点、人员还是品牌上，农村信用社在中国农村金融体系都占据着不可替代的重要位置。然而，受制于长期以来的历史问题和体制因素，农信社一度“沉疴”缠身，步履艰难。 数据显示，2002年末，全国农信社资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额为-1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比高达36.93%，农信社当时的情况也不容乐观。在此大背景下，国务院于2003年6月拉开了农村信用社深化改革的大幕。 等八个省市被列为农村信用社深化改革试点
3、省份，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适度支持、地方政1府负责”的要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构。农村信用社的管理职责交由省级政1府承担。 变则通，通则久。改革在关键点发力。2004年1月，省农村信用社联合社筹备组宣告成立。2004年6月，由全省107家县级农村信用联社发起组建成立了省农村信用社联合社（以下简称“省联社”），8月18日，省联社正式挂牌开业。受省政1府委托行使对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。 成立伊始的省联社策马扬鞭，奋蹄疾进，引
4、领全省信合一手抓改革，一手抓发展。在改革上，依照股权结构多样化、投资主体多元化原则，对全省县（市、区）农村信用联社分类、分步实施产权制度改革。按照先试点、后推开的总体部署，取消了乡镇一级农村信用社的法人地位，逐步开展了以县为单位的统一法人社改制工作。并率先安排经营管理水平比较高的神木和西乡两家县级信用联社作为股份合作制改革试点，筹建农村合作银行。 2004年11月，安康市汉滨区农村信用合作联社改制成功，挂牌开业，成为全省第一家县级统一法人社。 2005年8月，全省第一家农村合作银行神木农村合作银行挂牌开业。2009年3月，神木农村商业银行获准筹建，标志着信合县级机构股份制银行改革启动。2010
5、年1月16日，神木农村商业银行开业，成为西北地区首家农村商业银行。 2010年12月16日，全省最后一家以县为单位统一法人机构泾阳县农村信用合作联社完成改制，挂牌开业。至此，全省107家县级农合机构以县为单位统一法人的产权制度改革画上圆满句号，标志着本轮改制完美收官。 2012年末，全省县级农合机构资格股全部转化为投资股，标志着全省信合产权股份制改造全面完成，为组建农村商业银行奠定了坚实基础。 2013年9月，由西安市城六区农村信用合作联社作为发起人组建的秦农农村商业银行改制工作启动，筹建工作正在稳步有序进行。 到目前为止，全省107家县级农合机构中，农村商业银行和农村合作银行数量已达22家，
6、农村信用合作联社85家，营业网点近3000个，从业人员近30000人，金融服务覆盖全省城乡。 十年来，随着改革的深入推进，全省农合机构的产权制度发生了重大变化，产权结构和公司治理得到了显著改善，经营管理水平较改革之初有了大幅提升。这是省联社带领全省农合机构十年“赶考”的优异成绩，也是对国家关于深化农村信用社改革政策作出的响亮回应。发表于 2014-10-14 16:42:54 |只看该作者 推进改革的十年 股权结构多样化、投资主体多元化，全省县（市、区）农村信用联社分类、分步实施产权制度改革。十年探索，信合体制改革取得历史性的突破。 作为中国金融体系中的关键一环，农村金融改革的重要性不言而喻。
7、无论从网点、人员还是品牌上，农村信用社在中国农村金融体系都占据着不可替代的重要位置。然而，受制于长期以来的历史问题和体制因素，农信社一度“沉疴”缠身，步履艰难。 数据显示，2002年末，全国农信社资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额为-1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比高达36.93%，农信社当时的情况也不容乐观。在此大背景下，国务院于2003年6月拉开了农村信用社深化改革的大幕。 等八个省市被列为农村信用社深化改革试点省份，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适度支持、地方政1府负责”的要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村
8、信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构。农村信用社的管理职责交由省级政1府承担。 变则通，通则久。改革在关键点发力。2004年1月，省农村信用社联合社筹备组宣告成立。2004年6月，由全省107家县级农村信用联社发起组建成立了省农村信用社联合社（以下简称“省联社”），8月18日，省联社正式挂牌开业。受省政1府委托行使对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。 成立伊始的省联社策马扬鞭，奋蹄疾进，引领全省信合一手抓改革，一手抓发展。在改革上，依照股权结构多样化、投资主体多元化原则，对全省县（市、区）农村信用联社分类、分步实施产权制度
9、改革。按照先试点、后推开的总体部署，取消了乡镇一级农村信用社的法人地位，逐步开展了以县为单位的统一法人社改制工作。并率先安排经营管理水平比较高的神木和西乡两家县级信用联社作为股份合作制改革试点，筹建农村合作银行。 2004年11月，安康市汉滨区农村信用合作联社改制成功，挂牌开业，成为全省第一家县级统一法人社。 2005年8月，全省第一家农村合作银行神木农村合作银行挂牌开业。2009年3月，神木农村商业银行获准筹建，标志着信合县级机构股份制银行改革启动。2010年1月16日，神木农村商业银行开业，成为西北地区首家农村商业银行。 2010年12月16日，全省最后一家以县为单位统一法人机构泾阳县农村
10、信用合作联社完成改制，挂牌开业。至此，全省107家县级农合机构以县为单位统一法人的产权制度改革画上圆满句号，标志着本轮改制完美收官。 2012年末，全省县级农合机构资格股全部转化为投资股，标志着全省信合产权股份制改造全面完成，为组建农村商业银行奠定了坚实基础。 2013年9月，由西安市城六区农村信用合作联社作为发起人组建的秦农农村商业银行改制工作启动，筹建工作正在稳步有序进行。 到目前为止，全省107家县级农合机构中，农村商业银行和农村合作银行数量已达22家，农村信用合作联社85家，营业网点近3000个，从业人员近30000人，金融服务覆盖全省城乡。 十年来，随着改革的深入推进，全省农合机构的
11、产权制度发生了重大变化，产权结构和公司治理得到了显著改善，经营管理水平较改革之初有了大幅提升。这是省联社带领全省农合机构十年“赶考”的优异成绩，也是对国家关于深化农村信用社改革政策作出的响亮回应。倾情“三农”的十年 坚持面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展的经营方向，全力支持“三农”和地方经济发展。十年担当，信合勇挑支农重任。 中国作为一个农业大国，“三农”问题不仅是关乎经济发展和社会稳定的大事，更是关乎国计民生的重大问题。是农业省份，农业经济是整个国民经济的重要组成部分。对信合来说，服务“三农”既是职责，更是使命，多年来，他们倾情践行，将职责和使命演绎得淋漓尽
12、致。 信合的“三农”客户占到客户总数的70%以上，是客户群体的重要组成部分。如何为目标客户群提供精准、精细、精心的服务，满足客户的各类金融需求，是信合人长期以来着力探索和实践的问题，在更深的意义与层面上，立足行业实际，勇担社会责任才是信合人真心的付出与长久的思考。 针对改革之初农信社市场定位不明晰、服务“三农”意识不够强、功能作用发挥不充分的状况，省联社成立后即旗帜鲜明地提出了面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展，即“四个面向”的市场定位，指导全省农合机构始终保持坚定正确的经营方向。 伴随着农村经济的转型和国家系列惠农政策的落实，农村金融服务出现了新情况和新问题
13、，农村信用社曾经的拳头产品农户小额信用贷款也面临着调整的压力。一方面，传统的小额贷款是针对农民从事种植、养殖业而开发的，普遍额度小，需要在户口所在地信用社柜台办理，信用证、贷款证等手续较多，不够简便。另一方面，随着城市经济的快速发展和城镇化进程的加快，农村外出务工和从事商贸活动的农民增多，信贷资金需求旺盛，并日益呈现额度大、频次多、支付结算需求多样化的特点。根据广大农民和个体工商户反映贷款难、手续繁、使用不方便等问题，省联社立足实践，认真调查研究，在广泛听取各方意见的基础上，研发推出了富秦家乐卡业务品种，将农户小额信用贷款同银行卡有机结合，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，
14、借款人可以凭卡在信合任一营业网点柜面申请授信额度内的贷款。截至2014年6月末，这一广受城乡群众喜爱的业务品种富秦家乐卡发卡量达到74.2万张，累计授信270亿元，卡内贷款余额171亿元，极大地提高了客户贷款的可得性。 围绕农民就业、创业、增收和消费需求，省联社还积极引导全省农合机构开办了妇女创业贷款，农民技能培训贷款、劳务输出贷款、农民创业贷款、农家乐贷款、农民住房贷款、汽车消费贷款等贷款品种。为进一步破解贷款难问题，积极响应国家政策，相继推出了土地承包经营权质押贷款，林权、宅基地抵押担保贷款等业务。到目前为止，已推出5大类59款信贷产品。农贷产品日益丰富，农贷投放渠道更加顺畅，信贷资金规模
15、大幅增加，实现了以农为主的信贷业务结构的持续有效调整。 2013年以来，面对国内外经济金融形势复杂多变、经济下行压力加大和经济结构调整困难的严峻态势，信合积极应对银行业流动性普遍趋紧的困难局面，创新金融服务手段，通过深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大支农服务工程，以家庭农场、专业合作社、生产大户、农业产业化龙头企业等为载体，加大对“三农”及小微企业的信贷投放量，做精做细做实创业促就业贷款，加大对低能耗、低污染、节能、环保等现代科技农业产业的信贷支持力度，确保涉农贷款增速始终高于各项贷款平均增速。2014年6月末，涉农贷款余额为1983亿元，占到全省银行业涉农贷款总量的半壁江山。 作为省政1府领导下的地方性金融机构，省联社始终引导全省农合机构立足“三农”，服务三秦，积极活跃在经济建设的各个方面。移民搬迁、灾后重建、城镇化建设、交通、能源和城中村改造等民生领域处处闪现着信合的身影。截至2014年6月末，全省农合机构各项存款余额达到4383亿元，贷款余额达到2716亿元，极大地支持了区域经济发展，连续5年受到省政1府的通报表彰，荣获“支持经济发展优秀金融机构”称号。 规范管理的十
