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1、作者：旧在几作品编号：2254487796631145587263GF24000022时间：2020.12.13摘要互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短 的20年里，互联网从无到有，渗透到人类生活的各个角落。伴随着网 络的快速发展，尤其是移动互联网的快速发展，互联网金融也日益成 为人们日常生活中必不可少的一部分。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2013年互 联网支付交易规模53729.8亿元，截止到2013年12月，中国移动电子 商务市场交易规模达到2325亿元，同比增141%。因此我们可以看出， 互联网金融前景广阔，有着巨大的发展空间。一方面，互联
2、网金融公 司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道，如移动支付、电话支 付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出，为客户提供了更多更 便捷的金融服务；另一方面，随着电子商务形式的不断创新， B2B， B2C，C2C等支付服务模式也随之推出，并伴随着包括从结算、担保、 融资等多个方面的创新。本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述，指出在互联网 时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联 网金融给商业银行带来的影响，剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果，为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。关键词：互联网金融，商业银行，竞争，
3、战略选择ABSTRACTThe Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from scratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the
4、mobile Internet, Internet financial has become an indispensable part of Peoples Daily life.According to the China electronic commerce research center (100 ec. CN) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in 2013, as of December 2013, the China mobile e-commerce market de
5、als reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the traditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment, phone, m
6、icro letter, payment, service mode, such as mobile pos, releasing, provides customers with more convenient financial services ; on the other hand, as the constant innovation in the form of e-commerce, B2B, B2C, C2C and other payment service mode has been introduced, followed by from settlement, guar
7、antees, financing and so on several aspects.In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status, pointed out that in the age of the Internet commercial Banks compete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Inter
8、net financial brings to the commercial bank, analyzed the commercial Banks face the competition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for commercial Banks to meet the competitive challenges of the Internet f
9、inancial companies to provide strategic choice.Keywords: Internet financial, commercial Banks, competition, strategic choice目录一 绪论 4（一）选题背景及研究意义4（二）互联网金融的概念5（三）研究的主要内容5二 互联网金融的发展现状 6（一）互联网金融的模式6（二）我国互联网金融的发展历程6（三）我国互联网金融的发展势头71. 中国互联网支付市场交易规模82. 第三方支付市场主要企业交易规模市场份额83. 中国网络用户规模94. 中国网络零售市场交易规模10三 互联网
10、金融与商业银行 11（一）互联网金融给商业银行带来的影响111. 对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式112. 对商业银行传统职能支付中介职能的影响123对商业银行原有融资格局的影响134. 互联网金融导致商业银行支付功能边缘化14四 互联网金融时代商业银行的战略选择 15（一） 商业银行在互联网金融环境中的优势151. 资源比较丰富152. 安全性强153. 系统稳定15（二）商业银行在互联网金融环境中的劣势161.操作麻烦162.程序繁琐163.三流不一错误!未定义书签。（三）商业银行的战略选择161.思维方式层面162.加强合作173. 巩固客户基础，更新市场定位。
11、174.分层服务理念，更新服务渠道。错误!未定义书签。5.提高服务效率，更新管理模式。错误!未定义书签。五总结和展望 17参考文献： 19一绪论（一）选题背景及研究意义进入二十一世纪，全球互联网科技进入加速发展期，互联网金融 也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等服务渠道 外，以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表 的国内非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的 重要选择。这些互联网金融服务的发展使得互联网金融服务公司与传 统商业银行业务的边界逐渐模糊，并对商业银行的传统优势业务形成 了巨大的冲击。如何借助方兴未艾的互联网金融服务浪潮破局，将支
12、付结算等 传统服务项目与客户不断变化的需求相适应，进而依托信息化理念对 产品设计、渠道分布、管理模式进行研究与创新，是商业银行在互联 网时代生存和发展过程中需要思考和解决的问题。二）互联网金融的概念互联网金融是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云 计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务的一种新兴 金融模式。包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支 付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义 概念是指互联网金融公司（通常是非金融业的第三方机构 ）向公众提 供金融服务的行为。（三）研究的主要内容本文首先介绍了互联网金融发展的现状，论述了互联网金融给
13、商业银行带来的巨大挑战，通过分析互联网金融时代外部环境的变化 给商业银行带来的威胁和机会，结合我国商业银行的现状，分析商业 银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争，并为商业 银行以后的发展提出战略选择，这是本论文的重要目的。二 互联网金融的发展现状一） 互联网金融的模式目前，我国的互联网金融行业主要有这些发展模式，即第三方互 联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品 和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。从资本在不同时期的流动情况来看，互联网金融行业在早期就受 到资本的青睐并得以快速发展的，多数是互联网第三方支付公司。在 随后的2011年2013年，P2P网
14、络借贷和线上线下的小贷公司数量经 历了野蛮式的增长。2013年余额宝的诞生，催生了一股“宝宝”热， 带动了各种传统金融机构线上服务、信息、销售平台的发展。互联网 金融在满足人们不同金融需求的同时，也诞生了一批如金融超市这类 资源整合平台，为客户提供“一站式”的服务体验。二）我国互联网金融的发展历程我国的互联网金融服务起步于2003年。经过十余年的发展，我国 互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。 据中国电子商务研究中心监测显示，截至2012年12月，我国使用网上 支付的用户规模达到2.1亿，使用率提升至37. 6%。同时，据赛迪顾 问数据显示，2012年中国第三方支付行业
15、市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元。在我国互联网金融领域，阿里巴巴集团可 谓一枝独秀，该公司从最初的阿里巴巴B2B电子商务平台，到淘宝网 C2C网上交易平台，再到支付宝电子支付公司、阿里妈妈电子广告平 台、阿里小额贷款公司，其一直引领着我国互联网金融服务的趋势， 其成长历程也代表了我国互联网金融的发展之路。时至今日，阿里巴 巴集团的互联网金融服务已经走过了10多年。（三）我国互联网金融的发展势头随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现资 金支付、融通和信息中介服务的互联网金融飞速发展。业内人士指出， 互联网支付技术的渐趋成熟，使网络信贷、众筹融资、互联网支付以 及
16、余额宝等互联网理财产品等得以快速发展。数据显示，余额宝自去 年 6 月份推出上线至今年 3 月底，已坐拥 8100 万用户，总规模达到 5413 亿元，跻身全球十大基金行列。截至 2013 年 8 月，在获得许可的 250 家第三方支付机构中，提 供互联网支付服务的有97 家。2013 年，支付机构共处理互联网支付 业务 153.38 亿笔，金额总计达到 9.22 万亿元。互联网支付业务的应 用范围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空 旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等。1. 中国互联网支付市场交易规模图 1：2005-2014 年中国互联网支付市场交易规模图 1 数据来源：中国电子商务研究中心
